人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人
就定期存款計(jì)息方式問題答記者問
問：商業(yè)銀行定期儲(chǔ)蓄存款的計(jì)息規(guī)則是什么？
答：按照《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第二十六條的規(guī)定，自1993年3月1日起，定期儲(chǔ)蓄存款在存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，按存單開戶日掛牌公告的相應(yīng)的定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。定期儲(chǔ)蓄存款包括整存整取、零存整取、存本取息等存款品種，均按上述規(guī)定計(jì)算利息。即在原定存期內(nèi)遇利率調(diào)整，不論調(diào)高或調(diào)低，均按存單開戶日所定利率計(jì)付利息，不分段計(jì)息；全部提前支取和部分提前支取的部分，均按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄利率計(jì)息，未提前支取的部分，仍按原存單所定利率計(jì)付利息。
問：定期儲(chǔ)蓄存款為什么不分段計(jì)息，對(duì)儲(chǔ)戶利益有什么影響？
答：定期儲(chǔ)蓄存款不分段計(jì)息是由定期存款的性質(zhì)決定的。在定期存款存入時(shí)，儲(chǔ)戶和商業(yè)銀行雙方就存款期限、利率等合同要素達(dá)成一致，并以存單的形式載明雙方的權(quán)利和義務(wù)，在約定存期內(nèi)，一方不得擅自更改約定的相關(guān)內(nèi)容，這對(duì)于保護(hù)存款人和商業(yè)銀行雙方的利益具有重要意義。
定期儲(chǔ)蓄存款的計(jì)息規(guī)定對(duì)存款人和商業(yè)銀行來說是完全公平的。在存款基準(zhǔn)利率調(diào)高時(shí)，盡管商業(yè)銀行不對(duì)定期存款分段計(jì)息，但儲(chǔ)戶可選擇提前支取并轉(zhuǎn)存，以獲取較高的利息收入，但必須承擔(dān)部分違約責(zé)任，即提前支取部分按活期儲(chǔ)蓄利率計(jì)息；在存款基準(zhǔn)利率下調(diào)時(shí)，商業(yè)銀行不分段計(jì)息可確保儲(chǔ)戶按原存單載明的較高利率獲取利息收入，商業(yè)銀行自行管理由此增加的成本和風(fēng)險(xiǎn)?？偟膩砜?，定期存款計(jì)息的相關(guān)規(guī)定是合理而且公平的。
問：商業(yè)銀行能否在利率上調(diào)后為客戶辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)？
答：在人民幣存貸款基準(zhǔn)利率連續(xù)上調(diào)的情況下，部分儲(chǔ)戶有辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)的需要，希望商業(yè)銀行提供相應(yīng)的服務(wù)，根據(jù)存期及相應(yīng)利率，計(jì)算轉(zhuǎn)存是否合算，如合算則自動(dòng)辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。應(yīng)該說，從現(xiàn)有技術(shù)條件來說，商業(yè)銀行可以提供上述服務(wù)，但在存款合同未對(duì)此明確約定的情況下，商業(yè)銀行對(duì)所有存款均隨利率調(diào)整而分段并自動(dòng)轉(zhuǎn)存可能有損部分儲(chǔ)戶的利益。因?yàn)檗k理自動(dòng)轉(zhuǎn)存后，儲(chǔ)戶存款的實(shí)際存期長(zhǎng)于存入時(shí)的約定存期，如儲(chǔ)戶在約定存期期滿后有資金需求，就必須提前支取存款而承擔(dān)提前支取部分按活期利率計(jì)息的利息損失，這部分利息損失可能高于辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)的利息收入，更不用說在利率下調(diào)時(shí)，由銀行統(tǒng)一自動(dòng)轉(zhuǎn)存儲(chǔ)戶利益隨之減少而產(chǎn)生的不公平問題。因此，商業(yè)銀行對(duì)定期存款一律實(shí)行自動(dòng)轉(zhuǎn)存是不盡合理的。
針對(duì)廣大儲(chǔ)戶希望在利率上調(diào)過程中，最大限度地實(shí)現(xiàn)利息收入的愿望，人民銀行將鼓勵(lì)商業(yè)銀行開發(fā)新的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，比如附帶自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)的定期儲(chǔ)蓄品種，或由銀行提供最佳轉(zhuǎn)存咨詢等服務(wù)，提高金融服務(wù)水平，滿足各層次儲(chǔ)戶的需求。
問：貸款利率分段浮動(dòng)能決定存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存嗎？
答：目前，貸款可分為浮動(dòng)利率貸款和固定利率貸款，固定利率貸款就是指在貸款期內(nèi)利率不隨利率調(diào)整變化；浮動(dòng)利率貸款就是指利率可以按借貸雙方約定的時(shí)限定期調(diào)整貸款利率，具體采用何種利率確定方式均由借貸雙方自由約定，但是在約定期內(nèi)仍是不分段的，不存在與存款計(jì)息不均等的問題，存、貸款都是采用雙方自由選擇利率方式，這也是公平合理的利率確定方式。
