[主持人]:歡迎記者朋友來參加銀監(jiān)會新聞發(fā)布會，今天我們請到了銀監(jiān)會城市商業(yè)銀行監(jiān)管部凌敢主任跟大家見面交流，陪同發(fā)布的還有北京銀行許寧躍副行長、漢口銀行陳新民董事長、浙江泰隆商業(yè)銀行王鈞董事長。我們今天主要圍繞城市商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟主題。首先請凌敢主任做總體情況介紹。[10:12]

[凌敢]:各位記者朋友們，大家上午好，很高興有機會跟大家交流一下城市商業(yè)銀行的發(fā)展問題。首先我介紹一下城市商業(yè)銀行發(fā)展的總體情況。1995年第一家城商行成立至今，城商行已經(jīng)走過二十年的發(fā)展歷程，已經(jīng)成為金融體系當(dāng)中重要的組成部分，是小微金融服務(wù)的生力軍。[10:22]

[凌敢]:截至2015年11月末，全國共有134家城商行，資產(chǎn)總額21.86萬億元，在銀行業(yè)中占比11.43%。各項存款13.92萬億元，平均不良貸款率1.45%，9月末平均資本充足率12.16%。二十年來，城商行認真貫徹落實各項決策部署，準確把握經(jīng)濟社會發(fā)展機遇，加強改革創(chuàng)新，提高服務(wù)能力，已成為小微企業(yè)金融服務(wù)的重要“生力軍”，構(gòu)成了地方金融體系的重要組成部分，改善了我國銀行體系的結(jié)構(gòu)，填補了金融服務(wù)的不足，積極支持了實體經(jīng)濟發(fā)展。[10:34]

[凌敢]:服務(wù)能力持續(xù)增強。截至2015年11月末，城商行各項貸款余額8.57萬億元，較年初增長16.08%。用于小微企業(yè)的貸款余額3.65萬億元，較年初增長19.87%，連續(xù)6年實現(xiàn)“兩個不低于”目標。已設(shè)立“小微”、社區(qū)等特色支行700多個，村鎮(zhèn)銀行近400家，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不斷向基層金融服務(wù)薄弱地區(qū)延伸。[10:34]

[凌敢]:管理能力持續(xù)增強。城商行公司治理不斷完善，市場定位不斷細化，治理主體獨立性更強、履職更加規(guī)范。不斷完善內(nèi)控管理，充分調(diào)動多方力量，綜合運用清收、核銷等多種方式，加強不良資產(chǎn)處置，風(fēng)險管控能力不斷提升，整體風(fēng)險可控。[10:35]

[凌敢]:競爭力持續(xù)提升。市場份額穩(wěn)步上升，截至11月末，城商行總資產(chǎn)在銀行業(yè)中占比較年初上升0.68個百分點。盈利能力保持良好，累計盈利同比增長9.92％。綜合化經(jīng)營試點審慎擴大，至2014年末共設(shè)立1家保險公司、4家基金管理公司、2家消費金融公司、2家汽車金融公司和5家金融租賃公司。英國《銀行家》雜志排名，全球一級資本前1000家銀行中，有71家城商行榜上有名，占我國上榜銀行總數(shù)的61%。[10:35]

[凌敢]:回顧城商行二十年來的發(fā)展，有四點基本經(jīng)驗：一是始終堅持以改革創(chuàng)新精神破解發(fā)展難題。二是始終堅持以全心為民情懷扎根服務(wù)地方經(jīng)濟。三是始終堅持以守住底線意識防范金融風(fēng)險。四是始終堅持以市場導(dǎo)向走可持續(xù)發(fā)展之路。[10:35]

[凌敢]:當(dāng)前，我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，經(jīng)濟下行壓力加大，利率市場化改革加快，金融脫媒趨勢加劇，城商行發(fā)展面臨諸多機遇和挑戰(zhàn)。城商行要把握機遇，增強信心，圍繞促發(fā)展、防風(fēng)險、強管理，做好各項工作，在全面建成小康社會中發(fā)揮更大作用。[10:35]

[凌敢]:一是始終堅持“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民”的特色定位。要積極主動對接地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，推進地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增強創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展能力，促進地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。要提高普惠金融服務(wù)能力，下伸網(wǎng)點、下沉服務(wù)，降低服務(wù)門檻和服務(wù)成本，主動“接地氣”，服務(wù)薄弱領(lǐng)域和弱勢群體。[10:35]

[凌敢]:二是實施差異化發(fā)展戰(zhàn)略。充分發(fā)揮熟悉本地市場、了解本地客戶的優(yōu)勢，加快發(fā)展轉(zhuǎn)型，形成特色服務(wù)。[10:36]

