數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行 制圖：張丹峰

日前，中國(guó)人民銀行等五部門發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確把更多金融資源配置到農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求，推動(dòng)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

近年來(lái)，農(nóng)村金融服務(wù)有哪些改善？服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，金融業(yè)亟待打破哪些發(fā)展瓶頸？如何在擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面、提升服務(wù)品質(zhì)的同時(shí)，做好防風(fēng)險(xiǎn)工作？圍繞這些問(wèn)題，記者進(jìn)行了調(diào)查采訪。

“下沉”服務(wù) 創(chuàng)新產(chǎn)品

人勤春早，安徽省巢湖市廟崗鄉(xiāng)蓮花社區(qū)的王學(xué)斌是有名的水稻大戶，眼下他正在為春耕忙碌著。備齊種子、化肥，結(jié)清土地流轉(zhuǎn)費(fèi)，七七八八算下來(lái)，近1000畝稻田要開(kāi)支80多萬(wàn)元?！巴?，總是為這一疙瘩錢發(fā)愁。2017年，省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限公司跟銀行一起推出了‘勸耕貸’，幫了我們大忙。” 王學(xué)斌說(shuō)。

“勸耕貸”由信貸擔(dān)保公司提供擔(dān)保，銀行審定客戶資質(zhì)，不再需要農(nóng)戶提供擔(dān)保抵押。王學(xué)斌貸到30萬(wàn)元，利息比商業(yè)貸款略低，加上6‰的擔(dān)保費(fèi)，一年利息1.8萬(wàn)元左右。

王學(xué)斌說(shuō)，今年買農(nóng)機(jī)也是找的農(nóng)機(jī)融資租賃公司，交完首付金后，再分期償還利息和租金?！跋茸夂筚I，可以搶抓農(nóng)時(shí)?，F(xiàn)在種糧，離不開(kāi)金融支持?！?/p>

青山起伏，橘林連綿。重慶三甲生態(tài)農(nóng)業(yè)公司副經(jīng)理蔡興海穿梭在忠縣新立鎮(zhèn)雙柏村的果林間，拂開(kāi)枝葉，眉開(kāi)眼笑：“瞧這沃柑長(zhǎng)得多招人喜歡！”近些年，“愛(ài)媛38”“沃柑”“春見(jiàn)”等新品種行情走俏，三甲生態(tài)公司在雙柏村流轉(zhuǎn)1000多畝果園，實(shí)施規(guī)?；N植，“今年產(chǎn)量預(yù)計(jì)有200多萬(wàn)斤，收入可達(dá)1000多萬(wàn)元。”

蔡興海說(shuō)，果樹(shù)種植投入大，前期起壟挖溝，平整土地，投入了上千萬(wàn)元。地方政府給予一定補(bǔ)貼，又通過(guò)多家銀行融資500萬(wàn)元左右，才補(bǔ)齊資金缺口?！胺N植項(xiàng)目投入大、周期長(zhǎng)，等到掛果了還要擔(dān)心災(zāi)害天氣導(dǎo)致減產(chǎn)甚至絕收。沒(méi)有貸款、保險(xiǎn)這些金融手段前頭開(kāi)路，后面兜底，農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)很難搞起來(lái)?！?/p>

金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，是服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要力量。近年來(lái)，我國(guó)金融業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”可圈可點(diǎn)：

比如增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、“下沉”服務(wù)。人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量12.61萬(wàn)個(gè)，較2014年末的81397個(gè)增加50%多。2007—2017年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保農(nóng)作物面積從2.3億畝增加到17.21億畝，承保農(nóng)作物品種211個(gè)，基本覆蓋農(nóng)、林、牧、漁各個(gè)領(lǐng)域，玉米和水稻等口糧作物承保覆蓋率已超過(guò)70%。

再如因地制宜、創(chuàng)新產(chǎn)品。一些地方的金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)協(xié)作，將保險(xiǎn)、信貸、期貨等金融手段靈活組合，激活農(nóng)村金融一池春水，激發(fā)農(nóng)業(yè)規(guī)?；F(xiàn)代化的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

不過(guò)，與鄉(xiāng)村振興釋放出的巨大需求相比，目前金融支持力度還不夠。

一是當(dāng)前縣域機(jī)構(gòu)存貸比不高，農(nóng)村資金外流的問(wèn)題仍然存在。

“鄉(xiāng)村振興，首先要破解‘錢從哪里來(lái)’的難題?！敝袊?guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員李國(guó)祥認(rèn)為，目前在金融市場(chǎng)上，長(zhǎng)期存在城市虹吸效應(yīng)，資金多從農(nóng)村向城市單向流動(dòng)。

“近年來(lái)農(nóng)村貸款余額增速持續(xù)低于金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額增速?！敝袊?guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院院長(zhǎng)董希淼說(shuō)。

