中國保監(jiān)會有關負責人就下發(fā)《關于印發(fā)
〈農村小額人身保險試點方案〉的通知》答問
近日，中國保監(jiān)會下發(fā)了《關于印發(fā)〈農村小額人身保險試點方案〉的通知》（保監(jiān)發(fā)[2008]47號，以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ返南掳l(fā)標志著我國農村小額人身試點正式啟動。日前，中國保監(jiān)會陳文輝主席助理就《通知》有關內容回答了記者的提問。
1、《通知》下發(fā)的背景是什么？
近幾年的中央1號文件，都是關于農業(yè)、農村和農民問題的。2007年，全國金融工作會提出 “大力推進農村金融產品和服務創(chuàng)新”，“拓寬保險服務領域，提高保險服務水平”。黨的十七大把解決好農業(yè)、農村和農民問題，放到了事關全面建設小康社會大局和全黨工作重中之重的高度。落實黨中央和國務院關于“三農”的精神，其中一項重點和難點是低收入人口的保障問題。
中國保監(jiān)會積極響應黨中央號召，提出保險業(yè)不僅要為發(fā)達地區(qū)、優(yōu)勢產業(yè)和先富群體服務，也要為欠發(fā)達地區(qū)、比較困難行業(yè)和低收入群眾服務。十六大以來，人身保險業(yè)積極發(fā)揮經濟補償、資金融通和社會管理三大功能，農村服務網點不斷增加，業(yè)務規(guī)模逐步擴大，為和諧社會和新農村建設做出了一定的貢獻。同時也要看到，目前我國農村的保險覆蓋面還很有限，尤其是農村低收入人群的保險需求難以得到滿足。為了使廣大農民特別是低收入農民能夠獲得保險保障，擺脫因疾病、自然災害和意外傷害致貧和返貧，保監(jiān)會在2007年5月專門成立了農村小額保險課題組。課題組成員在總結國內農村人身保險實踐的基礎上，借鑒與中國國情相同或相似的發(fā)展中國家的經驗和做法，達成了“在中國開展農村小額人身保險的時機已基本成熟”的共識，形成了中國農村小額保險制度設計的大致思路。
今年以來，監(jiān)管部門積極推動農村小額人身保險的發(fā)展。為了獲得充分、全面的決策信息，保監(jiān)會一方面積極研究農村金融發(fā)展相關政策，另一方面組織問卷調查和實地調研，在充分論證的基礎上，制定并下發(fā)了該《通知》，在9 個中西部省區(qū)經濟相對落后的縣以下農村開展試點。
2、通過您剛才提到的問卷調查，監(jiān)管部門得到了什么結論和啟示？
這次問卷調查選取中西部8個省區(qū)的432個行政村，上萬個家庭成員中沒有公務員，也沒有金融企業(yè)職工的農村家庭，通過保險營銷員進行了調查，為《通知》的制定提供了重要參考。
一是家庭小型化、收入低，以及外出務工從事高風險行業(yè)等因素使中西部農村家庭抵御風險的能力較弱。從調查來看，中西部農村80%的家庭以3到5人的小型核心家庭為主，其中二胎的計劃生育政策導致的四口之家占36.8%。47.8%的家庭主要以耕種責任田為生，25.2%的家庭主要依靠富裕勞動力外出務工。81%的家庭2007年人均年收入低于4000元，人均年收入不足3000元的占到了69%。
二是價格和服務等因素使中西部農村人身保險的覆蓋面還很低。盡管由于近年來保險業(yè)的發(fā)展，中西部農村78.9%的家庭聽說過保險，但是購買過保險的只有29.8%。而且收入越低購買保險的比例越低。由于營銷員可能傾向找自己的客戶填寫問卷，所以實際購買過保險的比例可能還要低一些。沒有購買保險的原因，55.2%的農民因為價格高，12.4%是因為沒有合適的產品。還有將近12%的人因為保險的服務差。
三是中西部農村對小額人身保險有很強的需求。從調查來看，45%的家庭最擔心家庭成員遭受意外事故，其次是擔心子女教育和家庭成員患病治療，各自略超過20％。面對這些風險，農村家庭把保險作為首選的風險融資渠道，緊接著是儲蓄。他們希望每年繳納50到100元的保費，在發(fā)生事故時能獲得幾萬塊錢的保障。
這次調查，結合我國今年連續(xù)發(fā)生的自然災害，使我們更深刻地認識到發(fā)展農村小額保險的必要性和緊迫性。從今年年初發(fā)生的雨雪冰凍災害來看，保險賠付很少。這并不是因為災害造成的損失不大，而是購買保險的人很少。很多遭災的農村家庭要么陷入貧困、要么支離破碎，不得不依賴政府和社會的救濟。這幾次大的自然災害之后，我經常思考的就是，如果我們能通過小額保險計劃，使每個農村家庭都擁有一份意外險保單，農村家庭就不會被災害輕易從經濟上沖垮，就能穩(wěn)定農村的每一個社會細胞。這將是社會主義和諧社會建設的一個重要進步。這種認識推動我們堅定地積極開展小額人身保險。
3、農村小額保險和保險公司以前開辦的農村人身保險是什么樣的關系？
