關(guān)于印發(fā)《中國保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步
規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場秩序工作方案》的通知
保監(jiān)發(fā)〔2008〕70號
各保監(jiān)局，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司：
為認(rèn)真貫徹落實(shí)全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會議精神，著力規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場秩序，著力防范化解風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，營造一個公平、規(guī)范、有序競爭的保險(xiǎn)市場，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展。保監(jiān)會研究制定了《中國保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場秩序工作方案》。現(xiàn)印發(fā)給你們，請各單位認(rèn)真貫徹落實(shí)。
本通知自下發(fā)之日起執(zhí)行。
中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會
二○○八年八月二十九日
中國保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場秩序工作方案
近年來特別是十六大以來，全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場得到了較快較好的發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，防范風(fēng)險(xiǎn)能力逐步增強(qiáng)，保險(xiǎn)覆蓋面不斷拓寬，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局的作用得到較好發(fā)揮。但是，在產(chǎn)險(xiǎn)市場快速發(fā)展過程中，市場上存在的違法違規(guī)經(jīng)營問題仍比較突出，既破壞了市場秩序，損害了行業(yè)的信譽(yù)和形象，又破壞了保險(xiǎn)資源，增大了行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)p害被保險(xiǎn)人合法利益。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)高度重視規(guī)范發(fā)展問題，深入貫徹落實(shí)全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會議精神，共同努力，狠下決心解決市場突出問題。
一、工作目標(biāo)
以全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會議精神為指導(dǎo)，以治理市場突出問題為重點(diǎn)，以強(qiáng)化公司內(nèi)部控制和監(jiān)管查處為手段，通過一段時(shí)間的整治，形成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場規(guī)范有序運(yùn)行、公平合理競爭的良好局面。今年年底前，力爭實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場秩序明顯好轉(zhuǎn)：
（一）保險(xiǎn)公司內(nèi)部管控顯著改善，公司經(jīng)營存在的業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不真實(shí)問題得到有效遏制。
（二）保險(xiǎn)公司條款費(fèi)率報(bào)行不一，未經(jīng)申報(bào)擅自改變條款費(fèi)率或以各種手段變相降低費(fèi)率的行為基本得到解決。
（三）建立健全規(guī)范的理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和理賠流程，保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)公司惡意拖賠、惜賠、無理拒賠等行為的投訴明顯下降。
二、重點(diǎn)內(nèi)容
目前，規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場秩序應(yīng)著力抓好以下重點(diǎn)：
（一）確保公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)真實(shí)可信
1、確保保費(fèi)收入據(jù)實(shí)全額入賬。嚴(yán)格按照新會計(jì)準(zhǔn)則及保費(fèi)收入確認(rèn)原則，在保費(fèi)收入科目中全額如實(shí)反映保費(fèi)收入情況。嚴(yán)禁虛掛應(yīng)收保費(fèi)、虛假批單退費(fèi)、撕單埋單、陰陽單證、凈保費(fèi)入賬、系統(tǒng)外出單、賬外賬等違法違規(guī)行為。
2、確保賠案和賠款的真實(shí)。嚴(yán)禁故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠，嚴(yán)禁故意擴(kuò)大保險(xiǎn)事故損失范圍虛增賠款金額，嚴(yán)禁將與賠案無關(guān)的費(fèi)用納進(jìn)賠案列支，嚴(yán)禁與汽車修理廠等單位合謀騙取賠款等違法違規(guī)行為。規(guī)范理賠費(fèi)用的計(jì)提、使用和管理，確保理賠數(shù)據(jù)的真實(shí)完整。