[凌敢]:三是夯實風(fēng)險管理基礎(chǔ)。城商行要健全風(fēng)險管理體系，建立審慎信貸文化，準確分類，提足撥備，通過核銷、盤活、重組以及市場化轉(zhuǎn)讓等多種措施，及時化解風(fēng)險。加強流動性風(fēng)險監(jiān)測和壓力測試，提高流動性應(yīng)急處置能力。加強信息科技風(fēng)險防范，防控案件和操作風(fēng)險。[10:36]

[凌敢]:四是改進分類監(jiān)管措施。加強和改進監(jiān)管服務(wù)，一行一策，強優(yōu)扶劣。對產(chǎn)品有特色、服務(wù)有口碑、競爭有實力的銀行，支持通過綜合化經(jīng)營、資產(chǎn)證券化、資本市場上市、多渠道補充資本等方式，實現(xiàn)多元化發(fā)展，鼓勵產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。加強重點機構(gòu)風(fēng)險監(jiān)管，做好困難行幫扶，加強政策督導(dǎo)。支持開展多形式、多層次的行業(yè)合作，發(fā)展壯大行業(yè)整體實力。[10:36]

[凌敢]:我就簡單介紹到這里。今天我們請來了三家城商行給大家介紹具體情況，這三家銀行是城商行的代表，這種“組團”形式的發(fā)布會也是一種嘗試，今后還會組織不同主題的發(fā)布會。在此，我對媒體朋友表示衷心的感謝，感謝長期以來對城商行發(fā)展和監(jiān)管工作的理解和支持。[10:36]

[主持人]:謝謝凌敢主任的介紹，下面我們請北京銀行許寧躍副行長介紹情況。[10:39]

[許寧躍]:北京銀行成立以來,始終緊跟國家戰(zhàn)略，堅持“服務(wù)小企業(yè)、成就大事業(yè)”的鮮明服務(wù)理念，持續(xù)完善服務(wù)小微企業(yè)的全方位、多層次金融支持保障體系，著力破解小微企業(yè)融資難、融資慢、融資貴難題。目前，北京銀行在北京地區(qū)累計投放超過1.5萬億元，支持近10萬家小微企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，每4家小微企業(yè)就有1家是北京銀行客戶，帶動就業(yè)數(shù)百萬人。截至2015年9月末，小微企業(yè)人民幣貸款余額2597億元，同比增加395億元，同比增速18%，高于同期全行貸款平均增速7個百分點；戶數(shù)達到19998戶，同比增加2216戶；申貸獲得率同比增加0.04個百分點，完成銀監(jiān)會“三個不低于”監(jiān)管要求。探索小微企業(yè)“信貸工廠”業(yè)務(wù)模式，實行“批量化營銷、標準化審貸、差異化貸后、特色化激勵”。推出“小巨人”中小企業(yè)融資服務(wù)品牌，內(nèi)含50余種融資產(chǎn)品，為處于創(chuàng)業(yè)、成長、成熟、騰飛期各階段的小微企業(yè)提供服務(wù)。[10:50]

[許寧躍]:一是創(chuàng)新戰(zhàn)略引領(lǐng)，開創(chuàng)小微金融發(fā)展新路。[10:50]

[許寧躍]:加大傾斜支持力度，強化服務(wù)實體經(jīng)濟功能。通過單設(shè)機構(gòu)、單列計劃、單獨管理和單項考評，優(yōu)先投放小微信貸，確保小微企業(yè)貸款增速高于全行貸款平均增速，切實緩解小微企業(yè)“融資難”。[10:50]

[許寧躍]:積極加強政銀合作，搭建小微金融對接平臺。積極研究適合小微企業(yè)經(jīng)營特點的專業(yè)化服務(wù)渠道，與有關(guān)部門建立戰(zhàn)略合作，積極支持相關(guān)領(lǐng)域小微企業(yè)發(fā)展。[10:51]

[許寧躍]:積極踐行社會責(zé)任，點亮小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)夢想。針對廣大創(chuàng)業(yè)期小微企業(yè)，積極創(chuàng)新推行普惠產(chǎn)品。持續(xù)深化與車庫、3W、并購等創(chuàng)新型孵化器的合作，推出“創(chuàng)業(yè)貸”、“創(chuàng)業(yè)卡”等創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大金融普惠支持力度。通過小金額、標準化、一站式的產(chǎn)品設(shè)計，探索創(chuàng)新小微企業(yè)批量化融資模式。同時，北京銀行自2003年起開始承辦北京市小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，已累計為北京地區(qū)下崗失業(yè)人員、大學(xué)畢業(yè)生、農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力、復(fù)轉(zhuǎn)軍人、農(nóng)村婦女等五類人群發(fā)放小額擔(dān)保貸款近2683筆、3.9億元，占全市95%以上，幫助近6200名就業(yè)困難人員成功實現(xiàn)就業(yè)。[10:51]

