“人無信不立”。11月1日，《江蘇省個人信用征信管理暫行辦法》和《江蘇省企業(yè)信用征信管理暫行辦法》開始實(shí)施。這標(biāo)志著江蘇省信用征信地方立法工作走在了全國前列。10月31日省政府法制辦副主任高建新就“兩辦法”中百姓關(guān)注度較高的一些內(nèi)容進(jìn)行了解讀。
房貸還沒還、水電費(fèi)有沒有繳、是否上了法院“老賴”的黑名單等均有記錄
條文：個人信息信用分成四大類：據(jù)以識別個人身份以及反映個人家庭、職業(yè)等情況的個人基本信息；個人與金融機(jī)構(gòu)、住房公積金管理機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系形成的個人信貸信息；個人與商業(yè)機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)單位發(fā)生賒購關(guān)系而形成的個人履約信息；行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、行使公共管理職能的組織等在行使職權(quán)過程中形成的與個人信用相關(guān)的信息等。
解讀：個人基本信息包括家庭住址、姓名、婚否、職業(yè)等，和個人簡歷通常還涉及個人歷史情況不同，它主要反映個人現(xiàn)狀。其它個人信息信用具體包括：房貸等個人貸款、信用卡透支、商場分期付款購物后是否按時(shí)歸還；水電費(fèi)電話費(fèi)煤氣費(fèi)等是否長期拖欠；私人老板是否拖欠職工工資；用工合同是否合規(guī)；工廠排污有沒有偷排偷放；欠債不還是否上了法院執(zhí)行"黑名單"等。
身材胖瘦高矮、宗教信仰、血型等兩類信息禁止采集
條文：禁止采集下列個人信息，但本人愿意提供的除外：民族、種族、宗教信仰、政治信仰；身體形態(tài)、基因、血型、疾病和病史等可能影響被征信人正常生活的信息。
解讀：禁采信息，有些屬于個人隱私，有些雖不屬于隱私但較敏感，個人不一定愿意公開。像身體形態(tài)，指的是個人身材的胖瘦高矮，有人很在意，這樣的信息就不必提供給不需要這些信息的人。目前國家尚未出臺信用征信法律法規(guī)，在此情形下，地方法規(guī)將上述信息列為禁采范圍，體現(xiàn)出對個人人權(quán)以及個人隱私的充分尊重。
個人信用評估報(bào)告，為個人信用“打等”
條文：征信機(jī)構(gòu)保證個人信用信息的保密安全，根據(jù)個人信用信息制作個人信用報(bào)告、個人信用評估報(bào)告。
解讀：個人信用信息的采集、儲存、加工，由按規(guī)定獲得特許經(jīng)營權(quán)的征信機(jī)構(gòu)擔(dān)當(dāng)。目前江蘇省獲準(zhǔn)成立的征信機(jī)構(gòu)有南京、蘇州各一家。征信機(jī)構(gòu)獲取個人信用信息有兩條渠道：一是從省政府指定的個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫獲?。欢亲孕胁杉?。一般情況下，采集個人信用信息，應(yīng)當(dāng)征得被征信人的書面同意，但是，類似會計(jì)師因做假賬、股評人士因充當(dāng)“黑嘴”而被行業(yè)組織懲戒的，這樣的信息不在被“保護(hù)”之列。
征信機(jī)構(gòu)出具的個人信用報(bào)告，用來客觀反映個人信用信息，不進(jìn)行推斷和評估，而個人信用評估報(bào)告，則根據(jù)一定的評估指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn)，將個人信用分成若干等級，這和銀行對企業(yè)的信用評級類似。兩種報(bào)告制作，應(yīng)由被征信人本人向征信機(jī)構(gòu)提出申請。而個人要求征信機(jī)構(gòu)提供別人的信用報(bào)告，是不會被接受的。
個人不良信用信息“留底”時(shí)間最長7年
條文：個人不良信用信息的披露或使用期限，最長為自不良信用行為終止之日起7年。
解讀：個人不良信用行為改正后不是馬上就可以“洗”掉有關(guān)記錄的，從個人不良信用行為改正后最長7年內(nèi)，不良記錄都有效。之所以定為7年，是參照了其它地方的做法。不過，一旦個人不良信用信息超過了規(guī)定期限，征信機(jī)構(gòu)就不得再使用。對本人的信用信息、信息的來源以及誰使用本人的信用報(bào)告，當(dāng)事人有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)查詢。發(fā)現(xiàn)錯誤的，可以向征信機(jī)構(gòu)提出異議，要求更正。征信機(jī)構(gòu)必須在規(guī)定期限里加以處理。
據(jù)了解，江蘇省信用征信的制度安排，走的是市場化路子，即監(jiān)管者和征信機(jī)構(gòu)分開。市場實(shí)行特許經(jīng)營。也正因?yàn)榇?，征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)是有償?shù)模贿^，與此相對應(yīng)的是，
征信機(jī)構(gòu)如果違規(guī)操作，將受到最高3萬元的經(jīng)濟(jì)處罰直至被追究刑事責(zé)任。(實(shí)習(xí)生 蔣文俊 本報(bào)記者 吉強(qiáng))
