關(guān)于征求《消費金融公司試點管理辦法（征求意見稿）》意見的公告
為貫徹國家“擴大內(nèi)需、促進經(jīng)濟增長”的戰(zhàn)略方針，通過提供更多的金融服務(wù)以促進消費需求增長，增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的拉動作用，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會對設(shè)立消費金融公司的問題進行了認真研究，結(jié)合我國的金融機構(gòu)和市場發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢，起草了《消費金融公司試點管理辦法（征求意見稿）》?，F(xiàn)上網(wǎng)向社會各界公開征求意見，請將有關(guān)意見或建議于2009年6月12日前以信函、電子郵件或傳真的方式反饋中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管部。
聯(lián) 系 人：梅冰
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中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
二〇〇九年五月十二日
消費金融公司試點管理辦法
（征求意見稿）
第一章 總則
第一條 為促進消費金融業(yè)的發(fā)展，規(guī)范經(jīng)營消費金融業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)的行為，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱消費金融公司，是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。
第三條 消費金融公司名稱中應(yīng)標(biāo)明"消費金融"字樣。未經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，任何單位不得在機構(gòu)名稱中使用"消費金融"字樣。
第四條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)依法對消費金融公司及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。
第二章 設(shè)立、變更與終止
第五條 申請設(shè)立的消費金融公司應(yīng)具備下列條件：
（一）有符合《中華人民共和國公司法》和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的公司章程；
（二）有符合規(guī)定條件的出資人；
?。ㄈ┯蟹媳巨k法規(guī)定的最低限額的注冊資本；
?。ㄋ模┯蟹先温氋Y格條件的董事、高級管理人員和熟悉消費金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；
?。ㄎ澹┯薪∪墓局卫?、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險管理等制度；
?。┯信c業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施；
（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。
第六條 消費金融公司的主要出資人應(yīng)為境內(nèi)外金融機構(gòu)和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認可的其他出資人，且應(yīng)具備下列條件：
?。ㄒ唬┚哂?年以上消費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗；
?。ǘ┳罱?年年末總資產(chǎn)不低于800億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）；
?。ㄈ┴攧?wù)狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利（合并會計報表口徑）；
?。ㄋ模┬抛u良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營記錄；
?。ㄎ澹┤牍少Y金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；
?。┏兄Z3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費金融公司股權(quán)（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外），并在擬設(shè)公司章程中載明；
（七）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制機制和健全的風(fēng)險管理制度；
（八）符合有關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管要求；
（九）境外金融機構(gòu)應(yīng)在中國境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上，對中國的市場有充分的分析和研究，且所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會建立良好的監(jiān)督管理合作機制；
（十）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。
第七條 消費金融公司的一般出資人除應(yīng)具備本辦法第六條第（三）、（四）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）項規(guī)定的條件外，金融機構(gòu)還應(yīng)具備注冊資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件，非金融機構(gòu)還應(yīng)具備凈資產(chǎn)率不低于30%的條件。
第八條 消費金融公司的注冊資本應(yīng)為一次性實繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及審慎監(jiān)管的需要，可以調(diào)整注冊資本的最低限額。
第九條 消費金融公司根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，可以設(shè)立分支機構(gòu)。設(shè)立分支機構(gòu)的具體條件由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會另行制定。
第十條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會對消費金融公司董事和高級管理人員實行任職資格核準制度。
第十一條 消費金融公司有下列變更事項之一的，應(yīng)報經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準：
?。ㄒ唬┳兏久Q；
?。ǘ┳兏再Y本；
?。ㄈ┳兏蓹?quán)或調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)；
?。ㄋ模┳兏咀∷驙I業(yè)場所；
（五）修改公司章程；
?。┳兏潞透呒壒芾砣藛T；
?。ㄆ撸┱{(diào)整業(yè)務(wù)范圍；
?。ò耍└淖兘M織形式；
（九）合并或分立；
?。ㄊ┲袊y行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他變更事項。
第十二條 消費金融公司有下列情況之一的，經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準后可以解散：
?。ㄒ唬┕菊鲁桃?guī)定的營業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)；
（二）公司章程規(guī)定的權(quán)力機構(gòu)決議解散；
（三）因公司合并或者分立需要解散；
?。ㄋ模┢渌ǘㄊ掠?。
第十三條 消費金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜，按照國家有關(guān)法律法規(guī)辦理。
第十四條 消費金融公司設(shè)立、變更、終止和董事及高級管理人員任職資格核準的行政許可程序，按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會非銀行金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》執(zhí)行。
第十五條 消費金融公司設(shè)立、變更及業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中涉及外匯管理事項的，應(yīng)遵守國家外匯管理有關(guān)規(guī)定。