[許寧躍]:二是創(chuàng)新金融模式，破解小微企業(yè)融資難題。[10:51]

[許寧躍]:積極創(chuàng)新抵質(zhì)押擔(dān)保方式。針對小微企業(yè)抵質(zhì)押物不足的困境，推出版權(quán)質(zhì)押、專利質(zhì)押、商標權(quán)質(zhì)押、未來收益權(quán)質(zhì)押等擔(dān)保方式，通過應(yīng)收賬款質(zhì)押、法人無限連帶責(zé)任、商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、企業(yè)聯(lián)保等創(chuàng)新?lián)７绞?加大對小微企業(yè)的支持力度，設(shè)計推出小微企業(yè)“組合貸”、“商戶貸”等特色產(chǎn)品，為園區(qū)、商圈、產(chǎn)業(yè)集群類小微企業(yè)提供批量融資服務(wù)。[10:51]

[許寧躍]:創(chuàng)新小微信貸工廠模式。探索出“批量化營銷、標準化審貸、差異化貸后、特色化激勵”的原則，逐步搭建起全行范圍內(nèi)的小微企業(yè)專營機構(gòu)經(jīng)營模式。信貸經(jīng)理操作每筆貸款的平均時間，從過去的3周左右縮短到現(xiàn)在的3天。[10:51]

[許寧躍]:優(yōu)化小微信貸業(yè)務(wù)流程。中小企業(yè)事業(yè)部下設(shè)中小企業(yè)審批中心，對低風(fēng)險業(yè)務(wù)創(chuàng)新執(zhí)行風(fēng)險、業(yè)務(wù)線雙簽審批機制。同時，針對小微信貸業(yè)務(wù)實行差異化授權(quán)機制，開辟小微綠色審批通道，尤其是給予“信貸工廠”高于其他支行的授權(quán)，構(gòu)建真正服務(wù)于小微企業(yè)的貸款綠色通道，提升小微金融服務(wù)效率。[10:52]

[許寧躍]:搭建小微綜合服務(wù)平臺。組建了小微企業(yè)專職客戶經(jīng)理團隊，實現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)化分工。積極提升專職小微企業(yè)客戶經(jīng)理的綜合化金融服務(wù)水平，為小微企業(yè)提供包括融資、理財、資本運作、管理等涵蓋小微企業(yè)客戶挖掘和培育等一整套的金融服務(wù)操作模式，切實降低小微企業(yè)金融服務(wù)獲取成本和時間成本。[10:52]

[許寧躍]:三是創(chuàng)新特色品牌，提升小微企業(yè)服務(wù)品質(zhì)。[10:52]

[許寧躍]:服務(wù)國家科技創(chuàng)新戰(zhàn)略，打造科技金融特色品牌。成立中關(guān)村示范區(qū)第一家分行級銀行機構(gòu)。探索信貸工廠模式。通過創(chuàng)新體制機制、強化風(fēng)險管理、豐富金融產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、探索“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃、打造專業(yè)品牌，累計為中關(guān)村示范區(qū)8000家科技型小微企業(yè)提供貸款超過1200億元，在北京地區(qū)為90%創(chuàng)業(yè)板上市企業(yè)、75%中小板上市企業(yè)、55%“新三板”掛牌企業(yè)提供服務(wù)。特別是，今年在銀行業(yè)首家設(shè)立“創(chuàng)客中心”，探索股權(quán)投資和信貸投入聯(lián)動的新模式，打造中國“硅谷銀行”。[10:53]

[許寧躍]:發(fā)揮首都文化產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，打造文化金融特色品牌。最早成立文化創(chuàng)意金融服務(wù)專營機構(gòu)，創(chuàng)新推出“版權(quán)質(zhì)押第一單”貸款，主承銷國內(nèi)首只文化創(chuàng)意中小企業(yè)集合票據(jù)，累計為2300余家文創(chuàng)企業(yè)提供超過800億元資金支持。在國內(nèi)率先支持文化產(chǎn)業(yè)，并最早成立文化創(chuàng)意金融服務(wù)專營機構(gòu)。[10:53]

[許寧躍]:創(chuàng)新支持美麗中國建設(shè)，打造綠色金融特色品牌。創(chuàng)新推出以未來收益權(quán)為質(zhì)押方式的“節(jié)能貸”、政府獎勵資金賬戶質(zhì)押方式的“節(jié)能補貼貸”以及與國際金融公司合作推出損失分擔(dān)等業(yè)務(wù)模式，積極完善節(jié)能貸款產(chǎn)品體系。目前，綠色信貸余額248億元，創(chuàng)新設(shè)立“綠色金融事業(yè)部”，支持的節(jié)能減排項目涉及余熱發(fā)電、建筑節(jié)能、可再生能源等領(lǐng)域,涵蓋交通運輸、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)、電力和燃氣及水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、制造業(yè)等行業(yè)。[10:54]

