江蘇省政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展小微企業(yè)
轉(zhuǎn)貸方式創(chuàng)新試點(diǎn)工作的意見(jiàn)
蘇政辦發(fā)〔2014〕36號(hào)

各市、縣（市、區(qū)）人民政府，省各委辦廳局，省各直屬單位：

為認(rèn)真貫徹《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)﹝2013﹞87號(hào)）精神，著力提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力，有效緩解小微企業(yè)貸款轉(zhuǎn)貸中“先還后貸”造成的資金周轉(zhuǎn)壓力，現(xiàn)就在全省開(kāi)展小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸方式創(chuàng)新試點(diǎn)工作提出如下意見(jiàn)：

一、重要意義

近年來(lái)，為控制信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)現(xiàn)金管理水平，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在企業(yè)流動(dòng)資金貸款轉(zhuǎn)貸中普遍要求“先還后貸”。但在實(shí)際操作中，小微企業(yè)由于受流動(dòng)資金需求時(shí)效、“兩項(xiàng)資金”占比、技術(shù)創(chuàng)新投入周期等因素制約，資金周轉(zhuǎn)難度較大，有些企業(yè)被迫采取“資金過(guò)橋”等辦法，不僅增加了融資成本，也在一定程度上助長(zhǎng)了社會(huì)不法金融行為，影響了企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和社會(huì)金融秩序。目前，省有關(guān)部門和部分地方政府、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸方式上開(kāi)展了有益探索，取得了一定成效。在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上開(kāi)展小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸方式創(chuàng)新試點(diǎn)，對(duì)切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本，著力提高小微企業(yè)信貸管理水平，有效擠壓不法金融活動(dòng)生存空間具有重要意義。

二、基本原則

（一）市場(chǎng)主導(dǎo)。試點(diǎn)工作要充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的決定性作用，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自愿參加、自主決策。各地不得以試點(diǎn)的名義對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)正常信貸工作進(jìn)行行政干預(yù)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)可控。參與試點(diǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)和評(píng)估試點(diǎn)工作可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)貸款真實(shí)性、用途、質(zhì)量的控制，著力提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平，防止出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）靈活優(yōu)惠。尊重基層首創(chuàng)精神，鼓勵(lì)參與試點(diǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在全省統(tǒng)一的試點(diǎn)政策指導(dǎo)下，探索形式多樣的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，不得以試點(diǎn)名義額外增加小微企業(yè)融資成本。

三、試點(diǎn)范圍

（一）試點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)范圍。首批試點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行為主，其中，農(nóng)村商業(yè)銀行8家，城市商業(yè)銀行2家。首批試點(diǎn)1年后，各省內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的省級(jí)分行或一級(jí)分行、地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行除外）可自愿申報(bào)，經(jīng)審核通過(guò)后參加試點(diǎn)。

（二）試點(diǎn)小微企業(yè)范圍。參與試點(diǎn)的小微企業(yè)需符合工業(yè)和信息化部對(duì)小微企業(yè)的最新劃型標(biāo)準(zhǔn)（詳見(jiàn)工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號(hào)文）。試點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、符合轉(zhuǎn)型升級(jí)方向、具有較好市場(chǎng)前景、有轉(zhuǎn)貸需求的小微企業(yè)建立準(zhǔn)入名單，納入名單制管理的小微企業(yè)作為試點(diǎn)業(yè)務(wù)對(duì)象。試點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)名單采取動(dòng)態(tài)管理，按季進(jìn)行檢驗(yàn)或更新，根據(jù)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展以及相關(guān)條件的變化情況，適時(shí)在名單中加入或退出部分企業(yè)。

四、試點(diǎn)模式

（一）基本思路。允許符合條件的小微企業(yè)在轉(zhuǎn)貸過(guò)程中部分還貸，以緩解小微企業(yè)融資難、融資貴困難。企業(yè)在轉(zhuǎn)貸前歸還部分當(dāng)期貸款本金，一方面減輕資金周轉(zhuǎn)壓力，另一方面檢驗(yàn)企業(yè)現(xiàn)金流管理能力，將銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)。

（二）基本模式。納入名單制管理的小微企業(yè)，可在結(jié)清當(dāng)期所有貸款利息的前提下實(shí)行轉(zhuǎn)貸。名單制企業(yè)當(dāng)期貸款到期前，試點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重新進(jìn)行授信審查或追加貸款保證措施，審查通過(guò)新的授信額度和期限后，按照風(fēng)險(xiǎn)可控原則，制定不同企業(yè)的當(dāng)期貸款還本比例，最高不超過(guò)60%，最低不少于30%。名單制企業(yè)按規(guī)定未結(jié)清的當(dāng)期貸款本金自動(dòng)轉(zhuǎn)入下期貸款本金。