農村小額人身保險和農村人身保險是既有區(qū)別又有聯(lián)系的兩個概念。二者的聯(lián)系主要體現在農村小額人身保險是農村人身保險的組成部分；二者的不同主要體現在性質、服務對象、經營目標、運作管理和政策環(huán)境等方面。
農村小額人身保險是一種保費少、保額低，針對低收入農民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風險，面向低收入農民的保險服務。它是一種目標、機制和產品的結合體，不能單純就某一個產品名稱判斷它是否屬于小額保險范疇。例如，巴西的大眾保險（popular insurance）盡管保費少，保額低，但它是針對巴西全體大眾，并沒有配合針對低收入消費者的經營模式，使該產品能真正傳遞到低收入消費者手中。因此，國際保險監(jiān)督官協(xié)會并不認為它是小額保險。因為小額保險的目標，就是要讓低收入群體買得起、買得到自己需要的保險。
農村人身保險是在農村地區(qū)銷售的人身保險的統(tǒng)稱。它是包括以被征地農民、進城務工農民等新的社會群體在內的廣大農村居民的養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、意外事故等可保風險保障需求為對象的商業(yè)保險。在農村人身保險推廣過程中，也出現了一些具有小額保險特征的做法。但總體而言，保險公司對農村市場的細分還不夠，特別是針對農村低收入群體的創(chuàng)新不足，主要針對城市客戶的產品和經營模式被簡單地復制到農村，導致農村購買人身保險的主要還是相對富裕的農民，這從我們起草《通知》前完成的問卷調查得到了證實。
正因為農村小額人身保險和農村人身保險之間有這種差別，保監(jiān)會特別把小額保險作為2008年的一項重點工作，目的就是要通過政策激勵和引導，促使保險公司在產品開發(fā)方面更加貼近低收入農民的需求，在經營模式上不斷創(chuàng)新，通過成本節(jié)約、風險可控的業(yè)務模式，真正為低收入農民提供保險服務，發(fā)揮穩(wěn)定社會秩序、安定農民生活、積累閑散資金、促進經濟發(fā)展的綜合效應。
4、農村小額保險在產品、銷售渠道、投保和理賠方面，和傳統(tǒng)保險有什么不同？如何體現為“三農服務”？
農村低收入人身保險市場與傳統(tǒng)保險市場有很多的不同。一是客戶收入低，并且收入現金流不穩(wěn)定；二是面臨的風險因素和城市不同；三是積蓄有限，對風險的承受力低，對快速理賠更加期待；四是文化水平相對較低；五是農村人際間的紐帶比城市緊密，對一項產品和服務的評價能迅速擴散，并且不易改變。
考慮到小額保險與傳統(tǒng)保險市場的差異，《通知》對小額保險提出了一些專門要求，使小額保險真正服務于“三農”。在產品方面，一是把小額保險保額限定在10000元到50000元之間，并要求價格低廉，這樣農民才能買得起，并降低續(xù)期的脫落率；二是條款簡單明了，便于農民理解，并且除外責任盡量少。在銷售方面力求成本節(jié)約，比如把小額保險附加在已經存在的一些交易上，或者通過小額信貸機構或農產品零售商銷售小額人身保險，或者以團體承保方式實現規(guī)模效益等。在核保方面也要求盡量簡化，這樣既可以降低成本，同時還可以通過擴大承保的覆蓋面，既實現了小額保險廣覆蓋的目標，又有利于通過大數法則分散風險。在理賠方面，《通知》要求提供迅速及時的賠償或給付，并鼓勵保險公司有效整合與一些合作機構的業(yè)務流程，使合作機構分擔一定的管理工作，簡化理賠程序，加快理賠速度，幫助農民盡快恢復生產生活，增進農民對小額保險的信任，使更多的農民參與小額人身保險保障。
5、為鼓勵商業(yè)保險公司開辦農村人身小額保險，監(jiān)管部門出臺了哪些鼓勵支持政策？
服務低收入群體的農村小額人身保險，是一項具富有社會效益和經濟效益、又極富挑戰(zhàn)性的項目，需要社會各界的關心和支持。對于這次試點，保監(jiān)會從監(jiān)管部門的角度給予了力所能及的支持。一是有關小額保險的保險監(jiān)管費將得到減免，從而降低保險公司經營成本。二是放寬銷售渠道和銷售資格的限制，鼓勵業(yè)務模式創(chuàng)新，降低保險公司在銷售和培訓方面的成本。三是對于在試點地區(qū)銷售的小額保險產品，允許保險公司在準備金評估利率不高于3.5%的前提下，根據市場狀況自行設定預定利率，增加公司在產品設計方面的靈活性。四是在堅持適度競爭的同時，對參與試點的公司給予適當保護，增強保險公司對農村市場長期經營、精耕細作的信心。五是鼓勵保險公司把小額保險的銷售和與農民日常生活聯(lián)系密切的各種服務連接起來，以降低管理成本。
