試點(diǎn)近兩年的“以房養(yǎng)老”保險將有新的進(jìn)展了。日前，在中國保監(jiān)會召開的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)工作座談會上，保監(jiān)會副主席黃洪表示，2016年要在現(xiàn)有4個試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上，選擇經(jīng)濟(jì)條件較好、房地產(chǎn)市場較為規(guī)范、當(dāng)?shù)卣С值某鞘泻偷貐^(qū)納入試點(diǎn)范圍，通過擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域，在發(fā)展中解決問題，使更多的老年人享受到這項政策福利。

什么是老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險？如何購買？有無風(fēng)險？

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，俗稱“以房養(yǎng)老”保險，是一種將住房抵押與終身年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。在該模式下，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費(fèi)用。

相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年，我國60歲以上老人達(dá)到2.16億人，占總?cè)丝诘?6.7%，其中80歲以上的高齡老人達(dá)到2400萬人，失能半失能老人約3300萬人。預(yù)計2020年老年撫養(yǎng)比達(dá)1:3，2030年將達(dá)1:2.5?！耙苑筐B(yǎng)老”理念的提出，可以為部分老人提供一種新的養(yǎng)老方式，是現(xiàn)有養(yǎng)老模式的一個補(bǔ)充。

2014年7月1日起，“以房養(yǎng)老”保險開始在北京、上海、廣州、武漢4地進(jìn)行為期兩年的試點(diǎn)。2015年3月，幸福人壽首款“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品獲批上市銷售，試點(diǎn)進(jìn)入實質(zhì)性運(yùn)作階段。截至2015年底，幸福人壽已與45戶家庭62位老人簽訂了投保意向書，完成承保手續(xù)的29戶38位老人，已開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的老人29位；參保老人平均年齡70.5歲，平均每戶月領(lǐng)養(yǎng)老金8465元，月領(lǐng)金額最高的是上海一位76歲的單身女性老人，月領(lǐng)金額達(dá)到19003元。

“該試點(diǎn)為有房產(chǎn)但養(yǎng)老資金不足的老年人增加了一種養(yǎng)老選擇。”黃洪表示，它滿足了老年人希望“居家養(yǎng)老”和“增加養(yǎng)老收入”的兩大核心養(yǎng)老需求。同時，有效提高了老年人的可支配收入，顯著改善了退休生活質(zhì)量。

以幸福人壽推出的“幸福房來寶”為例，屬于非參與型“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，即幸福人壽不參與分享房產(chǎn)增值收益，但承擔(dān)房屋下跌風(fēng)險和長壽給付風(fēng)險，在投保后老年人即可終身領(lǐng)取固定養(yǎng)老金，不受房價下跌的影響。該產(chǎn)品設(shè)計透明，公平守信，充分保障老年人的知情權(quán)。同時，產(chǎn)品設(shè)計靈活，客戶可隨時退保贖回房屋，終止保險合同。除此之外，可以“一房兩?！保项^老太兩人分別領(lǐng)取養(yǎng)老金，一人去世不影響另一人養(yǎng)老金的領(lǐng)取。

不過，購買之后也不是沒有任何風(fēng)險。專家提醒，特別是由于該項業(yè)務(wù)是一項將反向抵押和養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，除傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)所需面對的長壽風(fēng)險和利率風(fēng)險外，還需要應(yīng)對房地產(chǎn)市場波動、房產(chǎn)處置等風(fēng)險挑戰(zhàn)，每單業(yè)務(wù)的成本和承保周期都遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，購買者要根據(jù)自己的實際情況來決定最終是否購買。（記者 姚進(jìn)）