中國銀保監(jiān)會關于印發(fā)農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法的通知
銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕4號

各銀保監(jiān)局，各財產(chǎn)保險公司：

為強化農(nóng)業(yè)保險業(yè)務監(jiān)管，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險承保理賠行為，切實保護農(nóng)業(yè)保險活動當事人合法權益，促進農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，銀保監(jiān)會制定了《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法》，現(xiàn)予印發(fā)，請遵照執(zhí)行。

中國銀保監(jiān)會
2022年2月17日

農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法

第一章  總則

第一條  為加強農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管，進一步規(guī)范農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理，加快推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）、《農(nóng)業(yè)保險條例》等有關法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條  本辦法適用于種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險和森林保險業(yè)務。

第三條  本辦法所稱保險機構，是指符合銀保監(jiān)會關于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務經(jīng)營條件規(guī)定的財產(chǎn)保險公司及其分支機構。本辦法所稱協(xié)辦機構，是指受保險機構委托，協(xié)助辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的財政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林草、村民委員會、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織等基層機構。

第四條  保險機構開展農(nóng)業(yè)保險承保理賠服務時，應當尊重農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律，遵循依法合規(guī)、誠實信用、優(yōu)質(zhì)高效、創(chuàng)新發(fā)展原則，保護農(nóng)業(yè)保險活動當事人合法權益。

第二章  承保管理

第五條  農(nóng)業(yè)保險可以由農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織自行投保，也可以由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會等單位組織農(nóng)民投保。

第六條  保險機構在承保前應當以現(xiàn)場、線上等形式宣講相關惠農(nóng)政策、服務標準和監(jiān)管要求等內(nèi)容。由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織或村民委員會等單位組織農(nóng)民投保的，可以組織投保人、被保險人召開宣傳說明會，現(xiàn)場發(fā)放投保險種保險條款，重點講解保險責任、責任免除、賠款處理等內(nèi)容。

第七條  保險機構應當嚴格履行說明義務，在投保單、保險單上作出足以引起投保人注意的提示，并向投保人重點說明投保險種的保險責任、責任免除、合同雙方權利義務、特別約定、理賠標準和方式等條款內(nèi)容。

第八條  保險機構和組織投保的單位應當保障投保人、被保險人的知情權和自主權，不得欺騙、誤導投保，不得以不正當手段強迫投?；蛳拗仆侗！?/p>

保險機構及其工作人員不得向投保人、被保險人給予或承諾給予保險合同約定以外的保費回扣、賠付返還或者其他利益。

第九條  保險機構應當準確完整記錄投保信息。業(yè)務系統(tǒng)中投保信息必錄項應當至少包括：

（一）客戶信息。投保人、被保險人姓名或者組織名稱、身份證號碼或統(tǒng)一社會信用代碼、聯(lián)系方式、聯(lián)系地址等。存在特殊情形的，可由投保人、被保險人授權直系親屬代為辦理，但需留存直系親屬的身份證號碼、聯(lián)系方式等，同時注明其與投保人、被保險人的關系。

（二）保險標的信息。種植業(yè)保險標的數(shù)量、品種、地塊或村組位置，養(yǎng)殖業(yè)保險標的數(shù)量、品種、地點位置、標識或有關信息，森林保險標的數(shù)量、屬性、地點位置等。

（三）其他信息。投保險種、保費金額、保險費率、自繳保費、保險金額、保險期間等。

保險機構應當加強科技應用，可以采用生物識別等技術手段，對標的進行標識并記錄，確保投保信息真實、準確、完整。

第十條  保險機構開展承保工作，應當真實、準確、完整記錄投保信息，嚴禁虛假記錄或編制投保信息。相關承保業(yè)務單證（包括分戶投保清單）應當由投保人、被保險人簽名或蓋章確認。存在特殊情形的，可由投保人、被保險人授權直系親屬代為辦理，保險機構應當留存同等法律效力的證明資料。

對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織或村民委員會等單位組織投保的業(yè)務，還應由投保組織者核對并蓋章確認。

保險機構可以采取投保人、被保險人電子簽名等可驗證方式確認投保清單。保險機構工作人員、協(xié)辦人員不得篡改承保信息。

第十一條  保險機構應當對保險標的真實性、準確性、權屬和風險等情況進行查驗，并妥善保存相關證明資料。對保險標的不具有保險利益的個人或單位，保險機構不得將其確定為被保險人。

