多家上市銀行近日公布的2021年三季度業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，金融助力鄉(xiāng)村振興正在加碼。如郵儲(chǔ)銀行三季報(bào)顯示，該行以推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主線，不斷健全專業(yè)化為農(nóng)服務(wù)體系，打造“三農(nóng)”綜合服務(wù)生態(tài)圈。截至9月末，該行涉農(nóng)貸款余額1.58萬(wàn)億元，本年新增1661.33億元，增量超過(guò)去年全年；上海農(nóng)商銀行三季報(bào)顯示，該行涉農(nóng)貸款余額661.91億元，政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保累計(jì)發(fā)放貸款在上海市場(chǎng)占比達(dá)54%。

銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：目前我國(guó)涉農(nóng)貸款余額達(dá)42萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.05%，連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)。面對(duì)鄉(xiāng)村振興的新形勢(shì)和新要求，金融服務(wù)應(yīng)該如何改變？對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，如何打通金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“堵點(diǎn)”？

用金融科技提升觸達(dá)率

近年來(lái)，農(nóng)村地區(qū)多元化金融需求日益旺盛，由此產(chǎn)生了新的難點(diǎn)，即貸款需求得不到有效滿足。那么，如何改變現(xiàn)有業(yè)務(wù)內(nèi)容以提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效果，就成為擺在金融機(jī)構(gòu)面前的一道考題。

浙江省舟山市嵊泗縣位于舟山群島北部，全縣常住人口不超過(guò)7萬(wàn)人，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民以海水捕撈、海水養(yǎng)殖、休閑旅游等作為主業(yè)，嵊山島有著貽貝養(yǎng)殖之鄉(xiāng)的美譽(yù)。

嵊泗對(duì)于舟山本島來(lái)說(shuō)，是離島；嵊山對(duì)于嵊泗本島來(lái)說(shuō)，更是離島。而中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行就在嵊泗縣設(shè)有一級(jí)支行，并在嵊山島上設(shè)了一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。郵儲(chǔ)銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人告訴記者，“近年來(lái)，面對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、涉農(nóng)行業(yè)需求，銀行開發(fā)了以漁船捕撈、貽貝養(yǎng)殖戶為主要服務(wù)對(duì)象的‘漁業(yè)貸’，以及以民宿經(jīng)營(yíng)者為主要服務(wù)對(duì)象的‘民宿貸’等一批服務(wù)鄉(xiāng)村振興的金融產(chǎn)品”。

可現(xiàn)實(shí)中，農(nóng)民的貸款需求仍得不到滿足。原因在哪？記者了解到，從舟山到嵊山要坐4個(gè)小時(shí)的船。過(guò)去，一筆幾萬(wàn)元的貸款，從合同簽署到放款，每個(gè)環(huán)節(jié)都需要客戶來(lái)回坐4小時(shí)的船到縣支行辦理，時(shí)間都花在了路上。而移動(dòng)展業(yè)的出現(xiàn)，大大提高了銀行客戶經(jīng)理的作業(yè)效率?，F(xiàn)在，客戶經(jīng)理使用移動(dòng)展業(yè)設(shè)備在海上調(diào)查、授信、放款，一氣呵成，實(shí)現(xiàn)了貸款辦理全流程線上化。

郵儲(chǔ)銀行在全行推動(dòng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不僅提高了服務(wù)的觸達(dá)率，更提升了農(nóng)民的金融獲得感。黑龍江省漠河市年平均氣溫低于零下4℃，無(wú)霜期僅有100天左右，因氣候惡劣，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民獲得金融服務(wù)有很大困難。如今，借助金融科技手段，郵儲(chǔ)銀行漠河市支行推出了遠(yuǎn)程受理、自動(dòng)化審批、線上支用等便捷信貸服務(wù)，第一時(shí)間就能把貸款資金發(fā)放到農(nóng)民手中。

這樣的改變和探索，并非郵儲(chǔ)銀行獨(dú)一家。更多的金融機(jī)構(gòu)選擇走進(jìn)農(nóng)村。多家金融機(jī)構(gòu)設(shè)置鄉(xiāng)村振興專門部門，從體制機(jī)制上為金融支持鄉(xiāng)村振興進(jìn)行保障。

因地制宜創(chuàng)新服務(wù)模式

不容回避的是，“融資難”“擔(dān)保難”等問(wèn)題在“三農(nóng)”金融中仍然存在，還需要金融機(jī)構(gòu)投入更多精力和智慧。今年9月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《支持國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣工作方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》），從機(jī)構(gòu)布局、信貸資源配置、資金定價(jià)優(yōu)惠、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新等方面為金融機(jī)構(gòu)支持國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣指明方向，并從監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身出發(fā)，為金融機(jī)構(gòu)支持重點(diǎn)幫扶縣提供政策和制度保障，多措并舉深入推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

