我國銀行卡清算服務(wù)進一步邁向市場化
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4月22日，《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》頒布，標(biāo)志著我國銀行卡清算服務(wù)市場實現(xiàn)了面向國際和國內(nèi)的全面開放，意味著在既有中國銀聯(lián)的格局中，將很快迎來民營資本和國際資本的進入。開放意味著發(fā)展和機遇，同時也意味著風(fēng)險和安全。對此，接受記者采訪的專家表示，國務(wù)院此次出臺的規(guī)定，在機構(gòu)準(zhǔn)入、資格審定、信息安全和規(guī)范管理等方面提出了比較高的要求，體現(xiàn)了對銀行卡支付市場實行有序開放、規(guī)范管理的總體思路。 2002年成立的中國銀聯(lián)股份有限公司，是我國第一家銀行卡清算機構(gòu)。十多年來，中國銀聯(lián)建立起銀聯(lián)卡的清算標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)則和交易處理系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施，創(chuàng)建了銀聯(lián)品牌。截至2014年底，具有“銀聯(lián)”標(biāo)示的銀行卡已經(jīng)達到近50億張，銀行卡的滲透率也接近了50%，有力地促進了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展。 “在對外開放不斷擴大和深化以及移動互聯(lián)網(wǎng)快速普及的大趨勢背景下，市場對銀行卡清算服務(wù)提出了多樣化、差異化的需求。”武漢大學(xué)金融發(fā)展和政策研究中心主任黃憲說。他認(rèn)為，《決定》的發(fā)布有助于在開放條件下完善我國銀行卡清算服務(wù)的市場化機制建設(shè)、鼓勵市場充分競爭，有利于加快推動國內(nèi)銀行卡市場和支付市場創(chuàng)新發(fā)展，進而提升我國金融業(yè)整體服務(wù)水平。 中國社科院金融所所長助理、支付清算研究中心主任楊濤認(rèn)為，這項改革主要順應(yīng)了四個方面的基本趨勢，即國際化大趨勢、技術(shù)變革趨勢、市場化改革趨勢和消費者主導(dǎo)趨勢?！啊稕Q定》的出臺將有利于推動支付清算市場改革和服務(wù)效率提升，可以促使優(yōu)秀的第三方支付企業(yè)更有效地參與到跨行清算市場建設(shè)中，使得商業(yè)銀行的卡服務(wù)更加符合客戶需求，使得我國卡組織在競爭中可能不斷壯大和走向全球?！睏顫f。 按照國務(wù)院的規(guī)定，銀行卡清算機構(gòu)的準(zhǔn)入條件是：注冊資本不低于10億元人民幣；至少具有符合規(guī)定條件的持股20%以上的單一主要出資人，或者符合規(guī)定條件的合計持股25%以上的多個主要出資人；且提出申請前應(yīng)當(dāng)連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上。 “銀行卡交易數(shù)據(jù)包含大量的居民消費信息和金融信息，不僅能據(jù)此追溯個人的金融往來線索，分析個人的消費特征和行為傾向，還因涉及到公共利益和社會各方合法權(quán)益，能體現(xiàn)一國的宏觀經(jīng)濟景氣度。為保證本國居民的個人信息安全和合法權(quán)益，維護國家的經(jīng)濟和金融穩(wěn)定性，國內(nèi)銀行卡市場在開放的同時，必須采取審慎性監(jiān)管，確保銀行卡交易的可追溯性和可控性。從國際上來看，為保證本國經(jīng)濟活動的正常穩(wěn)定運行，越來越多的國家日益重視支付清算系統(tǒng)，采取措施建立自主的銀行卡清算系統(tǒng)或品牌，維護國內(nèi)金融信息安全。”黃憲表示。 楊濤認(rèn)為，《決定》體現(xiàn)出四個方面的特點，即國際慣例與中國國情相結(jié)合，堅持改革創(chuàng)新與維護金融穩(wěn)定相結(jié)合，對外開放與對內(nèi)開放相結(jié)合，準(zhǔn)入管理與業(yè)務(wù)管理相結(jié)合。 上海交通大學(xué)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與技術(shù)創(chuàng)新研究院院長陳宏民認(rèn)為，《決定》明確了開放市場、鼓勵競爭的政策意圖，強調(diào)了銀行卡清算業(yè)務(wù)的重要性和特殊性，強調(diào)了銀行卡清算服務(wù)的完整性與一致性，也充分強調(diào)了金融信息的安全性。 據(jù)統(tǒng)計，2014年全國共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)595.73億筆，金額449.9萬億元，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比重從2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。 與此同時，移動互聯(lián)網(wǎng)的快速普及和金融業(yè)在國內(nèi)的開放，亦促使不少傳統(tǒng)企業(yè)以支付為切入點向預(yù)付卡發(fā)行、短期理財投資、供應(yīng)鏈融資等金融領(lǐng)域延伸?！啊稕Q定》有利于促進國內(nèi)移動互聯(lián)網(wǎng)支付平臺與銀行卡清算機構(gòu)之間更好地形成一種良性的競合關(guān)系。”黃憲說。 “《決定》的出臺，體現(xiàn)了市場在資源配置中正在發(fā)揮決定性作用，也體現(xiàn)了作為支付體系核心監(jiān)管者的央行，已把加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，保障金融市場安全高效運行和整體穩(wěn)定作為主要抓手之一。”楊濤如是表示。（許志平） |
