5月9日，中國銀保監(jiān)會對外公開《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），《辦法》共七章七十條，從風險管理體系、風險數(shù)據(jù)和風險模型管理、信息科技風險管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理等方面對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理提出明確要求。

《辦法》明確，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。在風險管理方面，《辦法》要求商業(yè)銀行建立全面風險管理體系，在貸前、貸中、貸后全流程實行風險控制，加強風險數(shù)據(jù)和風險模型管理。

銀保監(jiān)會有關負責人表示，《辦法》旨在規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務有序發(fā)展，進一步補齊監(jiān)管制度短板，防范金融風險，加強對金融消費者保護。

什么是互聯(lián)網(wǎng)貸款？根據(jù)《辦法》定義，互聯(lián)網(wǎng)貸款是用于借款人消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。“簡單地說，《辦法》中涉及的是商業(yè)銀行線上發(fā)放貸款，不是指P2P網(wǎng)貸?！便y保監(jiān)會有關工作人員補充說。

近年來，商業(yè)銀行紛紛發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，在滿足居民和小微企業(yè)融資需求的同時，也有助于提高金融便利度和普惠業(yè)務覆蓋面。伴隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技的突飛猛進，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務得到了迅猛發(fā)展。

與此同時，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風險隱患。銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，由于現(xiàn)行相關管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對客戶實行線上認證，實際上已突破了面談面簽和實地調查等規(guī)定，有必要盡快補齊制度短板。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，《辦法》出臺非常及時。互聯(lián)網(wǎng)貸款已是行業(yè)發(fā)展趨勢，尤其受此次新冠肺炎疫情影響，互聯(lián)網(wǎng)貸款、無接觸貸款優(yōu)勢已凸顯。

目前，多家銀行已加快推進無接觸貸款業(yè)務。光大銀行首席業(yè)務總監(jiān)、數(shù)字金融部總經(jīng)理楊兵兵在接受經(jīng)濟日報記者采訪時表示：“無接觸貸款目前已成為小微企業(yè)復工復產(chǎn)路上的‘及時雨’，銀行探索的無接觸貸款相關業(yè)務模式經(jīng)受住了疫情的檢驗，實踐證明其對解決小微企業(yè)的暫時資金困難發(fā)揮了積極作用?！?/p>

曾剛認為，從長遠來看，線上貸款會成為信貸的重要渠道，必然需要與之相適應的一整套監(jiān)管規(guī)則。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，銀保監(jiān)會近期對金融機構的監(jiān)管延續(xù)了一貫“強監(jiān)督、強監(jiān)管”思路。同樣在5月9日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站公布了9張罰單，涉及工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行等多家大型銀行，罰款總額近2000萬元。

在加大處罰力度的同時，銀保監(jiān)會也加快了補齊制度短板的步伐。今年以來，《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務監(jiān)管評價暫行辦法（試行）》（征求意見稿）《中國銀保監(jiān)會非銀行金融機構行政許可事項實施辦法（征求意見稿）》《信托公司資金信托管理暫行辦法（征求意見稿）》《個人保險實名制管理辦法（征求意見稿）》等多個管理辦法公開征求意見。

在業(yè)內(nèi)看來，此次《辦法》更加強調穿透式監(jiān)管。如《辦法》強調，商業(yè)銀行應當與借款人約定明確、合法的貸款用途。明確貸款資金不得用于購房及償還住房抵押貸款；股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資；固定資產(chǎn)、股本權益性投資等。

另據(jù)銀保監(jiān)會有關部門負責人介紹，為有效支持實體經(jīng)濟，《辦法》在強化風險管理、加強監(jiān)管的同時，對用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度及期限作了相應靈活處理，有助于確保通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展小微企業(yè)融資的連續(xù)性，提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比。（記者 陸敏）