截至2018年12月末，工行“經(jīng)營(yíng)快貸”余額已超150億元——
小微線上純信用貸是如何煉成的

當(dāng)小微企業(yè)“沉睡”的信用信息被商業(yè)銀行激活，“無(wú)押品貸款難”這個(gè)長(zhǎng)期難解的“死結(jié)”就有了解開(kāi)的希望。

當(dāng)前，銀行業(yè)正創(chuàng)新小微融資模式新路徑——將融資從“線下”遷至“線上”，一方面把企業(yè)的信用信息、經(jīng)營(yíng)足跡數(shù)字化，便于價(jià)值挖掘；另一方面降低銀行的運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理成本，降低利率水平。

作為普惠金融主力軍的國(guó)有大行已率先開(kāi)展探索，并取得了一些可資借鑒的經(jīng)驗(yàn)。記者從中國(guó)工商銀行獨(dú)家獲悉，該行針對(duì)小微企業(yè)的線上純信用貸款“經(jīng)營(yíng)快貸”推出一年多來(lái)，截至2018年12月末，貸款余額已超150億元，貸款客戶超4萬(wàn)戶，不良率保持在千分之一以下。同時(shí)，工行已根據(jù)最新的評(píng)分模型篩選出目標(biāo)客戶超60萬(wàn)戶，推薦授信額度近5000億元。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席王兆星此前在國(guó)務(wù)院新聞辦發(fā)布會(huì)上表示，很多小微企業(yè)反映沒(méi)有更多抵押物，難以申請(qǐng)新貸款。為此，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、提高風(fēng)控水平的基礎(chǔ)上，不斷降低對(duì)抵押擔(dān)保的過(guò)度依賴(lài)，更多依托企業(yè)良好的信用記錄、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、財(cái)務(wù)狀況等，發(fā)放無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的貸款。

然而，在實(shí)際操作中，小微企業(yè)往往存在財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范問(wèn)題，其信用信息多處于“沉睡”狀態(tài)。如何將這些信息激活？

“我們把能夠客觀反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為的數(shù)據(jù)實(shí)行聯(lián)動(dòng)、集納，如工商注冊(cè)、征信、賬戶流水、采購(gòu)生產(chǎn)、交易結(jié)算、水電煤氣繳費(fèi)、納稅申報(bào)、交易開(kāi)票等信息，基于這一大數(shù)據(jù)庫(kù)，創(chuàng)立客戶評(píng)價(jià)模型，完成客戶準(zhǔn)入和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，并智能匹配額度、利率?！惫ば衅栈萁鹑谑聵I(yè)部網(wǎng)絡(luò)融資中心副總經(jīng)理鄭昕說(shuō)，即利用金融科技手段來(lái)下沉客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)那些用傳統(tǒng)授信審批方法無(wú)法觸達(dá)的企業(yè)。

鄭昕介紹說(shuō)，針對(duì)納稅、結(jié)算、開(kāi)戶等多個(gè)融資場(chǎng)景，工行已分別推出“稅務(wù)貸”“結(jié)算貸”“開(kāi)戶貸”等產(chǎn)品，共同構(gòu)成小微企業(yè)線上信用貸款產(chǎn)品“經(jīng)營(yíng)快貸”。

“以稅務(wù)貸為例，企業(yè)有了經(jīng)營(yíng)行為才能形成發(fā)票，有了發(fā)票才能有納稅的基礎(chǔ)，而納稅信息又能反映企業(yè)的盈利狀態(tài)?！编嶊空f(shuō)，工行基于企業(yè)的納稅、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，建立并訓(xùn)練“客戶篩選和準(zhǔn)入模型”，分析數(shù)據(jù)本身及衍生數(shù)據(jù)的波動(dòng)情況、趨勢(shì)指標(biāo)，擬合、預(yù)測(cè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，完成從數(shù)據(jù)到信用的轉(zhuǎn)換，最高貸款額度可達(dá)200萬(wàn)元。

目前，工行已與全國(guó)多地稅務(wù)局以及稅控設(shè)備服務(wù)商開(kāi)展合作，多渠道豐富數(shù)據(jù)源；同時(shí)，為了更好地挖掘數(shù)據(jù)的信用價(jià)值，工行正在加快模型迭代，優(yōu)化邏輯算法，以期更精準(zhǔn)地描繪客戶經(jīng)營(yíng)圖譜與信用畫(huà)像，為持續(xù)經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信納稅的客戶主動(dòng)授信。

“作為一家從事電子產(chǎn)品銷(xiāo)售的小微企業(yè)，我們最頭疼的就是抵押物不足?！狈鹕绞惺兰o(jì)曙光科技有限公司負(fù)責(zé)人說(shuō)，沒(méi)想到納稅數(shù)據(jù)也能派上用場(chǎng)?！笆盏焦ば兄鲃?dòng)推送的貸款推薦信息后，我隨即在網(wǎng)上銀行完成了申請(qǐng)，很快便獲得了100萬(wàn)元、期限一年的資金，利率僅為基準(zhǔn)，貸款可滾動(dòng)使用?！?/p>

除了持續(xù)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，新注冊(cè)企業(yè)又應(yīng)如何準(zhǔn)入？“我們根據(jù)企業(yè)主個(gè)人的賬戶、征信數(shù)據(jù)，建立了一套客戶分層與評(píng)價(jià)模型，可完成差異化小額授信，‘開(kāi)戶貸’最高額度可達(dá)20萬(wàn)元，以滿足企業(yè)在起步階段的資金需求。”工行上述負(fù)責(zé)人說(shuō)。

值得注意的是，激活小微企業(yè)“沉睡的信用”并非商業(yè)銀行一家的責(zé)任，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱將其概括為“幾家抬”思路，尤其需要工商、稅務(wù)、電力公司等相關(guān)部門(mén)的協(xié)同配合。

據(jù)悉，接下來(lái)，工行將繼續(xù)構(gòu)建線上、線下立體式的小微服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在提升信用貸款服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，還將重點(diǎn)推廣線上普惠產(chǎn)品“e抵快貸”，以特定區(qū)域的優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)為抵押，實(shí)現(xiàn)房產(chǎn)價(jià)值的在線評(píng)估和貸款的自動(dòng)審批，以進(jìn)一步簡(jiǎn)化融資流程，提升服務(wù)效率。（記者 郭子源）