二是農(nóng)村一些領(lǐng)域的改革仍在摸索中，導(dǎo)致金融服務(wù)不能大膽跟進(jìn)。江蘇泰州銀保監(jiān)分局黨委書(shū)記胡宏說(shuō)，農(nóng)村“兩權(quán)”抵押機(jī)制尚不完善，缺乏評(píng)估“兩權(quán)”價(jià)值相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)和操作程序。在借款人出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、缺乏償還能力時(shí)，可能會(huì)導(dǎo)致抵押物處置的困難，債權(quán)落實(shí)難。再比如，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付的特征，加上不可預(yù)測(cè)因素多，預(yù)期收益低，部分保險(xiǎn)公司承保積極性不高。在賠付過(guò)程中，農(nóng)戶利益得不到保障，理賠“打折”較多。

三是中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力有限，影響業(yè)務(wù)拓展。某省農(nóng)村信用聯(lián)社辦事處主任認(rèn)為，這些機(jī)構(gòu)處置風(fēng)險(xiǎn)的渠道有限，缺乏有效手段處置消化剝離不良資產(chǎn)，也在一定程度上影響了存量資金盤活，減少了可貸資金，制約了放貸能力。

主動(dòng)作為 改善供給

金融如何主動(dòng)作為，疏浚渠道，將資金活水源源輸送到廣袤山鄉(xiāng)？

——產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的重要內(nèi)容，應(yīng)成為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)領(lǐng)域。

同濟(jì)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院特聘教授程國(guó)強(qiáng)認(rèn)為，當(dāng)前農(nóng)業(yè)有效供給不足，與日益升級(jí)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)不匹配?！疤岣咿r(nóng)業(yè)供給質(zhì)量，是當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)。目前我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營(yíng)主體超過(guò)了300萬(wàn)家，但是他們面臨貸款難、融資貴、保險(xiǎn)少等金融難題，期盼更加豐富多元的金融供給?！?/p>

莓茶是湖南省永順縣特色農(nóng)產(chǎn)品，以前村民賣散茶，一斤只賣100多元。永順大豐公司引進(jìn)加工設(shè)備，“點(diǎn)茶成金”，加工成速?zèng)_茶、小罐茶，每斤能賣到500—800元。按公司總經(jīng)理王少甫的藍(lán)圖，未來(lái)公司將繼續(xù)向深加工拓展，研發(fā)莓茶酒、牙膏、面膜，帶動(dòng)更多農(nóng)民致富。

“我們面臨的一個(gè)難題是，資金鏈條長(zhǎng)期緊繃?！?王少甫說(shuō)，目前銀行機(jī)構(gòu)所提供的信貸產(chǎn)品種類有限，且大多有額度限制，難以滿足企業(yè)需求。

對(duì)此蔡興海感同身受。2017年11月，一場(chǎng)始料未及的寒流侵襲忠縣，剛掛果的柑子挨了凍，果園虧損500多萬(wàn)元?！耙划€果園損失2萬(wàn)多元，但保險(xiǎn)只能賠500元，保障水平不夠?！?/p>

針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的融資問(wèn)題，董希淼建議，改善金融有效供給，加快抵押擔(dān)保、融資租賃、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)信托等體制機(jī)制改革，完善信托、保險(xiǎn)、擔(dān)保、租賃等業(yè)務(wù)模式?！耙札堫^企業(yè)為核心，實(shí)施精細(xì)化、差異化定價(jià)，合理確定利率或費(fèi)率水平，優(yōu)化業(yè)務(wù)審批流程，提高信貸投放效率；借助互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)手段，創(chuàng)新和整合業(yè)務(wù)渠道，提高金融服務(wù)的技術(shù)與數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，提升金融供給的配置效率和服務(wù)水平。”

——金融改革應(yīng)與農(nóng)村改革同頻共振，破解農(nóng)村貸款抵押難題。

拳頭大小的迷你南瓜，小巧可愛(ài)，嘗一口軟糯香甜；粉色的野生蓮藕，體形細(xì)長(zhǎng)，荷香濃郁。綠色有機(jī)果蔬是湖北省武漢市吉農(nóng)沃爾特農(nóng)業(yè)有限公司的主打產(chǎn)品。公司董事長(zhǎng)魏曉明說(shuō)，農(nóng)產(chǎn)品要達(dá)到綠色有機(jī)的標(biāo)準(zhǔn)，需要從研發(fā)、育種、生產(chǎn)等各個(gè)環(huán)節(jié)革新，投入更高?！巴瑯右划€地，傳統(tǒng)‘大肥’成本200多元，有機(jī)肥的成本則高達(dá)900多元。2018年公司總投入達(dá)1800多萬(wàn)元?！?/p>