[許寧躍]:積極培育經(jīng)濟轉(zhuǎn)型動力，打造消費金融特色品牌。成立全國首家消費金融公司，與西班牙桑坦德消費金融公司開展全面戰(zhàn)略合作，5年來累計發(fā)放貸款超過350億元人民幣，客戶超過78萬戶，為擴大消費、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型提供了金融動力。大力發(fā)展個人消費貸、信用卡業(yè)務(wù)，創(chuàng)新推出“短貸寶”、“金貸寶”等特色個人信貸產(chǎn)品，滿足不同層次個人消費貸款需求。創(chuàng)新打造“惠民通”惠民金融服務(wù)品牌，全面覆蓋醫(yī)療、教育、住房等百姓生活領(lǐng)域。[10:54]

[許寧躍]:“服務(wù)小企業(yè)、成就大事業(yè)”承載了北京銀行與小微企業(yè)共同成長的美好愿景。目前，總資產(chǎn)近2萬億元，凈資產(chǎn)超過1000億元，均較成立之初增長了100倍；前三季度實現(xiàn)利潤總額178億元，實現(xiàn)凈利潤141億元、同比增長12.26%，前三季度人均創(chuàng)利122萬元；資本充足率12.06%，成本收入比23.05%；不良貸款率0.94%，較年初上升0.08個百分點，撥備覆蓋率326%，在經(jīng)濟下行期各項指標保持較好水平。[10:55]

[主持人]:謝謝許寧躍副行長，下面我們請漢口銀行陳新民董事長給大家做介紹。[10:56]

[陳新民]:我代表漢口銀行，就我行圍繞金融服務(wù)科技型中小企業(yè)方面簡要介紹些情況。[10:57]

[陳新民]:在服務(wù)中小科技企業(yè)方面，漢口銀行主要采取了以下主要做法。[10:57]

[陳新民]:一是通過搭建一站式平臺提升創(chuàng)新潛力。2009年9月，漢口銀行在東湖開發(fā)區(qū)掛牌設(shè)立光谷支行，成為全國首批、省內(nèi)第一家專業(yè)科技支行，專門為開發(fā)區(qū)科技型企業(yè)提供金融服務(wù)。2010年12月，在光谷支行設(shè)立科技金融服務(wù)中心，并在中心專門開辟一個工作區(qū)域，創(chuàng)設(shè)了全國首個“1+N”的一站式科技金融業(yè)務(wù)平臺，聯(lián)合引入政府、創(chuàng)投、券商、擔(dān)保、保險、評估等各類機構(gòu)，實現(xiàn)對科技企業(yè)“需求的統(tǒng)一受理”和“業(yè)務(wù)的集中辦理”，強化“股權(quán)+債權(quán)”“融資+融智”的綜合化服務(wù)。該平臺旨在通過銀行主導(dǎo)，統(tǒng)一受理企業(yè)的金融需求，統(tǒng)一協(xié)調(diào)入駐的相關(guān)機構(gòu)，為科技企業(yè)提供一站式、全方位的綜合金融服務(wù)。通過該平臺，任何一家科技企業(yè)僅需與漢口銀行進行業(yè)務(wù)對接，由漢口銀行直接提供債權(quán)融資等相關(guān)服務(wù)，或由漢口銀行統(tǒng)一將企業(yè)的金融需求分配給相關(guān)機構(gòu)，由其提供針對性的服務(wù)。在這種“流水線”式的信貸工廠作業(yè)模式下，漢口銀行與入駐機構(gòu)強化“信息共享、產(chǎn)品共創(chuàng)、業(yè)務(wù)共進、風(fēng)險共控”的聯(lián)動合作關(guān)系，并對其他正在引入和尚未引入的機構(gòu)實施開放式管理，極大提升了科技金融服務(wù)創(chuàng)新的潛力。[10:58]

