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近日，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《決定》)。該決定對(duì)建立我國(guó)銀行卡清算服務(wù)領(lǐng)域的市場(chǎng)化機(jī)制作出了全面的制度安排，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)銀行卡市場(chǎng)的健康發(fā)展有著十分重要的意義。 2002年成立的中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司，是我國(guó)第一家銀行卡清算機(jī)構(gòu)。十多年來(lái)，中國(guó)銀聯(lián)建立起銀聯(lián)卡的清算標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)則和交易處理系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施，創(chuàng)建了銀聯(lián)品牌。截至2014年底，具有“銀聯(lián)”標(biāo)示的銀行卡已經(jīng)達(dá)到近50億張，銀行卡的滲透率也接近了50%，有力地促進(jìn)了我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展。與此同時(shí)，美國(guó)的維薩、萬(wàn)事達(dá)等境外卡組織也通過(guò)外幣的銀行卡清算服務(wù)參與我國(guó)清算市場(chǎng)，方便了持卡人的跨境消費(fèi)，對(duì)提升我國(guó)支付市場(chǎng)的服務(wù)水平，改善服務(wù)環(huán)境發(fā)揮了積極的作用。 隨著銀行卡規(guī)模的增長(zhǎng)和新興支付技術(shù)的應(yīng)用，經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)銀行卡清算服務(wù)在效率、安全以及差異化方面的要求不斷提高。在這樣的背景下，開(kāi)放市場(chǎng)以提高服務(wù)水平與效率;加強(qiáng)管理以維護(hù)金融與信息安全，顯得刻不容緩。 總體來(lái)看，《決定》體現(xiàn)了對(duì)銀行卡支付市場(chǎng)實(shí)行有序開(kāi)放，規(guī)范管理的總體思路。 首先，《決定》明確了開(kāi)放市場(chǎng)、鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)的政策意圖。《決定》不僅開(kāi)宗明義地闡明了對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)實(shí)施準(zhǔn)入管理，給出了清晰的準(zhǔn)入條件和程序，而且還對(duì)境外機(jī)構(gòu)從事境內(nèi)銀行卡清算業(yè)務(wù)做出了規(guī)定;此外還明確銀行卡清算機(jī)構(gòu)不得限制發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作。這些規(guī)定都為建立清算市場(chǎng)的市場(chǎng)化架構(gòu)奠定了良好的基礎(chǔ)。 其次，《決定》強(qiáng)調(diào)了銀行卡清算業(yè)務(wù)的重要性和特殊性。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，提供銀行卡服務(wù)、完成銀行卡支付的渠道和方式變得多樣化，如在相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則尚未建立和檢驗(yàn)的情況下，即開(kāi)展銀行卡清算業(yè)務(wù)，所造成的信息與金融的安全隱患堪憂(yōu)?！稕Q定》要求“未依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證的，不得從事銀行卡清算業(yè)務(wù)”，對(duì)此作出了明確規(guī)定，說(shuō)明清算業(yè)務(wù)是銀行卡支付過(guò)程中重要而且不能跨越的環(huán)節(jié)。 第三，《決定》強(qiáng)調(diào)了銀行卡清算服務(wù)的完整性與一致性?！稕Q定》明確要求，“銀行卡清算機(jī)構(gòu)開(kāi)展銀行卡清算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)使用其自有的或者出資人所有的銀行卡清算品牌”。銀行卡清算品牌是銀行卡清算業(yè)務(wù)的核心，《決定》對(duì)品牌的使用提出了股權(quán)關(guān)系上的要求，有利于維護(hù)銀行卡清算品牌、銀行卡和銀行卡清算服務(wù)的有機(jī)統(tǒng)一，以保障銀行卡清算服務(wù)的一致性、穩(wěn)定性和持續(xù)性，維護(hù)銀行卡清算業(yè)務(wù)各當(dāng)事人合法權(quán)益。 最后，《決定》充分強(qiáng)調(diào)了金融信息的安全性?！稕Q定》中對(duì)銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的安全、高效和穩(wěn)定，交易數(shù)據(jù)的完整、真實(shí)，清算中獲取信息的保密，以及個(gè)人金融信息的本地化處理都提出了明確而嚴(yán)格的要求。這些要求充分體現(xiàn)了審慎監(jiān)管的要求，有利于保護(hù)客戶(hù)權(quán)益和國(guó)家金融信息安全。銀行卡支付產(chǎn)業(yè)是個(gè)典型的平臺(tái)型產(chǎn)業(yè)，銀行卡清算機(jī)構(gòu)在其中起著舉足輕重的作用。海內(nèi)外數(shù)十年的實(shí)踐和眾多理論研究的成果都表明，銀行卡清算機(jī)構(gòu)運(yùn)用它的賬戶(hù)體系、業(yè)務(wù)規(guī)則體系和定價(jià)模式協(xié)調(diào)發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)，便利消費(fèi)者和商戶(hù)，才能使龐大的支付系統(tǒng)得到安全高效運(yùn)行。在這個(gè)系統(tǒng)中，牽一發(fā)而動(dòng)全局，技術(shù)的可能性與商業(yè)的協(xié)調(diào)性、金融的安全性有較大的距離。 總之，《決定》既為我國(guó)銀行卡轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)的開(kāi)放做出了制度性安排，強(qiáng)調(diào)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，也對(duì)零售支付清算市場(chǎng)以及整個(gè)銀行卡支付市場(chǎng)的規(guī)范與發(fā)展指明了方向。（作者系上海交通大學(xué)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與技術(shù)創(chuàng)新研究院院長(zhǎng)、教授 ） |