中國(guó)人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人
就《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知》有關(guān)問(wèn)題答記者問(wèn)
為貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)，滿足公眾日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需要，進(jìn)一步提高銀行支付結(jié)算服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，有效解決辦理銀行業(yè)務(wù)排隊(duì)等候時(shí)間過(guò)長(zhǎng)的問(wèn)題，中國(guó)人民銀行日前發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。《通知》本著簡(jiǎn)化手續(xù)、便利操作、規(guī)范管理的原則，就改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)、提升個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)水平和加強(qiáng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理對(duì)人民銀行分支機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行提出了明確要求。為便于公眾更好地理解《通知》的有關(guān)內(nèi)容和精神，人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人接受了記者的采訪。
問(wèn)：請(qǐng)問(wèn)發(fā)布《通知》的背景和目的是什么？
答：一是適應(yīng)個(gè)人不斷增長(zhǎng)的支付結(jié)算服務(wù)需求。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、人民生活水平的提高和消費(fèi)方式的多樣化，越來(lái)越多的個(gè)人支付需要通過(guò)銀行辦理，如支付水、電、煤氣、電話等基本日常費(fèi)用，歸還住房、汽車(chē)貸款，購(gòu)買(mǎi)基金、證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品等，個(gè)人支付結(jié)算需求日益增長(zhǎng)。但是，由于商業(yè)銀行在個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)方面還存在薄弱環(huán)節(jié)，再加上許多居民個(gè)人仍然習(xí)慣于現(xiàn)金支付，對(duì)非現(xiàn)金支付工具和新興電子支付方式接受程度不高等原因，個(gè)人支付結(jié)算需求與商業(yè)銀行所提供的支付結(jié)算服務(wù)之間存在一定的矛盾。近期，這種矛盾表現(xiàn)得尤為突出，銀行網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的排隊(duì)現(xiàn)象，必須從制度上采取有效措施促進(jìn)這一矛盾的解決。
二是讓老百姓充分享受支付系統(tǒng)建設(shè)發(fā)展的最新成果。近年來(lái)，我國(guó)支付系統(tǒng)建設(shè)取得重大進(jìn)展。中國(guó)人民銀行的大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)已在全國(guó)推廣運(yùn)行，全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)已在部分省市運(yùn)行并將在全國(guó)推廣，中國(guó)銀聯(lián)銀行卡支付系統(tǒng)運(yùn)行良好，商業(yè)銀行行內(nèi)支付系統(tǒng)不斷改進(jìn)和完善，網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付發(fā)展迅速。支付系統(tǒng)的不斷發(fā)展大大提高了支付的效率，為了使老百姓享受到支付系統(tǒng)建設(shè)發(fā)展的最新成果，《通知》對(duì)充分發(fā)揮支付系統(tǒng)的作用提出了明確的要求。
三是進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理。支付結(jié)算是一項(xiàng)重要的金融服務(wù)，只有加強(qiáng)管理，寓管理于服務(wù)之中，以管理促服務(wù)才有利于支付結(jié)算服務(wù)水平的提高?！锻ㄖ窂?qiáng)調(diào)了人民銀行分支行要加強(qiáng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，各銀行要加強(qiáng)對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，以防范支付風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)存款人的合法權(quán)益，防止不法分子利用支付結(jié)算的便利從事違法犯罪活動(dòng)。
