中國(guó)銀行業(yè)改革開放與監(jiān)管的新進(jìn)展
（2005年12月5日）
中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)
中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)），根據(jù)授權(quán)依法統(tǒng)一監(jiān)督管理全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)。今年以來，銀監(jiān)會(huì)在黨中央、國(guó)務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，深化銀行業(yè)改革，擴(kuò)大銀行業(yè)開放，加強(qiáng)銀行業(yè)監(jiān)管，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)在改革開放中穩(wěn)健發(fā)展。截至2005年10月末，全國(guó)共有各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)3萬多家。主要包括：3家政策性銀行，4家國(guó)有商業(yè)銀行，13家股份制商業(yè)銀行(含渤海銀行)，115家城市商業(yè)銀行，626家城市信用社，30438家農(nóng)村信用社，57家農(nóng)村合作（商業(yè)）銀行，238家外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，4家金融資產(chǎn)管理公司，59家信托投資公司，74家企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司，12家金融租賃公司，5家汽車金融公司，以及遍布城鄉(xiāng)的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。截至2005年10月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額達(dá)到36.2萬億元，比上年同期增長(zhǎng)19.2％，銀行業(yè)資產(chǎn)占我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的90％以上，銀行業(yè)在我國(guó)金融業(yè)中處于主體地位。
一、銀行業(yè)對(duì)外開放水平進(jìn)一步提高
今年以來，銀監(jiān)會(huì)認(rèn)真履行加入世貿(mào)組織的承諾，推動(dòng)銀行業(yè)在更大范圍、更廣領(lǐng)域和更高層次上參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)與合作。
（一）外資銀行的機(jī)構(gòu)、地域、業(yè)務(wù)范圍以及經(jīng)營(yíng)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大
截至2005年10月末，已有40個(gè)國(guó)家和地區(qū)的173家銀行在華23個(gè)城市開設(shè)了238家代表處，比入世前增加了24家。有20個(gè)國(guó)家和地區(qū)的71家外國(guó)銀行在華23個(gè)城市設(shè)立了238家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，比入世前增加了43家，其中，外國(guó)銀行分行共181家，法人機(jī)構(gòu)14家。外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域范圍在去年18個(gè)城市的基礎(chǔ)上，今年12月5日開始將進(jìn)一步按時(shí)開放汕頭、寧波，并提前開放哈爾濱、長(zhǎng)春、蘭州、銀川和南寧五個(gè)城市，開放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到25個(gè)，外資銀行展業(yè)的地域分布將更加合理。同時(shí)在華外資銀行業(yè)務(wù)范圍方面，銀監(jiān)會(huì)除按承諾開放有關(guān)業(yè)務(wù)外，還主動(dòng)開放了QFII托管業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)外匯資金境外運(yùn)用托管業(yè)務(wù)以及保險(xiǎn)公司股票資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)。截至2005年10月末，已有138家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，其中73家分行可經(jīng)營(yíng)中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)。15家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，41家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)從事衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)，5家外國(guó)銀行分行獲準(zhǔn)開辦QFII托管業(yè)務(wù)。外資銀行在規(guī)定的12項(xiàng)基本業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種達(dá)到100多個(gè)。
