新華社拉薩6月21日電 題：這里的農(nóng)牧民為啥不賴賬？——西藏銀行業(yè)評估放貸方法值得關(guān)注

新華社記者田金文、李鍵

“我打算今年把貸款提前還了。”日喀則農(nóng)牧民多吉去年從當(dāng)?shù)剞r(nóng)行貸了30萬元，用于裝修自己的餐館。按照規(guī)定，貸款應(yīng)在3年內(nèi)還清。今年才是第二年，但多吉已打算還清貸款，讓銀行貸給更多有需要的人。

“村里不少人賺了錢后不是花掉，而是第一時間按約定去銀行還款。”多吉說。

西藏80%的人口分布在農(nóng)牧區(qū)，長期以來，受制于自然條件及經(jīng)濟(jì)發(fā)展等因素，以及“無債便是富”的傳統(tǒng)思想，一些人即便有創(chuàng)業(yè)致富的想法，往往也面臨著“缺本錢”的難題。

為破解這一難題，西藏各級銀行業(yè)機(jī)構(gòu)以征信和農(nóng)村信用體系建設(shè)為突破口，發(fā)力農(nóng)牧民信用信息采集及應(yīng)用，創(chuàng)新研發(fā)信貸產(chǎn)品，極大提高了農(nóng)牧民貸款可得性，降低了農(nóng)牧民貸款不良率，讓廣大農(nóng)牧民受益。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2018年，西藏各級金融機(jī)構(gòu)不斷加大“三農(nóng)”、扶貧等領(lǐng)域的信貸投入，而金融機(jī)構(gòu)不良貸款率控制在0.31%，顯著優(yōu)于全國平均水平。

事實上，由于西藏農(nóng)牧民缺乏可抵押資源，傳統(tǒng)的信貸方式往往很難奏效。作為服務(wù)“三農(nóng)”的重要金融力量，中國農(nóng)業(yè)銀行西藏分行在風(fēng)險控制上積極推進(jìn)縣域信用體系建設(shè)，充分運用信用評價結(jié)果，使農(nóng)戶授信額度有了大幅提升。

據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行西藏分行三農(nóng)金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，農(nóng)行通過在縣域的網(wǎng)點對于縣、村一級進(jìn)行信用評定，然后給予一定額度的直接授信。在此基礎(chǔ)上，推出以“鉆、金、銀、銅”為信用標(biāo)識的四卡小額信用貸款產(chǎn)品，采取“評級授信、逐筆立據(jù)、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)調(diào)整”的方法。

同時，隨著農(nóng)牧民信貸需求逐步增長，農(nóng)行西藏分行先后4次提高授信額度，目前鉆石卡貸款額度最高可達(dá)30萬元。截至2019年3月末，農(nóng)行西藏分行累計發(fā)放農(nóng)牧民貸款證——“鉆金銀銅”四卡達(dá)到45.84萬張，農(nóng)牧民貸款證發(fā)證面達(dá)到93.87%、使用率達(dá)到95.69%。

在西藏，信用越來越“有用”。目前，西藏信用信息已廣泛應(yīng)用于個人信用報告查詢及企業(yè)審計、司法案件查詢、建設(shè)招投標(biāo)等領(lǐng)域。在中國人民銀行拉薩中心支行牽頭負(fù)責(zé)的農(nóng)行信用體系和評級授信產(chǎn)品的積極引導(dǎo)下，因貸款逐漸富裕起來的西藏農(nóng)牧民嚴(yán)格履行誠信貸款、如約還款。

如今，在西藏，依靠小額貸款致富的農(nóng)牧民越來越多。隨著西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展，涉農(nóng)貸款已經(jīng)成為農(nóng)牧區(qū)民眾改善生活生產(chǎn)條件、發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)的重要“法寶”。

為擴(kuò)大生產(chǎn),2018年西藏昌都市洛隆洛宗特色產(chǎn)品開發(fā)公司從銀行貸了幾十萬元的扶貧貸款，眼下距離還款期限還有大半年, 公司總經(jīng)理澤仁頓珠近日就提前把貸款和利息還清了。

“漢族有句俗話叫‘好借好還，再借不難’，而誠實守信，在我們藏族群眾心中也同樣重要?！睗扇暑D珠說。

中國農(nóng)業(yè)銀行西藏分行行長劉永勝說，守信者處處受益，信用環(huán)境才會越來越好。