國務(wù)院新聞辦公室于2018年10月30日（星期二）下午2時舉行新聞發(fā)布會，請銀保監(jiān)會副主席王兆星、工商銀行董事長易會滿、建設(shè)銀行董事長田國立、中國人民保險集團公司董事長繆建民、泰隆銀行董事長王鈞介紹銀行業(yè)和保險業(yè)服務(wù)民營、小微企業(yè)有關(guān)情況，并答記者問。

新聞辦就銀行業(yè)和保險業(yè)服務(wù)民營、小微企業(yè)等情況舉行發(fā)布會。圖為發(fā)布會現(xiàn)場。中國網(wǎng) 宗超 攝

新聞辦新聞發(fā)言人 胡凱紅：

女士們、先生們，大家下午好，歡迎大家出席國務(wù)院新聞辦今天舉辦的新聞發(fā)布會。民營企業(yè)和小微企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展當(dāng)中占有重要地位，黨中央、國務(wù)院對民營企業(yè)和小微企業(yè)的發(fā)展高度重視，近年來出臺了一系列有利于民營企業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展的政策。今天我們很高興邀請到銀保監(jiān)會副主席王兆星先生，請他向大家介紹銀行業(yè)和保險業(yè)服務(wù)民營、小微企業(yè)的有關(guān)情況，并回答大家的提問。出席今天發(fā)布會的還有中國工商銀行董事長易會滿先生，中國建設(shè)銀行董事長田國立先生，中國人民保險集團董事長繆建民先生?？紤]到浙江民營企業(yè)小微企業(yè)比較多，今天我們專門還邀請浙江泰隆銀行董事長王鈞先生，請他一起回答大家的提問。

下面，先請王主席作介紹。

銀保監(jiān)會副主席 王兆星：

女士們、先生們，各位媒體朋友們，很高興再次和大家見面，也借此機會介紹一下中國銀行保險業(yè)在最近時期關(guān)于服務(wù)民營經(jīng)濟、服務(wù)民營企業(yè)特別是小微企業(yè)所采取的一些措施，以及所取得的一些進展。

大家都知道，黨中央、國務(wù)院高度重視民營企業(yè)和小微企業(yè)的發(fā)展，金融也義不容辭地應(yīng)該加強對民營企業(yè)、小微企業(yè)的支持，為民營企業(yè)、小微企業(yè)的健康發(fā)展做出我們的貢獻。同時，小微企業(yè)民營企業(yè)也是我們銀行保險的重要客戶。大家都知道，民營經(jīng)濟、小微企業(yè)在我國經(jīng)濟建設(shè)當(dāng)中具有非常重要的作用，是一支非常重要的生力軍。近期習(xí)近平總書記多次強調(diào)，要支持民營經(jīng)濟發(fā)展，指出民營經(jīng)濟的歷史貢獻不可磨滅，民營經(jīng)濟的地位作用不容置疑，要堅持“兩個毫不動搖”，為民營企業(yè)營造更好的法治環(huán)境、營商環(huán)境。

今年，國務(wù)院多次召開常務(wù)會議，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會也多次召開專題會議，專門研究如何采取措施來緩解民營企業(yè)、小微企業(yè)融資難、融資貴問題，幫助民營企業(yè)度過難關(guān)，能夠健康發(fā)展。

銀保監(jiān)會今年是剛剛組建，新組建的銀保監(jiān)會牢固樹立“四個意識”，認真貫徹落實黨中央、國務(wù)院各項決策部署，一方面抓緊機構(gòu)改革調(diào)整，另一方面毫不松懈地推進銀行業(yè)保險業(yè)改革，毫不松懈地防范和化解金融風(fēng)險，同時也毫不松懈地來支持引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)，加大對實體經(jīng)濟的支持，特別是民營企業(yè)、小微企業(yè)的支持。今年以來，我們采取了很多措施，也取得了階段性的成效，我在這里也順便跟大家簡要介紹一下目前銀行業(yè)、保險業(yè)整體的運行情況。總的來看，銀行信貸平穩(wěn)較快增長，服務(wù)實體經(jīng)濟力度也在不斷增強。今年前9個月，銀行業(yè)金融機構(gòu)累計新增各項貸款達到13萬億元，同比多增1.5萬億元，余額同比增長12.6%。應(yīng)該說，信貸供給應(yīng)該是比較充裕的。同時，信貸資源配置加強對重點領(lǐng)域薄弱環(huán)節(jié)的重點支持。除貸款以外，銀行保險機構(gòu)還通過直接和間接債券投資支持實體經(jīng)濟、支持民營企業(yè)。目前，銀行業(yè)直接持有債券余額已經(jīng)達到44萬億元。大家知道，現(xiàn)在銀行業(yè)總資產(chǎn)大概是256萬億元，持有債券是44萬億元，同比增長16%左右。保險資金也增加了債券投資的比重，目前已經(jīng)達到5.5萬億元。近期發(fā)行量較大的地方政府專項債券也都是用于基礎(chǔ)建設(shè)，近90%都是由銀行保險機構(gòu)進行投資的。前三季度，保險業(yè)累計為全社會提供風(fēng)險保障達到5746萬億元，同比增長97%，累計賠款和給付支出9129億元，對實體經(jīng)濟的發(fā)展和緩釋風(fēng)險都發(fā)揮了重要作用。

第二方面表現(xiàn)為，化解風(fēng)險取得了新的進展。大家知道，今年是防范化解重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn)的第一年，我們采取措施積極化解和防范相關(guān)金融風(fēng)險，維護金融體系安全穩(wěn)定。今年以來，銀保監(jiān)會繼續(xù)針對影子銀行等重點領(lǐng)域加強監(jiān)管，整治市場亂象。應(yīng)該說，金融體系自我循環(huán)，內(nèi)部自我空轉(zhuǎn)、套利，銀行資金脫實向虛等問題得到了進一步遏制。同時，督促銀行綜合運用現(xiàn)金清收、批量轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股、損失核銷等多種手段，來加大處置不良資產(chǎn)的力度。前三季度，共處置不良貸款達到1.2萬億元，同比多處置2300多億元，其中利用撥備核銷達到7000多億元，同比多核銷1900多億元。目前，銀行業(yè)不良貸款仍然控制在2%以內(nèi)，應(yīng)該說保持在比較穩(wěn)定的水平。

第三方面表現(xiàn)為，銀行保險機構(gòu)抵御風(fēng)險能力持續(xù)增強。銀行業(yè)和保險業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)都在監(jiān)管的合理區(qū)間之內(nèi)，截至3季度末，商業(yè)銀行流動性覆蓋率達到128%，撥備覆蓋率達到180%，資本充足率達到13.8%，保險公司綜合償付能力充足率達到245%，核心償付能力充足率達到234%，這些都表明在大力化解風(fēng)險的同時，銀行保險業(yè)的抵御風(fēng)險、化解風(fēng)險能力也在不斷增強。