“金融機(jī)構(gòu)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的忠實(shí)服務(wù)者，對(duì)支持國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣具有重要意義，理應(yīng)成為鄉(xiāng)村振興強(qiáng)基補(bǔ)短的排頭兵和主力軍?！敝袊?guó)銀行研究院研究員鄭忱陽(yáng)表示，2021年以來(lái)，國(guó)家有關(guān)部委多次提及要發(fā)揮金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的重要作用，加大金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持力度。此次《方案》強(qiáng)調(diào)金融對(duì)國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣的支持，更加聚焦了金融支持鄉(xiāng)村振興的主體。

對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在助力鄉(xiāng)村振興上，既要認(rèn)清自身責(zé)任，主動(dòng)迎難而上；還要堅(jiān)持創(chuàng)新賦能，緊緊圍繞農(nóng)村金融的特點(diǎn)來(lái)展開。杭州銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，可以通過(guò)完善農(nóng)戶小額信用貸款體制建設(shè)，積極探索農(nóng)村金融服務(wù)新方式，積極支持農(nóng)戶發(fā)展。據(jù)介紹，該行積極拓展融資渠道，進(jìn)一步加強(qiáng)銀擔(dān)合作，制定了杭州銀行融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作指導(dǎo)意見，修訂操作規(guī)程，明確支持以小微企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)為導(dǎo)向的政策性擔(dān)保公司。

記者采訪發(fā)現(xiàn)，越來(lái)越多的銀行根據(jù)鄉(xiāng)村特點(diǎn)，以債務(wù)融資工具、理財(cái)直融業(yè)務(wù)、資產(chǎn)支持票據(jù)等直接融資工具為抓手，為符合條件的涉農(nóng)企業(yè)開展債券融資業(yè)務(wù)，拓寬了融資渠道，降低了融資成本，為支持鄉(xiāng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)展提供助力。同時(shí)，在補(bǔ)充資本金方面，積極發(fā)行小微金融債券、雙創(chuàng)金融債券、二級(jí)資本債券、無(wú)固定期限資本債券等各類金融債券，充分利用金融市場(chǎng)資金，拓寬金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興資金來(lái)源。

盤活資源提高服務(wù)效率

金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興不僅僅是把信貸業(yè)務(wù)送到薄弱地區(qū)，更要盤活鄉(xiāng)村各種資源，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民主體的積極性，激發(fā)發(fā)展活力。

位于浙江臨海市的上盤鎮(zhèn)，是當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭鎮(zhèn)，也是浙江省西蘭花規(guī)模化種植基地。通過(guò)多年持續(xù)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，西蘭花成為帶領(lǐng)當(dāng)?shù)卮迕癜傩罩赂坏摹案毁F花”。上盤鎮(zhèn)勞動(dòng)村，就是遠(yuǎn)近聞名的“西蘭花之鄉(xiāng)”，村民種植西蘭花有30年歷史，全村有396戶，從事西蘭花種植的就有183戶，村中還有9個(gè)西蘭花收購(gòu)廠，為周邊種植散戶提供銷售渠道。

為了更好服務(wù)鄉(xiāng)村，不少金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和金融服務(wù)下沉，并在更多鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城鄉(xiāng)接合部開設(shè)支行，把信貸支持送到金融服務(wù)薄弱的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。臺(tái)州銀行設(shè)立臨海上盤支行，將金融服務(wù)重點(diǎn)鎖定在當(dāng)?shù)氐奈魈m花種植戶上，通過(guò)“興農(nóng)卡整村授信”的方式，為勞動(dòng)村村民提供批量信貸支持。村民不用抵押物，有效期可長(zhǎng)達(dá)6年，在有效期內(nèi)隨借隨還，消除了西蘭花種植戶對(duì)還款周期不長(zhǎng)、資金鏈周轉(zhuǎn)困難等后顧之憂。

隨著反季節(jié)蔬菜市場(chǎng)需求的不斷增加，為了突破本村土地資源的瓶頸、擴(kuò)大西蘭花種植規(guī)模，村民們前往內(nèi)蒙古、寧夏、江蘇、山東等地外擴(kuò)西蘭花種植地。如此一來(lái)，對(duì)信貸的需求也增加了。臺(tái)州銀行根據(jù)農(nóng)戶需求提供相應(yīng)服務(wù)，目前勞動(dòng)村近三分之一西蘭花種植農(nóng)戶得到該行的信貸支持。

記者了解到，除商業(yè)銀行外，還有不少消費(fèi)金融公司也加入到鄉(xiāng)村振興的服務(wù)隊(duì)伍中來(lái)。如馬上消費(fèi)金融公司在鄉(xiāng)村金融方面有不少探索。截至6月30日，累計(jì)服務(wù)縣域用戶和農(nóng)村用戶分別達(dá)2900萬(wàn)人、2390萬(wàn)人，并為650萬(wàn)信用白戶建立信用記錄。同時(shí)，借助自有平臺(tái)助力農(nóng)產(chǎn)品銷售，并通過(guò)發(fā)放優(yōu)惠券、免息券的方式助力消費(fèi)。

要破解金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興中存在的服務(wù)機(jī)構(gòu)欠缺、產(chǎn)品單一、信貸服務(wù)供不應(yīng)求等諸多“堵點(diǎn)”，還需要各方發(fā)揮合力，盤活各類資源，久久為功。（記者 錢箐旎）