新華社北京３月７日電(記者 張旭東、安蓓、胡錦武)政府工作報(bào)告中提出，今年將“建立存款保險(xiǎn)制度”。這意味著，作為一個(gè)國家金融安全網(wǎng)重要組成部分的存款保險(xiǎn)制度，將在今年全新登場(chǎng)。
所謂“存款保險(xiǎn)制度”，是有效保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融穩(wěn)定的一項(xiàng)基礎(chǔ)性制度安排。通俗點(diǎn)講，為防止和應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)倒閉破產(chǎn)等危機(jī)，銀行繳納保費(fèi)，參加存款保險(xiǎn)。當(dāng)危機(jī)發(fā)生時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)向存款人予以賠付，依法參與或者組織對(duì)這家銀行的清算。
“建立這項(xiàng)制度正當(dāng)其時(shí)。”全國人大代表、中國人民銀行濟(jì)南分行行長楊子強(qiáng)說，“在當(dāng)前國際金融市場(chǎng)出現(xiàn)新情況新問題的背景下，建立這一市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制也迫在眉睫?！?/p>
他說，長期以來，我國實(shí)行國家全額補(bǔ)償?shù)碾[性存款保險(xiǎn)制度，削弱了市場(chǎng)約束作用的發(fā)揮，不利于提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立正規(guī)的顯性存款保險(xiǎn)制度十分必要。
銀行體系的穩(wěn)定對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展穩(wěn)定有十分重要意義。如果一旦發(fā)生銀行擠兌等嚴(yán)重金融危機(jī)事件，由于其傳染效應(yīng)，容易造成金融體系的崩潰和金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，進(jìn)而沖擊和破壞實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
除了在特殊情況下不得不動(dòng)用公共財(cái)政資金援助之外，一個(gè)國家的金融安全網(wǎng)基本構(gòu)成一般包括負(fù)責(zé)審慎監(jiān)管職能的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、負(fù)有最后貸款人職能的中央銀行以及負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)責(zé)任的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這三大支柱。目前，我國金融網(wǎng)構(gòu)成體系中雖有中央銀行和銀監(jiān)會(huì)，但是尚缺少“存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”這一重要組成部分。
２０世紀(jì)９０年代以來，國際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇。目前，美國發(fā)生次貸問題前景還不明朗，全球主要資本市場(chǎng)波動(dòng)加劇，國際金融運(yùn)行的不確定性增加，我國面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)因素也逐漸增多。
“相比過去，這項(xiàng)制度是強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的市場(chǎng)約束現(xiàn)實(shí)需要?！比珖f(xié)委員、中國銀監(jiān)會(huì)上海監(jiān)管局局長閻慶民說，“這項(xiàng)制度能夠有效促使居民、企業(yè)、各類社團(tuán)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，形成主動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)的正向激勵(lì)機(jī)制，不再一味讓政府買單。”
“特別是在當(dāng)前實(shí)施從緊的貨幣政策情況下，建立存款保險(xiǎn)制度也尤為必要?！睏钭訌?qiáng)代表說，在過去，救助和關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)過程中的個(gè)人債權(quán)通常由人民銀行墊付資金或由地方政府向中央銀行借款后墊付，這會(huì)增加中央銀行的基礎(chǔ)貨幣投放壓力，對(duì)人民銀行實(shí)施貨幣政策造成沖擊，建立存款保險(xiǎn)制度能夠避免這一問題。
當(dāng)前我國金融業(yè)運(yùn)行健康穩(wěn)定，銀行業(yè)經(jīng)營業(yè)績(jī)良好，此時(shí)推出存款保險(xiǎn)制度也具備有利條件。楊子強(qiáng)代表認(rèn)為，在國際國內(nèi)形勢(shì)更加復(fù)雜、經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)可能增大的情況，存款類金融機(jī)構(gòu)是否能保持現(xiàn)有經(jīng)營成果將會(huì)受到挑戰(zhàn)。如果在宏觀經(jīng)濟(jì)情況不好時(shí)建立制度，不僅制度建立成本高昂，還難以發(fā)揮制度對(duì)促進(jìn)金融業(yè)審慎經(jīng)營的正向激勵(lì)作用。據(jù)介紹，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)目前已共同牽頭會(huì)同有關(guān)部委組成了專門的工作小組，并通過廣泛調(diào)研形成了存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的初步方案。
一般而言，存款保險(xiǎn)制度按照銀行參保資格，可區(qū)分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)兩種模式。強(qiáng)制保險(xiǎn)是指在法律規(guī)定范圍內(nèi)的存款類金融機(jī)構(gòu)均應(yīng)參加存款保險(xiǎn)，繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)；自愿保險(xiǎn)是指存款類金融機(jī)構(gòu)可自愿選擇是否參加存款保險(xiǎn)。當(dāng)前對(duì)存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的具體細(xì)節(jié)，乃至涉及的具體繳納費(fèi)率等問題，金融界人士均十分關(guān)注。
閻慶民委員建議，建立存款保險(xiǎn)制度應(yīng)當(dāng)制定清晰的存款保險(xiǎn)條例。在制度完善的前提下，再選擇一種模式建立存款保險(xiǎn)制度。
楊子強(qiáng)代表同時(shí)建議，為確保存款保險(xiǎn)制度有法可依，建議盡快出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度，并啟動(dòng)“存款保險(xiǎn)法”的立法進(jìn)程，完善我國金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出法律體系。
