無論是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，還是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，商業(yè)銀行與保險公司都是兩支不可或缺的金融力量。如果能進一步創(chuàng)新銀保互動機制，推動兩個行業(yè)的深層合作，必然會快速提升金融服務(wù)效率。要通過不斷創(chuàng)新，建立和完善銀保合作互動機制，并提高金融機構(gòu)的資金安全運營系數(shù)

4月22日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于做好2020年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域重點工作的通知》，強調(diào)要加強工作合力，深入推進扶貧工作。

銀行業(yè)和保險業(yè)在“三農(nóng)”領(lǐng)域的合作由來已久。特別是在小農(nóng)信保貸方面，多年來雙方合作幫助了不少農(nóng)戶脫貧。隨著金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋面不斷擴大，銀行保險合作將越來越緊密。無論是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，還是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，商業(yè)銀行與保險公司都是兩支不可或缺的金融力量。如果能進一步創(chuàng)新銀?；訖C制，推動兩個行業(yè)深度合作，必然會快速提升金融服務(wù)效率。

2020年金融服務(wù)“三農(nóng)”的重點工作之一，是要增加深度貧困地區(qū)金融供給，著力提升對目前尚未摘帽貧困縣、未脫貧人口和“三區(qū)三州”地區(qū)的支持力度。這意味著脫貧攻堅金融服務(wù)將進入“深水區(qū)”。具體做法包括：進一步加大對產(chǎn)業(yè)扶貧的信貸支持，完善信貸支持與帶動貧困戶脫貧掛鉤機制，充分發(fā)揮扶貧小額信貸作用，幫助貧困戶發(fā)展生產(chǎn)，脫貧致富。保險機構(gòu)則要在貧困地區(qū)開展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，加快發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品保險和價格保險、收入保險、“保險+期貨”等新型險種。如此艱巨的任務(wù)，沒有兩個行業(yè)的精誠合作，就難以保質(zhì)保量完成任務(wù)。

如何才能建立高效的銀保合作互動機制？

首先需要解決意識問題，即銀行和保險公司在農(nóng)村金融服務(wù)中是利益共同體。只有通過兩者的合力，才能建立起多元化、多層次且針對性強的脫貧攻堅金融服務(wù)體系，而不是銀行干銀行的，保險干保險的，甚至出現(xiàn)同質(zhì)低效服務(wù)競爭，或者一個賺取另一個的高額代銷或渠道費用。實際上，良性的銀保合作互動機制必然多贏，銀行放貸幫助農(nóng)戶脫貧，保險公司分擔(dān)信貸人風(fēng)險，既可以解決銀行的后顧之憂，也讓有了保險保障的農(nóng)戶更有貸款的積極性。

其次，要通過不斷創(chuàng)新，建立和完善銀保合作互動機制。今年是脫貧攻堅決勝年，任務(wù)重時間緊，惟有創(chuàng)新才能提速。比如，銀行可以探索開發(fā)適合貧困農(nóng)戶或貧困地區(qū)農(nóng)村小微企業(yè)實際的抵押貸款、質(zhì)押貸款或信用貸款等，保險機構(gòu)可以開發(fā)針對性強、經(jīng)濟效益和社會效益俱佳的脫貧信貸保險產(chǎn)品，如此建立起銀行、保險與農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)之間無縫對接的一體化金融服務(wù)格局，才可能實現(xiàn)銀保監(jiān)會提出的確保2020年底基本實現(xiàn)“基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)”目標(biāo)。

最后，銀保合作互動機制還需建立完善的風(fēng)控體系，提高金融機構(gòu)的資金安全運營系數(shù)。對銀行來說，要在統(tǒng)籌兼顧信貸支持的同時嚴(yán)防風(fēng)險，就應(yīng)該認(rèn)真做好精準(zhǔn)扶貧貸款“貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查”，加強定期監(jiān)測分析和形勢預(yù)判，妥善應(yīng)對還款高峰期；保險公司則需要進一步探索多種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式，包括通過再保險等渠道提高化解風(fēng)險的能力。此外，銀保合作還要積極爭取貧困地區(qū)政府支持，推動完善扶貧信貸風(fēng)險分擔(dān)和補償機制。（江帆）