第四方面表現(xiàn)為，銀行保險業(yè)對外開放取得新突破，包括取消和放寬外資持股比例，放寬外資機構(gòu)和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件，擴大外資機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍，優(yōu)化外資機的監(jiān)管規(guī)則等15條措施，目前都陸續(xù)落地。對外開放的不斷擴大，將會促進金融有效供給的增加，促進金融市場活力的增強。

這是銀行保險業(yè)的整體情況。我要特別強調(diào)的是，今年以來，銀保監(jiān)會特別針對民營企業(yè)面臨的融資困難采取了一系列措施，包括大力疏導(dǎo)貨幣政策傳導(dǎo)機制，大力發(fā)展普惠金融，我們提出對普惠型小微企業(yè)貸款的增速不能低于全部貸款的平均速度，貸款戶數(shù)不得低于上年同期水平。同時，也鼓勵銀行對主業(yè)突出的龍頭民營企業(yè)給予融資支持，充分發(fā)揮其帶領(lǐng)作用，穩(wěn)定上下游的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。為了增強和改進銀行保險機構(gòu)對小微企業(yè)、民營企業(yè)的服務(wù)，我們也在督促和指導(dǎo)銀行業(yè)保險機構(gòu)，進一步改進內(nèi)部激勵約束機制，進一步改進內(nèi)部風(fēng)險管控機制，進一步建立和完善盡職免責(zé)和容錯糾錯機制，完善小微企業(yè)金融服務(wù)體制建設(shè)。同時，科學(xué)設(shè)置小微企業(yè)業(yè)績的考核權(quán)重，指導(dǎo)大中型商業(yè)銀行普遍設(shè)立普惠金融事業(yè)部，建立專業(yè)化經(jīng)營機制，加強成本管理，落實服務(wù)收費減免政策，切實降低小微企業(yè)融資成本。

另外，我們也注意充分發(fā)揮保險對民營企業(yè)和小微企業(yè)的支持和增信作用，允許保險資產(chǎn)管理公司設(shè)立專項產(chǎn)品，參與化解優(yōu)質(zhì)上市公司和民營企業(yè)股票質(zhì)押流動性風(fēng)險，積極發(fā)揮部門合力，推動各項政策包括貨幣政策、財政政策、稅收政策等其他政策落地，形成對小微企業(yè)、民營企業(yè)強大的政策合力。

經(jīng)過這一段的努力，應(yīng)該說對小微企業(yè)、民營企業(yè)的金融服務(wù)取得了階段性進展，截至到9月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額超過8.9萬億元，同比增長19.8%，較各項貸款同比增速高7個百分點之多，有貸款余額的戶數(shù)超過1600萬戶，同比增加406萬戶，階段性地實現(xiàn)了“兩增”的目標(biāo)。對民營企業(yè)的貸款余額目前已經(jīng)達到了30.4萬億元，增長幅度還在不斷上升。18家主要商業(yè)銀行三季度新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率已經(jīng)控制在6.23%，較一季度下降了0.7個百分點，應(yīng)該說融資成本得到了很好的控制，保險服務(wù)也得到了有效改善。2018年1-9月，信用保險和貸款保障保險累計服務(wù)的小微企業(yè)達到50萬家左右，為小微企業(yè)提供了增信服務(wù)，也為小微企業(yè)獲得貸款提供了保障。

下一步，銀保監(jiān)會將繼續(xù)按照黨中央、國務(wù)院的部署，堅持“兩個毫不動搖”，推動相關(guān)政策措施盡早落實落地，其中包括進一步激發(fā)銀行基層機構(gòu)人員服務(wù)民營企內(nèi)生動力，降低對小微企業(yè)、民營企業(yè)貸款抵押的依賴，更多地根據(jù)小微企業(yè)、民營企業(yè)的財務(wù)、誠信和管理發(fā)放更多的信用貸款。同時，也要提高貸款時效，縮短貸款審批時間，更好地滿足民營企業(yè)資金需求。為了更好地支持銀行保險機構(gòu)加大對民營企業(yè)的支持，我們要求銀行保險機構(gòu)進一步建立和完善相關(guān)的盡職免責(zé)機制，幫助銀行機構(gòu)及其員工敢貸愿貸，支持民營企業(yè)。同時，我們也會采取措施，幫助那些遭遇流動性困境的民營企業(yè)度過難關(guān)，穩(wěn)妥處置民營企業(yè)重大突發(fā)事件相關(guān)風(fēng)險，以進一步提升銀行業(yè)保險業(yè)對民營企業(yè)、小微企業(yè)服務(wù)的質(zhì)效。

以上落實黨中央、國務(wù)院的要求，對小微企業(yè)、民營企業(yè)采取的這些金融服務(wù)措施，支持民營企業(yè)發(fā)展，實際上也會在一定程度上直接和間接地對我國的經(jīng)濟、穩(wěn)定投資、穩(wěn)定信心、穩(wěn)定市場等方面發(fā)揮積極作用。

今天和我一起來的還有四位董事長，他們都是工作在服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)民營企業(yè)的第一線，他們結(jié)合自身的特點和優(yōu)勢，進行了很多有益的探索，所以他們更有發(fā)言權(quán)，也最有權(quán)威性，希望記者更多地對他們提問。我的介紹就告一段落，謝謝。

胡凱紅：

謝謝王主席。下面開始提問，提問之前先通報一下所代表的新聞機構(gòu)。

中央廣播電視總臺央視記者：

請問王主席，咱們銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)的很多對象都是上市公司，但是最近資本市場出現(xiàn)了比較大的波動，您對這個市場波動怎么看？

王兆星：

確實，我們已經(jīng)注意到了，最近資本市場特別是股票市場出現(xiàn)了一些波動，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會也對金融市場的穩(wěn)定和未來發(fā)展進行了認真研究，對當(dāng)前市場所出現(xiàn)的波動進行了綜合研判。應(yīng)該說，當(dāng)前市場的波動有多方面的因素，在很大程度上也是因為世界經(jīng)濟、國內(nèi)經(jīng)濟進入周期性結(jié)構(gòu)調(diào)整的階段。同時大家也看到，國際周邊的市場也同樣出現(xiàn)了大幅度的波動，甚至出現(xiàn)大幅度的下降。黨中央和國務(wù)院，包括我們銀保監(jiān)會，高度重視維護金融市場的穩(wěn)定，也高度重視促進資本市場的健康發(fā)展，因為資本市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展對我國經(jīng)濟也會發(fā)揮非常重要的作用，對深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、結(jié)構(gòu)性去杠桿、持續(xù)鞏固經(jīng)濟健康發(fā)展都非常重要。我們在國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會的領(lǐng)導(dǎo)下，采取了很多措施，最近國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會多次召開會議，專門研究，做出了一系列部署，有關(guān)政策正在逐項落實當(dāng)中。我們認為，強化制度建設(shè)，加強公司治理，提高市場透明度，完善法制建設(shè)，加強對投資者保護，這些將是我們促進資本市場健康發(fā)展的下一步重點。據(jù)我了解，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會在這方面將繼續(xù)加大力度，采取措施。

