記者調(diào)查蘇浙閩三地銀行業(yè)服務民營企業(yè)和小微企業(yè)情況
打破融資瓶頸有新招

數(shù)據(jù)來源： 人民銀行、銀保監(jiān)會 制圖：張丹峰

今年以來，金融支持民營企業(yè)、小微企業(yè)的相關政策密集出臺，改善企業(yè)融資環(huán)境，降低企業(yè)融資成本。近日，本報記者來到江蘇、浙江和福建，調(diào)查銀行業(yè)服務民營企業(yè)、小微企業(yè)的情況。調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)三地積極探索破解企業(yè)融資難的新路徑，因地制宜出臺針對性舉措，引導資金精準流向民營企業(yè)和小微企業(yè)。

流動貸款變?nèi)昶冢髽I(yè)不再難續(xù)貸

浙江臺州臨海市鴻亞眼鏡廠是當?shù)匾患倚⌒椭圃鞓I(yè)企業(yè)。今年3月，企業(yè)因擴大生產(chǎn)規(guī)模造成流動資金緊張，于是向臨海農(nóng)商銀行申請貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉。

雖然是第一次向銀行申請貸款，但只花了5天時間，800多萬元的貸款就拿到了。貸款期限3年，第一年和第二年每年歸還140萬元，第三年歸還剩余的540萬元。

“我們辦的是分期貸，每年按比例歸還本金，不用為籌集續(xù)貸資金著急，這個還款方式也和我們的生產(chǎn)、盈利周期相匹配?！兵檨喲坨R廠法人代表金官順說。

一直以來，銀行發(fā)放的流動資金貸款多為一年期短期貸款，但企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營周期往往較長，帶來短貸長用、頻繁轉貸的現(xiàn)象，既不利于穩(wěn)定企業(yè)長期投資信心，也容易造成企業(yè)資金鏈緊張?！耙淮涡园l(fā)放中期貸款，可以個性化滿足企業(yè)的資金需求，避免由于貸款期限與企業(yè)回款周期不匹配導致的資金斷檔?！迸R海農(nóng)商銀行副行長洪權說。

三年期流動資金貸款正在浙江試行推廣。調(diào)查中，企業(yè)普遍反映，相對于資金價格而言，信貸資金的穩(wěn)定性對企業(yè)更重要?！爸衅诹鲃淤Y金貸款并不是把錢給企業(yè)后就放任不管，而是更強調(diào)銀行要加強對企業(yè)現(xiàn)金流測算和后期的動態(tài)監(jiān)管。這對銀行風險控制能力提出更高的要求，得及時了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、對外投資和資金等情況，做到優(yōu)服務和控風險同步加強?！迸_州銀保監(jiān)分局黨委書記曹光群說。

中小銀行是小微金融服務的主力軍，而今年大型商業(yè)銀行也將進一步加大對小微企業(yè)的金融服務力度。《政府工作報告》提出，今年國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上。如何在市場上找到更多新增客戶？國有大型商業(yè)銀行提供的服務模式如何既能發(fā)揮自身優(yōu)勢，又能解決小微企業(yè)的融資“痛點”？

“今年我們成立了專門的普惠金融部，有專門的人員服務小微企業(yè)，還投入了大量金融科技力量改進服務流程。大型銀行不適合一家家做單戶企業(yè)貸款，我們就順著供應鏈上下游，地毯式尋找和挖掘客戶。”工商銀行臨海支行行長許釗海說。

臺州市道味餐飲企業(yè)管理公司正享受著金融科技進步帶來的變化。這家小型餐飲企業(yè)在全國擁有近700家加盟店，每天公司要向加盟店配送肉醬和面食。隨著加盟店的增加，貨物進出量日益增大，企業(yè)的資金結算過程越來越繁雜。“之前使用的管理平臺系統(tǒng)不穩(wěn)定，每50個加盟店就需要安排1名內(nèi)勤人員核實訂單和回籠貨款，有時候業(yè)務量太大，賬目來不及當天處理。”公司總經(jīng)理何臨航說。

