中國銀保監(jiān)會辦公廳關于推進農村商業(yè)銀行堅守定位 強化治理 提升金融服務能力的意見
銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕5號

各銀保監(jiān)局：

農村商業(yè)銀行是縣域地區(qū)重要的法人銀行機構，是銀行業(yè)支持“三農”和小微企業(yè)的主力軍。農村商業(yè)銀行堅持正確的改革發(fā)展方向，對于構建多層次、廣覆蓋、有差異的金融機構體系，更好滿足實體經濟結構性、多元化金融服務需求，具有十分重要的意義。為貫徹落實黨的十九大重要改革舉措要求、第五次全國金融工作會議及中央農村工作會議精神，建立完善農村商業(yè)銀行金融服務監(jiān)測、考核和評價指標體系，推進堅守定位、強化治理、提升金融服務能力，支持農業(yè)農村優(yōu)先發(fā)展，推動解決小微企業(yè)融資難融資貴問題，現提出如下意見。

一、堅持正確改革發(fā)展方向，堅守服務“三農”和小微企業(yè)市場定位

（一）專注服務本地、服務縣域、服務社區(qū)。農村商業(yè)銀行應準確把握自身在銀行體系中的差異化定位，確立與所在地域經濟總量和產業(yè)特點相適應的發(fā)展方向、戰(zhàn)略定位和經營重點，嚴格審慎開展綜合化和跨區(qū)域經營，原則上機構不出縣（區(qū)）、業(yè)務不跨縣（區(qū)）。應專注服務本地，下沉服務重心，當年新增可貸資金應主要用于當地。

（二）堅守支農支小金融服務主業(yè)。農村商業(yè)銀行應提高金融服務精準匹配能力，重點滿足“三農”和小微企業(yè)個性化、差異化、定制化需求。將業(yè)務重心回歸信貸主業(yè)，確保信貸資產在總資產中保持適當比例，投向“三農”和小微企業(yè)的貸款在貸款總量中占主要份額。嚴格控制大額貸款投向和投放比例，合理降低貸款集中度和戶均貸款余額。

二、提升治理能力，完善服務“三農”和小微企業(yè)的內部機制

（三）優(yōu)化符合支農支小定位的股權基礎。農村商業(yè)銀行應按照涉農優(yōu)先、實業(yè)為主的原則，積極引進認同戰(zhàn)略定位的優(yōu)質法人入股，探索引進具備實力、治理良好的農村集體經濟組織入股。應將股東支農支小服務承諾寫入公司章程，并對承諾落實情況進行評估。對股東未落實承諾、甚至導致嚴重偏離支農支小定位的，應限制其相關股東權利。加強股東行為監(jiān)測和規(guī)范管理，嚴防股東通過違規(guī)關聯(lián)交易套取銀行資金。

（四）完善金融服務導向的公司治理機制。農村商業(yè)銀行應建立符合小法人特點和支農支小服務導向的公司治理架構和治理機制，注重將加強黨的領導融入公司治理全過程。進一步優(yōu)化董事會結構，注重選聘具有“三農”和小微企業(yè)業(yè)務背景的董事。應在公司章程中明確“三會一層”制定落實支農支小發(fā)展戰(zhàn)略的職責分工，并將支農支小考核目標完成情況作為董事會、監(jiān)事會和高級管理層履職評價的重要內容。應建立科學合理的支農支小績效考核指標體系，指標權重應顯著高于其他業(yè)務指標。對相關部門、分支機構和高管人員的績效系數應與支農支小業(yè)務規(guī)模、占比等情況掛鉤，鼓勵加大對農村和偏遠地區(qū)網點的績效傾斜力度。

（五）規(guī)范發(fā)揮行業(yè)指導和管理作用。省聯(lián)社應注重發(fā)揮對農村商業(yè)銀行支農支小定位的引領和支撐作用，改進履職方式，提升服務能力。應在行業(yè)層面健全對農村商業(yè)銀行金融服務的考核機制，并將考核結果與農村商業(yè)銀行高管人員履職評價和任用提拔相掛鉤。對農村商業(yè)銀行偏離定位的，應堅決糾正處理，情節(jié)特別嚴重的應對相關高管人員實施問責。轄內農村商業(yè)銀行支農支小政策落實情況、具體效果以及省聯(lián)社采取的相應措施，應作為監(jiān)管部門對省聯(lián)社履職評價的重要內容，并賦予足夠權重。

