到2020年，農(nóng)民、老人等可獲便捷安全的普惠金融服務(wù)
金融接地氣 百姓廣受益

國務(wù)院日前印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，這是我國首個發(fā)展普惠金融的國家級戰(zhàn)略規(guī)劃?！兑?guī)劃》從普惠金融服務(wù)機構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、基礎(chǔ)設(shè)施等方面提出了系列政策措施，為下一階段全社會踐行普惠金融提供參照和保障。

普惠金融重點服務(wù)小微和農(nóng)民等特殊群體

普惠金融是國際上普遍認可、重視的金融服務(wù)模式，國際組織相繼成立并出臺了相關(guān)的戰(zhàn)略框架和行動規(guī)劃。我國同樣高度重視普惠金融發(fā)展。2013年黨的十八屆三中全會明確提出“發(fā)展普惠金融”，2015年《政府工作報告》中提出“大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖”。

“近年來，我國普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出服務(wù)主體較為多元、服務(wù)覆蓋面較廣、移動互聯(lián)網(wǎng)支付使用率較高的特點，人均持有銀行賬戶數(shù)量、銀行網(wǎng)點密度等基礎(chǔ)金融服務(wù)水平已達到國際中上游水平，但普惠金融發(fā)展仍存在服務(wù)不均衡、體系不健全、法律法規(guī)體系不完善、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強、商業(yè)可持續(xù)性有待提高等問題。此次制定《規(guī)劃》是金融更好服務(wù)于我國全面建成小康社會的前提。” 中國銀監(jiān)會副主席周慕冰說。

“大力發(fā)展普惠金融，有利于推動經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進社會公平和社會和諧?！眹鴦?wù)院發(fā)展研究中心金融研究所鄭醒塵說，《規(guī)劃》明確提出，發(fā)展普惠金融應(yīng)重點服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體。

完善考核制度，調(diào)動商業(yè)銀行積極性

如何在這一世界難題中找到“中國鑰匙”？《規(guī)劃》強調(diào)發(fā)展普惠金融應(yīng)堅持借鑒國際經(jīng)驗與體現(xiàn)中國特色相結(jié)合、政府引導與市場化主導相結(jié)合、完善基礎(chǔ)金融服務(wù)與改進重點領(lǐng)域金融服務(wù)相結(jié)合。

“我國還處于普惠金融發(fā)展的初級階段，有一些優(yōu)勢，更存在不足之處。對低端客戶、弱勢群體的貸款服務(wù)相對不足，貸款的可獲得性、滿足度和覆蓋率不高，普惠金融的廣度、深度不夠。此外，我國地域廣闊，東部和中西部、城市與農(nóng)村之間的貸款滿足率不同，這決定了我們必須在弱勢方面下更多功夫?！敝袊☆~信貸聯(lián)盟理事長杜曉山說。

《規(guī)劃》提出要從監(jiān)管、財政、稅收等方面支持普惠金融發(fā)展。在貨幣信貸政策方面，進一步增強支農(nóng)、支小再貸款、再貼現(xiàn)支持力度，引導金融機構(gòu)擴大涉農(nóng)、小微企業(yè)信貸投放，降低社會融資成本。在健全金融監(jiān)管差異化激勵機制方面，推進小微企業(yè)專營機構(gòu)和網(wǎng)點建設(shè)。在財政政策方面，完善、用好專項資金，重點針對普惠金融服務(wù)“市場失靈”的領(lǐng)域，對普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)或機構(gòu)給予適度支持。

誰來提供普惠金融服務(wù)？“需要構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的普惠金融服務(wù)體系，充分調(diào)動發(fā)揮傳統(tǒng)和新型、大型和小型、線上和線下金融組織機構(gòu)的積極性能動性，引導各類機構(gòu)和組織結(jié)合自身特點，找準市場定位，完善機制建設(shè)，發(fā)揮各自優(yōu)勢，形成各類金融組織機構(gòu)分工協(xié)作、互補競合、共生共榮的金融生態(tài)圈?！敝苣奖f。

如何調(diào)動商業(yè)銀行的積極性，同時又降低普惠金融可能出現(xiàn)的風險？“商業(yè)金融機構(gòu)踐行普惠金融受到兩方面影響：一是普惠金融業(yè)務(wù)的成本偏高、收益偏低，而商業(yè)金融機構(gòu)作為股份制企業(yè)，存在來自股東的資本回報壓力。二是普惠金融業(yè)務(wù)的實際風險較高，風控難度較大，存在信貸不良率壓力；即使在監(jiān)管上放松考核要求，具體經(jīng)辦人員仍然面臨追責壓力，更缺乏積極性?！编嵭褖m說。

《規(guī)劃》給出了解決之道。鄭醒塵說，《規(guī)劃》強調(diào)要進一步研究加強對小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款服務(wù)、考核和核銷方式的創(chuàng)新；推進落實有關(guān)提升小微企業(yè)和“三農(nóng)”不良貸款容忍度的監(jiān)管要求，完善盡職免責相關(guān)制度。同時，要求建立健全考核評估機制，完善法律法規(guī)，加強金融消費者保護工作，注重金融風險的監(jiān)測與評估。

引導銀行業(yè)金融機構(gòu)單列信貸計劃、優(yōu)化網(wǎng)點布局

《規(guī)劃》提出到2020年，要建立與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，特別是要讓農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)。

“把提高普惠金融服務(wù)的可獲得性和滿意度作為關(guān)鍵目標，是一個重要亮點?！兑?guī)劃》強調(diào)要大幅改善對創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、大中專學生、殘疾勞動者等初始創(chuàng)業(yè)者的金融支持，將從根本上深化普惠金融服務(wù)。此外，《規(guī)劃》提出的健全普惠金融信用信息體系，建立普惠金融統(tǒng)計體系，完善普惠金融法律法規(guī)體系，都是我國金融領(lǐng)域期待已久的舉措，也是促進普惠金融穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的必要之舉?！编嵭褖m說。

下一步，如何才能靠近目標？周慕冰表示，銀監(jiān)會將會同有關(guān)部門加快建立普惠金融統(tǒng)計和分析監(jiān)測體系，繼續(xù)協(xié)調(diào)完善小微企業(yè)各項扶持政策，細化和改進差異化的監(jiān)管政策框架，引導銀行業(yè)金融機構(gòu)單列信貸計劃、拓寬服務(wù)渠道、優(yōu)化網(wǎng)點布局、豐富服務(wù)手段、支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，促使金融資源優(yōu)先和集中投向最需要融資支持的小微企業(yè)。同時，加快開展偏遠農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作，探索發(fā)展新型農(nóng)村合作金融，豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體。（記者 歐陽潔）