問(wèn)：《通知》對(duì)改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)工作提出了哪些要求？
答：《通知》圍繞提高個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)效率、提升個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)水平，從以下七個(gè)方面提出了明確具體的政策措施。
一是簡(jiǎn)化單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶支付款項(xiàng)的處理手續(xù)，簡(jiǎn)化個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的手續(xù)，擴(kuò)展個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶和個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的功能，明確個(gè)人匯兌業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，從而優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶服務(wù)。
二是大力推廣個(gè)人支票、銀行本票的使用，完善信用卡還款業(yè)務(wù)處理，積極推廣非現(xiàn)金支付工具。
三是優(yōu)化小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的處理，擴(kuò)大小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)用，充分利用小額支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)跨行資金轉(zhuǎn)賬、代理收付和通存通兌。
四是提高自動(dòng)柜員機(jī)取款交易上限，增加銀行自助設(shè)備的布放，拓展電子支付服務(wù)功能，提高電子支付的服務(wù)質(zhì)量，推動(dòng)自助、居家服務(wù)發(fā)展。
五是合理配置網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)資源，優(yōu)化勞動(dòng)組合，加強(qiáng)對(duì)柜員的培訓(xùn)，切實(shí)提高柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理效率。
六是加強(qiáng)對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理。
七是做好宣傳工作，培育良好的非現(xiàn)金支付環(huán)境。
問(wèn)：《通知》對(duì)電子支付服務(wù)作了哪些規(guī)定？
答：一是提高自動(dòng)柜員機(jī)取款交易上限。借記卡在自動(dòng)柜員機(jī)取款的交易上限由現(xiàn)行每卡每日累計(jì)5000元提高至2萬(wàn)元。各銀行可在2萬(wàn)元的限度內(nèi)綜合考慮客戶需要、服務(wù)能力和安全控制水平等因素，確定本行每卡單筆和每日累計(jì)提現(xiàn)金額。
二是增加銀行自助設(shè)備的布放。各銀行要?jiǎng)?chuàng)造條件在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、成熟社區(qū)、商業(yè)街區(qū)、醫(yī)院、綜合超市、商場(chǎng)、學(xué)校等金融服務(wù)需求較多的地方增布銷(xiāo)售點(diǎn)終端、自動(dòng)柜員機(jī)、自助存取款機(jī)、自助繳費(fèi)機(jī)、存折補(bǔ)登折機(jī)、多媒體查詢終端等自助設(shè)備，提高人均擁有自助設(shè)備的比例。
三是拓展網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付等電子支付功能，提高電子支付的服務(wù)質(zhì)量。對(duì)于相關(guān)管理規(guī)定沒(méi)有強(qiáng)制要求必須在柜臺(tái)辦理的支付業(yè)務(wù)，都應(yīng)該在電子支付服務(wù)中設(shè)置相應(yīng)的功能，擴(kuò)展電子支付的業(yè)務(wù)種類(lèi)，滿足居家服務(wù)的支付結(jié)算需求。同時(shí)，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范，提高電子支付的服務(wù)質(zhì)量，實(shí)行優(yōu)惠手續(xù)費(fèi)率，通過(guò)吸引客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)離柜率，緩解網(wǎng)點(diǎn)柜面壓力。
四是對(duì)于通過(guò)電子支付等方式辦理的離柜業(yè)務(wù)，辦理時(shí)不能提供業(yè)務(wù)處理回單的，銀行應(yīng)與客戶約定使用自助機(jī)具打印、短信、電話、電子郵件、郵寄等方式及時(shí)或定期發(fā)送業(yè)務(wù)辦理信息，盡量減少通過(guò)柜臺(tái)領(lǐng)取回單。
