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信用卡體驗(yàn)更好了

2016-04-16 07:37 來(lái)源: 人民日?qǐng)?bào)
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取消滯納金、超限費(fèi),設(shè)置透支利率上下限
信用卡體驗(yàn)更好了

日前,中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》,自2017年1月1日起實(shí)施。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,在借鑒國(guó)外成熟信用卡市場(chǎng)利率水平、調(diào)研國(guó)內(nèi)市場(chǎng)情況的基礎(chǔ)上,此次確立分步推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化的總體思路,確定透支利率上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬(wàn)分之五,透支利率下限在日利率萬(wàn)分之五的基礎(chǔ)上下浮30%。同時(shí),配套放開(kāi)信用卡透支計(jì)結(jié)息方式、對(duì)溢繳款是否計(jì)息及其利率標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)政策限制。

設(shè)利率上下限,避免盲目降價(jià)打價(jià)格戰(zhàn)

截至2015年底,全國(guó)信用卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)3.9億張,信用卡期末應(yīng)償信貸余額為3.1萬(wàn)億元,占國(guó)內(nèi)居民人民幣短期消費(fèi)貸款比重約75%。在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期,按統(tǒng)一固定利率有利于形成標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化信用卡產(chǎn)品和服務(wù),隨著信用卡市場(chǎng)內(nèi)、外部環(huán)境變化,現(xiàn)有信用卡利率政策已不能適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

該負(fù)責(zé)人指出,對(duì)信用卡利率設(shè)置上限和下限,待時(shí)機(jī)成熟再全面實(shí)施市場(chǎng)定價(jià),主要有以下考慮:一方面,實(shí)施分步走、漸進(jìn)式改革有利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)在過(guò)渡期內(nèi)進(jìn)一步積累定價(jià)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn),引導(dǎo)其完善信用卡利率定價(jià)機(jī)制。另一方面,目前各發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)控能力和定價(jià)能力參差不齊,利率上下限指導(dǎo)有利于避免個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)盲目降價(jià)打價(jià)格戰(zhàn),導(dǎo)致不公平競(jìng)爭(zhēng)和高風(fēng)險(xiǎn)客戶過(guò)度舉債。同時(shí),在目前信息披露機(jī)制有待加強(qiáng)的情況下,設(shè)置透支利率上限有利于防止個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)不合理收取過(guò)高利息,保障持卡人合法權(quán)益。

取消免息還款期和最低還款額,引入“違約金”

免息還款期和最低還款額待遇是信用卡的重要特征和核心服務(wù)。現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長(zhǎng)為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%,并統(tǒng)一規(guī)定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,此次《通知》取消上述限制,旨在賦予發(fā)卡機(jī)構(gòu)更多自主決策空間,由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)策略和持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)靈活組合免息還款期和最低還款額待遇,為持卡人提供多樣化選擇,形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的市場(chǎng)格局。

值得注意的是,此次引入“違約金”取代“滯納金”,并禁止收取超限費(fèi)。該負(fù)責(zé)人說(shuō),“滯納金”的概念帶有較強(qiáng)行政強(qiáng)制色彩,不適宜用于平等市場(chǎng)主體之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。立足于公平原則和合同關(guān)系,對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金,以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。

同時(shí),鑒于目前發(fā)卡機(jī)構(gòu)已能夠通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)對(duì)超過(guò)授信額度交易的自動(dòng)控制,且通過(guò)對(duì)超限部分透支收取利息也能達(dá)到覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的目的,因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費(fèi),以規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)。

明確界定預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)類型,禁止不同信用卡之間轉(zhuǎn)賬

信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)具有無(wú)交易背景的特點(diǎn),是發(fā)卡機(jī)構(gòu)為便利持卡人日常資金使用而推出的特殊服務(wù)。鑒于發(fā)卡機(jī)構(gòu)掌握持卡人資信狀況和還款能力等信息,對(duì)該類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制主要依賴于發(fā)卡機(jī)構(gòu)。此次《通知》兼顧改進(jìn)服務(wù)和防范風(fēng)險(xiǎn),對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)制定了基本要求。

《通知》指出,根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際,將預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)分為現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值三種類型,并對(duì)每種業(yè)務(wù)類型進(jìn)行了明確界定。為合理平衡持卡人提現(xiàn)需求和風(fēng)險(xiǎn)防范需要,將持卡人通過(guò)ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額,由現(xiàn)行每卡每日累計(jì)人民幣2000元提高至人民幣1萬(wàn)元。對(duì)于其他預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)限額,由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)營(yíng)策略、持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和限額設(shè)置需求,與持卡人通過(guò)協(xié)議自主約定。

風(fēng)險(xiǎn)管理方面,《通知》規(guī)定,現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值的收款賬戶應(yīng)分別為本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶,禁止不同信用卡之間轉(zhuǎn)賬,并強(qiáng)調(diào)了交易信息的真實(shí)性、完整性和可追溯性,在滿足持卡人合理需求、為發(fā)卡機(jī)構(gòu)預(yù)留創(chuàng)新空間的基礎(chǔ)上最大限度堵塞漏洞、減少風(fēng)險(xiǎn)損失。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,總體而言,《通知》有利于為持卡人提供個(gè)性化、差異化服務(wù),豐富持卡人選擇,改進(jìn)信用卡功能,大大提升用卡體驗(yàn)。(記者 王觀)

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