前不久劉鶴副總理接受采訪，對當(dāng)前國際和國內(nèi)經(jīng)濟進行了分析和研判，也提出了下一步發(fā)展的一些措施，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會也出臺了很多措施，包括穩(wěn)妥地處置上市公司股票的質(zhì)押風(fēng)險，加大對民營企業(yè)上市公司的支持，幫助他們度過難關(guān)，還出臺了民營企業(yè)債券融資支持工具，也積極拓展保險資金作為穩(wěn)定長期的資金來源，設(shè)立專項產(chǎn)品，加大對資本市場的參與，擴大投資范圍。應(yīng)該說，隨著這些措施不斷的落地，也隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷深化，隨著我們經(jīng)濟從現(xiàn)在的規(guī)模、數(shù)量向高效益、高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)變，我們的資本市場一定能夠?qū)崿F(xiàn)健康發(fā)展。所以，我們應(yīng)該有充分的理由，對我國資本市場充滿信心。不知道大家注意到?jīng)]有，最近一家全球最著名的投資基金公司主席發(fā)表談話指出，他認為中國的資本市場是最有潛力和最有投資價值的市場，他們已經(jīng)開始進行相關(guān)的布局。其實這也印證了中國市場未來發(fā)展的前景，也意味著投資者對資本市場未來發(fā)展的信心。所以，我本人，也包括大家，也應(yīng)該充滿信心。謝謝。

新華社記者：

當(dāng)前民營企業(yè)融資難問題備受關(guān)注。近日召開的國務(wù)院常務(wù)會議也明確，將堅持“兩個毫不動搖”，出臺更多有利于民營企業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展的舉措，請問接下來銀行業(yè)和保險業(yè)在支持民營企業(yè)發(fā)展方面還有哪些具體的措施？謝謝。

王兆星：

我先簡要介紹一下，同時我們幾位董事長可以做相應(yīng)的補充。

剛才講到，習(xí)近平總書記對發(fā)展民營經(jīng)濟、民營企業(yè)高度重視，反復(fù)強調(diào)要堅持“兩個毫不動搖”。金融也應(yīng)該進一步加大力度，支持民營企業(yè)、民營經(jīng)濟的發(fā)展。目前，民營企業(yè)出現(xiàn)的“融資難”、“融資貴”問題，應(yīng)該說有多方面的因素。除了金融有效供給方面還存在著一定差距外，民營企業(yè)本身在發(fā)展當(dāng)中也有需要進行結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級的方面。我們將更多通過激勵銀行保險機構(gòu)發(fā)揮服務(wù)民營經(jīng)濟的積極性、主動性。所以，我們除了在監(jiān)管政策上鼓勵、引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)改善和加大對民營企業(yè)、小微企業(yè)的支持，同時也指導(dǎo)銀行保險機構(gòu)，要從發(fā)展戰(zhàn)略、市場定位方面，把民營經(jīng)濟、小微企業(yè)放在更重要的位置，同時要把改進民營企業(yè)、小微企業(yè)金融服務(wù)、發(fā)展普惠金融等放在董事會、高管層工作中更加重要的位置。

第三，要進一步改進內(nèi)部業(yè)績考核、評價和激勵體系，對民營企業(yè)、對小微企業(yè)做得好的，應(yīng)該給予更多的激勵。在做的過程當(dāng)中，如果出現(xiàn)了風(fēng)險，出現(xiàn)了損失，如果信貸人員、管理人員盡職履責(zé)了，那么應(yīng)該給予免責(zé)。這樣，才能最大程度地調(diào)動銀行、保險員工服務(wù)民營企業(yè)的積極性。

第四，加大信貸傾斜力度，在新增貸款當(dāng)中，不斷地提高對民營企業(yè)、小微企業(yè)授信的比重。

再有，要針對民營企業(yè)“融資難”、“融資貴”的難點、痛點問題，有針對性地采取措施。包括民營企業(yè)、小微企業(yè)在貸款時，銀行要盡可能降低對抵押擔(dān)保的過度依賴。很多小微企業(yè)反映，他們的房子都已經(jīng)抵押了，沒有什么可抵押的了，給融資帶來很大的難度。所以，我們也鼓勵指導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)在加強風(fēng)險識別判斷和提高風(fēng)險管控水平的基礎(chǔ)上，不斷降低對抵押擔(dān)保的依賴。更多地依托企業(yè)良好的信用記錄、市場競爭能力、財務(wù)狀況等，發(fā)放更多的無擔(dān)保、無抵押的貸款。

另外，一些小微企業(yè)、民營企業(yè)反映說申請貸款的程序太多、時間太長，錯過了市場的良機。解決這方面問題，銀行要在加強內(nèi)部風(fēng)險管控、推進流程再造等基礎(chǔ)上，大幅度縮短對小微企業(yè)、民營企業(yè)貸款的響應(yīng)和審批時間，提高貸款審批時效，及時滿足企業(yè)資金需求。

同時，我們也需要在相關(guān)的其他政策方面給小微企業(yè)貸款、小微企業(yè)發(fā)展提供更多的支持。包括在定向降準(zhǔn)、稅收優(yōu)惠、信用信息整合方面，促進銀行更加大膽、更加放心地給企業(yè)發(fā)放貸款。前期我跟企業(yè)座談的時候，很多企業(yè)提到，除了要求減少抵押擔(dān)保、提高審批時效以外，還存在信息不對稱的問題。也就是說，很多銀行對小微企業(yè)的信息了解得不是很全面、不是很深入，所以就無法做出科學(xué)的風(fēng)險判斷，進而也就很難、不愿意或者不敢給小微企業(yè)、民營企業(yè)發(fā)放貸款。在這方面，建設(shè)銀行、浙江泰隆銀行等銀行，也進行了很多探索實踐，他們也會給我們介紹這方面情況。此外，還有一些中型、大型的民營企業(yè)，遇到了一些流動性的困難。如果這些大中型民營企業(yè)的流動性困難只是暫時的，如果他們發(fā)展是有前景的、產(chǎn)品是有市場的、技術(shù)是有競爭力的，未來也有一定的訂單和現(xiàn)金回流，我們要求銀行不要停貸、壓貸，應(yīng)該繼續(xù)給予支持，幫助企業(yè)渡過難關(guān)?？赡苓€有一些企業(yè)陷入股票質(zhì)押風(fēng)險，還有的面臨擔(dān)保圈、擔(dān)保鏈的風(fēng)險，還有一些企業(yè)高管人員涉案配合調(diào)查等問題，導(dǎo)致企業(yè)遇到一定困難，我們要求銀行要區(qū)分情況，按照市場化原則，分類施策，穩(wěn)妥處置。

中央廣播電視總臺央廣記者：

我的問題提給易會滿董事長，工行近期和百家民營企業(yè)簽署了“總對總合作協(xié)議”來支持他們?nèi)谫Y需求，請您介紹一下工行在加強民營企業(yè)金融服務(wù)方面的一些相關(guān)情況，目前取得了哪些進展和成效，下一步還有哪些計劃。謝謝。