第十二條  保險機構應當根據(jù)保險標的特征和分布等情況，采用全檢或比例抽查方式查驗標的，核查保險標的位置、數(shù)量、權屬和風險等情況。保險機構可以從當?shù)刎斦?、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林草等部門或相關機構取得保險標的有關信息，輔助核查投保信息的真實性。

承保種植業(yè)保險，還應當查驗被保險人土地承包經(jīng)營權證書或土地承包經(jīng)營租賃合同；被保險人確實無法提供的，應由管理部門或組織出具證明資料。

承保養(yǎng)殖業(yè)保險，還應當查驗保險標的存欄數(shù)量、防災防疫、標識標志等情況；被保險人為規(guī)模養(yǎng)殖場的，還應當查驗經(jīng)營許可證明等資料。

承保森林保險，還應當查驗被保險人山林權屬證明或山林承包經(jīng)營租賃合同；被保險人確實無法提供的，應當由管理部門或組織出具證明資料。

第十三條  保險機構應當對標的查驗情況進行拍攝，并確保影像資料清晰、完整、未經(jīng)任何修改。查驗影像應能反映查驗人員、查驗日期、承保標的特征和規(guī)模等。養(yǎng)殖業(yè)如有特殊情形，經(jīng)被保險人與保險人雙方同意，可由被保險人提供相關影像和證明資料。

保險機構應當將影像資料上傳至業(yè)務系統(tǒng)作為核保的必要檔案。保險機構可以采用無人機、遙感等遠程科技手段查驗標的。

第十四條  對于組織投保的業(yè)務，在訂立農(nóng)業(yè)保險合同時，保險機構應當制作分戶投保清單，列明被保險人的相關投保信息。

在依法保護個人信息的前提下，保險機構應當對分戶投保清單進行不少于3天的承保公示。承保公示方式包括：在村級或農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織公共區(qū)域張貼公告；通過政府公共網(wǎng)站、行業(yè)信息平臺發(fā)布；經(jīng)被保險人同意的其他線上公示方式。

公示期間，投保人、被保險人對公示信息提出異議的，保險機構應當及時核查、據(jù)實調(diào)整，并將核查情況及時反饋相關投保人、被保險人。

第十五條  保險機構應當集中核保，原則上由總公司或省級分公司集中核保，特殊情形可臨時授權中心支公司進行核保。保險機構應當合理設置核保權限，明確核保人員職責與權限，實行核保授權分級管理制度。

保險機構應當對投保單、分戶投保清單、驗標影像、承保公示資料等承保要件以及保險金額、保險費率、保險期間等承保條件進行認真審核，重點審核承保信息的真實性、準確性、完整性。不符合規(guī)定要求或缺少相關內(nèi)容的，不得審核通過。

第十六條  保險機構應當在確認收到農(nóng)民或農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織應繳保費后，出具保險單。保險單或保險憑證應當及時發(fā)放到戶。

第十七條  保險機構應當加強批改管理，合理設置保單批改權限，由總公司或省級分公司集中審批。保險機構應當在業(yè)務信息系統(tǒng)中真實、準確、完整記錄批改說明及證明資料。

涉及投保人、被保險人個人信息和承保重要信息變動的，應當由投保人、被保險人簽名或蓋章確認。

第三章  理賠管理

第十八條  保險機構應當以保障被保險人合法權益為出發(fā)點，遵循“主動、迅速、科學、合理”原則，做好理賠工作。保險機構應當重合同、守信用，不得平均賠付、協(xié)議賠付。

第十九條  保險機構應當加強接報案管理，保持報案渠道暢通，24小時接受報案。

接報案應當由總公司或省級分公司集中受理，報案信息應當及時準確錄入業(yè)務系統(tǒng)。對于省級以下分支機構或經(jīng)辦人員直接收到的報案，應當引導或協(xié)助報案人報案。對于未能及時報案的案件，應當在業(yè)務系統(tǒng)中記錄延遲報案的具體原因和情況說明。

