代表委員名片：
毛光烈：全國人大代表、副省長
齊奇：全國人大代表、省高級(jí)人民法院院長
周曉光：全國人大代表、新光控股集團(tuán)董事長
金穎穎：全國人大代表、工商銀行溫州市分行營業(yè)部副總經(jīng)理
趙林中：全國人大代表、富潤控股集團(tuán)董事局主席
李如成：全國人大代表、雅戈?duì)柤瘓F(tuán)董事長
張澤熙：全國政協(xié)委員、普天東方通信集團(tuán)有限公司總裁
李立新：全國政協(xié)委員、利時(shí)集團(tuán)董事長
一方面是民間資本暗流涌動(dòng)，另一方面是中小企業(yè)面臨融資難，全國兩會(huì)上廣受關(guān)注的民間借貸問題，在浙江省表現(xiàn)尤為突出。浙江省代表委員建議，把民間借貸納入合法、健康軌道，使民間借貸“陽光化”。
民間資本暗流涌
由溫州民間借貸風(fēng)波引發(fā)的企業(yè)主“跑路”現(xiàn)象，是今年全國兩會(huì)會(huì)場內(nèi)外備受關(guān)注的一個(gè)焦點(diǎn)。民間借貸自古有之，猶如地下暗流，時(shí)而銷聲匿跡，時(shí)而沖撞激蕩。
據(jù)央行溫州市中心支行提供的《溫州民間借貸市場報(bào)告》，溫州2010年上半年民間借貸規(guī)模約為800億元，而2011年上半年猛增到1100億元，一年期間300億元資金涌入民間借貸領(lǐng)域。2011年一季度，民間借貸綜合利率達(dá)到23.01%至24.81%的高位。溫州有89%的家庭、個(gè)人和59.67%的企業(yè)參與民間借貸。
周曉光代表認(rèn)為，分析民間借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大及非法集資有吸引力，原因之一是有資金來源：由于長期通貨膨脹，物價(jià)指數(shù)居高不下，尤其是食品價(jià)格指數(shù)一直在高位運(yùn)行，雖然國家數(shù)次提高存款利率，但是銀行存款實(shí)際上始終處于負(fù)利率。因而大量的民間資金在找不到合適投資渠道的情況下，就轉(zhuǎn)向民間借貸；第二是有需求：一些企業(yè)，尤其是中小企業(yè)，通過銀行渠道很難貸到款。國家緊縮的貨幣政策首先影響到的是中小企業(yè)，即使國家對(duì)中小企業(yè)有一定的扶持政策，實(shí)際上也很難落實(shí)到位。因此，不少企業(yè)只有轉(zhuǎn)向民間借貸；第三是一些人急于獲得高回報(bào)，又對(duì)現(xiàn)行的法律規(guī)定不了解，被非法集資的高利率所吸引，大量資金集資到不法分子手中，由于得不到法律的合法保護(hù)，有的造成嚴(yán)重后果。
金穎穎代表分析，當(dāng)前民間借貸存在高利率化和高風(fēng)險(xiǎn)化的情況，一方面是因?yàn)?011年以來，銀行信貸從超量投放趨向常態(tài)，金融主渠道供應(yīng)明顯縮減；但更主要是因?yàn)榉钦；枨笠鸬?，比如?shí)體經(jīng)濟(jì)投資回報(bào)率下降，成本上升，使企業(yè)生存空間受到壓縮，企業(yè)投資實(shí)體經(jīng)濟(jì)的意愿不強(qiáng)。2008年以來應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)過程中，我國實(shí)施積極的財(cái)政和貨幣政策，信貸超量投放，客觀上導(dǎo)致房地產(chǎn)等行業(yè)存在泡沫，引發(fā)了過度的投機(jī)性需求。另外隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，使得高污染、高能耗及產(chǎn)能過剩行業(yè)加速淘汰。隨著房地產(chǎn)調(diào)控的持續(xù)推進(jìn)、銀行加強(qiáng)貸款資金用途的規(guī)范化管理，加大了信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度，嚴(yán)格控制“兩高一?！碑a(chǎn)業(yè)，這些企業(yè)融資需求難以從銀行渠道獲得滿足，轉(zhuǎn)向民間借貸，由此導(dǎo)致民間借貸需求非正常放大和利率持續(xù)攀升。
