近年來(lái)，我國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，商業(yè)人身保險(xiǎn)已在國(guó)內(nèi)具有一定覆蓋面，但也面臨產(chǎn)品供給單一、保障水平不高等問(wèn)題。對(duì)此，12月9日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確提出，部署促進(jìn)人身保險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展的措施，滿足人民群眾多樣化需求。

專家表示，隨著醫(yī)療水平的進(jìn)步和居民平均壽命的提升，保險(xiǎn)產(chǎn)品也要適應(yīng)群眾對(duì)健康、養(yǎng)老、安全保障等的需求。從這個(gè)層面來(lái)看，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)深化改革開(kāi)放、突出重點(diǎn)優(yōu)化供給，提供豐富優(yōu)質(zhì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品迫在眉睫。

商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展提速

國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，要加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。支持開(kāi)發(fā)更多針對(duì)大病的保險(xiǎn)產(chǎn)品，做好與基本醫(yī)保等的銜接補(bǔ)充，提高城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)保障能力。促進(jìn)開(kāi)發(fā)適應(yīng)廣大老齡群體需要和支付能力的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將醫(yī)保目錄外的合理醫(yī)療費(fèi)用納入保障范圍。通過(guò)有序擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放、加強(qiáng)國(guó)際合作，促進(jìn)提升健康保險(xiǎn)發(fā)展和服務(wù)水平。

“商業(yè)健康保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系中不可或缺的重要組成部分?！敝袊?guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示，鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)可以形成政府、企業(yè)、個(gè)人共同負(fù)擔(dān)的多元化投資機(jī)制，緩解政府投資負(fù)擔(dān)和財(cái)政壓力，保障醫(yī)保體系穩(wěn)定可持續(xù)運(yùn)行。同時(shí)，商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)形成互補(bǔ)和銜接，可以滿足人民群眾多層次多樣化和個(gè)性化的健康保障需求。

清華大學(xué)國(guó)家金融研究院中國(guó)保險(xiǎn)和養(yǎng)老金研究中心主任魏晨陽(yáng)認(rèn)為，加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，還需要很多政策層面的協(xié)調(diào)。例如，提供保障和控制整個(gè)市場(chǎng)逆向選擇的比例等問(wèn)題，都依賴于好的定價(jià)模型，而掌握在醫(yī)院體系里的健康數(shù)據(jù)，對(duì)健康險(xiǎn)定價(jià)模型非常重要。

值得注意的是，大病保險(xiǎn)作為基本醫(yī)保的延伸和拓展，是一項(xiàng)重要的惠民工程。從2012年開(kāi)始大病保險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)試點(diǎn)，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)覆蓋人員超過(guò)13億人，一定程度上緩解了城鄉(xiāng)居民因病致貧、因病返貧的問(wèn)題。但是，目前“基本醫(yī)保+大病保險(xiǎn)”依然無(wú)法滿足很多人的實(shí)際醫(yī)療需求，患者自付比例依然較高。

養(yǎng)老第三支柱亟待發(fā)展

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2019年末，我國(guó)60周歲及以上人口約有2.54億，占總?cè)丝诘?8.1%。隨著老年人口的增多，想要給老年人提供更好的養(yǎng)老保障，發(fā)展第三支柱勢(shì)在必行。

全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮表示，保險(xiǎn)業(yè)與大健康產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展有著天然優(yōu)勢(shì)，支持多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，壯大商業(yè)養(yǎng)老體系是保險(xiǎn)業(yè)普遍共識(shí)。保險(xiǎn)業(yè)要進(jìn)一步增強(qiáng)發(fā)展意識(shí)，深入挖掘康養(yǎng)藍(lán)海的市場(chǎng)潛力，主動(dòng)融入康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)，要充分發(fā)揮保險(xiǎn)功能和作用，構(gòu)建以保險(xiǎn)為核心的康養(yǎng)生態(tài)模式。

