“互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記”將在全國推開
抵押登記化繁就簡 企業(yè)融資更便利

“這真解了我們的心病?！比涨?，蘇州恒豐進出口有限公司因抵押貸款到期，著急重新辦理抵押登記來獲取周轉(zhuǎn)資金。若按照傳統(tǒng)流程，這家公司和銀行得先辦理抵押權(quán)注銷登記和抵押資格預(yù)審簽訂借款合同，隨后不動產(chǎn)登記機構(gòu)再辦理抵押登記，之后，銀行才能發(fā)放貸款，整個流程下來耗時約15天，讓著急融資的企業(yè)主頗感心焦。

“然而這次，我們壓根兒沒進不動產(chǎn)登記機構(gòu)的門，只用了兩個工作日就在銀行抵押登記代理點辦理完全部業(yè)務(wù)，很快拿到了貸款?！碧K州恒豐進出口有限公司的負(fù)責(zé)人告訴記者。

抵押登記化繁就簡，企業(yè)融資更加便利，得益于“互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記”在當(dāng)?shù)氐耐茝V。4月11日，記者獲悉，自然資源部、中國銀保監(jiān)會于日前聯(lián)合印發(fā)《開展便民利企服務(wù)合作的通知》（以下簡稱《通知》），《通知》部署，全國不動產(chǎn)登記機構(gòu)與銀行等金融機構(gòu)將互設(shè)不動產(chǎn)抵押登記和抵押貸款便民服務(wù)點，協(xié)同貸款審批、不動產(chǎn)登記資料查詢與不動產(chǎn)抵押登記等工作，推進“互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記”，以方便企業(yè)和群眾同步簽訂合同、辦理貸款審批和不動產(chǎn)抵押登記，由此為民營企業(yè)融資帶來便利，為優(yōu)化營商環(huán)境注入動能。

地方試點，打破不動產(chǎn)登記與金融間“信息孤島”

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的血液，融資對企業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。自然資源部自然資源確權(quán)登記局負(fù)責(zé)人介紹，不動產(chǎn)登記是實體企業(yè)信貸過程中的重要環(huán)節(jié)之一。然而，長期以來，不動產(chǎn)登記信息和金融信息相互封閉，形成“信息孤島”，間接增加了企業(yè)融資的時間和金融成本。

因此，在此次部際層面聯(lián)手合作之前，江蘇、浙江等地已率先開展了“互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記”的相關(guān)探索。記者了解到，2017年7月至2018年年底，江蘇省在銀行（公積金中心）設(shè)立不動產(chǎn)登記抵押便民服務(wù)點416個。浙江臺州、溫州等地也在2017年開始摸索“直通車”“綜合受理點”等創(chuàng)新工作方式。截至2018年12月31日，浙江全省在銀行開放抵押登記端口或辦理點數(shù)量已達641個，覆蓋58.4%的縣（市、區(qū)）。

“兩年的經(jīng)驗表明，‘互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押’提升了銀行抵押類業(yè)務(wù)的競爭力和服務(wù)社會的能力，已成為銀行服務(wù)實體經(jīng)濟、降低企業(yè)融資成本、推進普惠金融的重頭‘產(chǎn)品’。”在江蘇蘇州，一位建設(shè)銀行的負(fù)責(zé)人向記者算了一筆賬，推行“互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押”后，累計每年可以為該行節(jié)省上千萬元?！耙皇倾y行員工不用來回往返于登記機構(gòu)，節(jié)省了人力成本；二是申請材料電子化，節(jié)約了數(shù)百萬元的紙張費用；三是有效防控了風(fēng)險，如電子權(quán)證有利于防范證明造假等風(fēng)險，以及抵押登記未落實等金融風(fēng)險。”