[陳新民]:二是通過產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新增強業(yè)務(wù)活力。針對科技中小企業(yè)輕資產(chǎn)、弱擔(dān)保等特點，量身打造科技金融特色產(chǎn)品，推出了以“投融通”為品牌的20多項系列金融產(chǎn)品。2009年以來，率先開展國家創(chuàng)新基金搭橋貸款創(chuàng)新，率先辦理湖北首筆美術(shù)作品著作權(quán)質(zhì)押貸款,率先研發(fā)推出“萌芽貸”、“三板通”等渠道合作創(chuàng)新產(chǎn)品，在科技金融產(chǎn)品創(chuàng)新上創(chuàng)造了區(qū)域內(nèi)多個第一。同時，根據(jù)科技企業(yè)所處發(fā)展階段不同，建立“初創(chuàng)期”、“成長期”、“成熟期”等項目庫，對庫內(nèi)企業(yè)跟蹤提供全生命周期金融服務(wù)。通過一系列創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，科技金融業(yè)務(wù)活力明顯增強。[10:58]

[陳新民]:三是通過經(jīng)營機制創(chuàng)新激發(fā)工作動力。建立了行內(nèi)科技金融的“九項單獨”機制，包括：單獨的考核激勵機制，淡化對傳統(tǒng)存款、利潤等指標的考核，突出對科技金融創(chuàng)新類指標的考核傾斜；單獨的企業(yè)準入機制，由科技金融服務(wù)中心統(tǒng)一制定科技企業(yè)認定標準，集中開展科技企業(yè)認定；單獨的信貸審批機制，形成了科技金融綠色審批通道；單獨的審貸投票機制，引入科技專家、風(fēng)投專家等外部人員，作為科技信貸審查委員會成員，并賦予其同等投票權(quán)；單獨的風(fēng)險容忍機制，提高科技企業(yè)貸款風(fēng)險容忍度；單獨的風(fēng)險撥備機制，將科技企業(yè)信貸資產(chǎn)風(fēng)險撥備計提比例設(shè)定為一般信貸資產(chǎn)的2倍；單獨的業(yè)務(wù)定價機制；單獨的人才培養(yǎng)機制，建立科技金融人才庫，加強對復(fù)合型人才的引入和儲備；單獨的先行先試機制，在科技金融先行先試探索中，進行了一系列有益的嘗試。[10:58]

[陳新民]:漢口銀行科技金融創(chuàng)新方面取得了較好的經(jīng)濟和社會效應(yīng)。近六年累計服務(wù)科技企業(yè)1500余家，其中90%以上為中小企業(yè)，信貸支持科技企業(yè)800余家，累計投放表內(nèi)外信貸資金超過800億元。[10:59]

[陳新民]:我們在具體的科技金融創(chuàng)新實踐中，也主要是通過各種手段來消除或減弱這種不對等，從而更好地為科技中小企業(yè)提供融資，以及其他相關(guān)的綜合服務(wù)。圍繞這個核心，主要探索了三種業(yè)務(wù)模式：[10:59]

[陳新民]:一是與政府部門合作創(chuàng)新風(fēng)險分擔(dān)模式。與東湖開發(fā)區(qū)管委會聯(lián)合推出的“萌芽貸”是這一模式的典型代表。東湖高新區(qū)管委會設(shè)立5000萬元風(fēng)險補償基金，一次性存入在漢口銀行光谷分行開立專用資金賬戶，漢口銀行按照1：10的比例配套5億信貸資金。如果貸款形成風(fēng)險，則由池內(nèi)資金按照50%的比例進行補償。在這種模式下，政府與銀行“風(fēng)險共控、損失共擔(dān)。[11:00]

[陳新民]:二是與風(fēng)投機構(gòu)合作創(chuàng)新投貸聯(lián)動模式。與聯(lián)想控股旗下投資公司君聯(lián)資本、弘毅投資，湖北省高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)投資有限公司等投資機構(gòu)建立合作關(guān)系，創(chuàng)新開展“先投后貸、先貸后投、聯(lián)合作業(yè)”等“貸投聯(lián)動”合作。幾年來，漢口銀行通過“投貸聯(lián)動”，已累計為118家企業(yè)（其中科技中小企業(yè)74家）引入股權(quán)資金超過20億元。[11:00]

[陳新民]:三是與證券公司合作創(chuàng)新“三板通”服務(wù)的聯(lián)合顧問模式。我行與證券公司簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議后，進行相互業(yè)務(wù)推薦和合作。在券商為擬掛板企業(yè)提供輔導(dǎo)階段，為改善企業(yè)資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，券商向企業(yè)推薦我行提供信貸支持；在企業(yè)通過券商內(nèi)部核準或已經(jīng)掛牌的情況下，我行認可券商對企業(yè)的審核情況，對企業(yè)提供條件寬松的自身股權(quán)質(zhì)押貸款。在這種模式下，銀行還可以與做市商簽訂協(xié)議，在貸款發(fā)生逾期情況下，做市商提供質(zhì)押股權(quán)的回購服務(wù)，減輕銀行信貸風(fēng)險。整個過程中，銀行聯(lián)合平臺其他機構(gòu)為掛板企業(yè)提供全方位的增值服務(wù)。目前，漢口銀行已通過這種模式，累計支持已掛牌和擬掛牌科技企業(yè)58家，提供信貸資金超過2億元，協(xié)助定增超過3億元。[11:01]