在華外資銀行發(fā)展速度和影響日益擴(kuò)大。截至2005年10月末，在華外資銀行資產(chǎn)總額為845億美元，占我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的2％左右，其中外匯貸款額占我國(guó)外匯貸款總額的20％。外資銀行所占市場(chǎng)份額盡管不高，但業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，近年來其資產(chǎn)、存款和貸款的增長(zhǎng)速度均在30％以上。外資銀行在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和一些重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域占據(jù)了重要地位，市場(chǎng)影響日益擴(kuò)大。如在上海，外資銀行總資產(chǎn)占比已達(dá)12.4％，外匯貸款占比已達(dá)54.8％，開放人民幣業(yè)務(wù)的短短幾年里，外資銀行人民幣資產(chǎn)總額已突破1000億元。外資銀行在銀團(tuán)貸款、貿(mào)易融資、零售業(yè)務(wù)、資金管理和衍生產(chǎn)品等業(yè)務(wù)方面服務(wù)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步顯現(xiàn)。外資銀行已成為我國(guó)銀行業(yè)體系中的一支不可或缺的重要力量。
（二）中外資銀行股權(quán)合作取得重要進(jìn)展
近年來，中國(guó)銀行業(yè)改革開放步伐加快，特別是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者已成為銀行業(yè)對(duì)外開放的一種重要形式。截至2005年10月末，我國(guó)已有17家境內(nèi)商業(yè)銀行本著自愿和商業(yè)的原則引入了合格的境外戰(zhàn)略投資者。改革的國(guó)有商業(yè)銀行均在引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，如建設(shè)銀行引入美國(guó)銀行、交通銀行引入?yún)R豐銀行等，中國(guó)銀行、工商銀行也在積極談判中。股份制商業(yè)銀行也積極引進(jìn)符合他們戰(zhàn)略發(fā)展意向的境外戰(zhàn)略投資者，13家股份制商業(yè)銀中，已有上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、光大銀行和中國(guó)民生銀行5家銀行引進(jìn)了境外戰(zhàn)略投資者。華夏銀行引進(jìn)合格的境外戰(zhàn)略投資者也取得了重要進(jìn)展?；I建中的渤海銀行將精選的外資銀行作為發(fā)起人之一。城市商業(yè)銀行中，已有北京、上海、南京、西安、濟(jì)南、杭州、南充7家城市商業(yè)銀行成功引進(jìn)了境外戰(zhàn)略投資者。
引進(jìn)合格的境外戰(zhàn)略投資者對(duì)于中資銀行體制機(jī)制創(chuàng)新具有重要的促進(jìn)作用。我國(guó)商業(yè)銀行改革的根本目的，是使之真正改造成為參與國(guó)際國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行，迅速提升競(jìng)爭(zhēng)力，以適應(yīng)2006年12月以后中國(guó)金融業(yè)全面開放新形勢(shì)的需要和我國(guó)廣大金融消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的需求。應(yīng)當(dāng)看到，要把我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行建設(shè)成為真正的商業(yè)銀行任務(wù)是十分艱巨的。這其中的一個(gè)重要原因就在于單一的國(guó)有股權(quán)結(jié)構(gòu)，這種股權(quán)結(jié)構(gòu)的缺陷之一就是時(shí)時(shí)出現(xiàn)所有者虛置或者越位，這不僅使國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)行為很容易偏離商業(yè)化軌道，而且很難建立起良好的公司治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，使銀行監(jiān)管難以實(shí)施科學(xué)健康的標(biāo)準(zhǔn)，從而銀行不良資產(chǎn)不但居高不下，而且層出不窮，造成經(jīng)營(yíng)效益低下。這不僅影響了國(guó)有銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，而且直接影響到風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解，影響整個(gè)社會(huì)資金配置的效率和安全，已經(jīng)不能很好地適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是加入WTO之后金融領(lǐng)域全面對(duì)外開放的迫切要求，因此，必須進(jìn)行更加深入、徹底的改革。引進(jìn)有經(jīng)驗(yàn)的、合格的境外戰(zhàn)略投資者就是為了推動(dòng)和鞏固改革。通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，從根本上改變目前國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上國(guó)有獨(dú)資的單一性，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化，即商業(yè)銀行既有國(guó)家股，也有境內(nèi)外機(jī)構(gòu)投資人入股，上市后還有社會(huì)公眾持股。