在監(jiān)管層嚴格落實不良貸款分類標準的背景下，我國銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量依然保持了平穩(wěn)。其中，多家上市銀行的不良貸款率出現(xiàn)下降，潛在風險指標——“關(guān)注類貸款”占比也呈下降趨勢。多家商業(yè)銀行將從優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、加強潛在風險管控、加大對不良資產(chǎn)處置力度、優(yōu)化授信管理機制等方面入手，實現(xiàn)風險管理和支持實體經(jīng)濟有機結(jié)合。

在經(jīng)濟下行壓力加大、貿(mào)易摩擦等多重不確定背景下，商業(yè)銀行的不良貸款情況受到市場的廣泛關(guān)注。隨著半年報披露收官，上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量狀況也得以揭曉。

記者梳理年報數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2019年上半年銀行業(yè)整體經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)中有進、穩(wěn)中向好，風險抵御能力持續(xù)增強。上半年八成上市銀行不良貸款率下降，銀行資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)。

不良率均下降

作為銀行業(yè)信貸風險的“壓艙石”，工、農(nóng)、中、建、交五大行的不良貸款率均較2018年末有所下降。

具體來看，截至今年6月末，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行的不良貸款率分別為1.48%、1.43%、1.40%、1.43%、1.47%，分別較2018年12月末下降0.04個百分點、0.16個百分點、0.02個百分點、0.03個百分點、0.02個百分點。

但從不良貸款余額指標看，除了農(nóng)行，其余四大行均有所上升。截至2019年6月末，工行不良貸款余額2400.86億元，較上年末增加50.02億元；中行不良貸款余額1758.99億元，較上年末增加89.58億元；建行不良貸款余額2080.69億元，較上年末增加71.88億元；交行不良貸款余額755.08億元，較上年末增加29.96億元。

截至2019年6月末，農(nóng)行不良貸款余額1853.12億元，較上年末減少46.90億元。“我們從2017年以來啟動了3年的‘凈表計劃’，堅持控新與降舊并重?！鞭r(nóng)行副行長王緯說，其中，特別加強了重點領(lǐng)域不良資產(chǎn)的清收處置，從目前的數(shù)據(jù)看，“凈表計劃”已取得階段性成果。

除了五大行，多家股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也保持平穩(wěn)，不良貸款余額、不良貸款率“雙降”。

截至2019年6月末，招行不良貸款余額532.21億元，較上年末減少3.84億元，不良貸款率1.23%，較上年末下降0.13個百分點；浦發(fā)銀行不良貸款余額678.74億元，較上年末減少2.69億元，不良貸款率1.83%，較上年末下降0.09個百分點。

值得注意的是，從已披露的半年報看，多家上市銀行的撥備覆蓋率也有所上升，一定程度上說明其風險抵補能力有所增強。

從五大行情況看，截至2019年6月末，工行、農(nóng)行、建行、交行的撥備覆蓋率分別為192.02%、278.38%、218.03%、173.53%，分別較上年末上升16.26個百分點、26.2個百分點、9.66個百分點、0.4個百分點；與此同時，中行的撥備覆蓋率則出現(xiàn)下降，為177.52%，較上年末下降4.45個百分點。

潛在風險可控

觀察銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量，除了不良貸款余額、不良貸款率，還有一個潛在的風險指標頗為重要，即“關(guān)注類貸款”，這部分貸款最有可能轉(zhuǎn)化為不良貸款。從已披露的半年報看，多家上市銀行的關(guān)注類貸款占比出現(xiàn)了下降。

從五大行的關(guān)注類貸款余額看，除了建行、交行，其余3家均較上年末有所下降。其中，截至2019年6月末，工行關(guān)注類貸款余額4409.79億元，較上年末減少99.51億元；農(nóng)行關(guān)注類貸款余額3148.75億元，較上年末減少115.44億元；中行關(guān)注類貸款余額3421.58億元，較上年末減少2.05億元。

從關(guān)注類貸款占比看，五大行則均較上年末有所下降。截至2019年6月末，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行的關(guān)注類貸款占比分別為2.71%、2.43%、2.73%、2.80%、2.32%，較上年末分別下降0.21個百分點、0.31個百分點、0.17個百分點、0.02個百分點、0.13個百分點。