[陳新民]:之所以能夠取得這些成效，主要是在思想認識上顛覆了八個方面的思維定勢。一是對客戶選擇標準的顛覆。傳統(tǒng)銀行選擇客戶，主要是“看過去”，看已經(jīng)形成的經(jīng)營成果，我們對科技企業(yè)客戶的選擇，更多的是“看未來”，看可以預(yù)計的發(fā)展前景。二是對客戶服務(wù)理念的顛覆。傳統(tǒng)銀行服務(wù)客戶，往往只做“錦上添花”的事情，我們開展科技金融服務(wù)，更多的則是“雪中送炭”，解決科技中小企業(yè)的燃眉之急。三是對服務(wù)內(nèi)容的顛覆。傳統(tǒng)銀行提供的服務(wù)，主要是“融資”服務(wù)，而我們提供的科技金融服務(wù)，還包括配套的“融智”服務(wù)，為企業(yè)經(jīng)營出謀劃策、提供幫助。四是對融資方式的顛覆。傳統(tǒng)銀行主要提供信貸融資，我們開展科技金融業(yè)務(wù)，除提供信貸融資外，還積極幫助企業(yè)通過私募渠道或資本市場引入股權(quán)融資。五是對客戶關(guān)系的顛覆。傳統(tǒng)銀行與客戶主要是債權(quán)關(guān)系，是“一錘子買賣”，而科技金融更需要建立與客戶的股權(quán)關(guān)系。六是對審貸模式的創(chuàng)新。傳統(tǒng)銀行是封閉式審貸，而我們的科技金融是開放式審貸，引入科技專家和風(fēng)投專家一起參與審貸和投票。七是對風(fēng)控機制的顛覆。傳統(tǒng)銀行控制風(fēng)險主要靠“盯客戶”，而我們對科技金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制，更多地是“借外腦”“借外力”，通過外部機構(gòu)強化對風(fēng)險的識別和分擔(dān)。八是對收益形式的顛覆。傳統(tǒng)銀行主要是利息收入，而我們對科技企業(yè)更希望獲得資本收益，從而更好地契合客戶經(jīng)營的周期性特點，也更大程度地覆蓋風(fēng)險。[11:01]

[陳新民]:下一步，我們將始終緊跟國家政策導(dǎo)向，將科技金融作為本行最重要的特色服務(wù)，支持“國家戰(zhàn)略”、打造“武漢品牌”。[11:02]

[主持人]:謝謝陳新民董事長，下面我們請浙江泰隆商業(yè)銀行董事長王鈞介紹情況。[11:08]

[王鈞]:我行是一家位于浙江臺州的小銀行，多年來，我行始終專注于小微企業(yè)金融服務(wù)，努力讓每一個小微企業(yè)都能享受到及時、方便、有尊嚴、高質(zhì)量的金融服務(wù)。截至2015年10月末，我行資產(chǎn)總額1007.67億元，存款余額726.73億元，貸款余額611.88億元。其中，500萬元以下貸款客戶占99.85%，余額占93.24%；100萬元以下貸款客戶占96.26%，余額占70.33%。貸款戶均僅32.54萬元。涉農(nóng)貸款余額占比45.69%。今年以來，我行已向小微企業(yè)發(fā)放貸款110.92萬筆、1799.50億元，全部投向?qū)嶓w經(jīng)濟。[11:09]

[王鈞]:在成立之初，浙江市場經(jīng)濟催生了很多自主創(chuàng)業(yè)的小微企業(yè)，他們勤勤懇懇干事業(yè)、踏踏實實做實體，但強烈的信貸需求卻得不到有效滿足。于是，我行主動采取了錯位競爭，并在為他們服務(wù)的過程中，義利兼顧，實現(xiàn)了自身發(fā)展。近年來，隨著黨中央國務(wù)院的高度重視，各級政府和監(jiān)管部門的指導(dǎo)引領(lǐng)，我們把小微企業(yè)金融服務(wù)提升到理性認識的戰(zhàn)略高度，不求大、不求快，扎扎實實，精耕細作。在實踐中，我們發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)融資難主要體現(xiàn)在信息不對稱、抵押擔(dān)保難、融資成本貴。對此，我行針對性地摸索出一些相對傳統(tǒng)、但比較管用的辦法。[11:10]

