關(guān)于保險中介市場發(fā)展的若干意見
保監(jiān)發(fā)〔2007〕107號
各保監(jiān)局，各保險公司、保險中介公司，中國保險行業(yè)協(xié)會，深圳、北京、湖北保險中介行業(yè)協(xié)會：
近年來，我國保險中介市場得到較快發(fā)展，市場主體迅速增加，業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L，市場體系初步建立，服務(wù)經(jīng)濟社會的能力有所增強，在促進保險產(chǎn)品銷售、拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域、完善保險市場機制等方面發(fā)揮了重要作用。但由于起步晚、基礎(chǔ)差，保險中介與經(jīng)濟社會發(fā)展和保險業(yè)改革發(fā)展的需要還很不適應(yīng)。為全面貫徹落實科學發(fā)展觀，進一步促進保險中介市場發(fā)展，更好地服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展和保險業(yè)發(fā)展大局，根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2006〕23號）精神，現(xiàn)提出如下意見：
一、發(fā)展保險中介市場的意義
保險中介是連接保險公司和廣大投保人的橋梁和紐帶，是保險業(yè)服務(wù)社會的窗口。作為保險產(chǎn)品的主要銷售渠道和保險產(chǎn)業(yè)鏈的重要環(huán)節(jié)，保險中介市場已經(jīng)成為保險市場不可缺少的重要組成部分。發(fā)達的保險中介市場是保險業(yè)走向成熟的重要標志。保險越發(fā)達，保險中介越重要。
發(fā)展保險中介市場有利于擴大保險覆蓋面，滿足全社會的保險需求。改革開放以來，我國保險業(yè)發(fā)展取得巨大成就，保險覆蓋面有了很大提高，但整體發(fā)展水平仍然較低，其服務(wù)的深度和廣度仍有很大的擴展空間。發(fā)展保險中介市場，發(fā)揮保險中介在保險服務(wù)中的重要作用，有利于開拓新的保險領(lǐng)域，提供更加全面的保險保障，為經(jīng)濟社會發(fā)展“保駕護航”。
發(fā)展保險中介市場有利于完善保險市場機制，促進保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。發(fā)展保險中介市場順應(yīng)了保險市場化改革的歷史趨勢，符合保險業(yè)的發(fā)展要求。充分發(fā)揮保險中介在保險產(chǎn)品、銷售和服務(wù)創(chuàng)新方面的積極作用，對提高保險市場運行效率，優(yōu)化保險市場資源配置具有重要意義。
發(fā)展保險中介市場有利于推動保險公司轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，促進保險業(yè)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。長期以來，我國保險公司的經(jīng)營機制沒有理順，保險公司習慣于“大而全、小而全”一條龍式的經(jīng)營模式，經(jīng)營效率不高。發(fā)展保險中介市場，支持和引導保險中介參與保險產(chǎn)業(yè)分工，對保險公司發(fā)揮自身優(yōu)勢，增強核心競爭力，促進保險業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變具有現(xiàn)實意義。
發(fā)展保險中介市場有利于發(fā)揮保險在綜合風險管理中的作用，提升保險業(yè)服務(wù)和諧社會建設(shè)的水平。當前，我國經(jīng)濟社會正處于發(fā)展的關(guān)鍵時期，各行業(yè)、各領(lǐng)域的風險隱患也日益顯露。保險是市場經(jīng)濟條件下風險管理的基本手段。保險中介點多面廣，與社會生產(chǎn)生活聯(lián)系緊密，是保險業(yè)參與綜合風險管理的重要力量。發(fā)展保險中介市場，鼓勵保險中介提供更多更好的風險管理服務(wù)，有利于發(fā)揮保險功能，提升保險業(yè)的服務(wù)水平，促進社會和諧發(fā)展。
二、保險中介市場發(fā)展的指導思想、總體目標和主要任務(wù)
隨著我國經(jīng)濟社會發(fā)展水平的提高和保險業(yè)改革發(fā)展向縱深推進，保險需求將日益增長，保險中介的作用更加突出，發(fā)展保險中介市場成為保險業(yè)改革發(fā)展的必然要求。