此外，多家股份制商業(yè)銀行的關(guān)注類貸款余額、占比也出現(xiàn)下降。其中，截至2019年6月末，招行關(guān)注類貸款余額563.11億元，較上年末減少30.18億元，關(guān)注類貸款占比1.30%，較上年末下降0.21個百分點；華夏銀行關(guān)注類貸款余額676.88億元，較上年末減少39.07億元，關(guān)注類貸款率為3.80%，較上年末下降0.64個百分點。

“2019年上半年，招行持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，并結(jié)合國家宏觀產(chǎn)業(yè)政策、動態(tài)調(diào)整壓縮退出類行業(yè)、房地產(chǎn)、地方政府融資平臺等重點領(lǐng)域信貸策略，加快壓減高杠桿、‘僵尸企業(yè)’、產(chǎn)能過剩、低經(jīng)營績效等風險領(lǐng)域客戶?！闭行邢嚓P(guān)負責人說，但受個別對公大戶不良生成等因素影響，報告期內(nèi)租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，電力、熱力、燃氣及水生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，交通運輸、倉儲和郵政業(yè)等部分行業(yè)的不良率有所上升。

“就農(nóng)行的情況看，交通運輸、倉儲和郵政業(yè)新發(fā)生的不良貸款都比去年同期有所增加?！蓖蹙曊f。

他介紹，從農(nóng)行不良資產(chǎn)的行業(yè)結(jié)構(gòu)分布看，主要集中在一般制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，不良率分別為4.97%、7.91%、1.6%，遠遠高于全行不良率的平均水平，這3個行業(yè)的不良貸款合計達1049億元，占該行全部公司類不良貸款的70%。

處置不良資產(chǎn)

針對備受關(guān)注的信用風險管控問題，多家商業(yè)銀行負責人均表示，接下來將多措并舉，從優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、加強潛在風險管控、加大對不良資產(chǎn)處置力度、優(yōu)化授信管理機制等方面入手，實現(xiàn)風險管理和支持實體經(jīng)濟有機結(jié)合。

“下半年內(nèi)外部經(jīng)濟形勢復雜多變，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓，信貸風險管控也有很多不確定性，但我們依然有信心持續(xù)改善資產(chǎn)質(zhì)量?！蓖蹙曊f，農(nóng)行已將逾期20天以上的公司類貸款都納入了不良貸款的口徑，執(zhí)行比監(jiān)管層更加嚴格的標準。

“中行將從五方面入手，強化風險管理和支持實體經(jīng)濟有機結(jié)合?！痹撔酗L險總監(jiān)劉堅東說。

具體來看，一是圍繞經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，引導信貸結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化。“中行已制定了支持制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的政策，同時也會加大對冰雪產(chǎn)業(yè)、銀發(fā)經(jīng)濟、教育領(lǐng)域以及科技創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、制度創(chuàng)新等方面的研究，加大對此方面的支持力度?！眲詵|說，同時，將繼續(xù)加大對京津冀一體化、粵港澳大灣區(qū)、長江經(jīng)濟帶、海南自貿(mào)區(qū)等重點區(qū)域的支持力度，通過高質(zhì)量的資產(chǎn)業(yè)務(wù)來保證整體的資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。

二是聚焦重點領(lǐng)域，加強潛在風險管控。其中，針對地方政府隱性債務(wù)、房地產(chǎn)、產(chǎn)能過剩行業(yè)等重點領(lǐng)域，將持續(xù)保持風險排查、摸清底數(shù)；同時，對于大額潛在的風險客戶，將繼續(xù)逐戶定策、明確責任、及時跟蹤，把潛在的風險提前化解。

三是多措并舉，繼續(xù)加大對不良資產(chǎn)的處置力度?！爸行袑Σ涣伎蛻魧嵭小偡中蟹謱庸芾怼环矫胬^續(xù)強化集中清收，一方面加大對分行的專業(yè)指導，進一步加大與資產(chǎn)管理公司的合作。”劉堅東說。

四是優(yōu)化授信管理機制，落實盡職免責，提高整體效率。

五是充分利用先進的信息科技技術(shù)，提升整體的風險管理水平。例如，繼續(xù)推動線上風險控制，建立線上風控平臺，并利用大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)手段來優(yōu)化信用風險的監(jiān)測預(yù)警體系，提升風險管理的智能化水平。（記者 郭子源）