讓更多人享受更多的金融服務(wù)
——專家解讀《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》

國務(wù)院日前印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》。作為我國首個(gè)發(fā)展普惠金融的國家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃，新規(guī)劃將如何推動(dòng)金融服務(wù)惠及更多的地域和更多的人？又將為我國金融架構(gòu)和金融業(yè)改革帶來哪些變化？記者就此采訪了相關(guān)專家。

普惠金融的春天來了

發(fā)展普惠金融，目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求。

“普惠金融作為一個(gè)面向社會(huì)所有階層提供金融服務(wù)的金融體系，在減少貧困、縮短貧富差距、延伸金融的廣度和深度等方面發(fā)揮著重要的作用?！兑?guī)劃》的出臺(tái)標(biāo)志著我國普惠金融迎來了春天。”中國人民大學(xué)小微金融研究中心理事會(huì)聯(lián)席主席貝多廣表示，長(zhǎng)期以來，我國金融結(jié)構(gòu)失衡，金融資源更多地向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、城市和大企業(yè)集中，而一些農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)以及低收入者群體卻很難享受到金融服務(wù)。發(fā)展普惠金融有利于有效配置金融資源，消除金字塔形社會(huì)并向橄欖型社會(huì)轉(zhuǎn)型，避免掉進(jìn)“中等收入陷阱”。

國際上普遍重視普惠金融規(guī)劃設(shè)計(jì)。2005年，聯(lián)合國正式提出“普惠金融”概念，各國積極開展普惠金融服務(wù)實(shí)踐。近年來，我國普惠金融的服務(wù)主體日益多元，服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，人均持有銀行賬戶數(shù)量、銀行網(wǎng)點(diǎn)密度等基礎(chǔ)金融服務(wù)水平已達(dá)到國際中上游水平。截至2014年年末，全國銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)96%，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)點(diǎn)覆蓋率達(dá)92%。

但是，普惠金融發(fā)展仍存在服務(wù)不均衡、體系不健全、法律法規(guī)體系不完善、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng)、商業(yè)可持續(xù)性有待提高等問題。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所處長(zhǎng)鄭醒塵認(rèn)為，《規(guī)劃》強(qiáng)調(diào)要建立普惠金融統(tǒng)計(jì)體系，強(qiáng)調(diào)要完善普惠金融法律法規(guī)體系，并要求健全監(jiān)測(cè)評(píng)估機(jī)制。這些制度化設(shè)計(jì)將使得針對(duì)普惠金融的監(jiān)督管理更加具體、法治基礎(chǔ)更加完備、風(fēng)險(xiǎn)管理更趨完善，必將推動(dòng)我國普惠金融進(jìn)一步深化發(fā)展。

變“輸血”為“造血”

《規(guī)劃》明確提出，要立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。如何平衡社會(huì)效益與商業(yè)效益，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)？這是發(fā)展普惠金融繞不開的問題。

人們習(xí)慣上把普惠金融的服務(wù)對(duì)象看作容易虧損的領(lǐng)域，沒有商業(yè)前景，無利可圖，需要政府的長(zhǎng)期支持。這種錯(cuò)誤觀念在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里占主導(dǎo)地位。在貝多廣看來，《規(guī)劃》最大的亮點(diǎn)是明確了“使市場(chǎng)在金融資源配置中發(fā)揮決定性作用。更好發(fā)揮政府在統(tǒng)籌規(guī)劃、組織協(xié)調(diào)、均衡布局、政策扶持等方面的引導(dǎo)作用”?！鞍l(fā)展普惠金融目的不是‘輸血’，而是要‘造血’，必須是可持續(xù)的。只有發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的積極性，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，才能構(gòu)建起多層次的金融服務(wù)供給體系?！必惗鄰V指出。

長(zhǎng)期以來，我國普惠金融存在短板主要是源于市場(chǎng)化可持續(xù)的機(jī)制尚未完善，《規(guī)劃》為商業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立提供普惠金融服務(wù)的業(yè)務(wù)模式掃清了障礙。

“《規(guī)劃》回應(yīng)了普惠金融領(lǐng)域的呼聲和要求，除了明確重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，還提出要建立健全普惠金融信用信息體系，建立普惠金融統(tǒng)計(jì)體系，完善普惠金融法律法規(guī)體系，加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)工作，并建立健全考核評(píng)估機(jī)制，注重金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與評(píng)估。這些制度性安排將極大發(fā)揮商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主體作用，促進(jìn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。”鄭醒塵指出。

貝多廣指出，要調(diào)整完善宏觀管理政策，促進(jìn)金融資源向普惠金融傾斜?！兑?guī)劃》提出，完善貨幣信貸政策，積極運(yùn)用差別化存款準(zhǔn)備金等貨幣政策工具，同時(shí)采取差異化監(jiān)管政策，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融資源更多投向小微企業(yè)、“三農(nóng)”、特殊群體等普惠金融薄弱領(lǐng)域。

構(gòu)建共生共榮的金融生態(tài)圈

構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的普惠金融服務(wù)體系，需要一個(gè)各類金融組織機(jī)構(gòu)分工協(xié)作、互補(bǔ)競(jìng)合、共生共榮的金融生態(tài)圈。

金融基礎(chǔ)設(shè)施是發(fā)展普惠金融、提高金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量的重要支柱和平臺(tái)。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，目前最急需的金融基礎(chǔ)設(shè)施配套有三方面：一是推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)；二是建立健全普惠金融信用信息體系；三是建立普惠金融統(tǒng)計(jì)體系，開展普惠金融專項(xiàng)調(diào)查和統(tǒng)計(jì)。

鄭醒塵認(rèn)為，國際推廣普惠金融的經(jīng)驗(yàn)證明，落實(shí)《規(guī)劃》離不開政府部門間協(xié)作推進(jìn)普惠金融信用信息體系建設(shè)?！盁o論是匯集信息還是持續(xù)更新信息，都涉及部門配合及持續(xù)投入，當(dāng)前需要完善相關(guān)部門間的協(xié)調(diào)機(jī)制和投入保障機(jī)制?！彼瑫r(shí)表示，發(fā)展普惠金融涉及商業(yè)機(jī)構(gòu)、合作金融組織等，各地經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平差異較大，需要因地制宜積極探索有效模式。對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，則關(guān)鍵在于形成有效的風(fēng)控機(jī)制，強(qiáng)化專業(yè)能力建設(shè)。

“踐行普惠金融，既要求傳統(tǒng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極轉(zhuǎn)型，也要發(fā)揮包括開發(fā)性金融、合作性金融等多種不同金融業(yè)態(tài)的作用；既要推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)下沉，也要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和手段，服務(wù)好中低收入者，從而讓多種金融業(yè)態(tài)共同發(fā)揮作用，形成合力，提高金融服務(wù)的整體水平?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇強(qiáng)調(diào)指出。（記者 溫源、劉坤）