三、圍繞“三農”和小微企業(yè)金融需求特點，提升服務匹配度和有效性

（六）增加“三農”和小微企業(yè)金融供給。農村商業(yè)銀行應科學測算“三農”和小微企業(yè)信貸增長年度目標，確保這兩類貸款增速和占各項貸款比例穩(wěn)中有升，轄內農戶和小微企業(yè)建檔評級覆蓋面和授信戶數有效增加。對有融資需求的“三農”和小微企業(yè)客戶，應根據其財務、誠信和管理情況綜合進行風險判斷，科學降低對抵質押擔保的依賴。完善差異化信貸政策，客觀對待“三農”和小微企業(yè)出現的暫時性還款困難，對經營前景較好的不盲目抽貸、斷貸。建立健全具有可操作性的盡職免責和容錯糾錯機制，加強對“三農”和小微企業(yè)不良貸款成因的甄別，對已盡職但出現風險的支農支小業(yè)務，應合理免除授信部門及其工作人員相應責任。

（七）改進和創(chuàng)新金融服務方式。農村商業(yè)銀行應順應縣域經濟社會發(fā)展變化和信息科技發(fā)展趨勢，與時俱進改進服務理念和方式。切實增強主動上門服務意識，積極設計和推介適宜的產品和服務。加強大數據、云計算和人工智能等現代技術應用，探索開展與金融科技企業(yè)合作，合理增加電子機具在農村和社區(qū)的布設力度，穩(wěn)步提升電子交易替代率。鼓勵開展授信業(yè)務在線申請、在線審批，有條件的可推廣自助、可循環(huán)貸款業(yè)務。合理推動貸款和續(xù)貸審批機制改革，有效整合業(yè)務受理、身份核實、資料核簽等業(yè)務環(huán)節(jié)，提升服務效率。

（八）有效做好融資成本管理。農村商業(yè)銀行應在商業(yè)可持續(xù)的前提下，盡可能為“三農”和小微企業(yè)減費讓利。提升存貸款精細化定價能力，扭轉盲目跟隨同業(yè)、“一浮到頂”的粗放定價策略。靈活運用支農支小再貸款再貼現、專項金融債等工具，增加低成本長期資金來源。合理確定貸款期限和還款方式，對于流動資金貸款到期后仍有融資需求的，應提前準備、縮短資金接續(xù)間隔，降低貸款周轉成本。規(guī)范貸款行為，清理不必要的“通道”和“過橋”環(huán)節(jié)。

四、建立監(jiān)測考核指標體系，確保農村商業(yè)銀行金融服務可監(jiān)測可考核可評價

（九）建立完善支農支小監(jiān)測指標體系。監(jiān)管部門要從業(yè)務發(fā)展、服務質量、風險防控等方面，建立科學全面評價農村商業(yè)銀行支農支小金融服務的監(jiān)測指標體系，并推動農村商業(yè)銀行將指標融入自身年度經營規(guī)劃和績效考核體系。各省級監(jiān)管部門可結合本地區(qū)實際，研究制定差異化的監(jiān)測指標體系，指導下級監(jiān)管部門對轄內農村商業(yè)銀行逐家制定監(jiān)測考核目標，定期對達標情況進行統(tǒng)計監(jiān)測和考核通報，確保達標機構覆蓋面持續(xù)上升。對于不達標的農村商業(yè)銀行，要督促制定總體整改目標與分年度達標規(guī)劃，配套跟進督導和監(jiān)管措施。

（十）強化監(jiān)管激勵約束措施。對于支農支小監(jiān)測指標達標情況良好的農村商業(yè)銀行，監(jiān)管部門在監(jiān)管評級中適當給予加分。對涉農和小微企業(yè)不良貸款率在監(jiān)管容忍度范圍內的，在“資產質量”等監(jiān)管評級要素中不作為扣分因素，并在日常監(jiān)管和行政處罰中落實好盡職免責要求。優(yōu)先支持定位清晰、管理良好、支農支小成效突出的農村商業(yè)銀行參評標桿銀行，支持其參與設立投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行，鼓勵其審慎合規(guī)開展信貸資產證券化、發(fā)行二級資本債和可轉債等業(yè)務創(chuàng)新。對經營定位出現偏離的，要及時進行監(jiān)管約談和通報提示，督促限期整改；出現重大風險的，要果斷采取暫停相關業(yè)務、限制市場準入、調整高管人員以及下調監(jiān)管評級等監(jiān)管措施。

各銀保監(jiān)局要認真履行屬地監(jiān)管主體責任，持續(xù)跟蹤轄內農村商業(yè)銀行執(zhí)行落實情況，于每年4月底前向銀保監(jiān)會農村銀行部報送上一年度執(zhí)行落實情況及監(jiān)測指標體系運行考核情況。

本意見適用于縣域及城區(qū)農村商業(yè)銀行。

2019年1月4日

附件：農村商業(yè)銀行經營定位與金融服務能力考核指標表.xls