中國銀監(jiān)會(huì)四川監(jiān)管局關(guān)于印發(fā)《四川銀監(jiān)局關(guān)于
進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》的通知
川銀監(jiān)發(fā)〔2015〕24號(hào)

各市（州）銀監(jiān)分局，成都各縣（區(qū)、市）監(jiān)管辦事處，四川各政策性銀行、大型銀行一級(jí)分行，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行四川省分行，四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，各股份制銀行、省外城市商業(yè)銀行成都分行，各城市商業(yè)銀行，成都農(nóng)商銀行，各村鎮(zhèn)銀行，四川省銀行業(yè)協(xié)會(huì)：

現(xiàn)將《四川銀監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》印發(fā)給你們，請(qǐng)結(jié)合實(shí)際認(rèn)真抓好貫徹落實(shí)，深入開展小微企業(yè)金融服務(wù)工作，促進(jìn)小微企業(yè)長期穩(wěn)健快速發(fā)展。

請(qǐng)各市（州）銀監(jiān)分局及時(shí)將此文轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。

特此通知。

2015年6月24日

四川銀監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)
金融服務(wù)的指導(dǎo)意見

為引導(dǎo)四川銀行業(yè)機(jī)構(gòu)持續(xù)改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，積極助推小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)國務(wù)院《關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》（國發(fā)〔2014〕52號(hào)）、國務(wù)院辦公廳《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》（國辦發(fā)〔2013〕87號(hào)）、銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2015〕8號(hào)）等文件精神，結(jié)合四川銀行業(yè)實(shí)際，提出以下指導(dǎo)意見:

一、努力實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款“三個(gè)不低于”目標(biāo)

各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要認(rèn)真貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)和省委、省政府出臺(tái)的小微企業(yè)金融服務(wù)相關(guān)政策和要求，繼續(xù)強(qiáng)化“六項(xiàng)機(jī)制”，落實(shí)“四單原則”，進(jìn)一步改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，積極推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。要按照銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管要求，每年年初認(rèn)真研究制定服務(wù)小微企業(yè)的量化考核措施，單列全年小微企業(yè)信貸計(jì)劃，并于3月底前將經(jīng)本行主要負(fù)責(zé)人審批的小微企業(yè)信貸計(jì)劃及可考核措施報(bào)送監(jiān)管部門備案，執(zhí)行過程中堅(jiān)決不得擠占、挪用。要在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上，努力實(shí)現(xiàn)銀監(jiān)會(huì)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)“三個(gè)不低于”的工作要求，即小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。各級(jí)監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)年度單列小微企業(yè)計(jì)劃、可考核措施的執(zhí)行情況及

小微企業(yè)金融服務(wù)“三個(gè)不低于”等完成情況，嚴(yán)格進(jìn)行考核評(píng)估，并按照有關(guān)規(guī)定切實(shí)執(zhí)行聯(lián)動(dòng)監(jiān)管機(jī)制，有力督促其大力提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平。

二、積極支持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)

各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效需求，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，用好增量，盤活存量，更高效地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。要堅(jiān)持穩(wěn)增長和調(diào)結(jié)構(gòu)并重，優(yōu)化新增貸款投向。根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和四川行業(yè)狀況，積極支持培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的新產(chǎn)業(yè)、新動(dòng)能、新力量。按照區(qū)別對(duì)待、有保有控的原則，加大對(duì)產(chǎn)能過剩行業(yè)兼并重組、轉(zhuǎn)型升級(jí)、技術(shù)改造等環(huán)節(jié)的信貸支持，促進(jìn)化解過剩產(chǎn)能和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。要大力提高存量資金使用效率，積極探索信貸資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)、并購貸款等業(yè)務(wù)，用好貸款核銷等政策，加大不良資產(chǎn)處置核銷力度，盤活沉淀在低效領(lǐng)域的信貸資源，把存量變成新的增量，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