張澤熙委員認(rèn)為，2008年以來，我國民營經(jīng)濟(jì)面對(duì)席卷全球的金融危機(jī)和相對(duì)從嚴(yán)的宏觀調(diào)控，經(jīng)歷了改革開放以來最為嚴(yán)峻的一個(gè)時(shí)期。不少中小民營企業(yè)在這一過程中關(guān)門倒閉或?yàn)l臨破產(chǎn)，主要問題來源于正常渠道借貸無門，造成企業(yè)資金鏈斷裂。另一方面，大量民間資本因?yàn)橥顿Y渠道狹窄、正規(guī)投資途徑少，而被迫流向非法投資市場。引導(dǎo)民間資本、發(fā)展民營金融，把草根經(jīng)濟(jì)與草根金融有機(jī)地結(jié)合起來，用民營金融為中小企業(yè)優(yōu)化結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)型升級(jí)提供新的助力和支撐，再展民營經(jīng)濟(jì)的活力和優(yōu)勢，不失為一個(gè)值得探索實(shí)踐的方向。尤其廣東、浙江、江蘇等民營經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的省份，更應(yīng)該多做一些大膽的嘗試和探索。
脫韁野馬危害多
齊奇代表說，民間借貸具有成本低、效率高的優(yōu)點(diǎn)，很大程度上拓展了中小微企業(yè)的融資渠道，促進(jìn)了多層次信貸市場的形成和發(fā)展。但在實(shí)踐中，民間借貸也存在交易隱蔽、風(fēng)險(xiǎn)不易控制、正常的民間借貸和非法集資等刑事犯罪活動(dòng)交織的特點(diǎn)，導(dǎo)致一些地方中小微企業(yè)資金鏈斷裂，引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)，影響社會(huì)穩(wěn)定。亟待通過制定、完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范民間融資行為，讓民間借貸浮出水面，使其陽光化、法制化，以利民間借貸的健康發(fā)展，成為我國建立市場化大金融體系的組成部分。
齊奇代表介紹，2008年至2011年，浙江法院受理的民間借貸案件數(shù)量總體呈上升趨勢。特別是金融危機(jī)爆發(fā)期間的2008年，案件數(shù)量急遽上升最為明顯，收案72332件，較2007年增幅高達(dá)60.56%；2009年收案88925件，增幅有所趨緩；2010年收案87741件，同比甚至微有下降；2011年為93067件，比2010年增長6.07%。
從浙江法院受理的民間借貸糾紛案件看，民間借貸呈現(xiàn)如下幾個(gè)特點(diǎn)：
營利性和資本性特征明顯。傳統(tǒng)民間借貸案件中，借款一般發(fā)生在親朋好友之間，多用于生活消費(fèi)。而現(xiàn)在更多的是用于生產(chǎn)經(jīng)營，數(shù)額大，利息高，周期長，一些地方甚至以錢“炒”錢，呈資本化、商業(yè)化特征。
高息化與隱蔽化并存。由于中小微企業(yè)融資困難，民間借貸市場利息不斷走高。同時(shí)，為規(guī)避“超過銀行同期貸款利率四倍以上的利息不予保護(hù)”的規(guī)定，出借人往往采取預(yù)先扣息、實(shí)際履行利率高于約定利率等做法，出現(xiàn)“陰陽合同”，給法院認(rèn)定事實(shí)帶來困難。
組織化與中介化的新特征開始顯現(xiàn)。一些地方不僅有職業(yè)放貸人存在，還出現(xiàn)了一種專為借貸雙方提供“搭橋”服務(wù)的職業(yè)中介組織，使流向分散、信息不透明的民間借貸行為趨于組織化、公開化。一些銀行等金融機(jī)構(gòu)工作人員在高利誘惑下充當(dāng)起民間借貸雙方的“資金掮客”，利用管理漏洞操縱信貸資金流入民間放貸以牟取利差。還有一些投資公司、咨詢公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等中介機(jī)構(gòu)也紛紛介入民間借貸。
趙林中代表說，當(dāng)前，民間高息借貸異常明顯，職業(yè)放貸已成產(chǎn)業(yè)，甚至企業(yè)移用生產(chǎn)資金參與資金拆借、高息牟利。他認(rèn)為，從公安立案偵查和法院受理的情況看，案件數(shù)量攀升、涉案金額大幅增加、涉案人員范圍擴(kuò)大。民間借貸案件、非法集資和非法吸納公眾存款案件，誘發(fā)各類犯罪，擾亂金融秩序，影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)穩(wěn)定。從金融風(fēng)險(xiǎn)防范的角度看，過度的民間借貸影響到了宏觀政策調(diào)控效率，資金空轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)信用危機(jī)產(chǎn)生。因民間借貸游離于正規(guī)金融監(jiān)管體系之外，造成體系外的信貸量難以納入貨幣政策和調(diào)控政策的制定依據(jù)，造成貨幣政策調(diào)控效率降低；因民間借貸的逐利性導(dǎo)致受控產(chǎn)業(yè)企業(yè)難以及時(shí)淘汰。從民間資金流向上看，直接流入實(shí)業(yè)的數(shù)量呈下降趨勢，相當(dāng)部分為高利轉(zhuǎn)貸所用，民間借貸體系風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚。
