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江西銀監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)監(jiān)管政策提升 各銀監(jiān)分局，機(jī)關(guān)各機(jī)構(gòu)監(jiān)管處，各直屬監(jiān)管辦，各政策性銀行、大型銀行江西省分行，江西省聯(lián)社，各股份制商業(yè)銀行南昌分行，郵儲(chǔ)銀行江西省分行，各外資銀行南昌分行，各城市商業(yè)銀行，北京銀行南昌分行，南昌農(nóng)商行，南昌轄內(nèi)各村鎮(zhèn)銀行： 為了進(jìn)一步貫徹黨中央、國務(wù)院關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的要求，有效落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管政策，持續(xù)改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)水平，現(xiàn)結(jié)合《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管政策的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2015〕38號(hào)）精神，制定如下實(shí)施意見，請遵照執(zhí)行。 一、優(yōu)化信貸投向，切實(shí)滿足小微企業(yè)有效融資需求 （一）確保實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不低于”目標(biāo)。轄內(nèi)各商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，要立足市場定位，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的信貸投放，確保全年實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速、戶數(shù)、申貸獲得率“三個(gè)不低于”目標(biāo)。要嚴(yán)格落實(shí)年初制定的小微信貸計(jì)劃，推動(dòng)信貸資源向小微傾斜，小微信貸規(guī)模只能增、不能減。轄內(nèi)各政策性銀行雖不作硬性考核，但也要站在講政治、顧大局的高度，切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。各銀監(jiān)分局要高度重視，加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)工作的監(jiān)測、引導(dǎo)、督查、評(píng)價(jià)，確保所在設(shè)區(qū)市全年實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不低于”目標(biāo)。 （二）加強(qiáng)信貸精細(xì)化管理。轄內(nèi)法人銀行機(jī)構(gòu)在制定行業(yè)信貸政策時(shí)要力求精細(xì)化，加強(qiáng)行業(yè)研究，細(xì)分具體行業(yè)，針對(duì)不同行業(yè)、不同地區(qū)制定差異化的信貸政策。轄內(nèi)銀行分支機(jī)構(gòu)在對(duì)小微企業(yè)開展授信評(píng)估時(shí)，不得籠統(tǒng)以行業(yè)限制為由，“一刀切”拒絕小微客戶準(zhǔn)入，避免信貸管理簡單化、粗放化。轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，對(duì)于暫時(shí)遇到困難，但符合產(chǎn)業(yè)政策、有市場、有訂單的企業(yè)要繼續(xù)支持其合理的融資需求，不得隨意抽貸、停貸、壓貸。 （三）拓寬信貸資金來源。鼓勵(lì)實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不低于”目標(biāo)的法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債，并在行政審批上給予優(yōu)先受理和審核。對(duì)于已經(jīng)獲準(zhǔn)發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)對(duì)募集資金實(shí)施專戶管理，確保全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。 二、堅(jiān)持創(chuàng)新引領(lǐng)，積極破解小微企業(yè)融資中的瓶頸 （四）積極擴(kuò)大無還本續(xù)貸范圍。轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要按照《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2014〕36號(hào)，以下簡稱“36號(hào)文”）要求，加快無還本續(xù)貸相關(guān)配套制度、流程和系統(tǒng)的完善工作，認(rèn)真落實(shí)小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款無還本續(xù)貸政策，不得人為抬高續(xù)貸門檻、增加續(xù)貸審批環(huán)節(jié)。應(yīng)比照“36號(hào)文”有關(guān)規(guī)定，擴(kuò)大自主續(xù)貸范圍。轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)就落實(shí)監(jiān)管政策、創(chuàng)新貸款還款方式、完善內(nèi)部配套制度等方面，制定具體辦法，并于2015年8月20日前書面報(bào)送至對(duì)口監(jiān)管部門，同時(shí)抄送股份處。 （五）縮短貸款辦理時(shí)間。轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立符合小微企業(yè)信貸特點(diǎn)的獨(dú)立評(píng)審體系，下放小微企業(yè)授信審批權(quán)限，簡化審批流程、提高審批效率，確保授信審批的時(shí)效性。認(rèn)真履行“一次性告知”義務(wù)，嚴(yán)格執(zhí)行“公開承諾制”、“限時(shí)辦結(jié)制”， 在授信材料齊全且符合要求的情況下，自受理到辦結(jié)，原則上不得超過7個(gè)工作日，續(xù)貸業(yè)務(wù)原則上不得超過5個(gè)工作日。 （六）推進(jìn)貸款抵質(zhì)押方式的轉(zhuǎn)變。轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷擴(kuò)大抵押資產(chǎn)范圍，積極探索存貨、應(yīng)收賬款、股權(quán)、林權(quán)等適合小微企業(yè)的抵質(zhì)押方式，逐步由有形財(cái)產(chǎn)抵押向知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商譽(yù)、排污權(quán)等無形資產(chǎn)領(lǐng)域拓展。積極探索擔(dān)保貸款、信用貸款方式，由偏重于抵押貸款向抵押、信用、質(zhì)押、保證等多種形式并重轉(zhuǎn)變。 （七）創(chuàng)新流動(dòng)資金貸款還款方式。轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)，科學(xué)、合理、靈活確定小微企業(yè)貸款期限，貸款期限可由銀企雙方協(xié)定，避免由銀行機(jī)構(gòu)單方面確定貸款期限造成與生產(chǎn)經(jīng)營周期不匹配增加小微企業(yè)資金壓力。在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，創(chuàng)新符合小微企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和還款方式，加大推廣運(yùn)用小微企業(yè)循環(huán)貸款、年審制貸款及續(xù)貸貸款等產(chǎn)品的力度。從2015年7月開始，江西銀監(jiān)局將對(duì)小微企業(yè)循環(huán)貸、年審制貸及無還本續(xù)貸貸款等業(yè)務(wù)的辦理情況實(shí)施按季監(jiān)測，轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)于每季末20天內(nèi)將上述三類業(yè)務(wù)的辦理情況報(bào)送至對(duì)口監(jiān)管部門，同時(shí)抄送股份處。各銀監(jiān)分局要按季對(duì)所轄法人機(jī)構(gòu)上述三類業(yè)務(wù)辦理情況的監(jiān)測，并于每季末20天內(nèi)將上述三類業(yè)務(wù)的辦理情況報(bào)送至股份處。轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理小微企業(yè)循環(huán)貸、年審制貸及續(xù)貸貸款等業(yè)務(wù)的情況，將作為年度小微企業(yè)金融服務(wù)工作考核評(píng)價(jià)的重要內(nèi)容。 三、完善內(nèi)部機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力 （八）提高不良貸款容忍度。轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要適度提高小微企業(yè)貸款不良容忍度，對(duì)小微企業(yè)不良率高出各項(xiàng)貸款不良率年度目標(biāo)2個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)（含）的，不得作為內(nèi)部對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)主辦部門考核評(píng)價(jià)的扣分因素。轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)要建立獨(dú)立的小微企業(yè)信貸管理系統(tǒng)和考核評(píng)價(jià)體系，實(shí)施單獨(dú)考核，按照風(fēng)險(xiǎn)覆蓋的原則適當(dāng)調(diào)高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，并對(duì)不同地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)設(shè)置差異化的小微企業(yè)不良貸款容忍度目標(biāo)。轄內(nèi)各銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)總行下發(fā)的不良貸款控制目標(biāo)，對(duì)不同地區(qū)確定不同的不良貸款容忍度。轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)就內(nèi)部小微企業(yè)不良貸款容忍度目標(biāo)和考核制定具體制度辦法，并于2015年8月20日前書面報(bào)告對(duì)口監(jiān)管部門，同時(shí)抄送股份處。 （九）改進(jìn)授信業(yè)務(wù)問責(zé)機(jī)制。轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要建立健全科學(xué)、細(xì)化、可操作的盡職免責(zé)制度，確保落到實(shí)處。當(dāng)年小微企業(yè)貸款實(shí)際不良率未超出上級(jí)行設(shè)置目標(biāo)的，對(duì)經(jīng)辦小微企業(yè)貸款產(chǎn)生不良的從業(yè)人員，在無違反相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度行為的前提下，應(yīng)免除其合規(guī)責(zé)任。 四、健全專營機(jī)制，推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)化 （十）加強(qiáng)機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍建設(shè)。轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要按照“管理集中化、考核獨(dú)立化、隊(duì)伍專業(yè)化、產(chǎn)品多元化、作業(yè)流程化、經(jīng)營協(xié)同化”的要求，切實(shí)加強(qiáng)小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)建設(shè)，努力提高小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性和專業(yè)性。鼓勵(lì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立小微專業(yè)支行、特色支行，并給予信貸規(guī)模、授信權(quán)限、績效考核等傾斜，有效發(fā)揮專業(yè)支行、特色支行的作用。引導(dǎo)轄內(nèi)各商業(yè)銀行尤其是中小銀行和村鎮(zhèn)銀行向縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等金融服務(wù)薄弱區(qū)域和小微企業(yè)集中區(qū)域延伸網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)，加大金融支持力度。鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，豐富和完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系，為小微企業(yè)提供更有針對(duì)性、更便利的金融服務(wù)。加大小微專營隊(duì)伍建設(shè)，要求轄內(nèi)各商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)專職從事小微信貸業(yè)務(wù)人員占全部信貸業(yè)務(wù)人員的比例應(yīng)高于上年同期水平。 五、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本 （十一）提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平。轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)信貸人員的專業(yè)培訓(xùn)，提升其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、判斷和控制能力。完善風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，加強(qiáng)與政府部門、司法機(jī)關(guān)和同業(yè)機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，用好、用足財(cái)稅部門有關(guān)小微不良貸款核銷和稅前扣除政策，加大對(duì)小微企業(yè)不良貸款的處置和核銷力度。 （十二）規(guī)范服務(wù)收費(fèi)和經(jīng)營行為。轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步規(guī)范對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)收費(fèi)，嚴(yán)格執(zhí)行小微企業(yè)“兩禁兩限”要求，及時(shí)清理收費(fèi)項(xiàng)目，對(duì)誠實(shí)守信、經(jīng)營穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)減費(fèi)讓利，切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本。對(duì)于已授信的小微客戶，應(yīng)當(dāng)按照合同約定數(shù)額，足額發(fā)放貸款，嚴(yán)禁在發(fā)放貸款時(shí)附加不合理?xiàng)l件。嚴(yán)禁克扣放款數(shù)額、強(qiáng)制開銀行承兌匯票、以貸返存、捆綁銷售等行為，嚴(yán)禁將理財(cái)和同業(yè)業(yè)務(wù)作為銀行信貸的“異化產(chǎn)品”，變相增加融資鏈條，抬高融資成本。各級(jí)銀監(jiān)部門要加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)小微企業(yè)服務(wù)收費(fèi)和經(jīng)營行為的監(jiān)督檢查，對(duì)亂收費(fèi)或其他違規(guī)經(jīng)營行為，一經(jīng)查實(shí)，要嚴(yán)肅追究相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)和責(zé)任人的責(zé)任。 （十三）防止利益輸送增加融資成本。轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)完善履職回避制度，對(duì)于管理層及信貸條線從業(yè)人員的近親屬開辦或投資入股典當(dāng)行、小額貸款公司、擔(dān)保公司、P2P網(wǎng)貸公司等民間融資機(jī)構(gòu)或在此類機(jī)構(gòu)擔(dān)任高管職務(wù)的，要按履職回避的原則，限期調(diào)離所在崗位。要立即開展全面排查，發(fā)現(xiàn)有不符合履職回避要求以及存在與上述機(jī)構(gòu)利益勾結(jié)的情形，要立即整改。2015年11月底前將修訂后的履職回避制度和排查整改報(bào)告書面報(bào)送至對(duì)口監(jiān)管部門，同時(shí)抄送股份處。 六、搭建服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建服務(wù)小微企業(yè)的良好外部環(huán)境 （十四）搭建信息服務(wù)平臺(tái)。各級(jí)銀監(jiān)部門要加強(qiáng)與政府相關(guān)職能部門的溝通與協(xié)作，建立并落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，配合當(dāng)?shù)毓ば盼?、?cái)政、工商、行政服務(wù)中心等部門，搭建信息交流服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)信息交流與共享。 （十五）探索建立金融服務(wù)共同體。各級(jí)銀監(jiān)部門要推動(dòng)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與政府、企業(yè)、征信服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，構(gòu)建利益共贏、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的小微企業(yè)金融服務(wù)共同體，解決擔(dān)保難、融資難問題。 七、完善考核督導(dǎo)，確保各項(xiàng)監(jiān)管政策落地 （十六）建立督導(dǎo)長效機(jī)制。各級(jí)銀監(jiān)部門要強(qiáng)化監(jiān)測考核，按月監(jiān)測轄內(nèi)小微企業(yè)金融服務(wù)情況，對(duì)未實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款“三個(gè)不低于”目標(biāo)或?qū)π∥⑵髽I(yè)金融支持政策落實(shí)不力的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，要重點(diǎn)開展督查。要對(duì)轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)盡職免責(zé)辦法制定與執(zhí)行、無還本續(xù)貸政策的落實(shí)、服務(wù)收費(fèi)政策執(zhí)行情況等加大監(jiān)督檢查力度，確保各項(xiàng)監(jiān)管政策落到實(shí)處。要堅(jiān)持正向激勵(lì)的監(jiān)管導(dǎo)向，在市場準(zhǔn)入、小微企業(yè)專項(xiàng)金融債發(fā)行、不良貸款容忍度等方面的落實(shí)差異化監(jiān)管政策。
2015年7月22日 |