“融資難，開(kāi)拓市場(chǎng)、科技研發(fā)就跟不上，卡住了企業(yè)的脖子?！蔽簳悦髡f(shuō)，雖然公司流轉(zhuǎn)了承包地、建了廠房，購(gòu)置了加工設(shè)備，但都無(wú)法成為有效抵押擔(dān)保物。“企業(yè)固定投資成了‘死資產(chǎn)’，無(wú)法撬動(dòng)銀行資金?！?/p>

對(duì)此，農(nóng)行浙江分行的探索值得推廣——該行近年來(lái)積極推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)性宅基地抵押、農(nóng)房抵押等貸款產(chǎn)品，有效激活農(nóng)村“沉睡”資產(chǎn)，打通了農(nóng)村“三權(quán)”由資源向資本的轉(zhuǎn)化通道。

“今年中央一號(hào)文件提出，以土地制度改革為牽引推進(jìn)新一輪農(nóng)村改革。隨著農(nóng)村土地‘三權(quán)’分置改革推進(jìn)，在穩(wěn)定承包權(quán)的基礎(chǔ)上放活經(jīng)營(yíng)權(quán)。今年土地確權(quán)頒證工作進(jìn)入收尾階段，承包地產(chǎn)權(quán)更加明晰?！崩顕?guó)祥認(rèn)為，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該更有底氣繼續(xù)推進(jìn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作，破解農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的融資難題。

——打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，離不開(kāi)金融大力支持。

金融扶貧應(yīng)注重增加貧困群眾的內(nèi)生動(dòng)力。四川萬(wàn)源市茶埡鄉(xiāng)老洼坪村，山高坡陡、土地貧瘠。為鼓勵(lì)村民養(yǎng)牛致富，工商銀行量身定制一款 “致富創(chuàng)業(yè)貸”。村民簡(jiǎn)文波獲得了17萬(wàn)元貸款，擴(kuò)建圈舍，添置小牛。如今，她的農(nóng)場(chǎng)肉牛存欄量已達(dá)到51頭，帶動(dòng)幫扶了8戶貧困戶共31人走上了致富路?！爸灰B(yǎng)殖戶無(wú)不良信用記錄，有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，經(jīng)村兩委和鄉(xiāng)政府推薦，就能通過(guò)無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的低門檻申請(qǐng)貸款?！彼f(shuō)。

金融扶貧要靠產(chǎn)業(yè)支撐。工行在河南、廣西、寧夏開(kāi)展銀企合作，由雛鷹農(nóng)牧集團(tuán)、正大集團(tuán)、大北農(nóng)集團(tuán)提供保證擔(dān)保，面向縣域養(yǎng)殖戶發(fā)放中長(zhǎng)期貸款或短期流動(dòng)資金貸款；在貴州、西藏開(kāi)發(fā)“赤水旅游貸”“藏宿貸”，協(xié)助當(dāng)?shù)卣畬?shí)施旅游帶動(dòng)脫貧致富計(jì)劃。

“要重點(diǎn)幫扶那些有意愿、有能力投身產(chǎn)業(yè)的貧困戶，才能提升金融扶貧的‘造血’能力。”李國(guó)祥說(shuō)。

——藏糧于地，建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田需要金融“輸血”。

在江西省永修縣，一片片高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田間，溝渠縱橫交錯(cuò)。云山集團(tuán)流轉(zhuǎn)1000多畝耕地發(fā)展稻鱉共生綠色生態(tài)種養(yǎng)?！案睾的芄唷衬芘?，土質(zhì)肥沃，水稻每畝產(chǎn)量平均800斤，甲魚(yú)每畝產(chǎn)量有200斤，以漁促稻，實(shí)現(xiàn)了綠色循環(huán)，降本增效?！?江西云山集團(tuán)有限責(zé)任公司黨委書(shū)記潘海濤說(shuō)，“涵養(yǎng)”這片好水土，金融支持少不了。

李國(guó)祥認(rèn)為，到2020年確保建成8億畝高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田，劃定糧食生產(chǎn)功能區(qū)和重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保護(hù)區(qū)10.58億畝，籌措資金壓力相當(dāng)大。應(yīng)積極開(kāi)展創(chuàng)新投融資模式試點(diǎn)，支持金融和社會(huì)資本開(kāi)展高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)。

“資金是鄉(xiāng)村發(fā)展的關(guān)鍵要素，糧食安全、脫貧攻堅(jiān)、產(chǎn)業(yè)振興、人居環(huán)境整治等，都是亟待補(bǔ)齊的短板，需要強(qiáng)有力的資金保障。金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，應(yīng)貫徹‘工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、多予少取放活’的方針，加快完善農(nóng)村金融資源回流機(jī)制?！鞭r(nóng)業(yè)農(nóng)村部副部長(zhǎng)余欣榮說(shuō)，堅(jiān)持金融服務(wù)與“三農(nóng)”事業(yè)深度結(jié)合，要緊盯實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需求，緊盯廣大農(nóng)民需求，增強(qiáng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興、投資農(nóng)業(yè)農(nóng)村的信心，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資可預(yù)期、有回報(bào)、能持續(xù)。