工商銀行董事長 易會滿：

謝謝你的問題。工商銀行當(dāng)前把改進民營企業(yè)、改進小微企業(yè)的金融服務(wù)作為我們進一步落實“六穩(wěn)”的突破口。前一段時間，工商銀行管理層組織了大量人員，開展了較大范圍的對民營企業(yè)的調(diào)查研究，我自己也帶隊到浙江，召開了座談會，也聽取了實際的情況。根據(jù)我們調(diào)查分析，我們感覺到，這一輪民營企業(yè)反映的“融資難”“融資貴”問題，有新的一些特征和成因。所謂“融資難”，我總體判斷，主要不是難在民營企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)大面積實質(zhì)性的變化，實際上是民營企業(yè)特別是大中型民營企業(yè)經(jīng)營有進一步分化，有的是發(fā)展中的問題，有的企業(yè)可能會被市場出清；不是難在銀行體系的斷貸壓貸，而是難在流動性的壓力。這個流動性壓力主要是直接融資和表外融資渠道受阻，包括發(fā)債困難、股權(quán)質(zhì)押融資等等帶來的一些風(fēng)險，使個別民營企業(yè)的存量融資到期無法正常接續(xù)。實際上，大型銀行對民營企業(yè)的融資余額是增長的，授信也是保持基本穩(wěn)定的，并沒有出現(xiàn)抽貸、限貸等歧視性措施。

所謂“融資貴”我們也進一步分析，不是貴在銀行尤其是大型銀行的渠道，而是貴在各種新金融、類金融、民間融資等渠道，這些社會融資渠道的成本高企，直接抬高了整個企業(yè)的債務(wù)成本。所以總的來看，解決這一輪的“融資難”“融資貴”的問題，帶有鮮明的階段特征，我們要分清楚難在哪里，貴在哪里，才能夠分類施策、分類指導(dǎo)。

調(diào)研以后回來，工商銀行采取了兩大措施，一大措施，在我們系統(tǒng)和全社會開展了“工銀普惠行”活動，爭取普惠金融貸款三年翻一番，實施“五個聚焦”，媒體朋友參加我們的活動時有過報道。第二大措施，就是面對大中型民營企業(yè)，舉辦了跟100家民營骨干企業(yè)的總對總合作簽約，涵蓋了裝備制造、食品飲料、節(jié)能環(huán)保、IT電信、紡織、化工等多個行業(yè)。我們想在關(guān)鍵時期為民營企業(yè)穩(wěn)信心、穩(wěn)預(yù)期、渡難關(guān)注入正能量。

事實上，工商銀行在支持民營企業(yè)上面的態(tài)度始終是堅決的，措施也是實在的，效果也是比較明顯的。到9月底，我們有融資的民營企業(yè)7.9萬戶，比年初增長11%，融資客戶占全部融資企業(yè)客戶的77%；融資余額近2萬億，這在同業(yè)是領(lǐng)先的，比年初增加了1000多億；平均貸款利率是5.2%，處于一個市場比較低的水平。我們已經(jīng)在做的措施主要有這么幾條，一是在指導(dǎo)思想上，我們堅持“不唯所有制、不唯大小、不唯行業(yè)、只唯優(yōu)劣”，對國有企業(yè)和民營企業(yè)一視同仁。二是在資源配置上，將普惠金融作為戰(zhàn)略性市場，資金、規(guī)模、費用都給予單列，內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格給予優(yōu)惠等。三是在服務(wù)效率上，我們建立了“大客戶直營、小微下沉”的分層服務(wù)體系，實施差別化、人格化授權(quán)，減少環(huán)節(jié)，提高我們的審批效率。四是在責(zé)任認定上，強化正向激勵，更好地體現(xiàn)盡職免責(zé)。五是在服務(wù)創(chuàng)新上，針對民營企業(yè)的特點和需求，全面優(yōu)化融資品種、期限、流程和模式。比如提供續(xù)貸便利，比如增加信用貸款的比重，比如開辦中長期小微企業(yè)貸款，比如線上線下一體化發(fā)展，我們創(chuàng)新推出了多款線上產(chǎn)品。我們僅“網(wǎng)貸通”這一款線上產(chǎn)品，就為9萬多民營小微企業(yè)發(fā)放2.4萬億的貸款。六是組建科技金融專營機構(gòu)，實施“工銀科創(chuàng)起航計劃”，主要對高新技術(shù)企業(yè)提供個性化的服務(wù)。我們采取這么多措施，所以整體對民營企業(yè)的貸款總額沒有下降，是增加的。

下一步，我們要更好地落實“兩個毫不動搖”，在措施上還有這么幾條。一是完善信貸與債券投資業(yè)務(wù)統(tǒng)籌聯(lián)動機制，積極參與民營企業(yè)債券融資支持工具的順利運作。實際上民營企業(yè)現(xiàn)在的問題主要是流動性問題，引發(fā)這種流動性問題，發(fā)債的接續(xù)是重要原因，所以我們跟央行、跟中債增信相關(guān)機構(gòu)組成聯(lián)合體，探索怎么樣在民營企業(yè)的發(fā)債方面，充分運用這個支持工具，把市場穩(wěn)步做好。如果這個市場能夠穩(wěn)定住的話，大部分大中型民營企業(yè)的流動性就能過得去。

二是強化分類指導(dǎo)，對不同的民營企業(yè)實施不同的支持措施。對杠桿率低的、效益好的、質(zhì)量優(yōu)良的，我們會進一步加大支持力度；特別對杠桿率比較高但是前景比較好、管理比較規(guī)范的，我們也會創(chuàng)新服務(wù)，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。

三是穩(wěn)妥開展債轉(zhuǎn)股。民營企業(yè)債轉(zhuǎn)股也是個新的嘗試，我們現(xiàn)在已經(jīng)跟近50家大中型民營企業(yè)初步達成意向，有6家企業(yè)進入實質(zhì)性操作。這里我想給記者朋友介紹，我們搞的債轉(zhuǎn)股是階段性的、市場化的，是財務(wù)性的投資，而不是謀求控股或者收購。我們希望通過債轉(zhuǎn)股，幫助企業(yè)優(yōu)化財務(wù)結(jié)構(gòu)，增強發(fā)展后勁，為企業(yè)、為市場增添信心、增強預(yù)期，同時有利于化解銀行融資風(fēng)險，也有利于銀行取得合理的財務(wù)回報。

四是進一步加快服務(wù)轉(zhuǎn)型升級。民營企業(yè)的需求，融資是一方面，我們覺得服務(wù)是非常多元的，如何從單一的資金提供商變成綜合的金融服務(wù)商，我們要進一步做好轉(zhuǎn)變。

五是進一步發(fā)揮好銀行專長和財務(wù)顧問作用。當(dāng)前部分民營企業(yè)流動性的困難，主要是偏離主業(yè)、過度融資、高杠桿，這些問題確實對困難的企業(yè)都有一些共性的特征，這也是銀行所擅長的。我們要發(fā)揮好財務(wù)顧問、投資銀行的作用，發(fā)揮我們的專業(yè)優(yōu)勢，為民營企業(yè)當(dāng)好參謀，幫助企業(yè)理性經(jīng)營，持續(xù)發(fā)展。

