中國政府網(wǎng)
微博、微信
|
國務院總理李克強10日主持召開國務院常務會議決定，放開市場準入，將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國。會議指出，將鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業(yè)機構和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設立消費金融公司，成熟一家、批準一家。 中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍接受中新網(wǎng)記者采訪表示，消費金融能通過改善消費體驗、攤薄消費支出等多個方面，釋放消費潛力、促進消費升級，既為穩(wěn)增長助力也改善經濟結構。京東金融消費金融業(yè)務負責人許凌也強調，國務院“開閘”消費金融對整個行業(yè)來說都是一個利好，因為這將讓更多的人、技術和資源進入行業(yè)中。 不過，伴隨著消費金融試點的鋪開，行業(yè)之間的競爭也將更加劇烈。如何挖掘平臺數(shù)據(jù)來準確評估風險，如何將用戶范圍從平臺擴展到整個行業(yè)生態(tài)，如何提供更為個性化、場景化的服務都將成為在消費金融公司在這場競爭中脫穎而出的關鍵。 消費金融開閘將有力提振消費 此次國務院常務會議指出，發(fā)展消費金融，重點服務中低收入人群，有利于釋放消費潛力、促進消費升級。 對此，中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍告訴中新網(wǎng)記者，消費金融公司能從支撐需求、完善結構和推動升級三個方面提振中國消費。他指出，消費金融公司主要是針對耐用消費品消費提供信貸。這種服務能夠和需要購買家具、汽車等商品民眾的需求相對接，從而釋放社會消費潛力。 消費金融提振消費的效果在已有的平臺上已經得到體現(xiàn)。許凌告訴中新網(wǎng)記者，由于許多消費者對信用卡使用體驗比較差，京東因此考慮能否把其給消費者的商品服務體驗向金融服務體驗擴展。 許凌表示，京東“白條”上線一年半以來，所開放的用戶群體已經從百萬級擴張為千萬級。據(jù)京東監(jiān)測，當一個用戶使用“白條”業(yè)務后的五個月里，其在京東平臺上的消費量比使用白條前五個月提升了整整一倍，這充分體現(xiàn)了消費金融對消費潛力的釋放。 他表示，國務院所說的消費潛力，是理性的、面向未來的消費潛力?，F(xiàn)在很多年輕人剛工作收入有限，面對一些比較大的一次性支出可能有所猶豫。而消費金融可以幫他們用分期付款的方式，把一次性的支出變?yōu)楦L時間的現(xiàn)金流。 值得注意的是，消費金融的開閘也將從區(qū)域的角度提振中國消費。中信銀行信用卡中心研究員胡冰心對記者表示，相比于信用卡已經非常普及的一二線城市，三四線城市的消費金融服務是一塊短板。 她強調，國務院此番將審批權下放到省級部門，意味著未來三四線城市將有希望出現(xiàn)本地化的消費金融公司，從而填補短板，增強三四線城市的消費活力。 消費金融“開閘”將完善金融生態(tài) 除了助力穩(wěn)增長，消費金融公司的“開閘”也是中國金融改革棋局中的重要一步。 趙錫軍分析說，中國的金融業(yè)態(tài)雖然一直在不斷豐富和發(fā)展，但無論是小貸公司還是農村信用社，都主要面向生產領域提供金融服務，而針對民眾日常生活的金融服務比較少。消費金融公司的開閘能夠在一定程度上彌補這一空擋。 胡冰心也認為，消費金融試點在全國的擴展將會動到一些行業(yè)的“奶酪”，信用卡和小額貸款公司將感受到競爭壓力。 胡冰心表示，由于消費金融公司的貸款業(yè)務一般用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項，如銀行信用卡已與這些商家有合作關系，客戶可以直接通過商場分期刷信用卡購物，而免去了還需到金融公司申請貸款的環(huán)節(jié)。這也是為什么前期消費金融公司的發(fā)展業(yè)績不佳的原因。 但是對于信用卡公司來說，與消費金融公司相比最大的劣勢在于，銀監(jiān)會已同意消費金融公司可辦理信貸資產轉讓、境內同業(yè)拆借、向境內金融機構借款和經批準發(fā)行金融債券等業(yè)務。這顯然成為尚未公司化經營的信用卡公司的一個競爭短板。 另一方面，和服務于居民個人的消費金融公司相比，小額貸款的用戶除了個人還有中小企業(yè)，并且貸款用途可以用于生產經營。