3、確保公司經(jīng)營各項(xiàng)成本費(fèi)用據(jù)實(shí)列支。嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)會計(jì)相關(guān)法規(guī)與制度，嚴(yán)禁不據(jù)實(shí)列支各項(xiàng)經(jīng)營管理費(fèi)用，嚴(yán)禁以報(bào)銷虛假的差旅費(fèi)、車船使用費(fèi)、會議費(fèi)、業(yè)務(wù)招待費(fèi)等方式違規(guī)套取資金用以支付中介手續(xù)費(fèi)或挪作他用。中介手續(xù)費(fèi)必須全額據(jù)實(shí)列支，不得以任何理由虛列手續(xù)費(fèi)。不得為本單位以外的其他單位和個人報(bào)銷任何費(fèi)用從而擴(kuò)大經(jīng)營成本。
4、確保各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金依法依規(guī)計(jì)提。嚴(yán)格執(zhí)行非壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法，準(zhǔn)確、真實(shí)地計(jì)提各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金，嚴(yán)禁通過隨意選取發(fā)展因子和最終賠付率假設(shè)等手段違規(guī)計(jì)提準(zhǔn)備金，造成經(jīng)營結(jié)果不真實(shí)。
各級公司的總經(jīng)理或主要負(fù)責(zé)人對所管轄公司的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性負(fù)總責(zé)。
（二）嚴(yán)格執(zhí)行向保險(xiǎn)監(jiān)管部門報(bào)批或備案的條款費(fèi)率
嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理有關(guān)規(guī)定，依法履行條款費(fèi)率的審批備案程序。嚴(yán)禁保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對條款費(fèi)率報(bào)行不一，各公司分支機(jī)構(gòu)不得以各種理由隨意擴(kuò)大或縮小保險(xiǎn)責(zé)任，不得隨意變更總公司統(tǒng)一報(bào)批報(bào)備的條款費(fèi)率，從而進(jìn)行惡性價(jià)格競爭，破壞市場秩序或損害被保險(xiǎn)人利益等違規(guī)行為。如需修改或變更條款費(fèi)率的，必須依法履行報(bào)批或報(bào)備程序。
（三）解決理賠難問題
保險(xiǎn)公司要依法履行保險(xiǎn)合同義務(wù)，嚴(yán)禁惡意拖賠、惜賠、無理拒賠等損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。要建立健全系統(tǒng)理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范理賠流程，提高理賠服務(wù)質(zhì)量，建立快速理賠機(jī)制，切實(shí)提高理賠時(shí)效。
（四）確保公司主要內(nèi)控制度的執(zhí)行落實(shí)
建立完善公司治理結(jié)構(gòu)，科學(xué)制定公司發(fā)展戰(zhàn)略和決策機(jī)制，健全完善并嚴(yán)格落實(shí)保費(fèi)資金管理、核保核賠管理、有價(jià)單證管理、成本管理、印章管理、分支機(jī)構(gòu)高管人員管理等核心內(nèi)控制度。強(qiáng)化數(shù)據(jù)集中管控，理賠接報(bào)案系統(tǒng)、單證系統(tǒng)要與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)全面對接，業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、再保數(shù)據(jù)要實(shí)現(xiàn)集成管理、無縫鏈接、實(shí)時(shí)互動。充分運(yùn)用信息化手段，提高內(nèi)控執(zhí)行力。目前尚未做到總公司集中管控?cái)?shù)據(jù)的公司，必須制定方案，明確時(shí)限，盡快實(shí)現(xiàn)。
三、主要措施
（一）堅(jiān)決加大檢查處罰力度，依法嚴(yán)厲查處市場上的違法違規(guī)行為。
1、對采取各種手段造成保費(fèi)收入嚴(yán)重不真實(shí)的，要給予停止接受新業(yè)務(wù)至少6個月、責(zé)令撤換負(fù)有直接責(zé)任的高管人員并依法罰款的行政處罰，情節(jié)嚴(yán)重的吊銷經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。
2、對制造假賠案或故意擴(kuò)大賠款挪作他用，涉嫌犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)處理。尚不構(gòu)成犯罪的，按上述第一款處罰。對故意拖賠、惜賠、無理拒賠的嚴(yán)格按規(guī)定處理。
3、對私設(shè)小金庫，涉嫌犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)處理。尚不構(gòu)成犯罪的，依法按照提供虛假報(bào)告、報(bào)表等行為予以處罰。
4、對采取各種手段虛列經(jīng)營管理費(fèi)用數(shù)額較大的，要給予停止接受新業(yè)務(wù)至少6個月、責(zé)令撤換負(fù)有直接責(zé)任的高管人員并依法罰款的行政處罰，情節(jié)嚴(yán)重的吊銷經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。
5、對不執(zhí)行報(bào)批報(bào)備的條款費(fèi)率進(jìn)行惡性價(jià)格競爭的，要責(zé)令撤換負(fù)有直接責(zé)任的高管人員，并追究上一級乃至總公司的管控責(zé)任。
6、對不按規(guī)定計(jì)提各種責(zé)任準(zhǔn)備金的，要依法給予罰款或者限制業(yè)務(wù)范圍、停止接受新業(yè)務(wù)、責(zé)令撤換負(fù)有直接責(zé)任的高管人員等行政處罰，情節(jié)嚴(yán)重的吊銷經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。
