中央經(jīng)濟工作會議提出，著力擴大國內(nèi)需求。其中，要把恢復(fù)和擴大消費擺在優(yōu)先位置。日前，多個金融管理部門表示，接下來將加大金融支持?jǐn)U大內(nèi)需的力度?！皩?dāng)期總收入最大可能地轉(zhuǎn)化為消費和投資，是經(jīng)濟快速恢復(fù)和高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵，金融服務(wù)大有可為?！敝袊嗣胥y行黨委書記、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清說。

鼓勵住房汽車大宗消費

“鼓勵住房、汽車等大宗消費。”中國人民銀行副行長宣昌能在近日召開的國務(wù)院新聞辦公室新聞發(fā)布會上表示，堅持“房住不炒”定位，因城施策實施好差別化住房信貸政策，與此同時，用好保交樓專項借款、保交樓貸款支持計劃等政策工具，維護好住房消費者合法權(quán)益。

當(dāng)前，房地產(chǎn)市場在需求端仍面臨一定壓力。國家統(tǒng)計局最新數(shù)據(jù)顯示，2022年1—11月份，商品房銷售面積121250萬平方米，同比下降23.3%，其中住宅銷售面積下降26.2%；商品房銷售額118648億元，下降26.6%，其中住宅銷售額下降28.4%。

“要著力改善預(yù)期，擴大有效需求，支持剛性和改善性住房需求?！敝醒胴斵k有關(guān)負責(zé)同志就中央經(jīng)濟工作會議精神和當(dāng)前經(jīng)濟熱點問題作深入解讀時表示，比如，在住房消費等領(lǐng)域還存在一些妨礙消費需求釋放的限制性政策，這些消費潛力要予以釋放；結(jié)合落實生育政策和人才政策，解決好新老市民、青年人等住房問題；鼓勵加大保障性租賃住房供給，發(fā)展長租房市場；合理增加消費信貸，支持住房改善等消費。

釋放住房消費潛力的途徑之一，是降低消費成本，即降低個人住房貸款利率。2022年以來，“房貸降了”已成為市場的共性現(xiàn)象，其背后是一系列支持剛性住房需求、降低購房者財務(wù)成本、釋放消費潛力的政策措施。2022年5月，首套房利率的下限降至5年期以上LPR減20個基點，二套房暫時不變；2022年9月，階段性調(diào)整差別化住房信貸政策，符合條件的城市政府可自主決定在2022年底前階段性維持、下調(diào)或取消當(dāng)?shù)匦掳l(fā)放首套房利率下限。2023年1月，“首套住房貸款利率政策動態(tài)調(diào)整機制”建立，新建商品住宅銷售價格環(huán)比和同比連續(xù)3個月均下降的城市，可階段性維持、下調(diào)或取消當(dāng)?shù)厥滋鬃》抠J款利率政策下限。

在多項政策的有力推動下，購房者的財務(wù)成本持續(xù)下降。最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2022年12月新發(fā)放的個人住房貸款利率，全國平均為4.26%，與2021年12月同比下降1.37個百分點，這也是2008年有統(tǒng)計以來的歷史最低水平。“接下來，將推動降低企業(yè)綜合融資成本、個人消費成本，降低微觀主體的債務(wù)負擔(dān)，增加居民消費和企業(yè)投資能力。”宣昌能說。

除了住房，汽車消費也是擴內(nèi)需的重要抓手。“我國居民的大宗消費，早期是電視、空調(diào)、冰箱等大件電器，目前已切換到汽車等領(lǐng)域?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼說，接下來應(yīng)加大金融對汽車消費特別是二手車消費的支持力度。

《擴大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要（2022—2035年）》提出，釋放出行消費潛力，其中要便利二手車交易。董希淼表示，觀察我國的汽車金融市場，商業(yè)銀行、汽車金融公司主要服務(wù)于新車、大品牌二手車交易，二手車市場呈現(xiàn)出“小、散、弱”的形態(tài)，這導(dǎo)致單車平均貸款金額小、操作成本高，部分金融服務(wù)不愿介入。