問(wèn)：《通知》對(duì)于緩解銀行排隊(duì)現(xiàn)象采取了哪些措施？
答：《通知》中的多項(xiàng)措施，如個(gè)人需要通過(guò)儲(chǔ)蓄賬戶辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算時(shí)，銀行可憑客戶辦理第一筆轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)時(shí)在付款憑證上的簽章將其活期儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，同時(shí)允許個(gè)人合法收入款項(xiàng)轉(zhuǎn)入個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶；擴(kuò)大個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的跨行轉(zhuǎn)賬功能，個(gè)人無(wú)須在不同銀行開(kāi)立多個(gè)銀行賬戶即可方便地辦理各類(lèi)結(jié)算；推廣個(gè)人支票、銀行本票業(yè)務(wù)，減少現(xiàn)金使用和“現(xiàn)金搬家”現(xiàn)象；完善信用卡還款業(yè)務(wù)處理、鼓勵(lì)信用卡持卡人以轉(zhuǎn)賬方式還款；提高自動(dòng)柜員機(jī)取款交易上限，分流利用銀行卡辦理的柜面取款交易；增加電子支付服務(wù)功能、改善居家服務(wù)等都有利于提高個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)效率和水平，都有利于緩解銀行排隊(duì)等候現(xiàn)象。
問(wèn)：為什么要簡(jiǎn)化個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的手續(xù)？
答：目前居民個(gè)人的銀行活期存款有兩種存儲(chǔ)形式，一種是個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶，另一種是個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。個(gè)人銀行結(jié)算賬戶與個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶都按活期存款計(jì)息，二者的區(qū)別主要體現(xiàn)在其功能上：個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶只能辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，而個(gè)人銀行結(jié)算賬戶除了可以辦理現(xiàn)金存取以外，還可以辦理匯款、票據(jù)、銀行卡等轉(zhuǎn)賬收付業(yè)務(wù)。因此，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶涵蓋了個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶的功能。按照現(xiàn)行規(guī)定，個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，需到銀行辦理簽訂賬戶協(xié)議等確認(rèn)手續(xù)。為優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶服務(wù)，便利個(gè)人通過(guò)儲(chǔ)蓄賬戶辦理各類(lèi)轉(zhuǎn)賬結(jié)算，《通知》簡(jiǎn)化了個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的確認(rèn)手續(xù)，規(guī)定：客戶通過(guò)個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶辦理第一筆轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)時(shí)，在相關(guān)憑證上的簽章即為確認(rèn)將該賬戶轉(zhuǎn)為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，無(wú)須個(gè)人再辦理其他手續(xù)。同時(shí)，《通知》還擴(kuò)大了個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶的轉(zhuǎn)賬收入功能，允許個(gè)人合法收入款項(xiàng)轉(zhuǎn)入個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶。
問(wèn)：為什么要簡(jiǎn)化單位賬戶向個(gè)人賬戶支付款項(xiàng)的處理手續(xù)，如何防范利用銀行結(jié)算賬戶從事違規(guī)違法活動(dòng)？