[王鈞]:一是“三品三表”——破解信息不對稱難題。我行打造了一支占總?cè)藬?shù)50%的客戶經(jīng)理隊伍，借助廣義“三品三表”，“背靠背”、“面對面”地了解客戶信息，基本做到了解客戶，知根知底?！叭贰敝校豢础叭似贰?，主要解決“信不信得過”的問題，包括客戶有無不良嗜好、朋友圈口碑、家庭是否和睦等。二看“產(chǎn)品”，主要解決“賣不賣得出”的問題，包括客戶的經(jīng)營方向、經(jīng)營能力，以及產(chǎn)品是否適銷對路。三看“押品”，主要解決“靠不靠得住”的問題，考察客戶的還款保障。此外，我們還通過水表、電表、海關(guān)報表等，有效驗證和補充企業(yè)財務(wù)報表，真正鎖定和明確客戶的真實信息。[11:10]

[王鈞]:二是信用、保證貸款——緩解抵押擔(dān)保難問題。針對初創(chuàng)期小微企業(yè)“抵押難”，我行全面推行信用貸款和保證貸款。截至2015年10月末，我行信用保證類貸款占比91.52%，基本緩解了客戶抵押難的問題。后來，我行進一步將中國傳統(tǒng)文化中的親情、友情、愛情元素融入擔(dān)保中，推出“道義擔(dān)保”等信用保證類貸款。比如子女貸款、父母擔(dān)保，這樣可以提高違約成本，有效防范客戶的道德風(fēng)險，也有效提高了小微貸款覆蓋面和申貸獲得率。[11:10]

[王鈞]:三是裸率裸費——緩解融資貴的問題。為節(jié)省小微企業(yè)財務(wù)費用，我行主動推行“陽光利率”，實施“裸率裸費”，減免70余項手續(xù)費，近三年累計減免達4.96億元，實實在在降低客戶融資成本。我行創(chuàng)新還款方式，讓客戶續(xù)貸無縫對接，解決“先還后貸”所造成的還款壓力大等問題。同時，針對小微企業(yè)貸款“短、頻、快”的需求特點，我行簡化流程，多年來堅持老客戶三小時、新客戶三天的“三三制”標準，做到服務(wù)便利高效。[11:11]

?[王鈞]:隨著經(jīng)濟進入新常態(tài)，小微企業(yè)自身發(fā)展出現(xiàn)了一些新變化。許多小微企業(yè)面臨經(jīng)營成本、技術(shù)創(chuàng)新等多重壓力。傳統(tǒng)的信貸需求尚未完全滿足，又催生了消費、資產(chǎn)管理、咨詢顧問等綜合金融服務(wù)需求。同時，隨著信息化、“互聯(lián)網(wǎng)+”、利率市場化的快速推進，銀行也面臨著轉(zhuǎn)型升級的壓力。為此，我行牢牢保持服務(wù)小微的戰(zhàn)略定力，不斷探索商業(yè)模式升級，努力打造以小微金融為核心的普惠金融。[11:14]

[王鈞]:一是主動下沉，開創(chuàng)普惠金融新局面。我行進一步下沉小微市場定位，實行普惠式信貸服務(wù)，只要有勞動能力、有勞動意愿、無不良嗜好，均可獲得10萬元左右小額信用貸款。為扶持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，我行設(shè)立“科技企業(yè)發(fā)展部”，專設(shè)“創(chuàng)業(yè)貸款直通車”，每年單列信貸規(guī)模，幫助初創(chuàng)期科技型小微企業(yè)共同成長。同時我行機構(gòu)資源100%下沉，重點在社區(qū)、市場、城鄉(xiāng)結(jié)合部以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)鋪設(shè)服務(wù)渠道，傾力幫助小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級、提質(zhì)增效，滿足居民、農(nóng)民消費需求，釋放內(nèi)需潛力。[11:14]

[王鈞]:二是“三化”建設(shè)，打造小微金融新模式。我行大力推動數(shù)據(jù)模型化、便利化、社區(qū)化建設(shè)，借助政府、監(jiān)管、社會等信息平臺，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，使傳統(tǒng)的“三品三表”模型化。比如我們從“人品”中提煉了50多個指標，使此前主觀的“人品”交由系統(tǒng)、模型來判斷。同時，在社區(qū)化服務(wù)的基礎(chǔ)上，客戶的網(wǎng)上、手機、自助和微信銀行基本全覆蓋，員工的電子化移動工具逐步推廣，通過“定向”開發(fā)產(chǎn)品、流程再造，使傳統(tǒng)“三三制”變?yōu)椤靶氯啤保ㄐ驴蛻?小時、老客戶3分鐘），大大提升了效率，客戶體驗明顯提高。[11:14]

