每到年底，都有不少小微企業(yè)經(jīng)營者受困于資金鏈緊張等難題，感嘆年關(guān)難過。2020年疫情沖擊之下，尤其如此。

針對(duì)上述現(xiàn)狀，最新一場國務(wù)院常務(wù)會(huì)議傳來好消息，決定延續(xù)普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策和信用貸款支持計(jì)劃。

這意味著，一場已經(jīng)惠及數(shù)百萬戶小微企業(yè)的金融政策“及時(shí)雨”，還將繼續(xù)落下。

“及時(shí)雨”澆灌300萬小微企業(yè)

今年為加大金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持，特別是幫助小微企業(yè)渡過難關(guān)，有關(guān)部門出臺(tái)了兩項(xiàng)直達(dá)貨幣政策工具，即對(duì)地方法人銀行實(shí)行普惠小微企業(yè)貸款階段性延期還本付息予以一定激勵(lì)，并對(duì)地方法人銀行發(fā)放普惠小微企業(yè)信用貸款提供優(yōu)惠資金支持。

此次國常會(huì)透露，政策實(shí)施取得顯著效果，惠及小微企業(yè)310多萬戶，對(duì)緩解企業(yè)資金壓力、保市場主體保居民就業(yè)發(fā)揮了積極作用。

具體而言，為緩解中小微企業(yè)貸款還本付息壓力，中國人民銀行會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了中小微企業(yè)貸款延期還本付息政策，明確中小微企業(yè)貸款還本付息最長可延期至2021年3月31日，其中對(duì)普惠小微企業(yè)貸款“應(yīng)延盡延”，對(duì)其他困難企業(yè)貸款協(xié)商延期。

按此政策，對(duì)今年底前到期的普惠小微企業(yè)貸款，小微企業(yè)均可向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)一次延期還本付息。只要小微企業(yè)在申請(qǐng)延期時(shí)承諾保持就業(yè)崗位基本穩(wěn)定，金融機(jī)構(gòu)即予以延期，做到“應(yīng)延盡延”。

據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2020年9月末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已累計(jì)對(duì)189萬家市場主體的貸款本金和91萬家市場主體的貸款利息實(shí)施了延期，共涉及4.7萬億元到期貸款本息。

為鼓勵(lì)地方法人銀行將延期還本付息政策實(shí)惠直達(dá)普惠小微企業(yè)，人民銀行還創(chuàng)立普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具，提供400億元再貸款資金，通過特定目的工具（SPV），以利率互換方式向地方法人銀行提供激勵(lì)，激勵(lì)規(guī)模按延期貸款本金的1%計(jì)算。

雖然當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行逐步恢復(fù)正常，但面臨特殊困難的小微企業(yè)仍需“扶上馬，送一程”。尤其部分小微企業(yè)受疫情影響較大，恢復(fù)元?dú)馊孕韪鄷r(shí)間。

此次國常會(huì)確定，明年一季度要繼續(xù)落實(shí)好原定的普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策，在此基礎(chǔ)上適當(dāng)延長政策期限，做到按市場化原則應(yīng)延盡延，由銀行和企業(yè)自主協(xié)商確定。對(duì)辦理貸款延期還本付息且期限不少于6個(gè)月的地方法人銀行，繼續(xù)按貸款本金1%給予激勵(lì)。

值得一提的是，此前有網(wǎng)友提出，在今年特殊時(shí)期，希望銀行等信貸機(jī)構(gòu)不要對(duì)個(gè)人或中小企業(yè)進(jìn)行降低額度或凍結(jié)信貸。

對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)已給出“定心丸”：要明確對(duì)客戶的征信保護(hù)措施，確保臨時(shí)性延期還本付息不影響征信記錄。尤其對(duì)貨車司機(jī)、出租車司機(jī)等特殊群體的個(gè)人經(jīng)營性質(zhì)貸款，在同等條件下，比照適用貸款臨時(shí)性延期還本付息優(yōu)惠政策。

宏觀政策顯現(xiàn)連續(xù)性

國常會(huì)同時(shí)決定，將普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃實(shí)施期限由今年底適當(dāng)延長。對(duì)符合條件的地方法人銀行發(fā)放普惠小微企業(yè)信用貸款，繼續(xù)按貸款本金40%給予優(yōu)惠資金支持。

由于小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，銀行發(fā)放貸款時(shí)多要求小微企業(yè)提供抵質(zhì)押擔(dān)保。目前，地方法人銀行發(fā)放的小微企業(yè)信用貸款占其貸款總額的比重只有8%左右。

中國人民銀行副行長劉國強(qiáng)介紹，為緩解這一難點(diǎn)痛點(diǎn)，增強(qiáng)地方法人銀行對(duì)小微企業(yè)的支持力度，人民銀行創(chuàng)設(shè)了普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃，提供4000億元資金，通過特定目的工具與地方法人銀行簽訂信用貸款支持計(jì)劃合同，向地方法人銀行提供優(yōu)惠資金支持。今年3月至9月，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放普惠小微信用貸款2.3萬億元，比上年同期多發(fā)放7961億元。

綜合來看，會(huì)議認(rèn)為，實(shí)施好和適當(dāng)延長上述直達(dá)貨幣政策工具，有利于幫助小微企業(yè)更好應(yīng)對(duì)國內(nèi)外環(huán)境變化，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定恢復(fù)。

談及這一舉措的必要性，中國民生銀行首席研究員溫彬指出，今年二季度以來中國經(jīng)濟(jì)增長率先企穩(wěn)回升，三、四季度延續(xù)回升向好態(tài)勢(shì)，但對(duì)于小微企業(yè)經(jīng)營而言還面臨壓力，明年不穩(wěn)定不確定因素較多，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇基礎(chǔ)還不穩(wěn)固，特別是對(duì)于包括小微企業(yè)在內(nèi)的薄弱領(lǐng)域需要進(jìn)一步加大支持力度。在此情況下，適當(dāng)延長小微企業(yè)貸款延期還本付息政策，有助于其更好渡過難關(guān)，更加穩(wěn)定、持續(xù)、穩(wěn)健地經(jīng)營，也有助于保市場主體、保就業(yè)目標(biāo)更好實(shí)現(xiàn)。

此外，普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃延期，則將推動(dòng)降低中小銀行資金成本，提高中小銀行支持小微企業(yè)的積極性，從而進(jìn)一步提高小微企業(yè)貸款中信用貸款的占比，并降低小微企業(yè)融資成本，更好破解中小企業(yè)融資難、融資貴問題。

總體而言，溫彬認(rèn)為，國常會(huì)決定延長兩項(xiàng)直達(dá)貨幣政策工具，體現(xiàn)了宏觀調(diào)控政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性和可持續(xù)性，將助力金融更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。（王恩博）