做好內(nèi)控同時，還需完善風(fēng)險分擔(dān)和補償機制——
推進普惠金融 風(fēng)險也要可控

□ 對于各家銀行來說，應(yīng)從內(nèi)控入手，積極發(fā)展金融科技，實現(xiàn)全流程監(jiān)控，既要服務(wù)好普惠金融群體，又要守住風(fēng)險底線

□ 要加強風(fēng)險分擔(dān)，繼續(xù)深化銀保、銀政分擔(dān)機制，積極發(fā)揮國家融資擔(dān)?；鸬淖饔茫苿拥胤郊哟箫L(fēng)險補償力度

銀行業(yè)金融機構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠金融群體時往往因為信息不對稱等問題面臨較高風(fēng)險。

對于各家銀行來說，應(yīng)從內(nèi)控入手，積極發(fā)展金融科技，實現(xiàn)全流程監(jiān)控，既要服務(wù)好普惠金融群體，又要守住風(fēng)險底線。防范和化解相關(guān)風(fēng)險還需要相關(guān)部門積極作為，推動建立和完善風(fēng)險分擔(dān)及補償機制，引導(dǎo)各方資金支持普惠金融發(fā)展。

“發(fā)展普惠金融，不僅是一個戰(zhàn)略口號，還是一種能力?！苯ㄔO(shè)銀行董事長田國立說。據(jù)建行相關(guān)部門負責(zé)人介紹，建設(shè)銀行舉全行之力推進普惠金融戰(zhàn)略，在實際操作層面做到兩個“強化”，即強化資源保障，專項配置貸款規(guī)模和業(yè)務(wù)費用；強化考核督導(dǎo)，考核中增加普惠金融戰(zhàn)略業(yè)績考核，并將普惠金融指標(biāo)納入二級行相關(guān)考核體系，納入成員部門進行共擔(dān)考核。

建行湖南省分行有關(guān)負責(zé)人表示，現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)能力，已經(jīng)可以篩選出優(yōu)秀的小微企業(yè)。建行依托新一代核心系統(tǒng)與政府相關(guān)數(shù)據(jù)平臺的對接，實現(xiàn)人民銀行征信、稅務(wù)、工商、海關(guān)等公共信息共享，為客戶精準(zhǔn)“畫像”；以互聯(lián)網(wǎng)的思維，運用好平臺經(jīng)營模式，提高數(shù)據(jù)資產(chǎn)經(jīng)營能力，精準(zhǔn)滴灌到最底層最急需金融服務(wù)的中小企業(yè)和民營企業(yè)；同時，強化風(fēng)控管理，以“看得見、理得清、控得住”為要求確保業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

據(jù)了解，2018年，建行湖南省分行實現(xiàn)普惠金融貸款270億元，新增85億元，完成監(jiān)管全年計劃的336%；同時，小企業(yè)貸款不良率下降2.23個百分點，資產(chǎn)質(zhì)量領(lǐng)先當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)。

防控風(fēng)險，需要做好風(fēng)險分擔(dān)。此前出臺的《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》明確由國家推動建立政府性融資擔(dān)保體系，建立政府、銀行業(yè)金融機構(gòu)、融資擔(dān)保公司合作機制，擴大為小微企業(yè)、“三農(nóng)”提供融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)模并提供較低的費率。2018年，國家融資擔(dān)?；鹫匠闪?，采取股權(quán)投資的形式支持各省區(qū)市開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，引導(dǎo)和帶動各方資金扶持小微企業(yè)和“三農(nóng)”。

2018年11月底，光大銀行作為首批7家合作銀行之一，與國家融資擔(dān)?；鹇?lián)合印發(fā)了《關(guān)于推進政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)合作的指導(dǎo)意見》，雙方將在合作體系建設(shè)、業(yè)務(wù)模式構(gòu)建、風(fēng)險共擔(dān)機制建立、信息共享等方面深化合作。

另外，從農(nóng)業(yè)信貸來看，目前包括全國、省級和市、縣農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系已經(jīng)建立起來，業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步擴大。中國財政科學(xué)研究院財政與國家治理研究中心副主任申學(xué)鋒表示，金融資本的逐利性和謹(jǐn)慎性，也使得許多銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)上紛紛尋找有政府支持的擔(dān)保機制加以保障。

引導(dǎo)各方資金進入普惠金融能有效實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)。目前，各地紛紛建立各具特色的風(fēng)險補償機制。如內(nèi)蒙古、上海、江蘇、浙江、福建、山東、重慶、新疆、青島、深圳等地設(shè)立了小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制，對銀行發(fā)放的小微企業(yè)貸款實施風(fēng)險補償，調(diào)動銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的積極性。另外還有一些創(chuàng)新做法，如浙江臺州采取政府出資為主、銀行捐資為輔的方式設(shè)立小微企業(yè)信用保證基金，建立銀政風(fēng)險共擔(dān)機制。

還有一些地方在建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制時，同時發(fā)揮保險增信作用，探索形成“政府+銀行+保險”小額信貸風(fēng)險共擔(dān)模式，保險公司承擔(dān)部分貸款風(fēng)險，政府專項資金給予一定風(fēng)險補償、保費補貼和利息補貼。

銀保監(jiān)會普惠金融部副主任張金萍表示，2019年推進普惠金融發(fā)展要在風(fēng)險可控和商業(yè)可持續(xù)的原則下，增量擴面，提質(zhì)增效。從外部環(huán)境上，需要各部門不斷增強監(jiān)管政策、貨幣政策、財稅政策的合力。同時，要加強風(fēng)險分擔(dān)，繼續(xù)深化銀保、銀政分擔(dān)機制，積極發(fā)揮國家融資擔(dān)?；鸬淖饔茫l(fā)揮政策性擔(dān)保的作用，提供外部增信，推動地方加大風(fēng)險補償力度。（記者 陸敏）