第二十條  保險機構應當建立農(nóng)業(yè)保險查勘制度，查勘應當真實客觀反映標的損失情況，查勘過程應當完整、規(guī)范。

第二十一條  接到報案后，保險機構應當在24小時內(nèi)進行查勘，因客觀原因難以及時查勘的，應當與報案人聯(lián)系并說明原因。

發(fā)生種植業(yè)、森林災害，保險機構可以依照相關農(nóng)業(yè)、林業(yè)技術規(guī)范，抽取樣本測定保險標的損失程度。對于情況復雜、難度較高的，可以委托農(nóng)業(yè)、林業(yè)等領域有資質(zhì)的第三方專業(yè)機構協(xié)助開展查勘定損。保險機構可以采用無人機、遙感等遠程科技手段開展查勘定損工作。

發(fā)生養(yǎng)殖業(yè)災害，保險機構應當及時查勘。有標識信息的，應當將標識信息錄入業(yè)務系統(tǒng)，保險機構業(yè)務系統(tǒng)應當具備標識唯一性的審核、校驗和出險注銷等功能。政府對承保標的有無害化處理要求的，保險機構應當將無害化處理作為理賠的前提條件；對于不能確認無害化處理的，不予賠償。

第二十二條  保險機構應當對損失情況進行拍攝，并確保影像資料清晰、完整、未經(jīng)任何修改。查勘影像應當體現(xiàn)查勘人員、拍攝位置、拍攝日期、受損標的特征和規(guī)模、損失原因和程度、標識或有關信息等。養(yǎng)殖業(yè)如有特殊情形，經(jīng)被保險人與保險人雙方同意，可由被保險人提供相關影像及證明資料。

保險機構應當將影像資料上傳業(yè)務系統(tǒng)作為核賠的必要檔案。

第二十三條  保險機構應當如實撰寫查勘報告，并保存查勘原始記錄等單證資料，嚴禁編纂虛假查勘資料和報告。查勘單證應當對標的受損情況、事故原因以及是否屬于保險責任等提出意見，并由查勘人員和被保險人簽名確認。存在特殊情形的，可由被保險人授權直系親屬代為辦理，保險機構應當留存具有同等法律效力的證明資料。

第二十四條  保險機構應當加強立案管理。對屬于保險責任的案件，保險機構應當及時立案。對報案后超過10日未立案的，業(yè)務系統(tǒng)應當強制自動立案。

第二十五條  保險機構應當及時核定損失。

種植業(yè)保險、森林保險發(fā)生全部損失的，應當在接到報案后10日內(nèi)完成損失核定；發(fā)生部分損失的，應當在接到報案后20日內(nèi)完成損失核定。養(yǎng)殖業(yè)保險應當在接到報案后3日內(nèi)完成損失核定。

發(fā)生重大災害、大范圍疫情以及存在其他特殊情形的，保險機構可以按照合同約定，適當延長損失核定時間，并向被保險人做好解釋說明工作。

第二十六條  保險機構應當加強定損管理，依據(jù)定損標準和規(guī)范科學定損，定損結果應當確定到戶。保險機構應當對定損結果進行抽查，并在公司相關內(nèi)控制度中明確抽查比例。

第二十七條  保險機構應當加強案件拒賠管理。對于不屬于保險責任的，應當在核定之日起3日內(nèi)向被保險人發(fā)出拒賠通知書，并說明理由。拒賠材料應當上傳業(yè)務系統(tǒng)進行管理。

第二十八條  查勘定損過程中，應當由被保險人提供的有關證明資料不齊全或不符合要求的，保險機構應當一次性告知被保險人提供；保險機構能夠直接取得的氣象災害證明等有關證明資料，不得要求被保險人提供。

法律法規(guī)對受損保險標的處理有規(guī)定的，保險機構理賠時應當取得受損保險標的已依法處理的證據(jù)或證明資料。

除保險合同另有約定外，保險機構不得主張對受損保險標的殘余價值的權利。

第二十九條  對于組織投保的業(yè)務，在依法保護個人信息的前提下，保險機構應當對分戶定損結果進行不少于3天的理賠公示。理賠公示方式包括：在村級或農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織公共區(qū)域張貼公告；通過政府公共網(wǎng)站、行業(yè)信息平臺發(fā)布；經(jīng)被保險人同意的其他線上公示方式。