第三章 業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則
第十六條 經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，消費金融公司可經(jīng)營下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：
?。ㄒ唬┺k理個人耐用消費品貸款；
?。ǘ┺k理一般用途個人消費貸款；
（三）辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；
?。ㄋ模┚硟?nèi)同業(yè)拆借；
?。ㄎ澹┫蚓硟?nèi)金融機構(gòu)借款；
?。┙?jīng)批準發(fā)行金融債券；
?。ㄆ撸┡c消費金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；
?。ò耍┲袊y行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的其他業(yè)務(wù)。
第十七條 消費金融公司向個人發(fā)放一般用途個人消費貸款的額度不得超過以往對該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度。消費金融公司不得向第一次從本公司申請貸款的借款人發(fā)放一般用途個人消費貸款。
第十八條 消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。
第四章 監(jiān)督管理
第十九條 消費金融公司應(yīng)當(dāng)按照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的有關(guān)規(guī)定，建立、健全公司治理架構(gòu)和內(nèi)部控制制度，制定業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，建立全面有效的風(fēng)險管理體系。
第二十條 消費金融公司應(yīng)遵守下列監(jiān)管指標(biāo)要求：
?。ㄒ唬┵Y本充足率不低于10%；
（二）同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100%；
?。ㄈ┵Y產(chǎn)損失準備充足率不低于100%。
有關(guān)監(jiān)管指標(biāo)的計算方法遵照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會非現(xiàn)場監(jiān)管報表指標(biāo)體系的有關(guān)規(guī)定。
第二十一條 消費金融公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立審慎的資產(chǎn)減值準備制度，及時足額計提資產(chǎn)減值準備。未提足準備的，不得進行利潤分配。
第二十二條 消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立消費貸款利率的風(fēng)險定價機制，根據(jù)資金成本、風(fēng)險成本、資本回報要求及市場價格等因素，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，制定消費貸款的利率水平，確保定價能夠全面覆蓋風(fēng)險。
第二十三條 消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立有效的風(fēng)險管理體系和可靠的業(yè)務(wù)操作流程，以充分識別虛假的申請信息，防止欺詐行為。
第二十四條 消費金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要，應(yīng)制定與業(yè)務(wù)外包相關(guān)的政策和管理制度，包括業(yè)務(wù)外包的決策程序、對外包方的評價和管理、控制業(yè)務(wù)信息保密性和安全性的措施和應(yīng)急計劃等。
消費金融公司簽署業(yè)務(wù)外包協(xié)議前應(yīng)當(dāng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報告業(yè)務(wù)外包協(xié)議的主要風(fēng)險及相應(yīng)的風(fēng)險規(guī)避措施等。
消費金融公司不得將與貸款決策和風(fēng)險控制核心技術(shù)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)外包。
第二十五條 消費金融公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定編制并向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送會計報表及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他報表。
第二十六條 消費金融公司應(yīng)建立定期外部審計制度，并在每個會計年度結(jié)束后的4個月內(nèi)，將經(jīng)法定代表人簽名確認的年度審計報告報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。
第二十七條 消費金融公司應(yīng)當(dāng)接受中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依法進行的監(jiān)督檢查，不得拒絕、阻礙。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會在必要時可指定會計師事務(wù)所對消費金融公司的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、風(fēng)險狀況、內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況等進行審計。
第二十八條 消費金融公司對借款人所提供的個人信息負有保密義務(wù)，不得隨意對外泄露。
第二十九條 借款人不按照合同約定歸還貸款本息的，消費金融公司應(yīng)采取合法的方式進行催收，但不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。
第三十條 消費金融公司違反本辦法規(guī)定的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可責(zé)令限期整改；逾期未整改的，或者其行為嚴重危及消費金融公司的穩(wěn)健運行、損害客戶合法權(quán)益的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可區(qū)別情形，依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)的規(guī)定，采取暫停業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。
第三十一條 消費金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機、嚴重影響客戶合法權(quán)益的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可以依法對其實行接管或者促成機構(gòu)重組。消費金融公司有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予撤銷將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會有權(quán)予以撤銷。
第五章 附則
第三十二條 本辦法第六條所稱主要出資人是指出資數(shù)額最多且出資比例不低于擬設(shè)消費金融公司注冊資本50%的出資人。第七條所稱一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。
第三十三條 本辦法第十六條所稱個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經(jīng)銷商向借款人發(fā)放的用于購買約定的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費品（不包括房屋和汽車）的貸款。
第三十四條 本辦法第十六條、第十七條所稱一般用途個人消費貸款是指消費金融公司直接向借款人發(fā)放的用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。
第三十五條 香港、澳門和臺灣地區(qū)的出資人設(shè)立消費金融公司適用境外出資人的條件。
第三十六條 本辦法中"以上"均含本數(shù)或本級。
第三十七條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責(zé)解釋。
第三十八條 本辦法自公布之日起施行。
