為進(jìn)一步破解中小微企業(yè)融資難題，2019年以來，山東省青島市積極創(chuàng)新政務(wù)數(shù)據(jù)共享應(yīng)用，探索運(yùn)用大數(shù)據(jù)為企業(yè)融資增信，通過向銀行、征信機(jī)構(gòu)等社會(huì)第三方安全共享相關(guān)涉企數(shù)據(jù)，全面準(zhǔn)確反映企業(yè)信用狀況，有效緩解銀企信息不對(duì)稱和中小微企業(yè)貸款缺乏合格擔(dān)保品的問題。截至2021年5月底，全市17家金融機(jī)構(gòu)依托大數(shù)據(jù)技術(shù)為1891家中小微企業(yè)發(fā)放信貸資金86億元，提升了中小微企業(yè)貸款可及性和便利度。

一、創(chuàng)新共享方式，通過“數(shù)據(jù)中臺(tái)”實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)安全直供

政務(wù)數(shù)據(jù)權(quán)威客觀、量大面廣，特別是相關(guān)涉企信息能夠較為全面真實(shí)準(zhǔn)確地反映企業(yè)資信情況，對(duì)于為企業(yè)特別是中小微企業(yè)融資增信有較高價(jià)值。此前相關(guān)數(shù)據(jù)大多以政府內(nèi)部共享為主，難以直接向銀行等社會(huì)第三方開放，價(jià)值難以充分發(fā)揮。為此，青島在確保數(shù)據(jù)安全的前提下創(chuàng)新推出“數(shù)據(jù)中臺(tái)”，推行“可用不可見”模式向社會(huì)第三方安全共享。一是搭建分區(qū)隔離的系統(tǒng)架構(gòu)。所謂“數(shù)據(jù)中臺(tái)”，是指在系統(tǒng)用戶前臺(tái)、管理后臺(tái)之間設(shè)置數(shù)據(jù)緩沖區(qū)，是相對(duì)于前臺(tái)和后臺(tái)而言的中間邏輯層，彼此之間既物理聯(lián)通又邏輯隔離。社會(huì)第三方開發(fā)的相關(guān)程序通過中臺(tái)實(shí)現(xiàn)與目標(biāo)數(shù)據(jù)對(duì)接，避免核心數(shù)據(jù)庫被直接訪問。二是合理設(shè)置數(shù)據(jù)訪問權(quán)限。在服務(wù)器訪問環(huán)節(jié)，通過設(shè)置堡壘機(jī)，將社會(huì)第三方機(jī)構(gòu)的訪問權(quán)限限定于指定服務(wù)器;在數(shù)據(jù)輸出環(huán)節(jié)，通過設(shè)置前置機(jī)，對(duì)輸出數(shù)據(jù)進(jìn)行核驗(yàn)，確保輸出信息為描述性的分析結(jié)果，而非原始數(shù)據(jù)本身。三是建立健全數(shù)據(jù)管理制度。青島就“數(shù)據(jù)中臺(tái)”出臺(tái)了全流程規(guī)范管理辦法，建立健全數(shù)據(jù)建模、數(shù)據(jù)運(yùn)維、數(shù)據(jù)使用授權(quán)協(xié)議等制度，有效確保數(shù)據(jù)庫安全運(yùn)行。