在投資主體和利益主體多元化的情況下，國(guó)家財(cái)政不可能再為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)虧損“埋單”，否則就有悖于市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的原則。這不僅從體制上消除了商業(yè)銀行指望國(guó)家不斷救助的道德風(fēng)險(xiǎn)，心無旁騖地面向市場(chǎng)、銳意進(jìn)取，自主創(chuàng)新、改善經(jīng)營(yíng)，而且在法理上排除了國(guó)家再度“大輸血”的可能，使高標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管問責(zé)制能夠?qū)嵤?，為銀行業(yè)發(fā)展和提升服務(wù)水平提供了強(qiáng)大動(dòng)力和體制保證。
實(shí)踐已經(jīng)初步顯示，引進(jìn)合格的境外戰(zhàn)略投資者也是一種互利雙贏的安排。中資銀行業(yè)在改革重組過程中引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，目的不在于“引資”而是“引智”，即學(xué)習(xí)和引進(jìn)國(guó)際發(fā)達(dá)市場(chǎng)的銀行先進(jìn)服務(wù)理念、管理經(jīng)驗(yàn)以及產(chǎn)品開發(fā)與維護(hù)的技術(shù)。引進(jìn)合格的戰(zhàn)略投資者絕非迫于資本充足率達(dá)標(biāo)壓力。經(jīng)過兩年的重組、改革和發(fā)展，經(jīng)過嚴(yán)格的資本監(jiān)管，資本充足率達(dá)標(biāo)的銀行資產(chǎn)占全部銀行業(yè)資產(chǎn)的比重已由2002年底的0.54%上升到68.1%。盡管按照有關(guān)規(guī)定單個(gè)戰(zhàn)略投資者入股中資銀行不得超過20%，但一旦外方與中資銀行進(jìn)行股權(quán)合作以后，銀行就是一個(gè)利益共同體，利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。境外戰(zhàn)略投資者在管好自己20%投資的同時(shí)，自然就管住了其余80%中方的投資。戰(zhàn)略投資者通過發(fā)揮外派董事和高管人員在法律意識(shí)、職業(yè)道德、專業(yè)水平和管理能力等方面的優(yōu)勢(shì)，幫助中資銀行完善公司治理，嚴(yán)格內(nèi)控，提高透明度，健全財(cái)務(wù)管理制度，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代銀行先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)轉(zhuǎn)讓轉(zhuǎn)移。目前，這些境外戰(zhàn)略投資者除國(guó)際金融組織外，主要是一批國(guó)際知名商業(yè)銀行。從參股中資銀行的前后變化看，境外戰(zhàn)略投資者在改進(jìn)中資銀行的公司治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制方面，在引入先進(jìn)的績(jī)效與成本管理模式方面，在促進(jìn)經(jīng)營(yíng)方式與盈利增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)換方面，都不同程度地發(fā)揮了積極的作用。比如，匯豐銀行向交通銀行派出1位高級(jí)管理人員和2名董事，這2名董事分別加入審計(jì)委員會(huì)和人事薪酬委員會(huì)；花旗銀行選派了亞太地區(qū)的公司和投資銀行CEO擔(dān)任上海浦東發(fā)展銀行的董事；新橋公司向深圳發(fā)展銀行派出了外籍的董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)，全方位加強(qiáng)了該行風(fēng)險(xiǎn)管理工作；渣打銀行（香港）有限公司也計(jì)劃向渤海銀行（籌）派出3名董事，分別參加董事會(huì)下設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理、提名薪酬、審計(jì)等3個(gè)專門委員會(huì)，使之真正發(fā)揮作用。此外，境外戰(zhàn)略投資者還將根據(jù)有關(guān)入股協(xié)議，對(duì)參股商業(yè)銀行的公司治理和內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、IT基礎(chǔ)設(shè)施的需求設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶關(guān)系、產(chǎn)品開發(fā)（例如信用卡、理財(cái)、消費(fèi)信貸）、銀行風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和管理制度、績(jī)效考評(píng)、內(nèi)部審計(jì)和控制、金融產(chǎn)品的交叉銷售等多方面提供援助，有助于中資商業(yè)銀行全方位提高競(jìng)爭(zhēng)能力和持續(xù)盈利能力，改善對(duì)客戶的服務(wù)。比如，通過引入戰(zhàn)略投資者，建設(shè)銀行用新的理念，很快開始了流程改造，正著手建立事業(yè)部制，進(jìn)一步完善以EVA（經(jīng)濟(jì)增加值）作為考核標(biāo)準(zhǔn)的模型，告別過去盲目追求存貸款增長(zhǎng)率、市場(chǎng)份額等不科學(xué)的考核指標(biāo)；交通銀行的財(cái)務(wù)指標(biāo)明顯改善，利潤(rùn)大幅增長(zhǎng)；深圳發(fā)展銀行也迅速扭轉(zhuǎn)了業(yè)務(wù)下滑的局面，財(cái)務(wù)成本得到有效控制，風(fēng)險(xiǎn)控制取得成效，經(jīng)營(yíng)績(jī)效顯著改觀。