魏晨陽(yáng)表示，發(fā)展養(yǎng)老保障第三支柱和金融業(yè)發(fā)展需要掛鉤。機(jī)構(gòu)投資者主導(dǎo)的長(zhǎng)錢和由此向個(gè)人提供的產(chǎn)品創(chuàng)新，目的是讓第三支柱對(duì)個(gè)人有吸引力，在長(zhǎng)期保障上發(fā)揮作用。此外，要從產(chǎn)品創(chuàng)新和個(gè)人投資者教育兩方面著手，個(gè)人投資者應(yīng)關(guān)注長(zhǎng)期回報(bào)，投資風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配等問(wèn)題。

記者在采訪中了解到，近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)在長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)方面一直積極探索。2016年在青島、上海等15個(gè)城市開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。2018年，試點(diǎn)城市之外的地區(qū)也開(kāi)始引入長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)?！伴L(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)能夠在一定程度上緩解家庭的支付壓力，改善被保險(xiǎn)人及其家庭的生活質(zhì)量。同時(shí)，還能帶動(dòng)老年護(hù)理服務(wù)市場(chǎng)的形成及銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，進(jìn)而提高醫(yī)療、養(yǎng)老資源的配置效率?！奔颜讟I(yè)建科保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司首席研究員趙洋說(shuō)。

險(xiǎn)資更好支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)

值得注意的是，關(guān)于保險(xiǎn)資金如何支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)怎樣發(fā)揮資本市場(chǎng)重要機(jī)構(gòu)投資者的作用等問(wèn)題，在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上也作出了明確的安排。會(huì)議提出，提升保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期投資能力，防止保險(xiǎn)資金運(yùn)用投機(jī)化，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。對(duì)保險(xiǎn)資金投資權(quán)益類資產(chǎn)設(shè)置差異化監(jiān)管比例，最高可至公司總資產(chǎn)的45%，鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金參與基礎(chǔ)設(shè)施和新型城鎮(zhèn)化等重大工程建設(shè)，更好發(fā)揮支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用。深入開(kāi)展關(guān)聯(lián)交易專項(xiàng)整治，堅(jiān)決打擊挪用、套取、侵占保險(xiǎn)公司資金的違法違規(guī)行為。

不難看出，政策層面將持續(xù)引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展價(jià)值投資、長(zhǎng)期投資和審慎投資，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和資本市場(chǎng)提供更多資本性資金。與市場(chǎng)上其他類型資金相比，保險(xiǎn)資金具有期限長(zhǎng)、規(guī)模大、來(lái)源穩(wěn)定、易于資本化等優(yōu)勢(shì)，是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和資本市場(chǎng)不可或缺的重要力量。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)資金運(yùn)用部負(fù)責(zé)人賈鈺峰表示，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用提出了非常明確而又切中要害的要求。保險(xiǎn)資金源于保費(fèi)收入，保費(fèi)的結(jié)構(gòu)決定了保險(xiǎn)資金的特點(diǎn)和內(nèi)在要求。久期長(zhǎng)、現(xiàn)金流穩(wěn)、成本合理，這是險(xiǎn)資的優(yōu)勢(shì)，也是險(xiǎn)資在國(guó)家戰(zhàn)略項(xiàng)目投資中屢屢現(xiàn)身的原因。而如何提升保險(xiǎn)資金的長(zhǎng)期投資能力，顯得更為迫切。最近一段時(shí)間，監(jiān)管部門通過(guò)取消投資管理能力備案、壓實(shí)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任、加強(qiáng)信息披露和事中事后監(jiān)管等方式，正在積極推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)不斷強(qiáng)化投資管理能力建設(shè)，只有能力提升了，才能不斷提高險(xiǎn)資服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效率。

有市場(chǎng)人士認(rèn)為，隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)債端迎來(lái)擴(kuò)面提質(zhì)以及產(chǎn)品久期逐漸拉長(zhǎng)，保險(xiǎn)資金將逐步回歸中長(zhǎng)線資金運(yùn)作軌道，這對(duì)于資本市場(chǎng)而言，無(wú)疑會(huì)發(fā)揮穩(wěn)定市場(chǎng)的作用。（記者 李晨陽(yáng) 于泳）