最后一點，我們也建議監(jiān)管部門探索民營企業(yè)的主辦行制度，努力構(gòu)建互利共贏、長期穩(wěn)定的新型銀企合作關(guān)系?，F(xiàn)在很多民營企業(yè)有幾十家融資對象，實際上當(dāng)市場有點波動的時候，容易發(fā)生踩踏和恐慌，所以說主辦行制度、聯(lián)合授信，對保持比較穩(wěn)定的、科學(xué)的銀企關(guān)系是非常重要的。我想，對部分民營企業(yè)的一些流動性問題，只要我們齊心協(xié)力，相信能夠比較好地解決和幫助企業(yè)渡過這個難關(guān)。謝謝！

中新社記者：

我的問題是提給田國立董事長的。我們知道，現(xiàn)在民營企業(yè)是促就業(yè)、扶創(chuàng)業(yè)、活躍市場的一股重要力量，剛剛提到民營企業(yè)尤其是小微企業(yè)面臨融資難融資貴的問題，建設(shè)銀行作為國有大型銀行，如何助力小微企業(yè)解決這方面問題？尤其是服務(wù)小微企業(yè)、實施普惠金融戰(zhàn)略方面有什么進一步的意見？

建設(shè)銀行董事長 田國立：

可以這么說，小微企業(yè)百分之百都是民營企業(yè)，同時它的不同點又在于，小微企業(yè)是在民營企業(yè)里面最弱勢的群體，所以小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”是個世界性難題。但是不能因為它是世界性難題，我們就無所作為。難題難在哪里？大家現(xiàn)在最愛用的是5、6、7、8、9這幾個數(shù)字，90%的小微企業(yè)貢獻了50%的稅收，60%的GDP，70%的科技創(chuàng)新，80%的就業(yè)，還可以往下延伸，小微企業(yè)的作用是非常大的。每一個個體的小微企業(yè)成長，就像人體的細胞生生死死一樣，小微企業(yè)平均成活也就兩年多，所以銀行給它放貸的時候，有著巨大的不確定性和風(fēng)險性。

那么如何破解？習(xí)近平總書記非常重視這個問題，在十九大之前的金融工作會上就明確提出來，大銀行也不能老是壘大戶，給大企業(yè)貸款，總書記都已經(jīng)具體指導(dǎo)到了這么細，我們理解，這既是對我們銀行人的一種鞭策，同時也是一個方向指引。我們就應(yīng)當(dāng)有所破題。但是怎么個破法呢？小微企業(yè)積累起來的數(shù)字很大，但個案又很小。銀行，尤其是傳統(tǒng)大銀行，更多的是針對國家的命脈企業(yè)，并圍繞這些企業(yè)設(shè)計理念，尤其中國在前幾十年都是高速增長時期，所以所有信貸支持也好、整個風(fēng)控體系也好，前中后臺的管理，其實都是圍繞這個體系設(shè)計的。一個大機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)，如果不轉(zhuǎn)換思路，是很難有效率的，在過去的嘗試中不良率都很高，所以形成了見到小微企業(yè)望而卻步的局面。

但是現(xiàn)代科技給了我們解決這個難題的機會。首先，AI技術(shù)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、人臉識別，這是非常重要的一點，另外現(xiàn)在國家正在全力推的，打通信息“孤島”，過去小微企業(yè)采集的信息量很小，尤其好多部門之間的信息不溝通、不對社會開放，我們很難設(shè)計技術(shù)模型。但是現(xiàn)在，國務(wù)院在全力推動打通“信息孤島”，我們圍繞這些提供給我們的稅務(wù)、工商、用電量等數(shù)據(jù)，在交叉、識別小微企業(yè)的可貸性上，給出一個準(zhǔn)確的把握。過去傳統(tǒng)銀行設(shè)計風(fēng)險控制的，其實主要是解決風(fēng)控機制問題。但是小微企業(yè)我們更應(yīng)該側(cè)重什么呢？過去我們是負面清單，現(xiàn)在就應(yīng)該是正面清單，就是誰合格誰過關(guān)，因為否則的話，你都圍繞一些不良企業(yè)設(shè)計風(fēng)控體系的話，好企業(yè)跟著承受的成本就太高了。會被很多的程序，折磨得苦不堪言。但是如果我們簡單地用幾個公共數(shù)據(jù)，交叉識別后，對它的風(fēng)險有了判斷，利用技術(shù)手段很快就可以放貸。建行最近專門針對小微企業(yè)設(shè)計開發(fā)了一個大數(shù)據(jù)智能APP“惠懂你”，大家可以跟著一塊兒檢查工作，是不是在吹牛，你把你的信息輸入進去，也不用到銀行去，通過線上簡單測試，就能測出你能貸多少額度，再進一步完善信息。你下載這個APP軟件，就會指引你到就近的網(wǎng)點開戶。第一次辦完手續(xù)以后，你以后就不用再去銀行了，可以直接在網(wǎng)上辦理，而且是晝夜24小時提供服務(wù)。我們通過正面清單解決了這個問題，這樣整體就能放量了。

這個APP真正推出才1個多月，現(xiàn)在一百多萬用戶了。而且在這之前，我們也推出了建行的“云稅貸”等大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，都能夠做到一分鐘就能把貸款放下來。這就是依托大技術(shù)和互聯(lián)互通的設(shè)計理念。解決“融資難”和“融資貴”的問題，關(guān)鍵在于難，因為物以稀為貴，當(dāng)資金多的時候，融資就變得容易了，成本也自然會降下來，所以我們刻意的、專門在解決“難”的問題上下功夫。通過這些實踐，建設(shè)銀行確實在這方面取得了一定的實際效果，客戶增長量也很大，過去在這個領(lǐng)域我們一年也就差不多放200多億，已經(jīng)很大了，但是時至今日，我們在這個領(lǐng)域，從今年算已經(jīng)放了近1600億了，而且預(yù)計今年的目標(biāo)，原來計劃是1800億，我看現(xiàn)在是打不住了。如果按照這個邏輯，我們很有可能沖到2000億。同時，新模式不良率我覺得應(yīng)當(dāng)至少能控制在1%以下，這是有把握的，而且也是可以接受的。其實一切的社會痛點皆是機會，這不光是總書記、黨中央、國務(wù)院對我們的一個政治性要求，其實也是銀行未來經(jīng)營的一個方向?，F(xiàn)在我們講“得草根者得天下”，實際上建設(shè)銀行將會把普惠金融作為建設(shè)銀行的一個戰(zhàn)略，長期抓下去，這不是一時之需的問題，我們要努力和民營企業(yè)家們一起探索解決這一問題。

