９月６日，福建省尤溪縣北宅村的村民鄭瑞存沒花一分錢，卻收到保險公司送來的１０００元賠償金。原來，９月４日那天北宅村突然風(fēng)雨大作，農(nóng)房不同程度受損。由于福建省開展了農(nóng)業(yè)保險試點工作，省、市、縣三級政府共同承擔(dān)保費，為全?。叮叮橙f農(nóng)戶住房的“火災(zāi)、雷擊、臺風(fēng)、洪水”等風(fēng)險投保，房屋受損的農(nóng)戶可以獲得最高保額５０００元的保險保障。
上海奉賢區(qū)的瓜農(nóng)們，也是農(nóng)業(yè)保險試點工作的受益者。今年夏天臺風(fēng)“碧利斯”席卷華東沿海時，奉賢區(qū)的西瓜損失慘重，瓜農(nóng)們叫苦連天。好在７５５戶瓜農(nóng)，累計２００４．３１畝西瓜上過保險。臺風(fēng)過后沒幾天，瓜農(nóng)們就收到了共計５５萬元的賠款。
農(nóng)業(yè)保險試點工作于２００４年啟動，中國保監(jiān)會遵循“先起步、后完善，先試點、后推廣”的原則，在上海、吉林、黑龍江分別批設(shè)了安信、安華和陽光三家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司；在江蘇、四川、新疆等省區(qū)，依靠地方政府支持開展了多種形式的農(nóng)業(yè)保險試點工作。如今，試點推進已有一年多了，整體效果如何？有哪些經(jīng)驗可供借鑒？
收效明顯 多方共贏
“有些地方工作抓得很到位，甚至超乎我們原來的預(yù)期。” 中國保監(jiān)會財險部主任郭左踐介紹說，目前安信公司的奶牛保險已覆蓋上海奶牛業(yè)的９０％。在新疆，中國人保承保棉花１２００萬畝，投保面達６７．４％。位于黑龍江墾區(qū)的陽光公司充分發(fā)揮“大數(shù)”優(yōu)勢，開發(fā)出１４０多個保險產(chǎn)品，承保糧食作物２３０６萬畝，占墾區(qū)糧食作物播種面積的８４％，讓黑土地真正“旱澇保收”！
截至２００５年底，全國農(nóng)險試點的保障品種已經(jīng)擴大到包括奶牛、生豬、煙葉、西瓜等多種牲畜和農(nóng)作物，超過５６００萬畝農(nóng)作物和１．１億頭（羽）畜禽得到了農(nóng)業(yè)保險的保障。
在送去保障的同時，保險公司為規(guī)避風(fēng)險，也把防災(zāi)減災(zāi)的技術(shù)送到鄉(xiāng)村。吉林安華在當(dāng)?shù)亻_辦養(yǎng)豬險后，免費向參保戶提供８種疫苗，深受當(dāng)?shù)剞r(nóng)民歡迎，也為動物疫情防治提供了一條全新的途徑。
“目前多贏局面已經(jīng)顯現(xiàn)?！敝袊１O(jiān)會財險部主任郭左踐對記者說，“農(nóng)民獲得了一定保障，改變以前靠天吃飯的被動局面，保險意識也增強了；企業(yè)積累了開拓農(nóng)村市場的經(jīng)驗，并且有了一定收益；此外，政府也可以喘口氣，從被動救濟救災(zāi)的煩雜事務(wù)中解脫出來。”
多方聯(lián)動 穩(wěn)步推進
相對于全國９億農(nóng)民的需求，試點工作只是播撒了“種子”。如何把三農(nóng)保險的覆蓋面拓寬，做成參天大樹，讓更多的百姓擁有保障？郭左踐認(rèn)為，從實踐看，主要有四條經(jīng)驗值得推廣。
首先是地方財政支持。對于那些經(jīng)營風(fēng)險較大，又事關(guān)國家經(jīng)濟安全的種植和養(yǎng)殖品種，保監(jiān)會將其列為“政策性業(yè)務(wù)”，推動保險公司和地方政府聯(lián)辦，主要方式為市縣兩級財政補貼，包括對農(nóng)戶進行保費補貼、對保險公司進行費用補貼，或?qū)逓?zāi)分散補貼。比如在江蘇淮安，中華聯(lián)合保險公司開辦的水稻保險，每畝地保費５元錢，其中財政、農(nóng)民各擔(dān)一半，保額則為１００多元，有人幫忙，農(nóng)民很樂意投保。由于我國的巨災(zāi)保險和再保險經(jīng)營尚不成熟，對于部分高風(fēng)險險種來說，只有依靠財政支持，才能實現(xiàn)“農(nóng)民投得起，保險公司保得起”。而開辦試點的地方財政，也并沒有因為保險增加額外的負(fù)擔(dān)，與原來災(zāi)后下發(fā)救濟款相比，進行保費支持更實惠，也更主動。
