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中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步落實
各銀監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行： 目前，小微企業(yè)融資難、融資貴問題依然突出。為進(jìn)一步落實各項監(jiān)管扶持政策，持續(xù)改善和深化小微企業(yè)金融服務(wù)，現(xiàn)就有關(guān)工作要求通知如下： 一、堅持問題導(dǎo)向，確保政策落地 小微企業(yè)發(fā)展對穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、保就業(yè)、惠民生具有重要意義。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步深化認(rèn)識銀行業(yè)與實體經(jīng)濟“一榮俱榮、一損俱損”的關(guān)系，持續(xù)改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)。當(dāng)前部分銀行業(yè)金融機構(gòu)在小微企業(yè)金融服務(wù)方面還存在監(jiān)管政策落實不到位，信貸投放、產(chǎn)品銷售和服務(wù)收費不規(guī)范，內(nèi)部考核和激勵制度建設(shè)不到位等問題。銀行業(yè)金融機構(gòu)要認(rèn)真對照現(xiàn)有監(jiān)管政策，逐條梳理，加強整改，全面改善小微企業(yè)金融服務(wù)體制機制，規(guī)范經(jīng)營行為。 要積極順應(yīng)新常態(tài)下經(jīng)濟金融環(huán)境的發(fā)展變化，為小微企業(yè)“雪中送炭”。對符合授信條件的小微企業(yè)，要積極給予信貸支持，不得因其暫時的經(jīng)營困難而抽貸、斷貸。要加強自身風(fēng)險管控能力建設(shè)，有效識別和防范小微企業(yè)貸款風(fēng)險，不得“一刀切”地采取惜貸、拒貸等行為。要在小微企業(yè)金融服務(wù)各項業(yè)務(wù)上主動減費讓利，不得延長融資鏈條，變相抬升融資成本。 二、明確支持重點，加大信貸投放 各銀行業(yè)金融機構(gòu)要圍繞促進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新和經(jīng)濟提質(zhì)增效升級，結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”帶動現(xiàn)代制造業(yè)發(fā)展的趨勢，重點支持符合國家創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略、產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策的小微企業(yè)融資需求。 要根據(jù)本機構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位，明確服務(wù)小微企業(yè)的目標(biāo)客戶群體。商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)要按照小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速的目標(biāo)，單列全年小微企業(yè)信貸計劃，確保對小微企業(yè)的信貸投放傾斜，努力實現(xiàn)“三個不低于”，今后發(fā)行小微企業(yè)專項金融債，必須以實現(xiàn)“三個不低于”為前提。 三、推進(jìn)貸款服務(wù)創(chuàng)新，擴大自主續(xù)貸范圍 各銀行業(yè)金融機構(gòu)要按照《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2014〕36號，以下簡稱36號文）要求，認(rèn)真落實小微企業(yè)流動資金貸款的無還本續(xù)貸政策。在此基礎(chǔ)上，各機構(gòu)可根據(jù)自身風(fēng)險管控水平和信貸管理制度，比照36號文有關(guān)規(guī)定，自主決定對到期貸款辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)的范圍。同時，要靈活設(shè)置貸款期限，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，豐富還款結(jié)息方式，提高信貸資金使用效率。 要合理確定續(xù)貸貸款的風(fēng)險分類，無還本續(xù)貸、通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等情形不應(yīng)單獨作為下調(diào)貸款風(fēng)險分類的因素。各機構(gòu)應(yīng)就落實監(jiān)管政策、創(chuàng)新貸款還款方式完善內(nèi)部配套制度，制定具體辦法，于2015年9月末前書面報告監(jiān)管部門。 四、完善不良貸款容忍度指標(biāo)，突出差異化考核 要積極應(yīng)對當(dāng)前經(jīng)濟增速換檔、小微企業(yè)不良貸款攀升的形勢，加強風(fēng)險識別和管控，用好、用足不良貸款核銷的稅前扣除政策，加大對小微企業(yè)不良貸款的處置和核銷力度。 銀行業(yè)金融機構(gòu)在落實現(xiàn)有小微企業(yè)不良貸款容忍度政策基礎(chǔ)上，可根據(jù)自身風(fēng)險偏好、風(fēng)險管理水平和各地經(jīng)濟金融環(huán)境，對不同地區(qū)的分支機構(gòu)設(shè)置差異化的小微企業(yè)不良貸款容忍度目標(biāo)。