福建某高校院系團(tuán)總支日前在微博上發(fā)出“警惕校園借貸”的博文稱：“校園網(wǎng)貸”是一種以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，號(hào)稱無(wú)抵押、易辦理的校園貸款，滿足了部分大學(xué)生超前消費(fèi)的欲望，但也悄悄地埋下了隱患。身為大學(xué)生，要提升辨識(shí)能力，不向他人提供個(gè)人信息，保護(hù)自己正當(dāng)權(quán)益，杜絕此類校園惡性借貸行為的再次發(fā)生！

隨著近年校園消費(fèi)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，一些分期平臺(tái)、電商和消費(fèi)金融公司開始布局。然而，這樣一個(gè)被機(jī)構(gòu)看好的領(lǐng)域，為何問題頻出？各方該如何認(rèn)識(shí)背后的風(fēng)險(xiǎn)？

“低門檻”代價(jià)不菲

“新學(xué)期，我們?nèi)家碌?！”“零首付”“手續(xù)簡(jiǎn)單，無(wú)需信用卡，憑學(xué)生證即可在線辦理”等等，是一些校園網(wǎng)貸平臺(tái)打出的宣傳口號(hào)。不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些宣傳口號(hào)帶有明顯的鼓勵(lì)學(xué)生消費(fèi)的傾向，需要提高警惕。

“在校學(xué)生因其年齡和閱歷有限，部分學(xué)生攀比的心理很重，校園借貸平臺(tái)輕易借錢給學(xué)生，無(wú)形中助長(zhǎng)了攀比心理。”銀率金融研究中心P2P網(wǎng)貸組分析師李先瑞向《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者表示，從一些校園分期平臺(tái)的實(shí)際業(yè)務(wù)看，不乏iPhone 6S手機(jī)、名包、香水等各類高端消費(fèi)品。

同樣，開鑫貸總經(jīng)理周治翰認(rèn)為：“目前在校大學(xué)生的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等日常開支，通過國(guó)家獎(jiǎng)、學(xué)校助學(xué)金、助學(xué)貸款，以及勤工儉學(xué)等途徑基本可以得到有效的解決?！彼硎?，校園貸主要用于額外的超前消費(fèi)，利率也較高，過度超前消費(fèi)，并不利于沒有收入來(lái)源的學(xué)生量入為出，培養(yǎng)健康的消費(fèi)習(xí)慣。

那么，這些看似“低門檻”的產(chǎn)品，費(fèi)率情況究竟如何呢？金融搜索平臺(tái)融360從眾多以大學(xué)生為目標(biāo)客戶的互聯(lián)網(wǎng)分期購(gòu)物平臺(tái)中，篩選出有代表性的30家平臺(tái)進(jìn)行分析和比較發(fā)現(xiàn)，在被調(diào)查的所有機(jī)構(gòu)中，37%的平臺(tái)有較為明確的費(fèi)率，63%的平臺(tái)費(fèi)率較不明確。具體到利率方面，以iPhone 6plus（16g金色版）手機(jī)為例，平臺(tái)中最高的利率為35.96%。

不僅如此，從平臺(tái)透明度的重要指標(biāo)之一的逾期費(fèi)率來(lái)看，在融360調(diào)查的所有機(jī)構(gòu)中，明確表示逾期后果以及逾期費(fèi)率的平臺(tái)占比為64%，逾期費(fèi)率不明確的平臺(tái)為36%。在明確逾期費(fèi)率的平臺(tái)中，逾期后每日費(fèi)率在1%的平臺(tái)占比高達(dá)55.56%，逾期后每日費(fèi)率最高的是3%，占比為5.56%。

“低門檻并非真低，學(xué)生用身份證甚至學(xué)生證就可貸款背后，存在諸多隱性擔(dān)保?！比?60貸款分析師尹江寧表示，平臺(tái)在審核過程中，通過要求申請(qǐng)分期的大學(xué)生提供的電話地址、家庭住址、父母聯(lián)系電話、輔導(dǎo)員聯(lián)系方式等信息，以電話或者一對(duì)一實(shí)地審核等方式確認(rèn)大學(xué)生身份及還款能力，如果大學(xué)生不能按期還款，平臺(tái)會(huì)找到其父母為其埋單。