（三）銀行業(yè)對(duì)外開放水平不斷提高
在黨中央、國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，在入世過渡期即將結(jié)束的新形勢(shì)下，銀監(jiān)會(huì)樹立全球戰(zhàn)略意識(shí)，積極推動(dòng)互利與共贏的開放戰(zhàn)略，采取一系列旨在提高銀行業(yè)對(duì)外開放水平的新措施。一是鼓勵(lì)外資金融機(jī)構(gòu)參與我國(guó)西部大開發(fā)和振興東北老工業(yè)基地建設(shè)，支持外資銀行在中西部和東北地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)、開展業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)和支持外資金融機(jī)構(gòu)參與這些地區(qū)的中小金融機(jī)構(gòu)重組改造，促進(jìn)區(qū)域金融協(xié)調(diào)發(fā)展。二是對(duì)外資銀行在中西部和東北地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)與開辦業(yè)務(wù)的申請(qǐng)實(shí)行優(yōu)惠政策，在審批過程中設(shè)立綠色通道，在同等條件下優(yōu)先審批外資銀行到這些地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)和開辦業(yè)務(wù)的申請(qǐng)。三是對(duì)中西部和東北地區(qū)的外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)實(shí)行優(yōu)惠的準(zhǔn)入政策。繼去年提前對(duì)外資銀行開放西安、沈陽２個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù)后，今年又提前開放了中西部及東北地區(qū)５個(gè)城市，審慎降低上述開放城市外資銀行人民幣業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件。四是又一次大幅降低了外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)資金的要求，并將按照《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》規(guī)定，適時(shí)調(diào)整外資金融機(jī)構(gòu)從中國(guó)境內(nèi)吸收外匯存款的比例。這些開放措施，必將為外資金融機(jī)構(gòu)在華發(fā)展創(chuàng)造更加良好的制度環(huán)境。此外，銀監(jiān)會(huì)積極鼓勵(lì)企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、信托投資公司、金融租賃公司等非銀行金融業(yè)務(wù)擴(kuò)大對(duì)外開放，支持由商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立證券投資基金；已先后批準(zhǔn)了上汽通用等7家外商獨(dú)資或合資的汽車金融公司開業(yè)或籌建（5家開業(yè)、2家籌建）；及時(shí)引入貨幣經(jīng)紀(jì)制度，批準(zhǔn)了中外合資上海國(guó)利貨幣經(jīng)紀(jì)有限公司籌建，這是我國(guó)首家貨幣經(jīng)紀(jì)公司。
二、銀行業(yè)改革取得重要進(jìn)展
今年是改革攻堅(jiān)年。銀監(jiān)會(huì)按照中央全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的要求，進(jìn)一步推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)深化改革，取得了新成效。
（一）國(guó)有商業(yè)銀行改革取得重要進(jìn)展
繼2003年選擇中國(guó)銀行、建設(shè)銀行進(jìn)行國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革試點(diǎn)后，今年又啟動(dòng)了工商銀行股份制改革。目前，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行和交通銀行改革取得階段性成效，財(cái)務(wù)狀況明顯改善，公司治理改革和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)進(jìn)程加快，呈現(xiàn)出改革上下聯(lián)動(dòng)和流程改造向縱深推進(jìn)的新格局。其中：交通銀行和建設(shè)銀行已相繼成功上市；中、建兩行已建立了相對(duì)規(guī)范的內(nèi)部公司治理架構(gòu)，股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)與高級(jí)管理層之間獨(dú)立運(yùn)作、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展的機(jī)制已初步形成，內(nèi)部管理各項(xiàng)改革全面展開；中國(guó)銀行分支機(jī)構(gòu)流程整合和機(jī)構(gòu)改革方案已經(jīng)確定并開始實(shí)施，并強(qiáng)化了財(cái)務(wù)管理機(jī)制改革和加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)管理；建設(shè)銀行完成了機(jī)構(gòu)扁平化改革，并著手對(duì)主要業(yè)務(wù)流程實(shí)行垂直化管理，啟動(dòng)深化人力資源管理改革項(xiàng)目，對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度和信息披露制度進(jìn)行改革。