因勢利導(dǎo)陽光化
毛光烈代表認(rèn)為，民間資金借貸古來有之，具有兩重性。企業(yè)之間因?yàn)橘Y金使用緊張的情況不一樣，互相調(diào)劑一下，是以互相合作為前提的?！斑@是正常、正當(dāng)?shù)男袨?。還有一種情況，有些人沒有經(jīng)過批準(zhǔn)去非法融資，然后以盈利為目的放高利貸。一旦借款還不上，就會(huì)對(duì)實(shí)際出資人的利益、金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生極大損害。”民間借貸要實(shí)現(xiàn)陽光化、規(guī)范化，就必須按照法律制度運(yùn)作，依法設(shè)定專門的信貸機(jī)構(gòu)，依法進(jìn)行信貸活動(dòng)，依法接受監(jiān)管，防范借貸風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范發(fā)展小型金融企業(yè)，讓民間資本從“地下暗流”變成“地上活水”。
毛光烈代表說:“要規(guī)范管理民間借貸，就必須開前門、堵后門、殺邪門”?！伴_前門”就是大力發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)民間借貸“從地下走上來”?！拔覈筱y行多、小銀行少，特別為小微企業(yè)服務(wù)的社區(qū)銀行和村鎮(zhèn)銀行太少，所以要讓符合條件的小額貸款公司來組建社區(qū)銀行和村鎮(zhèn)銀行。”
“堵后門就是截?cái)喾欠Y。殺邪門就是打擊投機(jī)騙錢、高利貸、洗錢、暴力逼債等違法行為。祛邪才能扶正，才能保障守法經(jīng)營、合法經(jīng)營的小型金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展，只有這樣，地方金融改革才能走上健康發(fā)展的路子?！彼f，不管是“開門”還是“堵門”，都需要加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)于民間融資行為實(shí)行“全覆蓋全過程的監(jiān)管”。
李如成代表認(rèn)為，在處理民間借貸金融風(fēng)險(xiǎn)事件過程中，存在“及時(shí)發(fā)現(xiàn)難、界定打擊難、監(jiān)測協(xié)調(diào)難”的“三難”現(xiàn)象，歸根結(jié)底與當(dāng)前民間借貸法律法規(guī)缺失有關(guān)，建議對(duì)民間借貸采取疏堵結(jié)合的辦法進(jìn)行規(guī)范化管理。
李如成代表、李立新委員等建議，要加快建立完善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)，明確借貸主體資格和區(qū)分合法民間借貸與非法地下金融的標(biāo)準(zhǔn)，完善民間借貸主體制度和市場退出機(jī)制，確定民間金融的合法地位，保證其合理的生存發(fā)展空間。目前在非法集資、非法吸收公眾存款、非法辦理金融業(yè)務(wù)等方面缺少可操作的法律法規(guī)，使得地方在打擊集資詐騙、金融掮客、高利貸等違法行為上沒有有力法律工具。同時(shí)人民銀行的反洗錢系統(tǒng)在早期發(fā)現(xiàn)金融“三亂”隱患的功能較強(qiáng)，但按目前法律，人行難以及時(shí)向有關(guān)部門移送可疑線索。因此建議修改、出臺(tái)針對(duì)性強(qiáng)、切實(shí)可操作的相關(guān)法律法規(guī)，以提高對(duì)金融“三亂”打擊和防范的及時(shí)性、有效性。進(jìn)一步放寬民間投資發(fā)展的限制，除國家明令禁止的外，所有領(lǐng)域一律對(duì)民間資本開放，支持民間資本加快進(jìn)入傳統(tǒng)壟斷行業(yè)和領(lǐng)域，鼓勵(lì)民間投資進(jìn)入重點(diǎn)領(lǐng)域，創(chuàng)新民間資本進(jìn)入途徑，暢通民間資本進(jìn)入渠道。（記者 周詠南 嵇哲 余勤 翁浩浩 方力 呂玥 采寫）