臨海工行了解到企業(yè)的難處后，為其量身定制了電子供應鏈銷售平臺，與公司內(nèi)部管理平臺對接起來，提供采購下單、物流、支付、結算和理財?shù)取耙粭l龍”金融服務，讓原本繁瑣的下訂單、支付和結算過程簡單起來?！艾F(xiàn)在公司可以隨時在線審核、及時發(fā)貨、自動核對訂單和結算。以后加盟店規(guī)模再擴大也不用擔心了。” 何臨航說。

在江蘇，海安農(nóng)商行運用差異化定價方式，實現(xiàn)“一戶一價”，幫助企業(yè)降低融資成本，累計減輕企業(yè)貸款利息超過3000萬元；在浙江，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設立投資管理公司，幫助優(yōu)質民營企業(yè)解決股權融資難題，緩解流動性壓力；在福建，興業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸，向企業(yè)發(fā)放以碳排放配額作為抵押的流動資金貸款，盤活企業(yè)“碳資產(chǎn)”，讓信貸資金真正“綠”起來……

聯(lián)合會商機制和盡職免責機制破解融資難題

調(diào)查中，銀行和監(jiān)管部門相關人士普遍反映，在服務民營企業(yè)、小微企業(yè)過程中，有兩大因素困擾金融機構：首先是企業(yè)信息不透明，導致金融機構很難充分了解企業(yè)的真實經(jīng)營狀況和信用水平；其次是不良貸款責任追究機制，讓從業(yè)人員不敢放開手腳服務民營、小微企業(yè)。

過去幾年，浙江義烏夢娜襪業(yè)的經(jīng)營環(huán)境有所改變，加之受擔保鏈風險波及，一度陷入流動性危機。當時企業(yè)涉及襪業(yè)制造、房地產(chǎn)、金融等多個行業(yè)領域，貸款金額約30億元，對外擔保金額達到16億元左右。

“當時監(jiān)管部門、地方政府和銀行去企業(yè)摸清風險底數(shù)，認為企業(yè)主業(yè)還不錯，財務比較規(guī)范，沒有發(fā)現(xiàn)過度投資和挪用信貸資金的情況，主要的風險來自于連帶擔保，需要幫扶一把，否則只要一家銀行抽貸，企業(yè)就難有喘息機會，而且風險會再度傳導、蔓延到更多上下游企業(yè)和擔保圈內(nèi)企業(yè)?！?金華銀保監(jiān)分局黨委委員徐佶說，他們協(xié)調(diào)當?shù)卣①J款銀行一起幫助企業(yè)解困，剝離沉重的固定資產(chǎn)，整合資源發(fā)展高端智能制造。

3月28日，主牽頭行農(nóng)行義烏分行組織召開聯(lián)合會商會議，達成穩(wěn)定授信規(guī)模，不壓貸、不抽貸、不收貸的決議，繼續(xù)給予企業(yè)中長期流動資金貸款支持，并執(zhí)行優(yōu)惠利率，其他銀行利率上浮幅度不超過30%。如今企業(yè)貸款金額下降至15.12億元，未出現(xiàn)逾期和欠息，對外擔保金額也逐步降低，企業(yè)重獲新生。

徐佶介紹，類似夢娜襪業(yè)這樣的企業(yè)不在少數(shù)，單家銀行很難弄清楚這類企業(yè)的經(jīng)營、融資和風險狀況，銀行之間缺乏信息共享和協(xié)商溝通機制，可能會造成過度授信。為此設立聯(lián)合會商機制，由過去單家銀行“診斷”變?yōu)樗匈J款銀行集體“會診”，貸款銀行之間分享信息，共同行動，既能全面把控企業(yè)狀況，防范風險，又能提升金融服務的精準度。

具體來說，對需要“扶強”的企業(yè)，銀行聯(lián)合授信，共同測算出適合企業(yè)的信貸總規(guī)模，各家銀行在規(guī)模范圍內(nèi)，與企業(yè)自行協(xié)商貸款條件，防止單家企業(yè)過度授信；對需要“幫困”的企業(yè)，通過債權人委員會，銀行集體決議、一致行動，避免競相收貸引發(fā)“踩踏”風險；對“僵尸”企業(yè)，銀行協(xié)調(diào)一致，堅決出清。