[王鈞]:三是積極轉(zhuǎn)型，拓展“金融+互聯(lián)網(wǎng)”新領(lǐng)域。為了更好地服務(wù)小微企業(yè)和居民、農(nóng)民，我行進一步結(jié)合傳統(tǒng)優(yōu)勢、信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)，使原有的小微金融服務(wù)模式和新技術(shù)、新渠道、新模型相結(jié)合，為更廣泛的小微企業(yè)、農(nóng)村市場、創(chuàng)業(yè)群體提供金融百貨公司式的便捷服務(wù)，實現(xiàn)小微金融“線上、線下”相結(jié)合。努力探索社區(qū)化基礎(chǔ)上的資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)相對批量化。搭建融資、結(jié)算、消費、理財、移動支付的綜合性金融服務(wù)平臺，打造多元產(chǎn)品包，為客戶提供多樣化選擇，讓小微企業(yè)和老百姓都能夠享受金融實惠。[11:14]

[主持人]:下面我們進入互動環(huán)節(jié)，請大家圍繞發(fā)布會主題提問。[11:19]

[記者]:我是經(jīng)濟日報的記者，剛才凌主任介紹的時候提到了城市商業(yè)銀行扎根地方經(jīng)濟，服務(wù)薄弱領(lǐng)域和弱勢群體。城市商業(yè)銀行在服務(wù)普惠金融方面有沒有獨特的做法，發(fā)揮怎樣的作用？[11:21]

[凌敢]:城商行在多年發(fā)展過程中，形成了“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民”的特色市場定位。城商行扎根地方、服務(wù)地方，是構(gòu)成地方金融體系的重要組成部分。城商行作為地方中小商業(yè)銀行，立身之本和發(fā)展之源就是服務(wù)小微，做“小”文章，做“精”品牌，使金融更多的惠及小微企業(yè)。城商行深入社區(qū)、基層、城鄉(xiāng)等金融服務(wù)薄弱地區(qū)開展金融服務(wù)，開展錯位競爭，發(fā)揮比較優(yōu)勢，填補市場空白。城商行已經(jīng)成為支持地方經(jīng)濟發(fā)展、增強普惠金融服務(wù)的生力軍。[11:25]

[凌敢]:一是產(chǎn)品創(chuàng)新。根據(jù)各地差異化的金融服務(wù)需求，加強特色化產(chǎn)品研發(fā)，積極支持地方經(jīng)濟，如部分城商行積極服務(wù)雙創(chuàng)，探索建立以投貸聯(lián)動為核心的金融服務(wù)模式，針對創(chuàng)業(yè)企業(yè)輕資產(chǎn)、弱擔(dān)保等特點，量身打造特色產(chǎn)品。二是機制創(chuàng)新。通過管理模式、業(yè)務(wù)模式、服務(wù)模式的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，不斷完善內(nèi)部治理，提高精細化管理水平，如通過建立完善科技企業(yè)服務(wù)機制，積極支持高科技企業(yè)發(fā)展。三是機構(gòu)創(chuàng)新。開展事業(yè)部、專營部門制等改革，在本地優(yōu)先設(shè)立以小微、園區(qū)、社區(qū)、支農(nóng)等為專營方向的物理網(wǎng)點，創(chuàng)新服務(wù)模式，打造精品特色支行。四是技術(shù)創(chuàng)新。一方面加強核心系統(tǒng)、災(zāi)備系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高經(jīng)營穩(wěn)定性。另一方面探索通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、PAD銀行、銀行官方微信平臺等不同渠道開展信貸服務(wù)，突破服務(wù)的時間和地域限制。[11:27]

[記者]:民營銀行的市場定位是什么？也承擔(dān)支持實體經(jīng)濟任務(wù)嗎？[11:27]

[凌敢]:民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行，對于進一步健全我國銀行體系、增強銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的能力具有重要意義。民營銀行定位于服務(wù)實體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，專注于服務(wù)目前金融服務(wù)薄弱的環(huán)節(jié)，能夠進一步豐富和完善銀行業(yè)金融機構(gòu)體系，激發(fā)民營經(jīng)濟活力。[11:28]

[凌敢]:目前，銀監(jiān)會已經(jīng)批準了5家民營銀行，分別是深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、上海華瑞銀行和浙江網(wǎng)商銀行。從已成立的5家民營銀行經(jīng)營情況來看，各行探索創(chuàng)新“個存小貸”、“特定區(qū)域”等差異化、特色化經(jīng)營模式，開發(fā)了“微粒貸”等產(chǎn)品，拓展了金融服務(wù)的覆蓋面。截至2015年10月末，5家行資產(chǎn)總額501.24億元，各項貸款余額139.01億元，各項存款余額127.62億元，整體經(jīng)營平穩(wěn)有序。[11:30]

[主持人]:謝謝大家的參與，發(fā)布會到此結(jié)束。[11:30]