經(jīng)過改革，中、建兩行經(jīng)營(yíng)效益、資產(chǎn)質(zhì)量和資本實(shí)力均有所提高，各主要監(jiān)管指標(biāo)保持良好發(fā)展勢(shì)頭。工商銀行改革啟動(dòng)以來，財(cái)務(wù)重組的主要工作已基本完成，財(cái)務(wù)狀況大為改善，資本實(shí)力顯著增強(qiáng)，資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，公司治理和內(nèi)部管理改革也積極推進(jìn)，改革已取得階段性成果。
（二）深化農(nóng)村信用社改革進(jìn)展順利
深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作自2003年6月啟動(dòng)以來，目前已經(jīng)擴(kuò)大到全國(guó)30個(gè)省份（西藏沒有農(nóng)村信用社），改革取得初步成效。農(nóng)村信用社新的監(jiān)督管理體制基本確立，省級(jí)政府分別選擇了組建省級(jí)聯(lián)社（26個(gè)省區(qū)市），改制為全市統(tǒng)一法人的農(nóng)村商業(yè)銀行（北京市、上海市），以及市、區(qū)（縣）兩級(jí)法人的農(nóng)村合作銀行（天津市）等三種不同的管理模式。農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革穩(wěn)步推進(jìn)，各地從實(shí)際出發(fā)，分別采取了股份制、合作制、股份合作制等三種制度模式和農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、以縣（市）為單位統(tǒng)一法人、縣鄉(xiāng)兩級(jí)法人等四種組織形式，體現(xiàn)了因地制宜、分類指導(dǎo)的改革原則。截至2005年10月末，全國(guó)共組建銀行類機(jī)構(gòu)57家，其中農(nóng)村商業(yè)銀行11家，農(nóng)村合作銀行46家，另有9家銀行類機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)籌建；組建以縣（市）為單位統(tǒng)一法人機(jī)構(gòu)325家，另有200家已批準(zhǔn)籌建。經(jīng)過改革，農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，下同）各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，經(jīng)營(yíng)狀況明顯改善，歷史包袱得到初步化解，總體抗風(fēng)險(xiǎn)能力有了顯著變化。截至2005年10月末，全國(guó)農(nóng)村信用社總資產(chǎn)3.6萬億元。2004年實(shí)現(xiàn)了營(yíng)運(yùn)十年來首次盈余。全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款率15.9%，比2002年末下降21.4個(gè)百分點(diǎn)。全國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額1萬余億元，農(nóng)業(yè)貸款占其各項(xiàng)貸款總額的47%，占全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比重85%，在支持和服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮了主力軍作用。
（三）其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革有序推進(jìn)
積極推進(jìn)金融資產(chǎn)管理公司改革，加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)處置體制機(jī)制問題的研究，發(fā)布了《不良金融資產(chǎn)處置盡職指引》，督促資產(chǎn)管理公司加強(qiáng)內(nèi)部管理，增強(qiáng)內(nèi)控有效性，推動(dòng)改善處置環(huán)境，促進(jìn)資產(chǎn)管理公司持續(xù)健康發(fā)展。深入研究國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)進(jìn)出口銀行的職能定位問題,推進(jìn)政策性銀行立法進(jìn)程。作為郵政體制改革一攬子內(nèi)容之一，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)改革步伐加快，郵政儲(chǔ)蓄銀行組建工作已提上議事日程。繼續(xù)深化非銀行金融機(jī)構(gòu)改革, 促使信托投資公司經(jīng)過清理整頓后，業(yè)務(wù)發(fā)展逐步走上正軌。推動(dòng)地方中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展,鼓勵(lì)社會(huì)資金參與城市信用社和城市商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的重組改造。