“共享實現(xiàn)了三方共贏。”對于不動產(chǎn)抵押登記新模式，江蘇省宿遷市不動產(chǎn)登記機構(gòu)負(fù)責(zé)人這樣總結(jié)，“一是空間共享。在銀行設(shè)立服務(wù)點，企業(yè)可就近辦理不動產(chǎn)抵押登記，避免多地奔波，更快獲得貸款。商業(yè)銀行也提高了辦理不動產(chǎn)抵押貸款的效率，防范了貸款風(fēng)險。二是數(shù)據(jù)共享。通過使用電子證明，實現(xiàn)證書信息數(shù)據(jù)部門間共享。據(jù)測算，實施電子證明后，宿遷市每天可為市區(qū)14家金融機構(gòu)節(jié)約80人次的往返，群眾辦理貸款縮短1～2天。三是資源共享。開發(fā)不動產(chǎn)登記信貸直聯(lián)系統(tǒng)，既減少了數(shù)據(jù)重復(fù)錄入，也便于信息共享和查詢服務(wù)?！?/p>

除了江蘇、浙江，我國其他省市也在近年來積極探索開展不動產(chǎn)抵押登記創(chuàng)新服務(wù)。截至2018年年底，全國31個省份與銀行監(jiān)管部門發(fā)文或銀行業(yè)金融機構(gòu)簽署協(xié)議，積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記”，在各類銀行開放抵押登記端口或辦理點已達4257個，便民利企效果顯著。

部際合作，“互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記”服務(wù)更深入

“在成功試點的基礎(chǔ)上，此番自然資源部、中國銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《通知》，將通過部際層面的合作，推動‘互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記’服務(wù)邁向縱深，從而進一步提升便民利民服務(wù)水平，提升金融風(fēng)險防范能力，支持金融業(yè)更加有效服務(wù)社會經(jīng)濟發(fā)展?！弊匀毁Y源部自然資源確權(quán)登記局負(fù)責(zé)人說。

記者了解到，兩部門在互設(shè)不動產(chǎn)抵押登記和抵押貸款便民利企服務(wù)點、對接系統(tǒng)實現(xiàn)網(wǎng)上信息查詢和抵押登記申請、精簡材料優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程等六個方面達成了合作共識。

針對企業(yè)融資難問題，自然資源部自然資源確權(quán)登記局負(fù)責(zé)人表示，“互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記”的開展，將為民營企業(yè)、實體經(jīng)濟和小微企業(yè)抵押融資提供精準(zhǔn)服務(wù)，逐步實現(xiàn)“延期續(xù)貸”“借新還舊”的貸款審批與抵押登記的變更登記、注銷登記、首次登記的無縫銜接，減少企業(yè)融資時間，避免企業(yè)借用“過橋資金”，規(guī)避抵押物“懸空”風(fēng)險。

他同時強調(diào)，實施“互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記”并不意味著不動產(chǎn)抵押登記現(xiàn)有制度安排和法定職責(zé)的變更，“將不動產(chǎn)登記營業(yè)網(wǎng)點延伸到銀行，唯一改變的是銀行作為抵押權(quán)人或申請人可以在自己的營業(yè)網(wǎng)點，通過網(wǎng)絡(luò)提出抵押登記申請、提交申請材料。但登記機構(gòu)不能將受理、審核、登簿、發(fā)證等法定職責(zé)授權(quán)或委托給銀行?！睘榇耍锻ㄖ访鞔_要求，身份核驗、詢問筆錄等需要不動產(chǎn)登記機構(gòu)現(xiàn)場辦理的事項，必須由不動產(chǎn)登記機構(gòu)辦理，以確保安全便捷。

此外，開放的數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)在為各方帶來便捷的同時，也面臨著信息安全問題。“簡單來說，銀行既不能隨意查詢抵押人信息，也不能隨意使用依法查詢到的信息?！弊匀毁Y源部自然資源確權(quán)登記局負(fù)責(zé)人指出，《通知》強調(diào)要建立信息安全保障機制，簽訂保密協(xié)議，嚴(yán)格用戶權(quán)限，加強服務(wù)點工作人員安全管理和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，強化安全技術(shù)應(yīng)用，確保信息安全。銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴(yán)格規(guī)范使用查詢的不動產(chǎn)登記信息，落實“誰承辦、誰提起、誰負(fù)責(zé)”的要求，嚴(yán)禁將查詢獲取的信息泄露和用于查詢請求事項之外的用途。（記者 楊舒）