專屬商業(yè)養(yǎng)老保險已經(jīng)走過一年多的試點期。去年6月1日，銀保監(jiān)會在浙江省和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。今年2月，銀保監(jiān)會印發(fā)通知，明確從今年3月1日起，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍，在原有6家試點公司基礎上，允許養(yǎng)老保險公司參加試點，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點實現(xiàn)試點區(qū)域和參與主體的雙擴容。

根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至今年6月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險承保保單合計19.6萬件，累計保費22.1億元。這種專屬商業(yè)養(yǎng)老保險適合哪些人投保，試點擴容后將如何更好滿足養(yǎng)老需求？記者采訪了相關試點地區(qū)和保險公司。

對靈活就業(yè)人員等群體有優(yōu)勢

今年4月，在重慶做瑜伽老師的呂女士在詳細咨詢中國人保壽險試點銷售的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品后，沒怎么猶豫就投保了，“投保起點低、繳費靈活、收益有保障，像為我量身定制的一樣！”

作為自由職業(yè)者，呂女士收入不是很穩(wěn)定，雖然自己繳納了基本社保，但仍然擔心不能滿足退休后的養(yǎng)老需求。“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險保費年繳或月繳都可以，還支持躉交、定期追加保費和不定期追加保費，適合我們這樣的靈活就業(yè)人群?！眳闻渴灼诶U費3000元，今后準備視收入情況不定期地追加保費。

試點過程中，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險尤其受到新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員的歡迎。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，快遞員、外賣員等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近3萬件。根據(jù)重慶銀保監(jiān)局的統(tǒng)計，截至今年6月1日，重慶市靈活就業(yè)人員參保人數(shù)占總人數(shù)比例超過60%。為何這一新產(chǎn)品讓他們覺得“對路子”？

根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的《專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務方案》，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是指以養(yǎng)老保障為目的，領取年齡在60周歲及以上的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負責人朱俊生認為，該產(chǎn)品“專屬”特性明顯：不同于現(xiàn)行商業(yè)養(yǎng)老保險存在的領取期短、積累期退保相對自由的問題，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險對領取年齡、積累期、領取期年限以及退保規(guī)則等作出限制性要求，強化養(yǎng)老保險產(chǎn)品的長期屬性；服務新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老需求，有助于彌補該群體養(yǎng)老保障的明顯不足。

從試點情況來看，該產(chǎn)品對靈活就業(yè)人員等專屬養(yǎng)老群體來說有不少優(yōu)勢。“一是普惠讓利，最大程度壓降初始費用，目前多家公司仍執(zhí)行零初始費用的優(yōu)惠政策，對參保者更實惠；二是高度靈活，投保門檻低，部分產(chǎn)品最低100元可投，續(xù)期繳費靈活，選擇月付年繳均可，甚至經(jīng)濟緊張時可暫停繳納，養(yǎng)老險賬戶不會失效?！闭憬y保監(jiān)局相關負責人表示。

重慶銀保監(jiān)局相關負責人認為，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險有安全性、長期性、可選擇性等特點：賬戶有最低保證利率；明確長期持有至60歲進入領取期，退保要求更嚴格；產(chǎn)品提供“穩(wěn)健”和“進取”兩種賬戶供投保人自由選擇或組合配置，有效期內(nèi)兩種賬戶可進行轉(zhuǎn)換。

“還有一部分成熟的保險消費者會自行研究政策和產(chǎn)品并通過互聯(lián)網(wǎng)自主投保，詢問在線客服的問題細致深入，體現(xiàn)出消費者對養(yǎng)老規(guī)劃的重視?！敝袊垭U相關負責人表示。

擴圍后提供更完善的產(chǎn)品和服務

3月1日，天津市首單專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點落地；3月23日，青海省首單專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品簽約……試點正式擴圍后，各地積極響應，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險正在惠及更多人群。

截至試點擴容前的今年2月末，試點公司承保專屬商業(yè)養(yǎng)老保險保單7.18萬件，累計保費4.72億元。試點擴容后，投保人群和保費呈現(xiàn)較快增長?！皵U容后的3個月內(nèi)，重慶市參保人數(shù)從3700余人增加到1萬多人，增長近2倍，顯示出專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的市場接受度、影響力顯著增強?！敝貞c銀保監(jiān)局相關負責人表示。

“養(yǎng)老保險公司的加入，能讓專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品更多元，從而更好滿足居民多層次養(yǎng)老保障需求。”中國太保壽險相關負責人認為，試點擴圍能促進良性競爭、提高市場供給效率。

擴大試點也有力推動了保險公司的業(yè)務發(fā)展。在全國范圍推廣產(chǎn)品，有助于通過規(guī)模效應攤薄成本，增強拓展市場動力。

新加入試點的養(yǎng)老保險公司正在積極籌備相關產(chǎn)品。平安養(yǎng)老保險股份有限公司正在加緊籌劃專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品?！霸圏c擴圍后養(yǎng)老保險公司能夠加入進來，不僅拓展了業(yè)務空間，還可以與既有業(yè)務打通，為個人養(yǎng)老提供更完善的產(chǎn)品和服務?！逼桨拆B(yǎng)老險相關負責人表示，未來，保險公司可以整合年金和專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等潛在的第三支柱產(chǎn)品，推動打通第二、三支柱。

專家分析，加速推廣專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，對加快促進和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險、推動我國養(yǎng)老金總量增長和結構優(yōu)化意義重大，能夠為我國養(yǎng)老體系提供有效支撐。今年2月中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國養(yǎng)老財富儲備調(diào)查報告（2021）》顯示，我國養(yǎng)老金體系還存在結構性問題。目前，養(yǎng)老保險體系中第一支柱基本養(yǎng)老保險仍占大頭，占70%以上；企業(yè)年金和職業(yè)年金構成的第二支柱約占20%多；包括商業(yè)養(yǎng)老保險在內(nèi)的第三支柱占比尚不足1%。

多家養(yǎng)老保險公司表示，隨著試點擴圍，政策影響力也將隨之擴大，推動消費者提高社會養(yǎng)老意識，有利于壯大第三支柱。

還需增強險種吸引力

擴大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)增加機遇的同時也面臨一些挑戰(zhàn)。

“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險突出普惠性，以銷售成本最小化實現(xiàn)客戶利益最大化，較難激發(fā)各類銷售渠道的積極性?！闭憬y保監(jiān)局相關負責人表示，下一步要指導保險公司建立與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務長期發(fā)展相適應的內(nèi)部管理機制，包括中長期目標管理機制、風險管控機制等，加強銷售人員培訓；同時，完善專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務發(fā)展評估指標體系，引導公司不斷提升險種覆蓋面、優(yōu)化參保人群結構。

同時，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的吸引力也有待提升。目前專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品有穩(wěn)健型與進取型兩種不同投資風格的賬戶，均設有保底利率，能滿足一部分消費者的風險偏好，但試點過程中也有部分消費者希望有更高的保底利率。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險在收益率上面臨與銀行理財產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品的對比壓力。這有賴于保險公司不斷創(chuàng)新、提供多元化的產(chǎn)品和服務。

今年4月，國務院辦公廳印發(fā)《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，個人養(yǎng)老金制度落地，助力第三支柱養(yǎng)老保險進一步打開市場空間。業(yè)內(nèi)期待，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險進一步與第三支柱新政策銜接，以獲得稅收遞延等稅惠政策支持，提升產(chǎn)品吸引力。（記者 趙展慧）