然而，看似在服務對象和范圍上并不占據(jù)優(yōu)勢的消費金融公司，與小額貸款公司相比，最突出的就是其牌照優(yōu)勢：消費金融公司歸央行和銀監(jiān)會監(jiān)管可以享受同行業(yè)拆借，并可以納入央行征信系統(tǒng)。這是小額貸款公司所可望而不可及的。 行業(yè)競爭關鍵詞：平臺數(shù)據(jù)、風險建模、生態(tài)擴張 事實上，對于向消費者提供“無抵押、無擔?！毙☆~信貸的消費金融公司而言，最大的難度就在于如何有效控制貸款的風險。相比于依賴于第三方數(shù)據(jù)的消費金融企業(yè)，一些擁有海量用戶數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢就體現(xiàn)出來。而如何挖掘這些數(shù)據(jù)，如何走出平臺構建生態(tài)成為他們彼此間競爭的關鍵。 許凌告訴中新網(wǎng)記者，京東在做消費金融時最獨特的優(yōu)勢就是利用過去十年積累的消費者數(shù)據(jù)來構建模型。 “我們稱之為厚數(shù)據(jù)，其體現(xiàn)更多維度而不是一味追求數(shù)量絕對量大”，他介紹說，京東可以根據(jù)平臺用戶的消費數(shù)據(jù)、購買商品的品類品牌、瀏覽偏好、住址工作地變動情況等一系列的維度來構造一個有效的風險防控模型。而且對于用戶使用“白條”的行為，他們也設置了一系列的監(jiān)控機制來防止惡意套現(xiàn)。 事實上，平臺用戶數(shù)據(jù)對每個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，都是其從事消費金融時所擁有的獨特競爭力。 蘇寧相關負責人指出，人民銀行征信系統(tǒng)只是保障消費金融運行的底層保障。發(fā)揮更大作用的，還是用戶持續(xù)、豐富的消費行為，消費記錄某種程度上決定著蘇寧消費金融該將錢貸給誰、貸多少。 該負責人表示，蘇寧云商擁有2億用戶數(shù)據(jù)，其中蘊含的購物消費數(shù)據(jù)、瀏覽行為數(shù)據(jù)、支付數(shù)據(jù)等各個維度、各種類型的數(shù)據(jù)，是構成任性付授信額度的最主要基礎數(shù)據(jù)。蘇寧的大數(shù)據(jù)技術，會為每位用戶，建立數(shù)百種不同分類的數(shù)據(jù)內容，而用戶的各種行為，都在往這個大數(shù)據(jù)中累積運算，最終得出一個分值，用于判斷額度申請、貸款申請是否同意。而這一過程，往往就是在一秒之內。 不過，在消費金融“開閘”的當下，除了深入挖掘本平臺的數(shù)據(jù)，如何讓服務打破平臺的局限擴展服務的范圍也成為未來互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在消費金融領域競爭的關鍵。 許凌表示，京東消費金融的服務未來將在一個包括金融、理財?shù)戎T多內容的生態(tài)體系內。他強調，很多公司都有自己的數(shù)據(jù)，但要對風險建模，前提是擁有足夠的數(shù)據(jù)量來進行交叉比對和邏輯關聯(lián)。因此，生態(tài)的構建可以讓其幫助合作伙伴開發(fā)出數(shù)據(jù)價值。 許凌強調，準入門檻的放開意味著只要是符合要求的企業(yè)均可以進入消費金融行業(yè)，但誰能從競爭中脫穎而出，還將取決于企業(yè)自身定位、業(yè)務基礎以及是否有堅實的消費場景、強大的風控團隊以及提供差異化服務的能力。 胡冰心也表示，消費金融公司業(yè)務范圍比較窄，僅用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項，因此專業(yè)化、特色化、差異化的業(yè)務模式將是消費金融企業(yè)生存發(fā)展的根基。 她強調，這意味著只有在消費端不斷創(chuàng)新才能取得獲客的立足點。隨著金融服務與互聯(lián)網(wǎng)不斷縱深融合，借力互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、云計算等手段開展消費金融業(yè)務，用互聯(lián)網(wǎng)思維重塑傳統(tǒng)的消費貸款業(yè)務，也為消費金融業(yè)務的創(chuàng)新開了另一扇窗，如何創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務模式，為消費者提供更具便捷性、更具場景化、更個性化的產品將成為消費金融市場發(fā)展的核心競爭力。（記者 周銳） |