“針對住房、汽車、服務(wù)性消費等領(lǐng)域存在的一些限制性措施，要完善消費政策，支持住房改善、新能源汽車、養(yǎng)老服務(wù)、教育醫(yī)療文化體育服務(wù)等消費?！敝醒胴斵k上述負責(zé)同志表示，因城施策支持剛性和改善性住房需求，同時，繼續(xù)實施免征車輛購置稅政策，推動汽車消費由購買管理向使用管理轉(zhuǎn)變。

聚焦文體教育重點領(lǐng)域

相較于以住房、汽車為代表的大宗消費，以文化、體育、教育為代表的服務(wù)消費并未受到金融機構(gòu)的長期重視。但需注意，隨著《擴大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要（2022—2035年）》等政策發(fā)布，金融支持“服務(wù)消費”的力度將進一步加大。

“服務(wù)消費”包含了哪些領(lǐng)域？根據(jù)《擴大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要（2022—2035年）》，文化和旅游消費、養(yǎng)老育幼服務(wù)消費、多層次醫(yī)療健康服務(wù)、群眾體育消費等均屬于服務(wù)消費的范疇。具體來看，接下來將擴大優(yōu)質(zhì)文化產(chǎn)品和服務(wù)供給，大力發(fā)展度假休閑旅游，發(fā)展在線健身、線上賽事等新業(yè)態(tài)。

“面對文旅產(chǎn)業(yè)受疫情影響較大的情況，中國工商銀行加大對文旅企業(yè)的信貸支持力度，支持文化產(chǎn)業(yè)賦能鄉(xiāng)村振興，推動重點文旅項目落地，培育壯大文旅市場主體。”工商銀行副行長張文武說，目前，該行已與文旅部合作，加強對文旅商戶的金融支持。

在貴州，工商銀行基于梵凈山景區(qū)周邊酒店民宿商戶的入住數(shù)據(jù)，再結(jié)合商戶的經(jīng)營年限、經(jīng)營情況等其他可獲得數(shù)據(jù)，為梵凈山酒店民宿提供小額信用貸款支持?！斑@種信貸產(chǎn)品線上審批、循環(huán)使用、隨借隨還，執(zhí)行普惠優(yōu)惠利率，希望能夠借此更好地減輕酒店民宿類商戶的融資負擔(dān)?！痹撔邢嚓P(guān)負責(zé)人說。

張文武表示，下一步，工商銀行將創(chuàng)新金融服務(wù)，持續(xù)加大對文旅產(chǎn)業(yè)的支持力度，促進大、中、小微企業(yè)融資增量、擴面、提效?！芭c各方攜手，激活文旅消費，加快促進行業(yè)復(fù)蘇回暖，助力經(jīng)濟恢復(fù)向好、推動高質(zhì)量發(fā)展?！睆埼奈湔f，具體來看，將在以下三方面做好金融服務(wù)。

一是加強與政府、企業(yè)的聯(lián)動，支持文旅數(shù)字化升級?！斑M一步與各級文旅主管部門、文旅產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)、科技公司加強合作，加快數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施和經(jīng)營場景搭建，探索構(gòu)建文旅數(shù)字化產(chǎn)業(yè)平臺，推動文旅產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)數(shù)字化升級，為文旅和金融的深度融合提供技術(shù)支撐。”張文武說。

二是創(chuàng)新融資服務(wù)，促進文旅產(chǎn)融結(jié)合。其中，工商銀行將加大數(shù)字化金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，發(fā)揮科技賦能作用，對文旅企業(yè)進行精準(zhǔn)畫像、有效增信、主動授信，幫助文旅產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)、上下游中小微企業(yè)拓寬融資渠道、提升融資的可得性。

三是堅持融資、融智、融商相結(jié)合，打造文旅金融生態(tài)圈。“深化金融與政務(wù)、產(chǎn)業(yè)、消費聯(lián)動，創(chuàng)建文旅業(yè)政策咨詢、項目對接、投融資合作等一攬子金融服務(wù)體系。”張文武說，同時，打造開放合作平臺，邀請各類數(shù)字科技公司、文旅企業(yè)加入，建立政策協(xié)調(diào)和信息共享機制，促進、完善文旅金融服務(wù)生態(tài)。