三、不斷優(yōu)化完善小微企業(yè)考核評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步優(yōu)化考核評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，設(shè)立專門的小微企業(yè)業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，科學(xué)設(shè)定小微企業(yè)業(yè)務(wù)在全部業(yè)務(wù)中的考核權(quán)重，取消不合理的中間業(yè)務(wù)收入考核。要切實(shí)落實(shí)有關(guān)提高小微企業(yè)貸款不良容忍度的監(jiān)管要求，對(duì)小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項(xiàng)貸款不良率年度目標(biāo)2個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)（含）的，不得作為內(nèi)部對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)主辦部門考核評(píng)價(jià)的扣分因素。要限期完善和落實(shí)小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)制度，經(jīng)檢查監(jiān)督和責(zé)任認(rèn)定，有充分證據(jù)表明授信部門和授信工作人員按照有關(guān)法律法規(guī)以及商業(yè)銀行相應(yīng)的管理制度勤勉盡職地履行了職責(zé)的，在授信出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)切實(shí)免除授信部門和相關(guān)授信工作人員的合規(guī)責(zé)任。

四、持續(xù)加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)

各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要持續(xù)推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系建設(shè)，增加有效供給，實(shí)現(xiàn)差異化、特色化、專業(yè)化發(fā)展。要切實(shí)加強(qiáng)小微企業(yè)特色支行建設(shè)，在信貸資源、人員配備、授信審批、考核機(jī)制、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面給予政策傾斜，提升特色支行專業(yè)化水平。要積極加強(qiáng)科技專營支行建設(shè)，探索形成符合科技型小微企業(yè)發(fā)展需求的服務(wù)模式，積極支持科技型、創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)展。小微企業(yè)特色支行、科技支行的高管人員應(yīng)熟悉有關(guān)財(cái)政、金融、稅收政策，掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營與融資需求特點(diǎn)，具備輔導(dǎo)企業(yè)發(fā)展和有效控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)中小微企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力和主動(dòng)性，大型銀行應(yīng)認(rèn)真履行社會(huì)責(zé)任，堅(jiān)持“抓大不放小”，中小商業(yè)銀行應(yīng)始終堅(jiān)持“服務(wù)中小”的市場定位，地方法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持“立足當(dāng)?shù)亍⒎?wù)中小”的市場定位，積極向工業(yè)集中區(qū)、批發(fā)市場、商貿(mào)集市等小微企業(yè)集中地區(qū)以及老少邊窮地區(qū)、縣域、社區(qū)、大的集鎮(zhèn)等金融服務(wù)薄弱區(qū)域增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)和延伸服務(wù)。支持在小微企業(yè)集中的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)增設(shè)扎根基層、服務(wù)小微的社區(qū)支行、小微支行。

五、不斷豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)能力

各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要緊密圍繞小微企業(yè)的個(gè)性化的有效金融服務(wù)需求，不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和渠道創(chuàng)新。要不斷轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，積極整合行業(yè)資源，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)，為小微企業(yè)提供多元化金融服務(wù)。鼓勵(lì)開展投貸聯(lián)動(dòng)機(jī)制研究，加強(qiáng)銀證、銀擔(dān)合作，探索形成適合小微企業(yè)發(fā)展的服務(wù)模式。要在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極拓展抵押品范圍，開展應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、動(dòng)產(chǎn)、倉單、林權(quán)等質(zhì)押貸款，探索基于未來現(xiàn)金流的信用貸款業(yè)務(wù)，有效解決小微企業(yè)尤其是涉農(nóng)、科技型小微企業(yè)傳統(tǒng)抵押物不足等問題。要積極為小微企業(yè)全面提供開戶、信貸、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等基礎(chǔ)性、綜合性金融服務(wù)，鼓勵(lì)運(yùn)用手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新渠道，提高服務(wù)便利度。

六、努力降低小微企業(yè)融資成本

各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要切實(shí)貫徹落實(shí)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于多措并舉降低企業(yè)融資成本的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2014〕39號(hào)）、《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2014〕36號(hào)）等要求，切實(shí)制定完善小微企業(yè)續(xù)貸政策的實(shí)施細(xì)則，改進(jìn)完善相關(guān)信息技術(shù)系統(tǒng)，科學(xué)運(yùn)用循環(huán)貸款、年審制貸款及續(xù)貸等貸款產(chǎn)品，有效解決企業(yè)借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款問題。要結(jié)合實(shí)際情況，合理采取分期還款等靈活的還款方式，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款期限，提高貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的匹配度。要繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》及“七不準(zhǔn)”、“四公開”等要求，嚴(yán)禁在發(fā)放貸款時(shí)附加不合理的貸款條件，不得對(duì)小微企業(yè)收取承諾費(fèi)和資金管理費(fèi)，嚴(yán)格限制對(duì)小微企業(yè)及其增信機(jī)構(gòu)收取財(cái)務(wù)顧問費(fèi)和咨詢費(fèi)等費(fèi)用，切實(shí)規(guī)范服務(wù)收費(fèi)行為。要在建立科學(xué)合理的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制基礎(chǔ)上，認(rèn)真履行社會(huì)責(zé)任，對(duì)誠實(shí)守信、經(jīng)營穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)減費(fèi)讓利，努力降低企業(yè)融資成本。

