試點近一年后，民營銀行指導意見終于出臺。

6月26日，國務院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會制定的《關于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》（下稱《指導意見》），從準入條件、許可程序、完善治理、防范風險、加強監(jiān)管等方面，對促進民營銀行發(fā)展作出指引。

銀監(jiān)會主席尚福林在國務院新聞辦的新聞發(fā)布會上說，從即日起，銀監(jiān)會將正式依法對合格的民間資本發(fā)起設立民營銀行的申請進行受理，“民營銀行這兩年會有較快的發(fā)展”。

去年7月，首批民營銀行獲準籌建。截至目前，首批試點的五家民營銀行已全部開業(yè)，分別是深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行和浙江網(wǎng)商銀行。

民間資本對進入銀行的興趣仍濃，今年上半年申報潮再度涌現(xiàn)。尚福林稱，的確有許多民營企業(yè)對設立民營銀行表示出較大的熱情和興趣，目前有40多家民營銀行向銀監(jiān)會提出申請，有的還書面表達申請意向，但到目前為止基本還是意向表達，沒有進入實質(zhì)性環(huán)節(jié)，原因就是《指導意見》尚未發(fā)布，沒有明確需要哪些準入條件和審批程序。

尚福林說，下一步將組織由各省市銀監(jiān)局啟動申設前的輔導工作，并建立限時審批制度，下放審批權限。對于依法受理的申請，自受理之日起4個月內(nèi)作出批準或不批準的決定，比現(xiàn)有法定“6個月”的批籌時限縮減2個月。

股東需承擔剩余風險

《指導意見》借鑒試點經(jīng)驗，將“有承擔剩余風險的制度安排”作為民間資本發(fā)起設立民營銀行的五項原則之一。

去年的首批試點中，在存款保險制度尚未建立的背景下，試點銀行發(fā)起人自愿承諾承擔剩余風險，即如果銀行面臨破產(chǎn)清算的風險，而銀行凈資產(chǎn)不足以賠償存款人的存款，發(fā)起人將以企業(yè)凈資產(chǎn)或其實際控制人的凈資產(chǎn)，對存款人的存款給予全部或部分賠付。

今年5月1日《存款保險條例》已正式實施。尚福林解釋，在此背景下，要求民營銀行有承擔剩余風險的制度安排，是民營銀行進行市場增信、提高市場競爭力的需要，在存款保險制度基礎之上，為存款人增加股東保護，將明顯增強存款人的安全感，增強客戶吸引力。

尚福林說，存款保險加上股東承擔剩余風險的雙重防護安排，客觀上還能夠避免民營銀行客戶過度集中，有利于民營銀行將服務重心聚焦于小微企業(yè)、“三農(nóng)”、社區(qū)和大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新。

《指導意見》指出，要著力防范風險外溢。尚福林說，現(xiàn)在世界各國皆強調(diào)對銀行的資本監(jiān)管，強調(diào)資本對風險損失的吸收能力。中國近年來也強調(diào)銀行股東負有持續(xù)注資的責任，以增強風險抵御能力。

本輪國際金融危機之后，世界各國達成的重要共識是，銀行機構(gòu)要在正常經(jīng)營時，就制定恢復和處置計劃，即訂立“生前遺囑”。

尚福林說，這一制度安排的核心要求就在于，銀行股東要在銀行從生到死的全過程，承擔風險責任。目前，被列為國際系統(tǒng)重要性銀行的工行、農(nóng)行、中行，已完成恢復和處置計劃的制定，其他各類銀行機構(gòu)也正在制定之中。民營銀行作為新設銀行機構(gòu)，在出生之際就應主動做好剩余風險的承擔安排，以確保經(jīng)營失敗后不殃及無辜。

鼓勵差異化市場定位

有差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略，也是民間資本發(fā)起設立民營銀行的原則之一?！吨笇б庖姟芬?，民營銀行應當明確差異化發(fā)展戰(zhàn)略，與現(xiàn)有商業(yè)銀行實現(xiàn)互補發(fā)展，錯位競爭。

尚福林說，社會融資的個性化、多元化需求不斷增長，迫切需要特色化、量體裁衣的金融產(chǎn)品。引進民間資本設立的民營銀行，在傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營領域中沒有任何優(yōu)勢，一開始就必須尋求差異化、特色化發(fā)展，才能在市場中爭得一席之地。

目前看來，首批五家試點的定位和業(yè)務模式各有不同。有三家民營銀行做傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，但專注領域有所差異：溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶服務；天津金城銀行將重點發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務；位于上海自貿(mào)區(qū)的華瑞銀行，則建立面向自貿(mào)區(qū)的、涵蓋結(jié)算、投資、融資、交易的專屬金融產(chǎn)品和服務體系。

另外兩家則要做沒有網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)銀行：浙江網(wǎng)商銀行的客戶群體為電商上的小微企業(yè)和個人消費者，無物理網(wǎng)點，擬打造純網(wǎng)絡銀行；前海微眾銀行打算做成不僅沒有網(wǎng)點、還要沒有貸款和存款的銀行，成為個人和微型企業(yè)用戶，以及合作的金融機構(gòu)之間的連接平臺。

嚴控關聯(lián)交易風險

此前，很多人擔心民營銀行成為發(fā)起人、大股東的融資平臺。對此，《指導意見》強調(diào)著重防范關聯(lián)交易風險。

具體要求包括，遴選股東時，要求關聯(lián)企業(yè)和股權關系簡潔透明，沒有關聯(lián)交易的組織構(gòu)造和不良記錄。

完善治理結(jié)構(gòu)方面，《指導意見》要求加強關聯(lián)交易管理，嚴格控制關聯(lián)授信余額，防范不當關聯(lián)交易風險；且不能借助大股東地位干預民營銀行的正常經(jīng)營。

在民營銀行的機制設計中，“有股東接受監(jiān)管的協(xié)議條款”，是民間資本發(fā)起設立民營銀行的原則之一。（記者 霍侃）