三、銀行業(yè)監(jiān)管得到大力加強(qiáng)
今年以來，銀監(jiān)會(huì)堅(jiān)持用科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)銀行業(yè)監(jiān)管工作全局，按照年初確定的未來三年監(jiān)管工作的五大目標(biāo)，大力踐行“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控和提高透明度”的監(jiān)管理念，進(jìn)一步推進(jìn)監(jiān)管方式、手段和機(jī)制創(chuàng)新，重點(diǎn)加大對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管力度，銀行業(yè)監(jiān)管的規(guī)范化、專業(yè)化和有效性得到顯著提高。
（一）監(jiān)管法規(guī)體系建設(shè)進(jìn)一步完善
著力為銀行業(yè)改革發(fā)展提供有效的規(guī)制平臺(tái)和監(jiān)管環(huán)境，始終是銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)監(jiān)管法規(guī)建設(shè)、強(qiáng)化有效監(jiān)管的根本宗旨和首要環(huán)節(jié)。適應(yīng)銀行業(yè)改革開放和市場(chǎng)發(fā)展的要求，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)頒布200多項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)規(guī)章和制度性文件，特別是今年以來針對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的新情況和薄弱環(huán)節(jié)，及時(shí)出臺(tái)了《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》以及加大防范操作風(fēng)險(xiǎn)工作力度的十三條措施，基本形成了涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)三大主要風(fēng)險(xiǎn)的全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)框架。
（二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自我防范和管理風(fēng)險(xiǎn)能力得到明顯加強(qiáng)
按照銀監(jiān)會(huì)“提高貸款五級(jí)分類的準(zhǔn)確性??充足撥備??做實(shí)利潤(rùn)??資本充足率達(dá)標(biāo)”的持續(xù)監(jiān)管要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資本金補(bǔ)充渠道得到拓展，貸款風(fēng)險(xiǎn)撥備充足度和資本充足率都有了明顯提升。截至9月末，資本充足率達(dá)到8%的銀行已達(dá)35家，比年初增加5家，其資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的68.1%，比年初提高了20.6個(gè)百分點(diǎn)。
（三）銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)處置工作取得新進(jìn)展
今年開始，銀監(jiān)會(huì)對(duì)不良貸款監(jiān)管模式進(jìn)行了改革，實(shí)行同質(zhì)同類比較法，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)考核貸款五級(jí)分類偏離度和遷徙率。在不良貸款反彈壓力加大的不利情況下，繼續(xù)保持了不良貸款余額和比例“雙下降”。9月末，全部商業(yè)銀行（包括國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行）不良貸款余額1.3萬億元，比年初減少5502億元，不良貸款率為8.6%，首次下降到一位數(shù)，比年初下降4.3個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，高風(fēng)險(xiǎn)中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分類處置工作繼續(xù)推進(jìn)。經(jīng)過長(zhǎng)期醞釀和多方溝通，協(xié)調(diào)有關(guān)部門和地方政府就加快城市商業(yè)銀行和城市信用社風(fēng)險(xiǎn)處置達(dá)成了共識(shí)，并出臺(tái)了加快處置進(jìn)程的政策措施。今年以來，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同各地政府通過資產(chǎn)置換、不良資產(chǎn)剝離等多種方式對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)城市商業(yè)銀行實(shí)施改造重組。遼寧、黑龍江、江西、山東、重慶、廣東、四川等省（市）及有關(guān)地市政府先后投入233億元人民幣，支持28家城市商業(yè)銀行進(jìn)行了不良資產(chǎn)置換，資產(chǎn)質(zhì)量得到明顯改善。前三季度，共通過多種方式分類處置城市信用社55家，使城市信用社法人機(jī)構(gòu)數(shù)量（含停業(yè)整頓社）由年初的681家下降到626家。繼金新信托之后，今年又對(duì)伊斯蘭信托、慶泰信托、新世紀(jì)金融租賃、新疆金融租賃等公司實(shí)行了停業(yè)整頓，撤銷了南京國(guó)投。一次性撤銷了青海格爾木市8家農(nóng)村信用社，這是銀監(jiān)會(huì)首次對(duì)嚴(yán)重資不抵債、救助無望的農(nóng)村信用社實(shí)施市場(chǎng)退出。