發(fā)展保險中介市場的指導思想是：以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，以科學發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，認真貫徹《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2006〕23號）精神，著力解決保險中介與經(jīng)濟社會和保險業(yè)改革發(fā)展要求不相適應(yīng)的矛盾，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新發(fā)展，構(gòu)建中國特色的保險中介市場，促進保險業(yè)又好又快發(fā)展，更好地為我國社會主義和諧社會建設(shè)服務(wù)。
總體目標是：構(gòu)建一個市場體系完善、服務(wù)誠信規(guī)范、核心競爭力強和具有可持續(xù)發(fā)展能力的保險中介市場。圍繞上述目標，當前及今后一個時期的主要任務(wù)是：大力發(fā)展保險專業(yè)中介市場，積極發(fā)展保險營銷，規(guī)范發(fā)展保險兼業(yè)代理市場，優(yōu)化完善保險中介市場結(jié)構(gòu)；發(fā)揮市場機制的基礎(chǔ)性作用，支持自主創(chuàng)新，擴大對外開放，增強保險中介機構(gòu)核心競爭力；加強誠信建設(shè)和隊伍建設(shè)，造就一支作風優(yōu)良的從業(yè)隊伍，不斷提高服務(wù)水平；發(fā)揮行業(yè)自律組織作用，加強社會監(jiān)督，加強和改善監(jiān)管，切實保護保險消費者利益。當前保險市場尚處于發(fā)展初級階段的初始時期，保險中介市場發(fā)展尤為滯后，其發(fā)展將是一個長期過程。
三、大力發(fā)展保險專業(yè)中介機構(gòu)，不斷提高服務(wù)能力和水平
不斷壯大保險專業(yè)中介機構(gòu)群體，促進保險代理、經(jīng)紀、公估協(xié)調(diào)發(fā)展。支持保險專業(yè)中介機構(gòu)市場化重組與并購，推進保險專業(yè)中介機構(gòu)專業(yè)化、集團化發(fā)展，培育一批規(guī)模大、實力強、有影響力的保險專業(yè)中介機構(gòu)。支持符合條件的保險專業(yè)中介機構(gòu)建立健全全國性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。鼓勵風險投資在內(nèi)的各類資本投資保險專業(yè)中介機構(gòu)，支持有條件的保險專業(yè)中介機構(gòu)上市融資。引導保險專業(yè)中介機構(gòu)完善法人治理結(jié)構(gòu)，增強內(nèi)控能力，提高經(jīng)營管理水平。
鼓勵保險專業(yè)中介機構(gòu)結(jié)合區(qū)域特點和市場實際，創(chuàng)新經(jīng)營模式，挖掘市場潛力，拓展服務(wù)領(lǐng)域。發(fā)揮保險代理機構(gòu)貼近投保人、效率高、靈活性強的特點，支持保險代理機構(gòu)深入農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)，服務(wù)千家萬戶，為個人和家庭提供便捷周到的保險服務(wù)。發(fā)揮保險經(jīng)紀機構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢，鼓勵保險經(jīng)紀機構(gòu)為各類企事業(yè)單位、各級政府、各個行業(yè)提供風險管理服務(wù)，積極參與公共突發(fā)事件應(yīng)急管理體系建設(shè)，充分發(fā)揮保險經(jīng)紀機構(gòu)在高風險領(lǐng)域、高科技保險、重大項目保險的承保和理賠方面的積極作用。鼓勵保險代理機構(gòu)和保險經(jīng)紀機構(gòu)開展面向家庭和個人的理財咨詢服務(wù)。發(fā)展再保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)，促進再保險市場發(fā)展。發(fā)展保險公估機構(gòu)，完善保險公估法律制度，提高保險理賠科學性、公正性，化解理賠糾紛。鼓勵保險公估機構(gòu)開展保險欺詐案件調(diào)查工作和保險標的風險查勘業(yè)務(wù)。
四、完善保險營銷體制，提升保險營銷市場信用
保險公司要樹立長遠發(fā)展戰(zhàn)略，加大對保險營銷渠道的培育和投入，完善體制機制，實現(xiàn)保險營銷長遠健康發(fā)展；建立保險營銷服務(wù)標準，完善招募、培訓、考核、激勵、懲戒等各項保險營銷管理制度，提升保險營銷服務(wù)質(zhì)量；加強保險營銷隊伍管控，落實保險營銷員持證上崗制度和繼續(xù)教育制度，加強保險營銷隊伍培訓，加強職業(yè)道德教育，提高隊伍素質(zhì)，著力解決銷售誤導問題。