目前各地正在建設綜合金融服務平臺，打通金融機構和企業(yè)之間的信息“鴻溝”。在江蘇，蘇州銀行在蘇州市金融辦的指導及委托下，承接“蘇州綜合金融服務平臺”建設和維護。蘇州銀行董事長王蘭鳳介紹，平臺充分利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術，采用“線上+線下”的服務模式，在“線上”，企業(yè)可以發(fā)布融資需求，金融機構快速獲取企業(yè)融資需求信息后可迅速對接；金融機構也可以發(fā)布相關金融產(chǎn)品，企業(yè)能搜索符合自己需求的金融產(chǎn)品。如果線上融資對接不成，相關部門可組織協(xié)調(diào)金融機構進行線下交易撮合，為企業(yè)定制個性化融資方案。此外，平臺還整合了工商、稅務、海關、電力等78個政府部門、公共事業(yè)單位信息數(shù)據(jù)。

截至3月，蘇州綜合金融平臺已累計解決融資需求37615項、金額5830億元，需求項目解決率為84.13%，需求金額解決率為97.04%。

建立科學的盡職免責機制是做好小微金融服務的另一關鍵所在?！拔覀兘⒘巳蒎e糾錯機制，明確在不違反國家法律法規(guī)、外部監(jiān)管規(guī)定、本行規(guī)章制度禁止性規(guī)定的前提下，業(yè)務總體風險狀況未超過總行所設定容忍度目標的，可予以容錯，可按問責流程免除其相關責任或予以從輕減輕處理。對排查未發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題或僅存在輕微違規(guī)事實且該違規(guī)事實并非形成項目不良主因的，認定盡職免責，不對相關人員進行紀律處分、經(jīng)濟處理及其他處理等措施?！迸d業(yè)銀行泉州分行行長王良杰說。

銀行經(jīng)營有壓力，多渠道降低資金成本

調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，目前銀行對小微企業(yè)貸款利率普遍下行，一些大型商業(yè)銀行執(zhí)行基準利率，中小商業(yè)銀行利率也有所下降。

“當?shù)劂y行業(yè)的競爭壓力比較大，利率水平原本不高?，F(xiàn)在整體貸款利率往下走，不少業(yè)務是要虧本的?！币患毅y行分行的負責人說。

銀行自身的融資成本走高已成趨勢。融資成本上升，貸款利率下行，銀行利潤空間受到擠壓，經(jīng)營有一定壓力。未來要讓企業(yè)融資成本逐步降低，可以從銀行獲取資金成本一端做文章。浙江臺州已在中小銀行開展試點工作。

臺州是全國小微金融改革試驗區(qū)，也是全國唯一一個擁有3家城商行的地級市。臺州銀保監(jiān)分局推動國家開發(fā)銀行、進出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與中小銀行合作，由政策性銀行發(fā)放貸款給中小銀行，再由中小銀行轉貸給實體企業(yè)，這樣可以為中小銀行提供穩(wěn)定、價優(yōu)的資金，從源頭上降低小微企業(yè)融資成本，打通了政策性銀行資金流向小微企業(yè)的通道。目前黃巖農(nóng)商銀行已新發(fā)放支農(nóng)支小轉貸款5700萬元，貸款平均利率低于全行各項貸款平均利率2個百分點。

服務民營、小微企業(yè)，中小銀行如何看待來自大型商業(yè)銀行的競爭？洪權說：“企業(yè)總在不斷成長新生，銀行也能不斷找到自己的新客戶。大型銀行爭奪的都是小微企業(yè)中的高端客戶，他們主要通過大數(shù)據(jù)風控模型來開拓客戶。規(guī)模小的客戶可以通過純線上做，但是規(guī)模稍大的小微客戶還是需要線上線下相結合，這正是我們的優(yōu)勢，關鍵是要提升我們自己的服務水平和風控能力?！保ㄓ浾?歐陽潔）