分支機構(gòu)當(dāng)年小微企業(yè)貸款實際不良率未超出總行設(shè)置目標(biāo)的，對于當(dāng)年該分支機構(gòu)經(jīng)辦小微企業(yè)貸款產(chǎn)生不良的從業(yè)人員，在無違反法律法規(guī)行為的前提下，可認(rèn)定為已勤勉盡職地履行了職責(zé)，免除其合規(guī)責(zé)任。 銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)就內(nèi)部小微企業(yè)不良貸款容忍度的目標(biāo)設(shè)定和考核制定具體制度辦法，于2015年9月末前書面報告監(jiān)管部門。 五、優(yōu)化內(nèi)部資源配置，提升服務(wù)能力 銀行業(yè)金融機構(gòu)要在機構(gòu)、人員、系統(tǒng)等內(nèi)部資源配置上繼續(xù)確保對小微企業(yè)業(yè)務(wù)條線的傾斜。要繼續(xù)完善小微企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)體系，加大專營機構(gòu)建設(shè)力度，并重點向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等小微企業(yè)集中的地區(qū)延伸網(wǎng)點和業(yè)務(wù)。鼓勵中小商業(yè)銀行增設(shè)扎根基層、服務(wù)小微的社區(qū)支行、小微支行。要加強面向基層的人員培訓(xùn)和梯隊建設(shè)，著力打造專職化、專業(yè)化的小微企業(yè)客戶經(jīng)理和信貸審批隊伍。要高度重視信息系統(tǒng)建設(shè)，運用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，提高服務(wù)小微企業(yè)的效率和便利度。 六、嚴(yán)格執(zhí)行“兩禁兩限”，規(guī)范服務(wù)收費 要認(rèn)真貫徹落實《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》和關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)收費的各項監(jiān)管政策。執(zhí)行“兩禁兩限”要求，即除銀團貸款外，不得對小微企業(yè)貸款收取承諾費、資金管理費，嚴(yán)格限制對小微企業(yè)及其增信機構(gòu)收取財務(wù)顧問費、咨詢費等費用。要抓緊清理各類融資“通道”業(yè)務(wù)，減少搭橋融資行為。對于已授信客戶，應(yīng)當(dāng)按照實際用款合同約定數(shù)額，足額發(fā)放貸款。嚴(yán)禁在發(fā)放貸款時附加不合理條件。嚴(yán)禁通過克扣放款數(shù)額、以貸返存、捆綁銷售理財產(chǎn)品等行為，變相抬升小微企業(yè)融資成本。 七、建立履職回避制度，開展排查整改 要加強內(nèi)部管理，嚴(yán)禁員工自辦或參與經(jīng)營典當(dāng)行、小額貸款公司、擔(dān)保公司、P2P網(wǎng)貸公司等民間融資機構(gòu)總行和各級分支機構(gòu)管理層及信貸條線從業(yè)人員的近親屬開辦或投資入股上述民間融資機構(gòu)或在此類機構(gòu)擔(dān)任高管職務(wù)的，其本人應(yīng)按照履職回避原則，限期調(diào)離所在崗位。本通知所稱近親屬，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女。 有關(guān)機構(gòu)應(yīng)按照本通知要求制定履職回避的內(nèi)部規(guī)章制度，全面排查員工不符合履職回避要求的情形，于2015年底前將相關(guān)制度辦法書面報告監(jiān)管部門，并完成內(nèi)部排查整改。 八、強化監(jiān)管督導(dǎo)，建立長效機制 各銀監(jiān)局要加大對轄內(nèi)小微企業(yè)金融服務(wù)工作的監(jiān)測、引導(dǎo)、督查、評價力度。要在小微企業(yè)專項金融債發(fā)行、存貸比計算、風(fēng)險資產(chǎn)權(quán)重、不良容忍度方面堅持正向激勵導(dǎo)向，進(jìn)一步落實差異化監(jiān)管政策。對貸款還款方式創(chuàng)新、不良容忍度、盡職免責(zé)、履職回避等已明確要求銀行業(yè)金融機構(gòu)出臺內(nèi)部制度辦法的事項，要督促其按規(guī)定時限制定相關(guān)文件并做好書面報告。要建立健全對小微企業(yè)金融服務(wù)有關(guān)政策落地實效的長效督導(dǎo)機制，及時上報情況，反映問題。 九、加強信息共享，推廣良好經(jīng)驗 各銀監(jiān)局、銀行業(yè)金融機構(gòu)要繼續(xù)推動和協(xié)調(diào)各級政府部門加強小微企業(yè)信息平臺建設(shè)，加強銀行間小微企業(yè)信息共享和同業(yè)協(xié)作。要主動組織調(diào)研、收集、宣傳各地政府、銀行業(yè)支持小微企業(yè)的好經(jīng)驗、好做法。對行之有效的服務(wù)模式，要加強總結(jié)提煉，適時推廣，推動構(gòu)建企業(yè)、政府、銀行業(yè)金融機構(gòu)、征信服務(wù)機構(gòu)多方合力、利益共贏、風(fēng)險共擔(dān)的小微企業(yè)金融服務(wù)共同體。 本通知有關(guān)報告事項，大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行請書面報告銀監(jiān)會普惠金融部并抄送相關(guān)機構(gòu)監(jiān)管部門。 |