探索建立保險營銷員分級分類資格管理制度，針對投資型保險、健康保險等復(fù)雜產(chǎn)品建立更高層次的銷售資格要求，促進保險營銷隊伍向?qū)I(yè)化、職業(yè)化方向發(fā)展。研究建立農(nóng)村保險營銷員資格管理制度，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村保險營銷隊伍。建設(shè)保險營銷員行業(yè)信息共享平臺，規(guī)范保險營銷員流動管理。加強對保險營銷隊伍的正面宣傳和引導。表彰保險營銷員先進典型，樹立誠信優(yōu)質(zhì)服務(wù)的保險營銷行業(yè)形象。
借鑒國際經(jīng)驗，改革完善保險營銷傭金制度，提高保險營銷員收入水平，鼓勵保險公司為保險營銷員提供意外傷害、醫(yī)療、養(yǎng)老等商業(yè)保險保障。進一步加強與有關(guān)部門的溝通和協(xié)調(diào)，完善營銷員權(quán)益保障制度，逐步改善保險營銷員的社會保障待遇。
五、規(guī)范發(fā)展保險兼業(yè)代理，充分發(fā)揮相關(guān)行業(yè)資源優(yōu)勢
探索銀行、郵政等機構(gòu)與保險公司之間深層次合作的途徑和方式，鼓勵其與保險公司建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。引導保險公司開發(fā)和設(shè)計適合銀行、郵政等渠道的保險產(chǎn)品。
嚴格保險兼業(yè)代理準入制度，強化許可證管理，規(guī)范審批流程，規(guī)范保險兼業(yè)代理機構(gòu)市場行為，打擊利用壟斷地位或行業(yè)特權(quán)損害投保人利益的行為。落實保險兼業(yè)代理保證金制度和監(jiān)管費繳納制度。完善保險兼業(yè)代理機構(gòu)臺賬制度、保險業(yè)務(wù)人員持證上崗和繼續(xù)教育制度，強化保險公司對保險兼業(yè)代理機構(gòu)的管理責任。探索建立與公安、交通、工商等部門聯(lián)動的查處通報制度。
六、推進改革創(chuàng)新和對外開放，增強行業(yè)市場競爭力
支持保險中介機構(gòu)進行保險產(chǎn)品創(chuàng)新、銷售渠道創(chuàng)新和服務(wù)方式創(chuàng)新。研究制訂相關(guān)政策，充分調(diào)動保險中介機構(gòu)進行產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。探索一人有限責任保險代理公司和合伙制保險中介機構(gòu)，積極引導和推動保險中介機構(gòu)組織形式創(chuàng)新。探索保險中介集團管理模式和保險專屬代理公司管理模式創(chuàng)新。積極參與社會管理和公共服務(wù)創(chuàng)新，鼓勵保險中介機構(gòu)以保險顧問等方式協(xié)助各級政府部門引入保險機制。規(guī)范發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銷售、電話銷售等新型銷售渠道。
繼續(xù)推進保險中介市場對外開放，提高保險中介行業(yè)國際化水平。擴大對外開放領(lǐng)域，適時開放保險代理和保險公估市場，引導管理經(jīng)驗豐富、技術(shù)成熟的外資機構(gòu)投資我國保險代理和保險公估市場，提升我國保險代理和保險公估行業(yè)專業(yè)化水平。調(diào)整對外開放的區(qū)域結(jié)構(gòu)，積極引進和支持外資保險中介機構(gòu)到我國中西部地區(qū)落戶和開展保險中介業(yè)務(wù)，促進中西部保險市場發(fā)展。充分利用外資保險中介機構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)、風險管理等方面的經(jīng)驗和技術(shù)優(yōu)勢，引導外資保險中介機構(gòu)向我國保險中介行業(yè)的薄弱環(huán)節(jié)和領(lǐng)域發(fā)展，促進中外保險中介機構(gòu)的優(yōu)勢互補，形成做大做強我國保險中介行業(yè)的內(nèi)外合力。注重引進國外保險中介行業(yè)的先進經(jīng)營管理制度和經(jīng)驗，提高我國保險中介機構(gòu)經(jīng)營管理水平。
七、加強誠信建設(shè)和隊伍建設(shè)，提升行業(yè)社會信譽
培育保險中介誠信文化。加強保險中介從業(yè)人員誠信教育，將誠信教育納入繼續(xù)教育體系，實現(xiàn)誠信教育的制度化、常規(guī)化。加強與新聞媒體溝通協(xié)調(diào)，強化正面宣傳引導機制。建立失信行為的發(fā)現(xiàn)和懲戒機制，發(fā)揮懲戒機制的警示作用。建立保險中介機構(gòu)和保險營銷員誠信檔案，落實保險營銷員掛牌展業(yè)制度，積極推動將保險中介從業(yè)人員和保險中介機構(gòu)信用信息納入社會征信系統(tǒng)，加大誠信信息披露力度，發(fā)揮社會監(jiān)督機制的作用。研究引入社會資信評估機構(gòu)，建立保險中介社會評價體系，形成第三方獨立公正的外部評估機制，強化保險中介機構(gòu)對自身信譽形象的重視和維護。