另外，其實解決普惠金融的問題不光是傳統(tǒng)放貸的概念，還是文化的經(jīng)營。大家可能也注意到，現(xiàn)在建設(shè)銀行正在全行網(wǎng)點建設(shè)“勞動者港灣”，就是讓環(huán)衛(wèi)工人、出租車司機、快遞小哥等普通勞動者，到我們的銀行網(wǎng)點可以喝口水，也可以上個廁所，充充電等等。之所以這樣，首先我們作為一個大銀行，理當(dāng)承擔(dān)起這個社會責(zé)任，為社會多賦能。另外還有一個方面，其實也是在培育著我們建設(shè)銀行做普惠金融文化，因為過去大家都習(xí)慣于跟大企業(yè)大客戶打交道，這些客戶不是有地位的就是有錢的，跟服務(wù)小微企業(yè)群體的邏輯是不一樣的，我們就得首先從文化建設(shè)上開始去打造，讓員工學(xué)習(xí)和習(xí)慣與各行各業(yè)老百姓打交道，在潛移默化中營造普惠金融文化和氛圍，實現(xiàn)商業(yè)銀行企業(yè)文化重塑，這是非常重要的。

除了文化建設(shè)之外，對民營企業(yè)家來講，怎么讓他更了解金融科技，怎么使用這些金融工具很重要，部分民營企業(yè)家對金融知識了解還有些欠缺，或者信息量把握不是那么大，建設(shè)銀行未來準(zhǔn)備成立建行聯(lián)合大學(xué)，和各地高校一起，帶著這些鮮活的社會痛點課題進校門，目前已跟香港科技大學(xué)、湖北中南財經(jīng)政法大學(xué)、西南財經(jīng)大學(xué)等等一系列院校，帶著課題研究產(chǎn)品，同時加強對我們員工的培訓(xùn)，從文化到產(chǎn)品的使用，同時對這些民營企業(yè)家進行培訓(xùn)，對金融知識進行啟蒙。

其實這些民營企業(yè)家對這些信息量的掌握、對法規(guī)的遵守、對一些政策的了解的重要性，不亞于對金融貸款的需要。今年我們已經(jīng)培訓(xùn)了三十多萬中小微企業(yè)者，我們還準(zhǔn)備建立職業(yè)教育聯(lián)盟，打造企業(yè)家、創(chuàng)業(yè)者商學(xué)院，這是為這些創(chuàng)業(yè)者而辦的，從根兒上去解決問題，這不是急功近利的事，需要長期俯下身去認真把這些事做好。同時建行這么一個大行，也不能把技術(shù)優(yōu)勢作為市場占有的一個武器，而是要賦能給社會，所以我們不光是對中小企業(yè)去賦能，同時還要對中小金融機構(gòu)賦能。因為中小銀行業(yè)可能不會像建設(shè)銀行這樣投入這么大，花人力物力開發(fā)這些系統(tǒng)，我們愿意把一些成熟的技術(shù)、軟件和風(fēng)控產(chǎn)品投入給中小銀行，大家共同支持中小微企業(yè)的貸款，我相信共同努力，是能夠取得成效的。

我說幾個數(shù)字，2017年普惠金融貸款新增占建行貸款新增的11.7%，這個速度很快了，為這個事，央行給了我們一個重獎。但是今年前三季度，我想跟大家說的是趨勢，其實是非常樂觀的，今年前三季度比例很快提高到了14%，因為建行是大行，這些數(shù)字背后都是有一系列具體信貸額度的支持，而且這個趨勢在明顯上升。我們相信，未來建設(shè)銀行在黨中央、國務(wù)院的堅強領(lǐng)導(dǎo)下，作為一個專業(yè)的工作者，我們將努力破解小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”的問題，而且我們看到了希望，模式也越來越成熟了。

王兆星：

受剛才田國立董事長的啟發(fā)，我再補充一點。要改進銀行對小微企業(yè)、民營企業(yè)的融資服務(wù)，首先需要有一個從信任到信息、再到信心的轉(zhuǎn)化過程。銀行對企業(yè)要有很強的信任感和親切感。在這個基礎(chǔ)上，充分收集相關(guān)信息，據(jù)此對企業(yè)風(fēng)險做出科學(xué)判斷。所以，從信任到獲取更充分、更完善的信息，進而對小微企業(yè)、對民營企業(yè)形成更深入的了解和更客觀準(zhǔn)確的風(fēng)險判斷，最后才能對小微企業(yè)和民營企業(yè)產(chǎn)生信心，才可以更放心、更大膽地授信和放款。

其次，應(yīng)該從需求和供給兩側(cè)同時發(fā)力。從需求側(cè)來講，銀行應(yīng)該篩選出那些切實有效的貸款需求。有效貸款需求，就是他們的產(chǎn)品是有市場的、技術(shù)是有競爭力的、經(jīng)營管理也是好的，能為我國經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)優(yōu)化、轉(zhuǎn)型升級和高質(zhì)量發(fā)展做出貢獻。相反，如果企業(yè)的經(jīng)營管理粗放，產(chǎn)品缺乏競爭力，技術(shù)也落后，在轉(zhuǎn)型升級過程中可能被淘汰，有些甚至可能是“僵尸企業(yè)”，這些就不在有效貸款需求范圍內(nèi)。

從供給側(cè)來講，要下功夫增加有效供給。一方面要增加金融供給者。既要充分發(fā)揮國有大型商業(yè)銀行規(guī)模大、覆蓋廣、管理先進等傳統(tǒng)優(yōu)勢，同時也必須發(fā)展一些貼近小微企業(yè)、民營企業(yè)的小銀行機構(gòu)，共同形成一個更加活躍、適度競爭、富有效率的市場，提高供給的有效性。另一方面，既要依靠一些傳統(tǒng)的手段、方法和機制，同時也必須依托現(xiàn)代信息科技推進金融供給的持續(xù)創(chuàng)新。比如說，最近兩年我們批準(zhǔn)的17家民營銀行，其中相當(dāng)一部分是運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，開展線上服務(wù)的，例如微眾銀行、網(wǎng)商銀行。這種線上的服務(wù)，可以大幅度豐富信息獲取的充分性，增強風(fēng)險判斷的科學(xué)性，提高貸款審查審批的時效性，并擴大金融服務(wù)的覆蓋面，進而明顯改進金融供給的有效性。第三，要加快推進相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新。要針對小微企業(yè)、民營企業(yè)的實際需求，來設(shè)計個性化、差異化和綜合化的產(chǎn)品。無論是相關(guān)貸款的期限，還是貸款的利率，應(yīng)該更具針對性。第四，要強化銀行績效考核的正向激勵作用。這是增加有效供給的重要方面。當(dāng)然，在加大激勵力度的同時，也要加快盡職免責(zé)和容錯糾錯機制的建設(shè)。過去一段時間，針對小微企業(yè)風(fēng)險偏大、不良貸款率偏高的問題，有的銀行對小微企業(yè)貸款風(fēng)險實施了責(zé)任終身追究制度，這使得很多基層信貸人員不敢、不愿發(fā)放小微企業(yè)貸款。因為貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險，如果信貸人員自身在部分環(huán)節(jié)工作沒有到位，就可能被問責(zé)，甚至可能被終身問責(zé)。所以，加強小微企業(yè)、民營企業(yè)金融服務(wù)，應(yīng)該在金融需求和供給兩側(cè)同時發(fā)力，綜合施策。這其中，既要改革，也要創(chuàng)新。