當然，小額保險的長期可持續(xù)發(fā)展需要充分調動保險公司、銷售人員以及低收入群體的積極性。希望在試點過程中，社會各界能結合實際情況，給小額保險的各參與方以必要的政策支持，掃除過時的障礙或不必要的壁壘，實現小額人身保險的持續(xù)健康發(fā)展，努力服務社會主義新農村建設。
6、在小額保險試點中如何監(jiān)管，以維護低收入農民的根本利益？
這次農村小額人身保險試點，監(jiān)管部門始終把保護低收入農民的根本利益放在重要的位置，除了保監(jiān)會已有的監(jiān)管要求外，《通知》還突出了以下幾方面的內容。
首先，開展試點的保險公司應具備一定的條件，保證服務的充足性和風險控制的有效性。《通知》要求試點的保險公司一是總部對農村人身保險高度重視，二是在試點縣（區(qū)）擁有健全的機構和服務網絡，三是具備對小額保險進行獨立核算的系統(tǒng)，四是試點分支機構有積極性。我們希望，開展試點的保險公司在民風淳樸的農村市場開展業(yè)務，必須重承諾、講信用，堅持誠信服務的經營理念，避免誤導行為。同時要格外重視依法合規(guī)，完善內控制度，做到有法可依、有章可循。
其次，為低收入群體提供小額人身保險，既要有一種緊迫感，又要有長期奮斗的思想準備?！锻ㄖ芬箝_展試點工作的保險公司必須堅持“客戶自愿原則”，不得直接強制或變相強制推廣小額人身保險產品。要堅持從實際出發(fā)，在空間上要梯度開發(fā)，而不是一哄而上；在時間上要循序漸進，而不是一蹴而就。發(fā)展初期要統(tǒng)籌規(guī)劃、科學論證、突出重點、做實做真。
再次，試點突出強調了低收入農民對小額保險的可獲得性，使低收入農民買得起、買得到需要的小額人身保險。《通知》以調查問卷為基礎，不僅將小額保險的保額和保費限制在低收入農民能夠接受的合理水平，而且還要求小額保險必須可以單獨銷售，避免小額保險與其他產品捆綁銷售，使農民又買不起。此外，《通知》還通過放寬銷售資格和鼓勵經營模式創(chuàng)新為小額保險提供能延伸到低收入農民的渠道。
7、小額人身保險在可持續(xù)發(fā)展上，有何考慮和具體計劃？
曇花一現的運動式發(fā)展只會挫傷農民對小額保險的信任，損害農民的利益。因此，《通知》要求農村小額保險堅持商業(yè)意義上的可持續(xù)發(fā)展。國際經驗顯示，小額保險可持續(xù)發(fā)展的一個重要因素，是小額保險依然可以獲利。只有這樣，保險公司才有能力持續(xù)投入，實現可持續(xù)發(fā)展。由于小額保險保額小，保費低，要能盈利就必須通過創(chuàng)新實現成本節(jié)約和穩(wěn)定可觀的參保規(guī)模。所以，《通知》支持和鼓勵保險公司在經營模式上創(chuàng)新，以降低成本，擴大承保規(guī)模。比如，不提供昂貴的宣傳資料、不為增加業(yè)績盲目提供獎勵競賽等等，通過各種途徑降低業(yè)務推廣費用。前面提到的很多措施也都體現了這個思想。
8、小額保險的試點地區(qū)包括含四川、甘肅、青海三個地震災區(qū)，農村小額保險對于災后生產生活的恢復、社會秩序的穩(wěn)定有什么意義？
農村小額人身保險在四川、甘肅、青海三地的試點，對災后生產生活的恢復、社會秩序的穩(wěn)定具有重要意義。中央政府已經出臺了四川等災區(qū)的重建方案，農村金融機構也在考慮為受災農民提供小額信貸。如果說，小額信貸可以幫助災民包括低收入人群積累財富、擺脫貧困，那么，小額保險則能夠保護低收入人口積累起來的財富免遭意外傷害、疾病等事故的沖擊而重新陷入困境。
實踐證明，小額保險和小額信貸彼此之間互相需要，小額信貸機構甚至可以成為小額保險的重要銷售渠道和合作伙伴。隨著小額保險試點工作的展開，四川、甘肅、青海等災區(qū)的低收入人群對小額保險功能的認識將逐步深入。希望小額保險和小額信貸的有效銜接，能進一步完善農村金融服務體系，攜手共同為災區(qū)廣大低收入農民改善生活和防范風險起到積極的促進和保障作用。
9、保監(jiān)會下一步是否會考慮為城市低收入者提供形式多樣的小額保險？
這次小額保險試點工作，先在九個?。▍^(qū)）展開，等到取得成熟經驗后再向全國農村推廣?？紤]到城市中的低收入人群目前擁有最低生活保障，保監(jiān)會暫無向城市低收入者開展小額保險試點的計劃。當然，推廣小額人身保險是一項長期任務，積極為低收入人群提供服務，是保險業(yè)義不容辭的社會責任和歷史使命。保監(jiān)會鼓勵具備條件的商業(yè)保險公司針對城市低收入群體的保險需求，開發(fā)適銷對路的產品，開展多種形式的創(chuàng)新活動，在低收入群體中樹立良好的保險行業(yè)形象和保險公司品牌。
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