7、對經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)公司違反交強(qiáng)險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)的，堅(jiān)決依法從嚴(yán)從重處罰。
（二）加大信息披露力度。要將公司違法違規(guī)被行政處罰的情況及時(shí)向社會披露，強(qiáng)化社會監(jiān)督和約束。
（三）強(qiáng)化償付能力監(jiān)管。對償付能力充足率不達(dá)標(biāo)的公司，保監(jiān)會要采取限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、限制業(yè)務(wù)范圍、限制高管薪酬、限制向股東分紅、加大分保、增加注冊資本金等措施，督促公司降低業(yè)務(wù)發(fā)展速度和規(guī)模，改善業(yè)務(wù)質(zhì)量和效益，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。對償付能力充足率處于臨界點(diǎn)的公司，保監(jiān)會要通過動態(tài)監(jiān)管，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。
（四）建立對總公司的質(zhì)詢和監(jiān)督。對總公司發(fā)展策略與公司實(shí)力不符、公司的市場發(fā)展激勵機(jī)制與市場不符、公司核心內(nèi)控管理薄弱，管控手段不力，經(jīng)營管理粗放者，保監(jiān)會產(chǎn)險(xiǎn)部給總公司發(fā)監(jiān)管提示，對總公司主要負(fù)責(zé)人進(jìn)行監(jiān)管談話，將公司列入重點(diǎn)監(jiān)管公司名單，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。
（五）建立與公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長的通報(bào)制度。保監(jiān)會每季度將公司違法違規(guī)問題及受處罰情況向公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長進(jìn)行通報(bào)，發(fā)揮股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長應(yīng)有的監(jiān)督約束作用。
（六）建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員不良記錄信息共享機(jī)制。在全國產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)建立高管人員及法律責(zé)任人、精算責(zé)任人等重要人員不良記錄檔案庫，及時(shí)登載違法違規(guī)受處罰的機(jī)構(gòu)和人員信息，嚴(yán)禁存在不良記錄的人員異地任職。
四、工作原則
（一）堅(jiān)持依法、從嚴(yán)、從速查處原則，加大違法違規(guī)經(jīng)營的成本。
（二）堅(jiān)持保監(jiān)會與保監(jiān)局上下聯(lián)動，全國統(tǒng)一行動、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，協(xié)同一致的原則。
（三）堅(jiān)持查處保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為與質(zhì)詢或追究其總公司相關(guān)責(zé)任的原則。
（四）堅(jiān)持疏堵結(jié)合的原則。保監(jiān)會除交強(qiáng)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)不得突破4％以外，其他商業(yè)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由各公司掌握，但要據(jù)實(shí)列支，依法納稅。同時(shí)，鼓勵保險(xiǎn)公司依法在制度機(jī)制、銷售渠道等方面進(jìn)行改革創(chuàng)新，從源頭上防范違規(guī)問題的發(fā)生。
（五）堅(jiān)持監(jiān)管部門重點(diǎn)檢查和公司自查自糾相結(jié)合的原則。各保監(jiān)局應(yīng)重點(diǎn)檢查2008年8月31日后保險(xiǎn)公司在經(jīng)營中發(fā)生的違法違規(guī)行為。各保險(xiǎn)公司對2008年8月31日前經(jīng)營的違法違規(guī)情況要認(rèn)真進(jìn)行自查自糾。自查自糾的時(shí)段為2008年1月1日至2008年8月31日。要將自查自糾的詳細(xì)情況每宗每件列表，以省為單位報(bào)當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局?？偣揪C合系統(tǒng)情況于2008年10月30日前報(bào)保監(jiān)會財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部。對發(fā)現(xiàn)不認(rèn)真開展自查自糾的和2008年8月31日以后發(fā)生的違法違規(guī)問題，一律依法依規(guī)嚴(yán)肅查處。
（六）堅(jiān)持監(jiān)管查處與加強(qiáng)行業(yè)自律的原則。在大力加強(qiáng)查處違法違規(guī)行為的同時(shí)，全國和各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會要積極溝通協(xié)調(diào)會員公司，加強(qiáng)同業(yè)自律，規(guī)范市場行為。積極探索有效的自律措施。
（七）對交強(qiáng)險(xiǎn)以及有政策支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)實(shí)行更為嚴(yán)格的查處和監(jiān)管原則。
五、工作要求