監(jiān)管引導(dǎo)需雙管齊下

“近來(lái)，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融的發(fā)展速度較快，今年3月30日，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，但必須明確，沒有固定收入來(lái)源的大學(xué)生不是消費(fèi)金融的主力?！敝苤魏脖硎?。

“由于絕大多數(shù)人沒有固定收入來(lái)源，在校學(xué)生盡管有較強(qiáng)的消費(fèi)欲望，但其還款能力較弱。”李先瑞表示，一般來(lái)說，校園借貸平臺(tái)對(duì)學(xué)生的還款能力有兩個(gè)假設(shè)：一是學(xué)生未來(lái)的掙錢能力較強(qiáng)，二是借款學(xué)生父母會(huì)作為最后償還人。仔細(xì)推敲，會(huì)發(fā)現(xiàn)這兩個(gè)假設(shè)是很勉強(qiáng)的，基于這兩個(gè)假設(shè)而大肆借款給學(xué)生，可能會(huì)將借款學(xué)生推向困境。

具體來(lái)看，學(xué)生借貸期限一般不超過兩年，且大多需要每月還款，而大學(xué)生從入學(xué)到畢業(yè)一般需要4年，遠(yuǎn)水解不了近渴，不少學(xué)生等不到畢業(yè)工作就需要償還債務(wù)。另外，有調(diào)查顯示，通過借貸來(lái)提前消費(fèi)的學(xué)生，其父母大多不知情，借款學(xué)生即使還不上錢，也不會(huì)輕易讓父母知道。

“在部分校園借貸平臺(tái)的助推和慫恿下，學(xué)生沖動(dòng)消費(fèi)、超前消費(fèi)，償還出現(xiàn)困難時(shí)，可能會(huì)借新還舊，出現(xiàn)債務(wù)積壓越來(lái)越多的情況?！崩钕热鸨硎?，學(xué)生的社會(huì)關(guān)系比較簡(jiǎn)單，沒有太多可周旋的空間，如果平臺(tái)一味緊逼甚至采用不文明的方式催收，就會(huì)給借款學(xué)生造成極大的心理壓力。如果學(xué)生心理承受能力較弱，就容易造成嚴(yán)重后果。

專家表示，由于不同的校園借貸平臺(tái)之間對(duì)同一借款人的借款信息沒有數(shù)據(jù)共享，有可能出現(xiàn)同一借款人在多家平臺(tái)同時(shí)借款的情況，導(dǎo)致其負(fù)債額度過大。目前一些校園借貸平臺(tái)為了得到更多用戶，有意弱化了對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的控制。

校園借貸在我國(guó)還屬于新鮮事物，在發(fā)展初期，難免有些平臺(tái)存在虛假宣傳，管理不規(guī)范的情況。尹江寧建議，“除了呼吁有關(guān)部門要加強(qiáng)監(jiān)管之外，建議學(xué)校也要加以教育引導(dǎo)”。

“對(duì)于大學(xué)生自身來(lái)說，要選擇較為正規(guī)的貸款途徑，在決定辦理分期貸款前，仔細(xì)對(duì)比各家平臺(tái)產(chǎn)品信息，以及所有附加費(fèi)用，在簽訂合同之前，要看清利率和違約條款以及提前還款條約?！币瓕幷f，在考慮分期期數(shù)時(shí)，要注意比較不同期限的分期費(fèi)率差額，期數(shù)越多、費(fèi)用越高。另外，多期限的分期，雖然每月還款金額低，但是總費(fèi)率較高，大學(xué)生應(yīng)該結(jié)合自身情況選擇合適的分期。

此外，尹江寧提醒說：“在校大學(xué)生貸款購(gòu)物前一定要考慮自身的收入和還款能力，避免沖動(dòng)消費(fèi)、盲目貸款，一旦因不能及時(shí)還款而造成信用不良，將會(huì)影響到未來(lái)申請(qǐng)信用卡以及貸款買房、買車，可謂得不償失。”