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10月29日，國務(wù)院常務(wù)會議決定，進一步放開和規(guī)范銀行卡清算市場，提高金融對內(nèi)對外開放水平。這對于優(yōu)化消費環(huán)境、培育競爭市場、應(yīng)對WTO裁定都有十分深刻的意義。 首先是優(yōu)化消費環(huán)境。支付清算是消費的一個重要環(huán)節(jié)。目前中國有20.72萬億元的零售總額，而在零售環(huán)節(jié)使用銀行卡支付的還不到一半，有超過10萬億元的零售消費使用現(xiàn)金支付。而大量現(xiàn)金支付，造成社會成本浪費、交易成本高及效率低下。 更為值得關(guān)注的是，在單一的銀行卡清算系統(tǒng)下，安全風(fēng)險難以避免。一旦出現(xiàn)問題，全社會銀行卡支付系統(tǒng)就有癱瘓之虞，無法進行正常的支付清算。銀聯(lián)2006年那次系統(tǒng)故障至今讓人心有余悸，當年4月20日10時56分至17時30分，中國銀聯(lián)系統(tǒng)突發(fā)故障，北京、上海、杭州等大城市紛紛出現(xiàn)無法跨行取款、POS機無法消費等情況。一時間，排隊、抱怨讓平日安閑的消費市場平添幾分恐慌，甚至有消費者憤怒地拍打ATM機，而有的商家只能臨時推出打折措施安撫顧客。據(jù)稱，此次故障導(dǎo)致全球至少有34萬家商戶以及6萬臺ATM機受到影響，跨行業(yè)務(wù)、刷卡消費中斷6小時左右。下午17時開始，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)才逐漸恢復(fù)正常。在人們逐漸習(xí)慣了使用銀行卡消費的今天，機器突然變癡呆了，不聽使喚了，這是多么悲哀的事！如果發(fā)展多個銀行卡清算網(wǎng)絡(luò)，就可以相互備份，保障社會支付體系持續(xù)順暢運行。 而隨著居民和企業(yè)，尤其是中小企業(yè)、小微企業(yè)支付需求的多元化，現(xiàn)有“一卡獨大”的僵化模式已不能滿足社會經(jīng)濟活動不斷升級的需求。倘若更多競爭者參與到清算市場，對消費者來說意味著有更多的選擇機會，在“挑三揀四”中得到更多的實惠，反過來又促進消費。 其次是培育競爭市場。銀行卡清算市場壟斷破冰，意味著銀行方面在國內(nèi)銀行卡清算市場獨領(lǐng)風(fēng)騷、一家通吃的格局將被打破，第二家、第三家“銀聯(lián)”可能很快浮出水面，形成競爭之勢。 其實，在發(fā)達國家，銀行卡市場早已市場化。以美國為例，30多年前有VISA（維薩）、萬事達，再早之前有運通和大萊，幾十年的相互競爭和博弈，殘酷的市場叢林法則，帶來的結(jié)果是市場繁榮和技術(shù)進步。 由于銀聯(lián)卡長期壟斷中國銀行卡清算市場，坊間頗有微詞。據(jù)此，國家發(fā)改委4年前就著手對銀行卡手續(xù)費進行調(diào)查，幾經(jīng)周折后，終于在2013年2月發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知》，下調(diào)銀行卡支付手續(xù)費。可是這種用行政手段調(diào)整服務(wù)費用的做法，只是壟斷狀況下的權(quán)宜之計，無法長期替代合理的市場化定價機制。 再說，央行在護犢心理驅(qū)使下，維護銀聯(lián)壟斷銀行卡清算市場的局面最終難以為繼，開放銀行卡清算市場是唯一出路。一個嚴峻的事實是，依據(jù)銀聯(lián)現(xiàn)有的技術(shù)能力，包攬傳統(tǒng)銀行卡線下支付清算雖說雄心勃勃，但也勉為其難。發(fā)達國家達到200臺／萬人的POS機分布密度，中國僅有50臺／萬人，發(fā)達國家超過80％的商戶擁有銀行卡受理終端，而中國目前僅有20％的比例，獨家經(jīng)營的銀聯(lián)根本不能滿足高度增長的社會需求。再說，當互聯(lián)網(wǎng)金融大潮來襲，涉足移動第三方支付市場掃描二維碼支付清算業(yè)務(wù)就顯得力不從心，銀聯(lián)已經(jīng)沒有能力全面壟斷銀行卡（包括虛擬信用卡）清算市場。 因此，必須引入競爭機制，讓多家銀行卡企業(yè)同臺競技，培育競爭市場，促進銀行卡清算市場的繁榮昌盛。 再次是應(yīng)對WTO裁定。清算市場對外開放一波三折，過去幾年中持續(xù)吸引外界的關(guān)注。2010年鬧得沸沸揚揚的銀聯(lián)與VISA渠道之爭的根源就在于VISA認為“中國銀行卡清算渠道并不開放”，美國政府后來將這一問題訴諸世貿(mào)組織爭端解決機制。 按照WTO的裁定，中國應(yīng)該在2015年8月29日前開放人民幣轉(zhuǎn)接清算市場，也即開放其他卡組織進入中國市場。此前就有專家建言，在支付清算市場尚未對外資完全開放之前，應(yīng)鼓勵中國建立多元化的競爭市場，依托本土化優(yōu)勢，占據(jù)地盤，將國內(nèi)銀行卡企業(yè)做大做強，以應(yīng)對外資搶灘中國銀行卡市場。如果不盡快放開市場，很可能VISA和萬事達會挾其大勢，將攫取清算市場這塊蛋糕。 實際上，外資進軍中國銀行卡清算市場的腳步已漸行漸近。2013年3月初，VISA宣布，其北京代表處已獲得中國支付清算協(xié)會批準，正式成為協(xié)會觀察員。同時，萬事達也獲準成為協(xié)會觀察員。此舉意味著外資銀行卡一只腳已經(jīng)伸進中國市場。 總而言之，開放銀行卡清算市場已是大勢所趨。來自法國凱捷咨詢公司和蘇格蘭皇家銀行最新公布的《世界支付報告》稱，實際上，中國很可能在未來五年里成為世界第一大非現(xiàn)金交易市場。而10月3日，英國FT中文網(wǎng)則預(yù)測，中國將引領(lǐng)世界銀行卡革命。 中國銀行卡清算市場承載著世界經(jīng)濟的希望，任重道遠，更要有所作為。（蔡恩澤） |