其次是政府和相關(guān)部門推動。比如進行輿論宣傳，或與一些農(nóng)業(yè)扶持政策掛鉤，以提高農(nóng)民的保險意識，調(diào)動他們投保的積極性。吉林省梨樹縣農(nóng)村信用社在得知養(yǎng)殖生豬可以辦保險后立即宣布：有保單的農(nóng)民可以得到優(yōu)惠的小額貸款?。玻埃埃赌昙衷馐車?yán)重洪水、雹災(zāi)，當(dāng)?shù)乩习傩胀侗５娜怆u、奶牛大量死亡，保險公司及時賠付２０００多萬元。與這些農(nóng)戶簽有訂單的一些農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，看到了保險對穩(wěn)定生產(chǎn)的好處，于是主動出錢，幫農(nóng)戶續(xù)保?！岸喾铰?lián)動”不僅讓農(nóng)民切實從保險中受益，而且推動參與農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營的各方幫扶互助，和諧共生。
再次要摸索經(jīng)驗，穩(wěn)扎穩(wěn)打?！坝泻芏嘟?jīng)驗都是慢慢積累的，比如應(yīng)對道德風(fēng)險。”郭左踐舉例說，以前一些公司也開辦過生豬保險，可發(fā)現(xiàn)一家豬投保，全村的豬都有了投保過的痕跡——耳朵上開個豁；保險公司又改割豬尾巴，結(jié)果左鄰右舍的豬圈里，全是禿尾巴豬?！叭缃癖ｋU公司幾經(jīng)實踐，終于有辦法使每頭參保牲畜都有自己獨一無二的‘檔案’?！?郭左踐說，我國各地經(jīng)濟發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)保險又是高風(fēng)險險種，因此必須因地制宜地開展，切忌一轟而上。
完善政策 改善環(huán)境
“盡管有了這些成績，但總的來看，我國農(nóng)村市場比較脆弱，適合農(nóng)民的產(chǎn)品尤其是人身保險產(chǎn)品還太少，保險企業(yè)的營銷、管理也還存在很多問題。六中全會對建設(shè)社會主義和諧社會提出了明確要求，保險業(yè)在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，參與農(nóng)村社會管理方面，還應(yīng)發(fā)揮更大作用?！惫筵`說“實踐證明，政府的有效推動是發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素之一，但目前關(guān)于財政、稅收等方面的配套政策基本上還是空白，部分地方政府主動利用保險的意識還有待加強，政策支持力度還有待提高?！?/p>
據(jù)郭左踐介紹，近期保監(jiān)會將出臺很多措施，加大發(fā)展三農(nóng)保險的力度。比如出臺文件，規(guī)范保險公司在農(nóng)村開展的經(jīng)營行為，打擊和防止誤導(dǎo)；還會針對人身保險產(chǎn)品單一的問題，出臺措施，鼓勵保險公司開發(fā)面向農(nóng)村的產(chǎn)品，并進行地域性差別費率試點；在北京、上海、廣州的農(nóng)民工輸入集中地，和山東、四川等農(nóng)民工集中輸出地，為農(nóng)民工量身定做意外險，并開辟快捷理賠通道。此外，還要爭取和相關(guān)部委聯(lián)合下發(fā)文件，推動保險公司參與新農(nóng)村合作醫(yī)療。
“保險具有多重職能，服務(wù)面很寬；反過來，其發(fā)展也十分倚重外部環(huán)境。這是開展農(nóng)險試點以來我最深的體會。我想，這也是未來拓寬農(nóng)業(yè)保險覆蓋面的關(guān)鍵所在。”郭左踐說。(曲哲涵)