公示期間，投保人、被保險人對公示信息提出異議的，保險機構應當及時核查，據(jù)實調(diào)整，并將核查情況及時反饋相關投保人、被保險人。

第三十條  保險機構應當根據(jù)公示反饋結果制作分戶理賠清單，列明被保險人姓名、身份證號、銀行賬號、賠付險種和賠款金額，由被保險人簽名或蓋章確認。存在特殊情形的，可由被保險人授權直系親屬代為辦理，保險機構應當留存具有同等法律效力的證明資料。

保險機構可以制作電子理賠清單，并采取被保險人電子簽名等可驗證方式確認理賠清單。保險機構工作人員、協(xié)辦人員不得篡改理賠信息。

第三十一條  保險機構應當集中核賠，原則上由總公司或省級分公司集中核賠，特殊情形可臨時授權中心支公司進行核賠。保險機構應當合理設置核賠權限，明確核賠人員職責與權限，實行核賠授權分級管理制度，明確小額案件標準，建立快速核賠機制。

保險機構應當對查勘報告、損失清單、查勘影像、公示資料等理賠要件進行嚴格審核，重點核實賠案的真實性和定損結果的科學性、合理性。

第三十二條  保險機構應當在與被保險人達成賠償協(xié)議后10日內(nèi)，將賠款支付給被保險人。農(nóng)業(yè)保險合同對賠款支付的期限有約定的，保險機構應當按照約定履行賠付義務。

農(nóng)業(yè)保險賠款原則上應當通過轉(zhuǎn)賬方式支付被保險人。保險機構應當留存支付證明，并將理賠信息及時告知被保險人。財務支付的收款人名稱應當與被保險人一致。

第三十三條  保險機構自收到被保險人賠償請求和有關證明資料之日起60日內(nèi)，如不能確定賠款金額，應當依據(jù)已有證明和資料，對可以確定的金額先予支付。最終確定賠償金額并達成賠償協(xié)議后，應當支付相應的差額。

第三十四條  任何單位和個人不得非法干預保險機構履行賠償保險金的義務，不得限制被保險人取得保險金的權利。

第四章  協(xié)辦管理

第三十五條  保險機構應當加強服務能力建設，建立符合農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展需要的基層服務網(wǎng)絡體系。保險機構可以委托財政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林草、村民委員會、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織等基層機構，協(xié)助辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。

第三十六條  保險機構委托協(xié)助辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的，應當按照公平、自主自愿的原則，與協(xié)辦機構簽訂書面合同，明確雙方權利義務，并由協(xié)辦機構指派協(xié)辦人員協(xié)助辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。省級保險機構應當在每年一季度末將確定的協(xié)辦機構及協(xié)辦人員名單報所在地銀保監(jiān)局備案。

第三十七條  協(xié)辦業(yè)務雙方應當按照公平公正原則，合理確定協(xié)辦費用，并建立協(xié)辦費用激勵約束機制。保險機構應當加強協(xié)辦費用管理，確保協(xié)辦費用僅用于協(xié)助辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，不得挪作他用。協(xié)辦費用應當通過轉(zhuǎn)賬方式支付，并以取得的合法票據(jù)為依據(jù)入賬。

除協(xié)辦費用外，保險機構不得給予或承諾給予協(xié)辦機構、協(xié)辦人員合同約定以外的回扣或其他利益。

第三十八條  保險機構應當明確自身職責，加強協(xié)辦業(yè)務管理，確保運作規(guī)范；應當制定協(xié)辦業(yè)務內(nèi)部管理制度，將協(xié)辦業(yè)務合規(guī)性列為公司內(nèi)控管理重點，發(fā)現(xiàn)問題及時處理。

第三十九條  保險機構應當定期對協(xié)辦人員開展培訓，培訓內(nèi)容包括國家政策、監(jiān)管制度、承保理賠流程、職責義務等。

第五章  內(nèi)控管理

第四十條  保險機構應當根據(jù)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，建立完善農(nóng)業(yè)保險業(yè)務管理、客戶回訪、投訴管理、內(nèi)部稽核、信息管理、檔案管理等內(nèi)控管理制度。

第四十一條  保險機構應當如實記錄農(nóng)業(yè)保險業(yè)務和財務情況，保證業(yè)務和財務數(shù)據(jù)真實、準確、完整。對外部數(shù)據(jù)信息應當進行必要的查驗審核，對存在問題的數(shù)據(jù)信息應當及時向有關部門報告。禁止通過虛假承保、虛假理賠、虛列費用等方式騙取農(nóng)業(yè)保險保費補貼。