二、加強(qiáng)涉企信息歸集，研發(fā)算法模型為企業(yè)精準(zhǔn)畫像

為全面挖掘政務(wù)數(shù)據(jù)價(jià)值，青島在“數(shù)據(jù)中臺(tái)”建設(shè)和使用上堅(jiān)持“政府搭臺(tái)，企業(yè)唱戲”，政府全力做好數(shù)據(jù)歸集、系統(tǒng)運(yùn)維和安全管理等工作，并充分發(fā)揮市場(chǎng)主體主動(dòng)性，由相關(guān)金融機(jī)構(gòu)依托系統(tǒng)開發(fā)數(shù)據(jù)應(yīng)用算法模型。一是全面歸集相關(guān)涉企數(shù)據(jù)，打破信息壁壘，構(gòu)建并逐步完善集約統(tǒng)籌、分級(jí)部署的全市政務(wù)信息資源共享交換平臺(tái)。目前通過該平臺(tái)已累計(jì)向“數(shù)據(jù)中臺(tái)”提供60類、400多個(gè)字段、2000余萬條涉企數(shù)據(jù)，涵蓋市場(chǎng)監(jiān)管、人社、財(cái)政、公積金、不動(dòng)產(chǎn)、電力、招投標(biāo)等多個(gè)方面，涉及企業(yè)的基本信息、經(jīng)營(yíng)信息、信用信息等情況。二是按需開發(fā)算法模型，社會(huì)第三方與“數(shù)據(jù)中臺(tái)”對(duì)接后，結(jié)合自身業(yè)務(wù)需要，自行開發(fā)算法模型。以銀行信用評(píng)級(jí)為例，銀行利用政務(wù)數(shù)據(jù)中臺(tái)提供的脫敏數(shù)據(jù)完成算法測(cè)試和訓(xùn)練，經(jīng)大數(shù)據(jù)主管部門安全檢測(cè)，將算法模型部署于政務(wù)數(shù)據(jù)中臺(tái)，直接對(duì)目標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析計(jì)算，生成結(jié)論性數(shù)據(jù)傳回銀行端，與銀行自有數(shù)據(jù)融合后，形成較為全面、客觀的企業(yè)信用評(píng)級(jí)結(jié)果。

三、拓展應(yīng)用場(chǎng)景，著力破解中小微企業(yè)融資難題

“數(shù)據(jù)中臺(tái)”對(duì)社會(huì)第三方免費(fèi)開放，廣大金融信貸機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)入駐，為中小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)普惠高效的金融服務(wù)。一是有效提升信貸審批效率。得益于政務(wù)數(shù)據(jù)的“加持”，銀行獲得了更加完整全面的企業(yè)運(yùn)行數(shù)據(jù)，有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)貸款程序中盡職調(diào)查時(shí)間長(zhǎng)、成本高的不足，緩解銀企信息不對(duì)稱的難題。如招商銀行開發(fā)的“云政通”平臺(tái)，全面引入政務(wù)數(shù)據(jù)作為參考，大幅降低信貸人員盡職調(diào)查時(shí)間，實(shí)現(xiàn)最快放貸周期縮減至原來的20%。二是提供多元化金融產(chǎn)品。青島征信服務(wù)有限公司開發(fā)了“信用綜合服務(wù)平臺(tái)”，打出“信用+項(xiàng)目+融資”的組合拳，依托“數(shù)據(jù)中臺(tái)”為社會(huì)提供信用評(píng)價(jià)產(chǎn)品和服務(wù)，更多中小微企業(yè)可因此獲得信用評(píng)級(jí)。青島金企通公司開發(fā)“金融服務(wù)信息支持平臺(tái)”，面向小型信貸機(jī)構(gòu)提供數(shù)字化智能風(fēng)控、銀企智能撮合等定制服務(wù)，緩解相關(guān)信貸機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)“不敢貸、不愿貸”的困境。三是助力信貸風(fēng)控，幫助金融機(jī)構(gòu)更加及時(shí)跟蹤貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，完善貸后管理，如農(nóng)業(yè)銀行青島分行依托“數(shù)據(jù)中臺(tái)”分析結(jié)果,已對(duì)8家企業(yè)采取風(fēng)控措施，鎖定金額近千萬元，有效規(guī)避了壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

下一步，青島市將繼續(xù)完善數(shù)據(jù)安全管理制度，強(qiáng)化數(shù)據(jù)歸集，拓展更多應(yīng)用場(chǎng)景，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新應(yīng)用，多維度挖掘政務(wù)數(shù)據(jù)價(jià)值，為中小微企業(yè)融資提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)，加快建設(shè)高效青島，打造市場(chǎng)化法治化國際化營(yíng)商環(huán)境，更好培育和激發(fā)市場(chǎng)主體活力。