打破“數(shù)據(jù)壁壘”“信息孤島”，破解銀企信息不對(duì)稱難題——
為金融與中小微企業(yè)架起“信息金橋”

中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的生力軍，如何解決其在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中面臨的融資問(wèn)題關(guān)乎實(shí)體經(jīng)濟(jì)的活力。日前，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》），就進(jìn)一步發(fā)揮信用信息對(duì)中小微企業(yè)融資的支持作用，推動(dòng)建立緩解中小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題的長(zhǎng)效機(jī)制作出部署。

國(guó)家發(fā)展改革委等部門(mén)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《方案》堅(jiān)持以支持銀行等金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)中小微企業(yè)能力為出發(fā)點(diǎn)，多種方式歸集各類涉企信用信息，不斷提高中小微企業(yè)貸款覆蓋率、可得性和便利度，助力中小微企業(yè)紓困發(fā)展。

加強(qiáng)信用信息共享整合

近年來(lái)，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入推進(jìn)，社會(huì)信用體系不斷完善，有效促進(jìn)了中小微企業(yè)融資。但受銀企信息不對(duì)稱等因素制約，中小微企業(yè)貸款可得性不高、信用貸款占比偏低等問(wèn)題仍然存在。

“目前的信用信息共享應(yīng)用情況，與中小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)需求相比還存在一定差距?！眹?guó)家發(fā)改委秘書(shū)長(zhǎng)趙辰昕表示，《方案》堅(jiān)持以支持銀行等金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)中小微企業(yè)能力為出發(fā)點(diǎn)，明確了主要任務(wù)和工作措施。

一是加強(qiáng)信用信息共享整合。在依法依規(guī)、確保信息安全的前提下，逐步將納稅、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)和住房公積金繳納、水電氣、不動(dòng)產(chǎn)等信息納入共享范圍，依托全國(guó)融資信用服務(wù)平臺(tái)構(gòu)建全國(guó)一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，按照公益性原則提供信息查詢等服務(wù)。支持銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保、信用服務(wù)等機(jī)構(gòu)接入融資信用服務(wù)平臺(tái)。

二是深化信用信息開(kāi)發(fā)利用。完善中小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)畫(huà)像。強(qiáng)化獲貸企業(yè)信用狀況動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置能力。對(duì)依法認(rèn)定的惡意逃廢債行為，依法依規(guī)開(kāi)展聯(lián)合懲戒。

三是保障信息主體合法權(quán)益。各級(jí)融資信用服務(wù)平臺(tái)要建立完備的信息安全管理制度，對(duì)接入機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息安全評(píng)估。接入機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵守有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)禁將獲取的信息用于為企業(yè)提供融資支持以外的活動(dòng)。

充分挖掘信用信息價(jià)值

據(jù)趙辰昕介紹，近年來(lái)，國(guó)家各有關(guān)部門(mén)采取了一系列有力有效措施支持中小微企業(yè)融資，大力推廣“信易貸”模式，建成運(yùn)行了全國(guó)中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)（即全國(guó)融資信用服務(wù)平臺(tái)），以信用信息共享與大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)應(yīng)用為基礎(chǔ)，充分挖掘信用信息價(jià)值，破解銀企信息不對(duì)稱難題，在金融機(jī)構(gòu)與中小微企業(yè)之間架起一座“信息金橋”。

“信息金橋”的積極作用，從一組數(shù)據(jù)中可以清晰看出：截至2021年11月末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款約18.73萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.1%；截至目前，全國(guó)融資信用服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)與103個(gè)地方實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通，覆蓋了273個(gè)地方的站點(diǎn)，入駐的金融機(jī)構(gòu)超過(guò)2000家，企業(yè)超過(guò)1380萬(wàn)家；2021年前11個(gè)月，全國(guó)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.71%，2018年一季度以來(lái)已累計(jì)下降2.11個(gè)百分點(diǎn)……

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部負(fù)責(zé)人毛紅軍表示，這幾年，銀保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等科技手段優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新產(chǎn)品和模式，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。下一步將繼續(xù)指導(dǎo)銀行對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈自主可控、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、外貿(mào)等重點(diǎn)領(lǐng)域的小微企業(yè)加大支持力度，圍繞“專精特新”中小企業(yè)需求，提供有針對(duì)性的金融服務(wù)。

加大信息安全保護(hù)力度

“隨著互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的不斷拓展和大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入應(yīng)用，信息日益成為重要的生產(chǎn)要素和社會(huì)資源，大力推動(dòng)信息共享也是社會(huì)各方的普遍訴求和熱切期盼。”國(guó)家發(fā)改委財(cái)政金融和信用建設(shè)司司長(zhǎng)陳洪宛說(shuō)，《方案》明確了信用信息共享清單，對(duì)37項(xiàng)信息逐一明確了共享信息的內(nèi)容、方式、責(zé)任單位和完成時(shí)間，不僅注重共享數(shù)據(jù)規(guī)模，而且也注重共享數(shù)據(jù)質(zhì)量。

國(guó)家公共信用信息中心主任周民表示，建設(shè)“全國(guó)一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)”，并不是要推倒重來(lái)、搞重復(fù)建設(shè)，而是充分整合利用現(xiàn)有資源，提高運(yùn)作效率。周民舉例說(shuō)，依托一體化平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，打通政府部門(mén)與公共事業(yè)單位等數(shù)據(jù)源單位與金融機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)共享通道，在規(guī)范授權(quán)的前提下，以接口調(diào)用、數(shù)據(jù)核驗(yàn)以及聯(lián)合建模等方式，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)便捷、高效、安全共享，降低金融機(jī)構(gòu)多頭對(duì)接數(shù)據(jù)的時(shí)間、人力、技術(shù)、資金成本。

打破“數(shù)據(jù)壁壘”和“信息孤島”的同時(shí)，如何加強(qiáng)對(duì)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私保護(hù)？陳洪宛表示，《方案》就規(guī)范信息管理使用、加強(qiáng)信息安全保障提出了明確要求，并對(duì)主體授權(quán)和技術(shù)支撐等作出了詳細(xì)的規(guī)定。實(shí)踐中，將通過(guò)“落實(shí)源頭保護(hù)”“指定數(shù)據(jù)用途”“實(shí)施分類管理”“強(qiáng)化技術(shù)保障和制度規(guī)范”等方面加大信息安全保護(hù)力度。（記者 王俊嶺）