隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和居民財富增長，我國消費金融市場快速發(fā)展。當(dāng)前，消費已成為我國經(jīng)濟發(fā)展的“主引擎”，服務(wù)業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)占比不斷提高，消費升級加速，帶動了消費貸款等零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。與此同時，隨著人均可支配收入不斷提升，居民的消費意愿也在增強，為消費貸款需求提供了支撐。金融科技在消費金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，則極大地拓寬了金融機構(gòu)的服務(wù)范圍和服務(wù)人群，提升服務(wù)效率和風(fēng)控能力，加快消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

經(jīng)濟的發(fā)展為消費信貸提供了廣闊的空間，而消費信貸的健康發(fā)展，也能讓金融更好地服務(wù)實體經(jīng)濟和民生，推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深化。消費信貸對消費的影響不僅體現(xiàn)在數(shù)量上，還體現(xiàn)在消費結(jié)構(gòu)的變化上。消費金融不僅增加了消費者對耐用消費品的消費，近年來還開始更多向個人成長、自我提升的領(lǐng)域延伸，與健康、養(yǎng)老、教育、旅游等“非傳統(tǒng)”商品相關(guān)的消費信貸規(guī)模不斷擴大。

從國際經(jīng)驗來看，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國消費金融業(yè)務(wù)還有巨大的上升空間。然而，在過去幾年的高速發(fā)展中，消費金融也出現(xiàn)了過度借貸、過高利率等不合理現(xiàn)象。從長遠看，要實現(xiàn)消費金融的健康可持續(xù)發(fā)展，更充分地發(fā)揮其服務(wù)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、促進消費升級的作用，需要從以下幾個方面發(fā)力：

首先要完善監(jiān)管政策。按照“金融業(yè)務(wù)由持牌機構(gòu)開展”的總體原則，出臺相應(yīng)管理辦法對電商消費金融平臺、分期購物平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及其他開展消費金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)進行規(guī)范，包括準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)控制度、市場退出機制、消費者保護等。要注意不同類型機構(gòu)在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上的統(tǒng)一，避免不公平競爭。

其次要加強消費金融業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理。引導(dǎo)消費金融機構(gòu)以真實消費場景為支撐拓展業(yè)務(wù)，通過線上、線下等多種渠道建立消費場景，實現(xiàn)消費金融業(yè)務(wù)與消費場景的融合，引導(dǎo)資金真正流向消費領(lǐng)域。降低和限制無特定用途的消費貸款業(yè)務(wù)占比，平衡好業(yè)務(wù)擴張與風(fēng)險控制的關(guān)系。

第三，要加強行業(yè)信息共享，避免過度授信、多頭授信。將消費信貸信息納入統(tǒng)一的社會征信體系，實現(xiàn)各類機構(gòu)對消費者信息的共享，從源頭上降低過度授信、多頭授信的風(fēng)險。

第四，要加大處罰力度，強化消費者保護。盡快建立標(biāo)準(zhǔn)化的行為監(jiān)管流程，豐富并完善監(jiān)管手段及工具，將產(chǎn)品干預(yù)等相關(guān)內(nèi)容納入行為風(fēng)險監(jiān)管框架。強化行為監(jiān)管執(zhí)法，加大對擾亂市場秩序、侵害金融消費者權(quán)益等行為的懲處力度，營造公平有序的消費金融市場環(huán)境，保護金融消費者合法權(quán)益。（中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室副主任 曾剛）