中央廣播電視總臺國廣記者：

我的問題問人保的董事長。我們知道人保集團曾經(jīng)創(chuàng)新地使用保險作為杠桿，撬動民營企業(yè)的融資，在支持民營經(jīng)濟和小微企業(yè)發(fā)展過程中，人保集團還有哪些差異化的工具？另外目前取得了哪些成效？請給我們介紹一下，謝謝。

中國人民保險集團公司董事長 繆建民：

謝謝你的提問。中國人民保險集團近年來認真貫徹落實習(xí)近平總書記提出來的“兩個毫不動搖”的重要指示精神，積極支持民營企業(yè)、小微企業(yè)的發(fā)展。一方面，發(fā)揮保險的風(fēng)險管理功能，為民營企業(yè)和小微企業(yè)提供全生命周期的風(fēng)險保障。另一方面，我們也在解決民營企業(yè)和小微企業(yè)融資難、融資貴方面進行了有益的探索。

首先，我們充分發(fā)揮保險的風(fēng)險保障功能和風(fēng)險管理功能方面的作用。我們在提供傳統(tǒng)保險的基礎(chǔ)上，這兩年加大了科技保險的發(fā)展力度。中國人民保險集團是行業(yè)內(nèi)唯一的科技保險試點企業(yè)，在北京、天津、武漢、重慶、深圳等城市建立了專業(yè)的科技保險子公司，設(shè)立了軌道交通、半導(dǎo)體、風(fēng)電、光伏等12個行業(yè)技術(shù)基地。另外，我們牽頭設(shè)立了行業(yè)首臺（套）重大技術(shù)裝備保險共同體，為2000多家科技型創(chuàng)新企業(yè)提供了1600多億元的風(fēng)險保障。

另一方面，我們充分發(fā)揮保險的增信功能。因為很多民營企業(yè)、小微企業(yè)是沒有增信手段的，保險可以在這方面發(fā)揮獨特的作用。比如，我們?yōu)?5000多家出口企業(yè)提供出口信用保險，保障金額超過1700億元，有效地保障了他們應(yīng)收賬款的安全。另外，我們還為5700多家建筑工程企業(yè)提供建筑工程履約保證保險，可以釋放建筑工程企業(yè)的保證金占用負擔(dān)，緩解他們在經(jīng)營管理中流動性資金的壓力。

此外，我們創(chuàng)新傳統(tǒng)的農(nóng)險。在落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，充分適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險需求。大家知道，傳統(tǒng)的農(nóng)險是?；尽⒈３杀?、保大宗，我們在傳統(tǒng)農(nóng)險基礎(chǔ)上拓展保險責(zé)任，在保基本、保成本、保大宗的基礎(chǔ)上，保產(chǎn)量、保價格、保收益，不僅承保傳統(tǒng)自然災(zāi)害風(fēng)險，還承保市場價格波動帶來的風(fēng)險、人身意外傷害風(fēng)險。我們開發(fā)了氣象指數(shù)類保險產(chǎn)品146個，收益損失類產(chǎn)品215個，“保險+期貨”類產(chǎn)品86個。上半年，農(nóng)險保障金額達到1.28萬億元，光今年上半年累計的賠付金額就超過了81億元。另外，我們充分發(fā)揮中國人民保險集團縣域機構(gòu)廣覆蓋的特點，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。中國人民保險集團的農(nóng)網(wǎng)覆蓋在縣域達到100%，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)達到98%，在行政村達到54%。我們還建立了38萬人的農(nóng)村保險服務(wù)隊伍，做到了“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有覆蓋、鄉(xiāng)鄉(xiāng)有人員”，為縣域民營經(jīng)濟、小微企業(yè)的發(fā)展提供了機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、人員的服務(wù)配套支持。

在傳統(tǒng)的保險股權(quán)投資、債權(quán)投資、發(fā)行保險資管產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，我們在銀保監(jiān)會的支持下，拓展了“支農(nóng)支小”業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作社提供小額的融資支持。我們以保險資管產(chǎn)品為載體，充分利用人保廣泛的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和人員優(yōu)勢，提供“支農(nóng)支小”融資服務(wù)。我們給建檔立卡貧困戶提供的融資支持平均利率只有4.5%-5.5%，一般的農(nóng)戶、合作社、農(nóng)企融資成本也只有6.5%。我們探索出一些好的做法，比如說在河北阜平，利用“政融?！蹦Ｊ?，由地方政府提供擔(dān)保增信、農(nóng)業(yè)保險兜底、保險融資支農(nóng)，為3000戶農(nóng)民增收脫貧做出了貢獻。例如在廣西河池，我們給肉牛養(yǎng)殖專業(yè)戶提供類似的融資服務(wù)，帶動了5900戶貧困戶增收。另外，通過科技基金的投入為科技企業(yè)提供相應(yīng)的融資。我們在蘇州設(shè)立了專業(yè)的科技基金，為55家小微創(chuàng)新型科技企業(yè)提供投資、融資、保險支持，其中有9家企業(yè)已經(jīng)在新三板上市。客戶的終端利率，我們算了一下，只有5.9%。

我覺得保險行業(yè)在解決民營企業(yè)、小微企業(yè)融資難、融資貴、促進民營企業(yè)發(fā)展方面，可以發(fā)揮其他行業(yè)替代不了的作用。我們會進一步貫徹落實好總書記關(guān)于“兩個毫不動搖”的重要指示精神，充分發(fā)揮保險的功能作用，積極推動民營企業(yè)和小微企業(yè)的發(fā)展。謝謝。

經(jīng)濟日報記者：

我有個問題想問泰隆商業(yè)銀行董事長。我們知道當(dāng)前小微企業(yè)融資難融資貴問題其實還是比較突出的，泰隆銀行在這方面有了長期的探索，也有一些自己獨特的思路和做法，我想請問您是如何看待目前小微企業(yè)融資難融資貴問題，您覺得未來還可以采取哪些措施？

泰隆銀行董事長 王鈞：

謝謝這位記者朋友提的問題。其實剛才融資難的問題，我們主席和田董基本上回答解決了。下面，根據(jù)我們泰隆銀行25年來對小微金融服務(wù)探索過程中的一些不成熟看法和一些體會。第一，從我們行目前經(jīng)營區(qū)域看，小微融資難相對而言不是特別的明顯。如果說小微企業(yè)經(jīng)營情況良好的，一般都有多家銀行在服務(wù)，我們也會主動上門營銷。從我們行的情況看，每天4000多名客戶經(jīng)理都在積極地拓展市場，我們柜員也在網(wǎng)點主動營銷客戶，主動收集客戶需求，并予以解決。

近年來，政府和各部門出臺了很多政策支持，加上國家信用體系和信息共享平臺建設(shè)加快，有助破解小微企業(yè)的信息不對稱，有利于解決小微企業(yè)融資難。我們感到，小微金融服務(wù)目前的同行者越來越多，形成了良性的競爭環(huán)境。小微貸款的可獲得性和覆蓋面有很大的提升。這個看法是我根據(jù)我們行所在區(qū)域的情況基本形成的。