規(guī)范產(chǎn)險(xiǎn)市場秩序，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)經(jīng)營行為，建立一個公平規(guī)范有序競爭的產(chǎn)險(xiǎn)市場是當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)極為緊迫的重要任務(wù)，需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會共同努力，齊抓共管，綜合治理。
（一）各保險(xiǎn)公司要高度重視，按照要求切實(shí)貫徹落實(shí)好規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場秩序工作。
1、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)責(zé)任。各公司主要負(fù)責(zé)人負(fù)總責(zé)，要指定相關(guān)的管理部門及責(zé)任人專門負(fù)責(zé)該項(xiàng)工作的組織實(shí)施、監(jiān)督和落實(shí)。各總公司要指定一至兩名聯(lián)系人，要制定和落實(shí)責(zé)任追究制度。
2、制定自查自糾工作方案，周密部署。各公司要根據(jù)要求，結(jié)合公司實(shí)際，制定切實(shí)可行的自查和整改方案，周密部署，狠抓落實(shí)，保證自查整改工作落到實(shí)處，保證2008年8月31日后依法依規(guī)經(jīng)營。
3、樹立科學(xué)經(jīng)營理念，加強(qiáng)落實(shí)內(nèi)控建設(shè)，建立長效防范機(jī)制?？偣疽袑?shí)改變片面追求速度、規(guī)模和市場份額的做法，建立科學(xué)的激勵約束考核機(jī)制，強(qiáng)化各級高管及從業(yè)人員的法律意識和效益觀念。改善財(cái)務(wù)管理，積極推進(jìn)全面預(yù)算管理。強(qiáng)化內(nèi)部稽核審計(jì)，切實(shí)解決內(nèi)控制度不完善不落實(shí)、內(nèi)控執(zhí)行力逐級遞減等問題。同時(shí)，積極采取“見費(fèi)出單”等措施，從制度上、源頭上防范數(shù)據(jù)不真實(shí)以及違法違規(guī)經(jīng)營行為發(fā)生。
（二）保險(xiǎn)監(jiān)管部門要認(rèn)真組織，嚴(yán)格監(jiān)管，切實(shí)抓好財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場秩序的規(guī)范工作。
1、牢固樹立科學(xué)監(jiān)管理念，堅(jiān)持依法監(jiān)管、科學(xué)監(jiān)管、有效監(jiān)管。把維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益作為監(jiān)管的根本目的，把規(guī)范市場，防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)行業(yè)又好又快發(fā)展為己任。以強(qiáng)烈的事業(yè)心、責(zé)任感，科學(xué)有效的方法，敢抓善管的精神狀態(tài)去抓好產(chǎn)險(xiǎn)市場秩序的規(guī)范工作。
2、做好全面規(guī)劃，突出重點(diǎn)。規(guī)范產(chǎn)險(xiǎn)市場秩序，既是當(dāng)前的一項(xiàng)重要監(jiān)管任務(wù)，也是一項(xiàng)長期的經(jīng)常性工作。各保監(jiān)局要制定實(shí)施細(xì)則，整合監(jiān)管力量，加大查處范圍和力度。重點(diǎn)關(guān)注和嚴(yán)厲查處2008年8月31日以后發(fā)生的違法違規(guī)行為。對此期間以前的問題要督促公司自查自糾。對有舉報(bào)的，只要在行政處罰追溯時(shí)限內(nèi)，一律按規(guī)查處。
3、落實(shí)責(zé)任，守土有責(zé)。規(guī)范保險(xiǎn)市場秩序，是全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會議部署的一項(xiàng)重點(diǎn)工作任務(wù)。各保監(jiān)局、機(jī)關(guān)各相關(guān)部門一定要落實(shí)責(zé)任，按照職責(zé)范圍，嚴(yán)格監(jiān)管市場違法違規(guī)行為。確保分管范圍內(nèi)保險(xiǎn)市場規(guī)范有序。對查處不力，市場繼續(xù)混亂的，要追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。
4、建立上下聯(lián)動機(jī)制，形成監(jiān)管合力，提高監(jiān)管效能。各保監(jiān)局在依法嚴(yán)肅查處保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為的同時(shí)，針對檢查發(fā)現(xiàn)的問題，深入分析公司在內(nèi)控機(jī)制、體制機(jī)制、管控手段等方面存在的問題，并將有關(guān)情況及時(shí)上報(bào)保監(jiān)會財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部，由產(chǎn)險(xiǎn)部向總公司提出質(zhì)詢。保監(jiān)會進(jìn)一步強(qiáng)化償付能力監(jiān)管，運(yùn)用償付能力監(jiān)管的倒逼機(jī)制，督促公司加強(qiáng)內(nèi)部管控，依法合規(guī)經(jīng)營。
5、要保持工作的連續(xù)性。要將進(jìn)一步規(guī)范市場秩序工作與年初部署的各項(xiàng)監(jiān)管工作有機(jī)結(jié)合起來，突出重點(diǎn)，通盤考慮，相輔相成，協(xié)調(diào)配合。對在整頓規(guī)范工作中遇到的問題，應(yīng)及時(shí)上報(bào)保監(jiān)會產(chǎn)險(xiǎn)部。
6、要創(chuàng)新監(jiān)管思路和方法，要注意運(yùn)用教育、制度、處罰相結(jié)合的方法，做到疏堵結(jié)合，標(biāo)本兼治，有效遏制產(chǎn)險(xiǎn)市場突出問題，努力實(shí)現(xiàn)今年年底前，全國產(chǎn)險(xiǎn)市場秩序明顯好轉(zhuǎn)。