七、切實(shí)做好小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范

各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要按照商業(yè)可持續(xù)的原則，不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程管理和風(fēng)控制度建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、控制和化解能力。做好信貸資產(chǎn)分類管理，真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量，制定和落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，妥善化解存量風(fēng)險(xiǎn)。密切關(guān)注“兩高一?！碑a(chǎn)業(yè)、互保聯(lián)保等重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防控。對(duì)符合產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品具有核心競爭力、長期能夠?qū)崿F(xiàn)盈利但暫時(shí)出現(xiàn)經(jīng)營困難的小微企業(yè)，要強(qiáng)化分類管理，堅(jiān)持差別化授信政策，不宜簡單地壓貸、抽貸、斷貸。加強(qiáng)對(duì)續(xù)貸類信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，掩蓋貸款真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。加強(qiáng)對(duì)貸款資金流向的監(jiān)測管理，防止借款企業(yè)違規(guī)挪用貸款。積極加強(qiáng)與政府部門、司法機(jī)關(guān)和同業(yè)的溝通協(xié)調(diào)，防范逃、廢債，完善風(fēng)險(xiǎn)處置手段，依法維護(hù)銀行債權(quán)。

八、認(rèn)真落實(shí)小微金融差異化監(jiān)管政策

各級(jí)監(jiān)管部門要嚴(yán)格落實(shí)專項(xiàng)金融債發(fā)行、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重、存貸比考核、監(jiān)管評(píng)級(jí)及不良貸款容忍度等方面對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的差異化監(jiān)管政策。對(duì)連續(xù)兩個(gè)季度或年度未實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款“三個(gè)不低于”等監(jiān)管要求的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)格按照有關(guān)辦法及時(shí)實(shí)施與市場準(zhǔn)入、高管任職資格動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)、監(jiān)管評(píng)級(jí)、機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)劃等聯(lián)動(dòng)監(jiān)管機(jī)制，督促其限期達(dá)到監(jiān)管要求。各行小微企業(yè)貸款不良率高出轄內(nèi)各項(xiàng)貸款不良率２個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)的，該指標(biāo)不得作為監(jiān)管部門監(jiān)管評(píng)級(jí)的扣分因素。各級(jí)監(jiān)管部門要將銀行業(yè)機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)開展情況作為機(jī)構(gòu)年度發(fā)展規(guī)劃評(píng)估的重要內(nèi)容，在機(jī)構(gòu)規(guī)劃時(shí)適當(dāng)向小微企業(yè)金融服務(wù)工作成效明顯且獲得省級(jí)以上單位表彰的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)傾斜，支持小微企業(yè)金融服務(wù)工作成效明顯的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)增設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和延伸服務(wù)。

九、全面營造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境

各級(jí)監(jiān)管部門、各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要以開展分地區(qū)、分行業(yè)、分專題的銀企對(duì)接活動(dòng)為契機(jī)，繼續(xù)推動(dòng)和協(xié)調(diào)各級(jí)政府部門建立健全差異化、有針對(duì)性的銀政企對(duì)接協(xié)調(diào)機(jī)制，有效整合小微企業(yè)信息共享與發(fā)布渠道。積極推動(dòng)建立完善小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)與財(cái)稅政策的配套聯(lián)動(dòng)。持續(xù)加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳教育，提升宣傳的廣度、深度，進(jìn)一步增進(jìn)廣大小微企業(yè)對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)的了解，努力緩解銀企信息不對(duì)稱。建立完善小微企業(yè)金融服務(wù)信息共享機(jī)制，加強(qiáng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)間金融產(chǎn)品與服務(wù)模式的宣傳推廣，全面提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平。積極配合推動(dòng)完善融資性擔(dān)保體系，規(guī)范擔(dān)保行為，充分發(fā)揮政策性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保在小微企業(yè)融資增信方面的互補(bǔ)作用。省銀行業(yè)協(xié)會(huì)要積極發(fā)揮在行業(yè)信息交流和通報(bào)方面的作用。