4月17日起客戶備付金集中存管
消費者資金更安全

　近日，中國人民銀行宣布將建立客戶備付金集中存管制度。自2017年4月17日起，支付機構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。

備付金存在被挪用等風(fēng)險

客戶備付金所有權(quán)屬于支付機構(gòu)客戶，但不同于客戶本人在銀行存款，不受《存款保險條例》的保護，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機構(gòu)名義存放在銀行，并由支付機構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。目前，平均每家支付機構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個，最多的達(dá)70個。

“客戶備付金規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風(fēng)險隱患?！毖胄兄Ц督Y(jié)算司有關(guān)負(fù)責(zé)人分析，一方面，客戶備付金存在被支付機構(gòu)挪用的風(fēng)險，比如2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬元；另一方面，支付機構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超過范圍經(jīng)營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能，甚至有支付機構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風(fēng)險跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。同時，客戶備付金分散存放，不利于支付機構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動性風(fēng)險。

中國社科院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂認(rèn)為，支付機構(gòu)對于客戶備付金的使用已經(jīng)異化，偏離了監(jiān)管部門批準(zhǔn)其開辦業(yè)務(wù)的初衷，亟須通過改革監(jiān)管制度，引導(dǎo)其回歸支付本源。

最終將實現(xiàn)全部集中存管

“目前實施的交存比例最低12%、最高24%，對支付機構(gòu)的日常經(jīng)營影響不大，也不會影響支付市場平穩(wěn)發(fā)展。”央行支付結(jié)算司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，完成客戶備付金集中存管不能一蹴而就。支付機構(gòu)應(yīng)將部分客戶備付金交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶，首次交存平均比例為20%左右，最終實現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。

這位負(fù)責(zé)人表示，實施客戶備付金集中存管，只是將支付機構(gòu)存放在備付金存管銀行中的部分資金交存到指定機構(gòu)專用存款賬戶，其他流程沒有變化，不改變原有備付金銀行與支付機構(gòu)之間的權(quán)利和義務(wù)?？蛻魝涓督鹱鳛樯虡I(yè)銀行存款的一部分，統(tǒng)一納入商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金交存基數(shù)，對于交存至專用存款賬戶的客戶備付金，將從商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金交存基數(shù)中扣除?？蛻魝涓督鸺写婀芎?，不會給消費者日常支付帶來不便。

此前發(fā)布的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案的通知》已提出，非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息，防止支付機構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式。

趙鷂認(rèn)為，從支付機構(gòu)的角度來講，應(yīng)積極應(yīng)對市場變化，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，進一步提高客戶服務(wù)能力，加強支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尋求長遠(yuǎn)、健康的發(fā)展道路。（記者 王 觀）