第四十二條  保險機構應當將農(nóng)業(yè)保險納入公司稽核制度中，并依據(jù)《農(nóng)業(yè)保險條例》、監(jiān)管規(guī)定以及公司內(nèi)控制度，每年對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務進行審計核查。

第四十三條  保險機構應當加強防災減損管理，據(jù)實列支防災減損費用，依法合規(guī)做好防災減損工作。保險機構應當強化與農(nóng)業(yè)防災減損體系的協(xié)同，提高農(nóng)業(yè)抵御風險的能力。

第四十四條  保險機構應當建立完善承保理賠客戶回訪管理制度，包括但不限于回訪方式、回訪頻率、回訪比例、回訪記錄格式、回訪檔案管理等內(nèi)容。

第四十五條  保險機構應當建立投訴處理制度。對于農(nóng)業(yè)保險相關投訴事項，保險機構應當及時受理、認真調(diào)查，在規(guī)定時限內(nèi)作出答復。

第四十六條  保險機構應當按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定建立農(nóng)業(yè)保險檔案管理制度。承保檔案應當至少包括投保單、保險單、查驗影像、公示證明、保費繳納證明等資料。理賠檔案應當至少包括出險通知書或索賠申請書、查勘報告、查勘影像、公示證明、賠款支付證明等資料。公示證明應當能夠反映公示日期、方式和內(nèi)容。上述資料應當及時歸檔、集中管理、妥善保管。保險機構按照有關規(guī)定可以采取信息化方式保存檔案。

第四十七條  保險機構應當加強信息管理系統(tǒng)建設，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險全流程系統(tǒng)管理，承保、理賠、再保險和財務系統(tǒng)應當無縫對接，信息管理系統(tǒng)應當能夠?qū)崟r監(jiān)控承保理賠情況，具備數(shù)據(jù)管理、統(tǒng)計分析、稽核等功能。

第四十八條  保險機構應當嚴格按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定做好農(nóng)業(yè)保險信息數(shù)據(jù)安全保護工作，確保信息系統(tǒng)安全和數(shù)據(jù)安全。對于開展業(yè)務中知悉的個人隱私、個人信息等數(shù)據(jù)，保險機構應當依法予以保密，不得泄露或者非法提供。

第四十九條  保險機構應當加強服務能力建設，建立分支機構服務能力標準，完善基層服務網(wǎng)絡，提高業(yè)務人員素質(zhì)，確保服務能力和業(yè)務規(guī)模相匹配。

第五十條  保險機構應當加大科技投入，采取線上化、信息化手段提升承保理賠服務能力和效率，推動科技賦能，更好滿足被保險人農(nóng)業(yè)風險保障需求。

第五十一條  保險機構應當按照有關規(guī)定，建立和完善農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制。

第六章  監(jiān)督管理

第五十二條  保險機構在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務過程中，違反《保險法》《農(nóng)業(yè)保險條例》等有關規(guī)定的，銀保監(jiān)會及其派出機構可以依法實施行政處罰。

第五十三條  保險機構在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務過程中，違反本辦法相關規(guī)定的，銀保監(jiān)會及其派出機構可依法采取監(jiān)管措施。

第五十四條  銀保監(jiān)會及其派出機構應當將保險機構執(zhí)行本辦法規(guī)定的有關情況，納入農(nóng)業(yè)保險業(yè)務經(jīng)營條件考評管理。違反本辦法相關規(guī)定的，銀保監(jiān)會及其派出機構應當按照有關規(guī)定對其是否符合農(nóng)業(yè)保險業(yè)務經(jīng)營條件進行認定。

第七章  附則

第五十五條  經(jīng)銀保監(jiān)會批準依法設立的農(nóng)業(yè)相互保險組織，參照本辦法執(zhí)行。

第五十六條  農(nóng)業(yè)指數(shù)保險、涉農(nóng)保險及創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險業(yè)務參照適用本辦法有關規(guī)定。

第五十七條  本辦法由銀保監(jiān)會負責解釋。

第五十八條  本辦法自2022年4月1日起施行。