完善新市民個性化服務(wù)

黨的二十大報告指出，促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。其中，推進以人為核心的新型城鎮(zhèn)化，加快農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化。“目前，我國約有3億農(nóng)村人口通過就業(yè)、就學(xué)等方式轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)，成為新市民?！便y保監(jiān)會副主席肖遠企表示，做好新市民金融服務(wù)工作，是貫徹黨的二十大精神，堅持金融工作政治性、人民性的重要舉措。

據(jù)介紹，2022年，銀保監(jiān)會不斷完善新市民金融服務(wù)，聯(lián)合有關(guān)部委加大對重點領(lǐng)域消費的金融支持，推動消費金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好滿足居民“線上+線下”融合消費金融需求。截至2022年10月末，全國信用卡貸款余額達8.7萬億元。

盡管相關(guān)工作已取得一定成效，但也要看到，新市民群體具有廣泛性、差異性，這決定了金融機構(gòu)要持續(xù)發(fā)力，主動發(fā)現(xiàn)新市民金融需求、善于創(chuàng)造新市民金融需求、精準(zhǔn)滿足新市民金融需求。“要進一步細分客戶、細分市場，提升服務(wù)的精準(zhǔn)性?！毙みh企說，城市創(chuàng)業(yè)人員、新就業(yè)白領(lǐng)和快遞服務(wù)、建筑工人、家政安保等人群的金融需求不盡相同，同一群體在不同城市的需求也很不一樣。

“圍繞新市民安居樂業(yè)這一需求，我們持續(xù)提升服務(wù)的精準(zhǔn)度?！闭新?lián)消費金融有限公司相關(guān)負責(zé)人表示，該公司推出了“五大助力行動”，即助力新市民安心創(chuàng)業(yè)就業(yè)、在新城市安家落戶、在常住地就地養(yǎng)老、提升職業(yè)技能、提升金融素養(yǎng)。“針對焊工、電工、機械裝備維修人員等群體，招聯(lián)為他們在考取職業(yè)資格證書方面提供金融服務(wù)，為其解決費用緊缺問題?！鄙鲜鲐撠?zé)人說，截至2022年7月末，該公司累計服務(wù)新市民1577.62萬人次，為新市民發(fā)放貸款5485.9億元。

值得注意的是，新市民群體涉及行業(yè)廣、歸屬管理部門多、信息分散，如何更好地整合各方資源為其服務(wù)？多位業(yè)內(nèi)人士建議，接下來應(yīng)綜合施策，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。

一方面，要進一步完善信用體系，建設(shè)統(tǒng)一完善的信用信息服務(wù)平臺。多位業(yè)內(nèi)人士表示，健全高效的社會信用體系，不僅有助于降低消費金融的服務(wù)成本，還有助于降低社會治理成本，需要做好頂層設(shè)計并抓好落實，形成全社會的合力。

另一方面，要加強政策激勵約束，讓守信者暢行無阻、失信者寸步難行。一是要建立個人信用評級與金融授信及其他政策直接掛鉤的“守信獎勵”機制，促使信用良好的機構(gòu)和個人在申請貸款、工商注冊、就業(yè)扶持等方面享受優(yōu)待。二是要加大失信行為懲戒力度，完善催收相關(guān)法律法規(guī)，建立“黑名單共享”機制，不斷凈化信用社會環(huán)境，提高失信者的違約成本。

“下一步，銀保監(jiān)會將督促銀行機構(gòu)合理增加消費信貸，鼓勵保險機構(gòu)為各類消費場景提供個性化的保險保障產(chǎn)品?！便y保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人說，要繼續(xù)做好新市民金融服務(wù)，創(chuàng)新符合不同消費群體特點的金融產(chǎn)品，激發(fā)重點消費領(lǐng)域活力。（記者 郭子源）