精耕細(xì)作 防控風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，金融業(yè)在擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面、提升服務(wù)品質(zhì)的同時(shí)，如何做好防風(fēng)險(xiǎn)工作，實(shí)現(xiàn)銀、農(nóng)雙贏？

首先要通過(guò)有效制度安排，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的主動(dòng)性。

銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布通知，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要保持同口徑涉農(nóng)貸款余額持續(xù)增長(zhǎng)，完成普惠型涉農(nóng)貸款差異化考核目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)普惠型涉農(nóng)貸款增速總體高于各項(xiàng)貸款平均增速。同時(shí)，要實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧貸款余額持續(xù)增長(zhǎng)，深度貧困地區(qū)貸款增速力爭(zhēng)高于所在省（區(qū)、市）貸款平均增速。同時(shí)還要求設(shè)立普惠金融事業(yè)部的大中型商業(yè)銀行要將普惠型涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)、扶貧金融業(yè)務(wù)納入事業(yè)部制統(tǒng)一管理。

“這是從組織架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核等方面列出了‘硬杠杠’，督促金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)服務(wù)‘三農(nóng)’?！?胡宏認(rèn)為，除了“硬”要求，還希望能有一些“軟”手段配套——比如支持中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多渠道處置不良資產(chǎn)，允許銀行發(fā)行特種涉農(nóng)債券或是票據(jù)置換不良資產(chǎn)。

董希淼建議，各類金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中應(yīng)明確職責(zé)，不同類型的金融機(jī)構(gòu)之間形成相互補(bǔ)充、相互協(xié)調(diào)的格局，滿足不同層次的金融需求。“比如在發(fā)達(dá)國(guó)家，政策性金融、合作金融和商業(yè)金融分工協(xié)作，政府根據(jù)其不同職責(zé)定位給予相應(yīng)政策支持。”

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)管理也要向金融要求對(duì)標(biāo)。

“如果沒(méi)有完善的組織機(jī)構(gòu)、透明的財(cái)務(wù)制度和明晰的盈利模式，金融機(jī)構(gòu)就有理由不貸?！背虈?guó)強(qiáng)認(rèn)為，當(dāng)前應(yīng)該配套建設(shè)農(nóng)村承包地流轉(zhuǎn)交易中心，確保承包地流轉(zhuǎn)有序進(jìn)行，防止市場(chǎng)主體盲目鋪攤子，加大企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要建立價(jià)值評(píng)估制度和資產(chǎn)處置制度，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村承包地、農(nóng)舍、農(nóng)機(jī)具等的合理估值?！斑@些工作單靠金融機(jī)構(gòu)難以完成，需要政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)協(xié)同發(fā)力?！?/p>

要大力完善農(nóng)村地區(qū)征信體系建設(shè)。

“小微和普惠型涉農(nóng)貸款融資難，最大的瓶頸在于信息不對(duì)稱。小微企業(yè)和農(nóng)戶缺乏傳統(tǒng)融資所需要的抵押物和質(zhì)押物，而金融機(jī)構(gòu)難以獲取和利用足夠數(shù)據(jù)來(lái)了解客戶的資產(chǎn)狀況和信用狀況?！鄙綎|省農(nóng)村信用聯(lián)社淄博辦事處主任馬春成說(shuō)，2018年8月，淄博農(nóng)商銀行系統(tǒng)在全市范圍內(nèi)推進(jìn)信用工程建設(shè)，開(kāi)展整村授信。駐村客戶經(jīng)理利用晚上、休息日入戶上門采集信息，收集意見(jiàn)建議，一戶一策設(shè)計(jì)金融服務(wù)方案，提供金融服務(wù)?！敖刂两衲?月末，已啟動(dòng)整村授信的行政村437個(gè)，信息采集3.4萬(wàn)戶；已授信2.4萬(wàn)戶，余額達(dá)到16.37億元?！?/p>

董希淼認(rèn)為，農(nóng)村地區(qū)信息分散，缺乏完善的征信體系，應(yīng)加強(qiáng)部門聯(lián)動(dòng)，共享數(shù)據(jù)。比如共享建檔立卡貧困戶的信息，摸清貧困群眾的信用狀況。

據(jù)了解，目前農(nóng)業(yè)農(nóng)村部已建設(shè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息直報(bào)系統(tǒng)，通過(guò)主體直連、信息直報(bào)、服務(wù)直通、共享共用，促進(jìn)金融和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的精準(zhǔn)對(duì)接。