（三）符合試點(diǎn)政策的現(xiàn)有小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸模式。

1．限額循環(huán)模式。銀行與借款企業(yè)簽訂一次性授信合同，在授信存續(xù)期間和授信額度內(nèi)，允許借款企業(yè)多次滾動(dòng)取得貸款資金。授信期不低于2年，不超過(guò)3年。滾動(dòng)期間借款企業(yè)還本比例不高于60%，不低于30%。

2．寬限期模式。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款企業(yè)二次審批后，可對(duì)部分貸款本金給予一定的還款寬限期，還本比例不高于60%，不低于30%。還款寬限期不超過(guò)原貸款周期。

3．其他符合試點(diǎn)政策的現(xiàn)有模式。

五、政策保障

（一）省財(cái)政廳要將試點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)貸款納入小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍。按規(guī)定享受風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，且對(duì)試點(diǎn)工作成效突出的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，可由所在地財(cái)政局和金融辦聯(lián)合推薦申報(bào)即將出臺(tái)的省金融創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)資金。

（二）人民銀行南京分行要充分利用差別存款準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整、支農(nóng)再貸款、支小再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，對(duì)試點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)給予政策傾斜。

（三）江蘇銀監(jiān)局要在不良貸款率、資本充足率、存貸比等監(jiān)管指標(biāo)方面，對(duì)試點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)貸款適當(dāng)提高容忍度，支持試點(diǎn)成效突出的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債。

（四）省農(nóng)聯(lián)社要篩選推薦首批參與試點(diǎn)的農(nóng)村商業(yè)銀行，并做好試點(diǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)支撐，加強(qiáng)對(duì)試點(diǎn)農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)排查、管理、控制的指導(dǎo)。

六、組織領(lǐng)導(dǎo)

（一）工作機(jī)構(gòu)。省金融辦、省財(cái)政廳、人民銀行南京分行、江蘇銀監(jiān)局、省農(nóng)聯(lián)社共同建立省小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸方式創(chuàng)新試點(diǎn)工作聯(lián)席會(huì)議制度，聯(lián)席會(huì)議辦公室設(shè)在省金融辦，負(fù)責(zé)具體工作。

（二）工作程序。

1．完善政策保障措施。省試點(diǎn)工作聯(lián)席會(huì)議各成員單位按照本意見(jiàn)制定試點(diǎn)具體保障政策措施，經(jīng)省試點(diǎn)工作聯(lián)席會(huì)議討論通過(guò)后實(shí)施。

2．提出試點(diǎn)申請(qǐng)。擬參與試點(diǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真測(cè)算轄內(nèi)有轉(zhuǎn)貸需求的小微企業(yè)情況，科學(xué)判斷存量與增量，合理安排業(yè)務(wù)資源，制定詳細(xì)的試點(diǎn)工作方案，向省試點(diǎn)工作聯(lián)席會(huì)議辦公室提出試點(diǎn)申請(qǐng)。農(nóng)村商業(yè)銀行的試點(diǎn)申請(qǐng)由省農(nóng)聯(lián)社篩選后報(bào)送，其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)直接報(bào)送。

3．確定試點(diǎn)資格。省試點(diǎn)工作聯(lián)席會(huì)議辦公室收到全部試點(diǎn)申請(qǐng)后，組織專家評(píng)審。經(jīng)專家評(píng)審后的試點(diǎn)名單，報(bào)省試點(diǎn)工作聯(lián)席會(huì)議討論通過(guò)，并向社會(huì)公布。

4．建立試點(diǎn)工作機(jī)制。參與試點(diǎn)的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)將小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸方式創(chuàng)新試點(diǎn)工作納入總行層面管理，建立完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理控制機(jī)制，防止承辦分支機(jī)構(gòu)和信貸人員放大風(fēng)險(xiǎn)偏好。參與試點(diǎn)的非地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在獲得總行授權(quán)后，實(shí)施相應(yīng)的業(yè)務(wù)推進(jìn)和風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

5．建立信息報(bào)告制度。試點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立試點(diǎn)工作月度信息報(bào)告制度，根據(jù)有關(guān)要求及時(shí)向省試點(diǎn)工作聯(lián)席會(huì)議報(bào)送工作進(jìn)展情況。

（三）試點(diǎn)退出。試點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在試點(diǎn)中若出現(xiàn)相關(guān)貸款質(zhì)量下降較快、信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn)、提供虛假信息爭(zhēng)取試點(diǎn)扶持政策等行為，省試點(diǎn)工作聯(lián)席會(huì)議可以對(duì)其停止試點(diǎn)，并提請(qǐng)有關(guān)部門依法查處。

江蘇省人民政府辦公廳
2014年5月6日