（四）案件專項(xiàng)治理取得初步成效
今年2月份以來，針對(duì)銀行大案要案高發(fā)態(tài)勢(shì)，銀監(jiān)會(huì)認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志多次批示精神，迅速采取行動(dòng)，在全國(guó)范圍開展了銀行業(yè)案件專項(xiàng)治理活動(dòng)，及時(shí)出臺(tái)了加大防范操作風(fēng)險(xiǎn)工作力度的十三條措施，先后組織召開了七次案件專項(xiàng)治理會(huì)議，督促加大案件查處力度，按照標(biāo)本兼治要求建立案件綜合治理的長(zhǎng)效機(jī)制。經(jīng)過多方面努力，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案件專項(xiàng)治理工作取得明顯成效。一是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案件檢查力度加大，案件自查發(fā)現(xiàn)能力提高。1-3季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生894件案件，自查發(fā)現(xiàn)613件，比上年同期多發(fā)現(xiàn)179件，案件的自查發(fā)現(xiàn)率達(dá)到68.6%，同比提高7.2個(gè)百分點(diǎn)。二是大案要案數(shù)量逐季下降，大要案損失挽回率提高,3季度共發(fā)生百萬元以上案件84件，比第2季度減少8件,1-3季度共挽回百萬元以上案件的資金損失10.2億元，比去年同期多挽回4.5億元,案件損失的挽回率26.9%，同比提高1.8個(gè)百分點(diǎn)。三是主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案件數(shù)量和涉案金額逐季下降。三季度，國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行發(fā)生案件199件，比二季度減少86件,涉案金額2.5億元，比二季度下降4億元。四是加大了責(zé)任追究力度。1-3季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理涉案人員892人，比去年同期增加224人。追究有關(guān)人員責(zé)任2710人，其中追究領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任974人，取消高管人員任職資格74人。
（五）積極支持和引領(lǐng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展金融創(chuàng)新
銀監(jiān)會(huì)一直把鼓勵(lì)金融創(chuàng)新作為良好監(jiān)管的重要標(biāo)準(zhǔn)。今年以來，銀監(jiān)會(huì)把推動(dòng)銀行改進(jìn)小企業(yè)融資服務(wù)，作為調(diào)整和優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的一項(xiàng)重要措施，出臺(tái)了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，促進(jìn)小企業(yè)貸款的產(chǎn)品和制度創(chuàng)新。及時(shí)出臺(tái)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，引導(dǎo)和規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，滿足公眾多元化的投資需求。發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)監(jiān)督管理辦法》，推進(jìn)銀行資產(chǎn)證券化進(jìn)程。為了從組織上規(guī)范和支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，銀監(jiān)會(huì)今年新設(shè) “業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部”，負(fù)責(zé)制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)創(chuàng)新審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管規(guī)程，以更好地推動(dòng)、引領(lǐng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加快創(chuàng)新。在努力營(yíng)造金融創(chuàng)新良好的監(jiān)管環(huán)境同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)還積極推動(dòng)完善會(huì)計(jì)、稅收、征信等相關(guān)政策和制度，不斷改善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外部環(huán)境。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康介紹我國(guó)銀行業(yè)改革開放與監(jiān)管新進(jìn)展等情況并回答記者提問