答：為防止公款私存、利用個(gè)人結(jié)算賬戶套取現(xiàn)金、逃稅、洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)，現(xiàn)行賬戶制度要求從單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶支付款項(xiàng)超過(guò)5萬(wàn)元的，付款單位應(yīng)出具合同、協(xié)議、完稅證明等證實(shí)確屬個(gè)人合法所得的付款依據(jù)。雖然上述規(guī)定對(duì)公款私存等違法犯罪行為有一定的預(yù)防控制作用，但目前單位與個(gè)人之間的經(jīng)濟(jì)往來(lái)日益頻繁，單位向個(gè)人支付5萬(wàn)元以上的業(yè)務(wù)不斷增加，因而對(duì)單位賬戶與個(gè)人賬戶之間的正常轉(zhuǎn)賬造成一些不便，尤其是對(duì)電子支付的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。對(duì)于每筆支付超過(guò)5萬(wàn)元的，如果采用電子支付，雖然錢(qián)款的支付通過(guò)電子渠道能瞬間完成，但還必須先將紙質(zhì)付款依據(jù)送交銀行，一定程度上影響了電子支付的快捷性。
另一方面，《反洗錢(qián)法》以及相關(guān)配套制度的頒布實(shí)施，明確了金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)各方在打擊公款私存、貪污賄賂、洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)中的責(zé)任和義務(wù)；大額和可疑交易報(bào)告制度的建立，形成了較為完備的資金監(jiān)控體系。而非現(xiàn)金支付與現(xiàn)金支付相比，具有強(qiáng)制留痕、可追蹤的特點(diǎn)，有利于對(duì)資金結(jié)算的監(jiān)測(cè)。
為鼓勵(lì)單位與個(gè)人之間的款項(xiàng)支付通過(guò)轉(zhuǎn)賬方式完成，為單位和個(gè)人提供便利，《通知》簡(jiǎn)化了單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶支付款項(xiàng)的處理手續(xù)，從單位賬戶向個(gè)人賬戶的轉(zhuǎn)賬，每筆超過(guò)5萬(wàn)元人民幣的，既可由付款單位出具單獨(dú)的付款依據(jù)，也可由付款單位在付款用途欄或備注欄注明事由。但付款單位須對(duì)該款項(xiàng)支付的真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)，只能將確屬個(gè)人的合法收入款項(xiàng)轉(zhuǎn)入個(gè)人賬戶。同時(shí)，為防止付款單位利用該規(guī)定從事套取現(xiàn)金、逃稅、洗錢(qián)等違規(guī)違法活動(dòng)，《通知》規(guī)定：對(duì)于單位賬戶向個(gè)人賬戶支付款項(xiàng)的，如屬于反洗錢(qián)制度規(guī)定的大額和可疑交易，銀行應(yīng)按反洗錢(qián)的有關(guān)規(guī)定報(bào)告。
問(wèn)：如何理解《通知》中所說(shuō)的“擴(kuò)大個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的跨行轉(zhuǎn)賬功能”？
答：在實(shí)際經(jīng)濟(jì)生活中，公用事業(yè)單位辦理代收業(yè)務(wù)時(shí)，往往要求繳款人在指定銀行開(kāi)戶；單位辦理代付業(yè)務(wù)如發(fā)放工資時(shí)，通常代所有員工在單位的同一開(kāi)戶行開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。這種做法使個(gè)人不得不在多個(gè)銀行開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶，既限制了個(gè)人選擇開(kāi)戶銀行的權(quán)利，又不利于個(gè)人自身金融資產(chǎn)的管理。為逐步改變這種現(xiàn)象，《通知》規(guī)定：銀行不得通過(guò)與收、付款單位進(jìn)行排他性合作，變相為客戶指定開(kāi)戶銀行。銀行不得拒絕為客戶辦理跨行代收代付業(yè)務(wù)，并應(yīng)創(chuàng)造條件，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公眾和收、付費(fèi)單位在任一銀行開(kāi)立一個(gè)賬戶就能辦理水、電、煤氣、電話等公用事業(yè)服務(wù)費(fèi)用和工資、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療統(tǒng)籌等社會(huì)保障金的繳納和發(fā)放。
問(wèn)：現(xiàn)在有了銀行卡，刷卡消費(fèi)非常方便，為什么還要推廣個(gè)人支票和銀行本票？
