為貫徹落實(shí)國務(wù)院常務(wù)會(huì)議精神，促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展，近日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（以下簡稱《通知》）。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就有關(guān)問題回答了記者提問。

一、出臺(tái)《通知》的背景是什么？

近年來，行業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，年均增速超過30%，受到社會(huì)各界廣泛關(guān)注。短期健康保險(xiǎn)在快速發(fā)展同時(shí)，也面臨一些突出問題。一是部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保額虛高；二是部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險(xiǎn)當(dāng)做長期健康險(xiǎn)銷售，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者利益；三是核保理賠不規(guī)范；四是無序競爭，不利于全社會(huì)形成正確的健康保險(xiǎn)消費(fèi)觀念。為規(guī)范短期健康保險(xiǎn)市場秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了行業(yè)短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范工作，并在充分調(diào)研、反復(fù)論證的基礎(chǔ)上，研究出臺(tái)了《通知》。

二、《通知》要實(shí)現(xiàn)的監(jiān)管目標(biāo)是什么？

一是完善監(jiān)管制度體系。形成以《健康保險(xiǎn)管理辦法》為主的健康保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則體系。二是統(tǒng)一行業(yè)經(jīng)營規(guī)則。實(shí)現(xiàn)行業(yè)財(cái)險(xiǎn)公司、人身險(xiǎn)公司短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則的統(tǒng)一。三是強(qiáng)化信息披露作用。通過披露短期健康保險(xiǎn)綜合賠付率數(shù)據(jù)、產(chǎn)品停售信息等，強(qiáng)化社會(huì)公眾監(jiān)督，約束保險(xiǎn)公司不合理的經(jīng)營行為。四是保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。堅(jiān)決打擊銷售誤導(dǎo)行為，建立投保提示機(jī)制，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

三、《通知》的主要內(nèi)容有哪些？

一是規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保。嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，“短險(xiǎn)長做”誤導(dǎo)消費(fèi)者。明確短期健康保險(xiǎn)不得保證續(xù)保，不得使用“自動(dòng)續(xù)?！薄俺兄Z續(xù)?！薄敖K身限額”等易與長期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

二是規(guī)范產(chǎn)品定價(jià)、賠付率。要求保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)當(dāng)具備定價(jià)基礎(chǔ)，不得設(shè)定嚴(yán)重背離理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險(xiǎn)金額。同時(shí)，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定期在公司官網(wǎng)披露短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率，接受社會(huì)各界和保險(xiǎn)消費(fèi)者監(jiān)督。

三是規(guī)范產(chǎn)品組合銷售。嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品組合銷售異化為捆綁強(qiáng)制搭售，限制消費(fèi)者購買產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。

四是規(guī)范核保理賠。嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司核?！翱招幕?、理賠“核保化”，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。要求保險(xiǎn)公司規(guī)范設(shè)定健康告知信息，健康告知信息的設(shè)定不得出現(xiàn)有違一般醫(yī)學(xué)常識(shí)等情形。

五是規(guī)范產(chǎn)品停售。嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過隨意停售保險(xiǎn)產(chǎn)品，彌補(bǔ)其因激進(jìn)經(jīng)營造成的損失，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。要求保險(xiǎn)公司通過公司官網(wǎng)和即時(shí)通訊等方式，公開披露產(chǎn)品的具體停售原因、停售時(shí)間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息。

六是規(guī)范投保提示。建立短期健康保險(xiǎn)投保提示制度，要求保險(xiǎn)公司銷售短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)向投保人提供投保須知書，并重點(diǎn)提示保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)關(guān)注的產(chǎn)品重要權(quán)益和義務(wù)，防止銷售人員因誤導(dǎo)行為，導(dǎo)致消費(fèi)者自身利益受損。

七是規(guī)范退?，F(xiàn)金價(jià)值。明確規(guī)定最低現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

四、《通知》的實(shí)施對市場有什么影響？

《通知》以問題為導(dǎo)向，聚焦行業(yè)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的突出問題，采取有針對性的監(jiān)管措施，補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板，向行業(yè)明確傳達(dá)了短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營的信號(hào)，為行業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展提供了制度保障。《通知》的印發(fā)將有利于引導(dǎo)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，有利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，有利于維護(hù)市場公平合理的競爭秩序。

下一步，銀保監(jiān)會(huì)將不斷完善監(jiān)管規(guī)則體系，壓實(shí)保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理主體責(zé)任，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，提升經(jīng)營管理水平，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，更好滿足人民群眾健康保障需求。

五、對于消費(fèi)者選購健康保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些建議？

一是建議消費(fèi)者在選購健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)認(rèn)真閱讀產(chǎn)品條款，并重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任。短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間一般是在1年及以下，且不保證續(xù)保。保險(xiǎn)期間超過1年的，或包含保證續(xù)保責(zé)任的健康險(xiǎn)，屬于長期健康保險(xiǎn)。同時(shí)，對于費(fèi)用補(bǔ)償型的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品來講，其責(zé)任遵循損失補(bǔ)償原則，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不能重復(fù)理賠，建議消費(fèi)者購買此類產(chǎn)品時(shí)重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)條款相關(guān)情況，不建議重復(fù)購買此類產(chǎn)品。

二是建議消費(fèi)者合理購買健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。購買健康保險(xiǎn)的目的是年輕時(shí)為老年做準(zhǔn)備，現(xiàn)在為將來做準(zhǔn)備。短期健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)是期限短，年輕的消費(fèi)者購買產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)比較便宜，但短期健康險(xiǎn)也有自身的局限性，比如，消費(fèi)者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)增加，消費(fèi)者再次購買產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)升高，同時(shí)也會(huì)面臨產(chǎn)品停售，無法再次購買的情況。因此，消費(fèi)者在選擇健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。