實施人才興業(yè)戰(zhàn)略，培養(yǎng)一支服務(wù)誠信、專業(yè)過硬、社會形象良好的保險中介從業(yè)隊伍。優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)，深化人才體制改革，不斷探索創(chuàng)新激勵機制，充分調(diào)動廣大從業(yè)人員的積極性。建立保險中介機構(gòu)高級管理人員培訓制度，提高高級管理人員經(jīng)營管理能力和合規(guī)經(jīng)營水平。堅持不懈抓好從業(yè)人員持證上崗監(jiān)管工作，落實繼續(xù)教育制度，推進從業(yè)人員分級分類考試體系建設(shè)，建立中國特色的保險經(jīng)紀師和中國保險公估師制度，提升從業(yè)隊伍素質(zhì)。
八、加強合作，推進保險公司專業(yè)化社會化經(jīng)營
保險公司要轉(zhuǎn)變觀念，走集約化經(jīng)營之路，主動利用保險中介機構(gòu)進行產(chǎn)品分銷、理賠和服務(wù)，實現(xiàn)經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換；要加強保險中介渠道管理，不斷提高對銷售渠道的支持力度和管控水平，加強業(yè)務(wù)外包風險的控制能力。
鼓勵保險公司與保險中介機構(gòu)建立長期共贏的戰(zhàn)略合作關(guān)系。引導保險公司和保險中介機構(gòu)明確各自定位，找準合作切入點，理順合作機制，提高合作層次，實現(xiàn)保險產(chǎn)業(yè)鏈上的合理分工。支持保險公司和保險中介機構(gòu)擴大合作領(lǐng)域，探索在產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)管理、市場拓展、廣告宣傳、人員培訓、理賠服務(wù)等方面進行全面合作；鼓勵有條件的機構(gòu)實現(xiàn)信息系統(tǒng)對接，建立高效的業(yè)務(wù)處理流程和信息交流機制。
九、加強監(jiān)管和行業(yè)自律，營造良好發(fā)展環(huán)境
充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，完善市場需求導向的市場準入和退出機制，形成進出有序、充滿活力的市場格局。完善保險中介監(jiān)管法規(guī)制度，大力推進監(jiān)管現(xiàn)代化，抓緊監(jiān)管信息化建設(shè)，建立完整的保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)和從業(yè)人員管理信息平臺，提高監(jiān)管的適時性和有效性。參照國際慣例，建立保險中介信息化標準，統(tǒng)一業(yè)務(wù)統(tǒng)計口徑。完善保險中介財務(wù)會計制度，保證財務(wù)數(shù)據(jù)真實、及時。加大保險中介市場監(jiān)管信息披露力度，提高監(jiān)管透明度。
把保護被保險人利益作為保險中介監(jiān)管的出發(fā)點和根本目標。加大現(xiàn)場檢查力度，嚴肅查處欺詐誤導、挪用侵占保險費等損害被保險人和相關(guān)保險當事人利益的違法違規(guī)行為，繼續(xù)打擊保險中介機構(gòu)商業(yè)賄賂行為、洗錢行為以及利用行政權(quán)力或行業(yè)壟斷地位進行的不正當競爭行為。把市場行為監(jiān)管和公司治理監(jiān)管有效結(jié)合起來，督促保險中介機構(gòu)完善內(nèi)部控制制度，增強規(guī)范經(jīng)營的自我約束力。堅持科學監(jiān)管，提高監(jiān)管的針對性與有效性。突出重點，實行分類監(jiān)管，有效地分配監(jiān)管資源。加強與有關(guān)政府部門的協(xié)調(diào)配合，實施協(xié)同監(jiān)管，發(fā)揮監(jiān)管合力。
加強保險中介行業(yè)協(xié)會建設(shè)，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的行業(yè)自律作用。引導保險中介行業(yè)協(xié)會建立行業(yè)服務(wù)標準和從業(yè)人員培訓體系，加強行業(yè)交流與合作，促進保險業(yè)和諧發(fā)展。
加大保險中介的宣傳力度，提高全社會對保險中介的認知度。努力營造良好的法制環(huán)境、政策環(huán)境、市場環(huán)境和輿論環(huán)境，充分發(fā)揮政策引導和政府推動的重要作用，調(diào)動各方面的積極性和創(chuàng)造性，促進保險中介市場又好又快發(fā)展。