答：不同的支付工具有不同的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，適應(yīng)于不同的支付需求。銀行卡具有簡(jiǎn)單、快捷、方便、時(shí)尚的特點(diǎn)，現(xiàn)在已經(jīng)成為了個(gè)人最重要的非現(xiàn)金支付工具。個(gè)人支票、銀行本票使用方便，費(fèi)用低廉，適應(yīng)范圍廣泛。比如目前居民個(gè)人買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房、購(gòu)買(mǎi)基金等交易，其支付方式大多是從一家銀行取出大額現(xiàn)金，再繳存到另一家銀行，存在大量的“現(xiàn)金搬家”現(xiàn)象，造成人力資源的巨大浪費(fèi)和資金安全隱患。銀行本票對(duì)于這類(lèi)交易支付尤其合適，只需付款行簽發(fā)一張銀行本票，交由收款行存入即可完成。目前，人民銀行南京分行在江蘇省推廣銀行本票就較有成效。以2006年為例，江蘇省銀行本票業(yè)務(wù)量達(dá)到249.6萬(wàn)筆，金額23358億元，占全國(guó)總筆數(shù)的44.2%，總金額的44.3%，銀行本票在居民購(gòu)車(chē)、購(gòu)房、證券投資等支付時(shí)得到了普遍使用。由此可見(jiàn)，就全國(guó)范圍看，銀行本票還有很大的潛力和可利用空間。再比如，隨著全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)、公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的建立以及個(gè)人征信系統(tǒng)的完善，使用個(gè)人支票的外部環(huán)境逐步改善。個(gè)人支票在居民主動(dòng)繳納水、電、煤氣、電話、學(xué)費(fèi)等費(fèi)用時(shí)具有較大的優(yōu)勢(shì)，如繳納學(xué)費(fèi)時(shí)只需學(xué)生開(kāi)學(xué)時(shí)攜帶一張其家長(zhǎng)或本人簽發(fā)的支票，由學(xué)校交由銀行存入即可完成。因此，應(yīng)充分發(fā)揮個(gè)人支票在主動(dòng)付款領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)。
問(wèn)：《通知》中提到信用卡可跨行還款，具體如何實(shí)現(xiàn)？
答：我們?cè)谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn)，銀行對(duì)信用卡跨行還款難問(wèn)題反映比較突出，實(shí)際操作中持卡人大多采取先從借記卡發(fā)卡行提取現(xiàn)金，再到貸記卡發(fā)卡行存入現(xiàn)金的做法，給持卡人和發(fā)卡行均帶來(lái)不便。為此，《通知》規(guī)定：銀行應(yīng)鼓勵(lì)信用卡持卡人以轉(zhuǎn)賬方式還款，在同一家銀行開(kāi)戶的，可通過(guò)信用卡與其同名借記卡或銀行賬戶的綁定，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)還款；在不同銀行開(kāi)戶的，發(fā)卡行可根據(jù)與持卡人簽訂的協(xié)議，主動(dòng)向持卡人在其他銀行的借記卡或銀行賬戶發(fā)起收款指令，付款行對(duì)收款指令和持卡人的付款授權(quán)審核無(wú)誤后，應(yīng)予受理。
問(wèn)：如何利用小額支付系統(tǒng)，為跨行支付服務(wù)提供便利？
答：小額支付系統(tǒng)7×24小時(shí)運(yùn)行，為金融機(jī)構(gòu)提供大批量、低成本的支付清算服務(wù)，應(yīng)充分發(fā)揮小額支付系統(tǒng)的功能作用。一是要積極推廣小額支付系統(tǒng)各類(lèi)業(yè)務(wù)。二是優(yōu)化部分小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的處理：普通借記業(yè)務(wù)只需客戶與收、付款銀行簽定協(xié)議即可辦理，無(wú)需收款銀行與付款銀行之間簽定協(xié)議；定期貸記、借記業(yè)務(wù)可由銀行根據(jù)付款授權(quán)協(xié)議完成工資、公用事業(yè)費(fèi)用的自動(dòng)撥付和繳納，改變?cè)瓉?lái)辦理定期借記業(yè)務(wù)需由付款人、付款人開(kāi)戶銀行、收款人開(kāi)戶銀行簽定三方協(xié)議的方式。三是通過(guò)銀行的系統(tǒng)設(shè)置實(shí)現(xiàn)存款人資金在不同銀行間的自動(dòng)轉(zhuǎn)賬和通存通兌。
問(wèn)：為什么要提高借記卡在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）取款的上限？
答：中國(guó)人民銀行1997年發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，借記卡在ATM上的每卡每日累計(jì)提現(xiàn)額不得超過(guò)5000元。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們支付的活躍，5000元已不能滿足人們?nèi)粘，F(xiàn)金支付的需要?！锻ㄖ穼⒔栌浛ㄍㄟ^(guò)ATM取款的交易上限由每卡每日累計(jì)5000元提高至2萬(wàn)元。商業(yè)銀行可以在此限額內(nèi)綜合考慮客戶需要、服務(wù)能力和安全控制水平等因素，確定本行每卡單筆和每日累計(jì)提現(xiàn)金額?？紤]到貸記卡和準(zhǔn)貸記卡的主要功能是用于消費(fèi)，不同于借記卡兼具電子存折的作用，對(duì)貸記卡和準(zhǔn)貸記卡在ATM上的每卡每日累計(jì)取款交易上限不作調(diào)整，仍維持貸記卡2000元、準(zhǔn)貸記卡5000元不變。
文件鏈接：《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知》