當(dāng)然，從客觀上看，小微企業(yè)融資難還是有一定的挑戰(zhàn)性。小微企業(yè)貸款主要在作業(yè)成本、資金來源和風(fēng)險控制等方面，面臨不少困難。更重要的是，小微金融服務(wù)這項工作具有很大的價值和意義。當(dāng)然，25年來，我們行也一直對這個市場進行探索實踐，不敢自滿，更不敢懈怠，今后將繼續(xù)努力探索實踐。

第二方面，我們在服務(wù)當(dāng)中有個很深的體會，就是堅持定位，更要喜歡這個定位，而且要有些情懷。剛才田董事長也講到了小微的難處，怎么去主動地轉(zhuǎn)變思路去服務(wù)小微。我舉一個簡單的例子，我們行有個客戶經(jīng)理，選擇了離縣城30公里山區(qū)的一個鄉(xiāng)，他三年汽車開了7萬多公里，跑遍了這個鄉(xiāng)的角角落落，業(yè)務(wù)累計300筆，每筆只有10多萬元。她當(dāng)初有一句話，他說“山不過來，我就過去”。所以，我們認為，這就是普惠的情懷。我們行當(dāng)中，像這個客戶經(jīng)理類似的情況還有很多。

此外，我們采取了針對性的商業(yè)模式，堅持廣義的“三品三表”和“兩有一無”，只要有勞動意愿，有勞動能力，沒有不良嗜好，都是我們的客戶，這是我們“兩有一無”普惠業(yè)務(wù)的商業(yè)模式。同時我們不斷深化社區(qū)化經(jīng)營模式。從我們的經(jīng)驗看，做小微，如果不堅持社區(qū)化，很難可持續(xù)。社區(qū)化的商業(yè)模式是很成熟的，里面包含了效率、成本、風(fēng)控和服務(wù)。我們通過定點、定人、定時服務(wù)，變短期炒作為長期經(jīng)營，變焦慮感為幸福感。目前我行共有1.47萬子社區(qū)，90%以上的新增普惠貸款都來源于子社區(qū)。因為泰隆銀行目前還是個小銀行，我們戶均貸款只有30萬元。剛才主席也講到的，我們90%是信用保證貸款，只有10%不到是抵質(zhì)押貸款，100%是民營、小微企業(yè)及個人。

第三，加強金融科技建設(shè)，推廣PAD移動金融作業(yè)平臺和信貸中臺集中作業(yè)，我們客戶經(jīng)理每人一臺PAD，主動服務(wù)上門。今年前三季度，我們通過PAD發(fā)放各類貸款業(yè)務(wù)21萬筆，移動金融替代率73%，我們努力做到“讓客戶最多跑一次”，“甚至一次不用跑”。我想，現(xiàn)在對小微金融服務(wù)的便利、主動等方面應(yīng)該說在過去的基礎(chǔ)上有很大的提升。

最后，我們行也將不忘初心，堅持定位，繼續(xù)努力，為解決小微融資難盡綿薄之力。謝謝。

王兆星：

我這個月剛好去過浙江臺州，參加了李克強總理主持召開的浙江特別是臺州部分民營企業(yè)的座談會，專門和企業(yè)家溝通探討他們遇到的困難。我也借這個機會去臺州銀行調(diào)研。臺州銀行給我最深的印象有三點：第一，作為一個地方性中小商業(yè)銀行，它能夠聚焦當(dāng)?shù)氐拿駹I企業(yè)，心無旁鶩地做好小微企業(yè)的金融服務(wù)，這十分難能可貴。第二，他們堅持更加貼近客戶的服務(wù)理念，堅持“跑街跑數(shù)”。就是一家一戶地去調(diào)查、去接觸，去了解客戶信息，把企業(yè)的所有相關(guān)信息加以篩選集中，形成大數(shù)據(jù)。甚至他們到了企業(yè)，把相關(guān)數(shù)據(jù)輸進每個信貸員的iPad，再把iPad數(shù)據(jù)傳輸?shù)姐y行的數(shù)據(jù)中心，做出風(fēng)險評估，形成打分卡，這樣就可以立即做出貸款決策，貸款實現(xiàn)“立等可取”，大大提高了小微企業(yè)貸款的審批效率和貸款的可獲得性。第三，正是他們采取的這種服務(wù)方式，實現(xiàn)了對小微企業(yè)的全面了解、深入了解，所以這家銀行的貸款中，有80%到90%都是無抵押的信用貸款。通過這些了解，我進一步增強了信心。只要大小銀行能夠齊心協(xié)力，在這些方面改革創(chuàng)新，是完全能夠解決或者緩解民營企業(yè)、小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。

順便我也想補充一點，緩解小微企業(yè)、民營企業(yè)融資難的問題，既要靠政策支持，包括貨幣政策、監(jiān)管政策、財稅政策，也包括一些地方的支持，如政府性融資擔(dān)保和風(fēng)險補償機制等等。這十分必要，因為相當(dāng)部分小微企業(yè)、民營企業(yè)的競爭力和抗風(fēng)險能力存在一定弱勢。但同時，也必須充分運用市場機制，在市場競爭中促進實現(xiàn)資源的有效配置，實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。通過市場檢驗成功的小微企業(yè)、民營企業(yè)，才有可能進一步真正成長為更有競爭力的企業(yè)。單靠政策扶持是不可能扶持出一大批具有國內(nèi)和國際競爭力的民營企業(yè)的。所以必須要依靠市場競爭，發(fā)揮市場的激勵和淘汰作用，激發(fā)市場主體活力，優(yōu)化資源配置，才能真正培養(yǎng)出一大批具有國際競爭力和國內(nèi)競爭力的民營企業(yè)。所以，要協(xié)調(diào)發(fā)揮好政策扶持和市場機制兩個方面的作用。

最后強調(diào)一點，改善對小微企業(yè)、民營企業(yè)的金融服務(wù)，緩解融資難問題，不能靠放松風(fēng)險管控，不能靠降低信貸標(biāo)準(zhǔn)。經(jīng)過這么多年艱難的改革探索，銀行所形成的風(fēng)險管控體系、審慎穩(wěn)健的理念和精細化的管理機制，是非?？少F、需要倍加珍惜的。所以，在加大對小微企業(yè)、民營企業(yè)的支持力度，持續(xù)優(yōu)化金融服務(wù)的同時，銀行要更好地改進風(fēng)險管理，而不是放松風(fēng)險管理、降低信貸標(biāo)準(zhǔn)。否則，可能會形成新的金融風(fēng)險，影響國家經(jīng)濟和金融安全。所以我們也必須要同時進行考量和平衡。謝謝。

胡凱紅：

因為時間關(guān)系，最后兩個提問。

中國保險報記者：

請問王副主席，請您對銀行業(yè)和保險業(yè)支持小微企業(yè)今年以來的整體工作做一個整體的評價。第二個問題請問其他幾位領(lǐng)導(dǎo)，在目前的形勢下，銀行業(yè)、保險業(yè)在支持小微企業(yè)出口貿(mào)易方面是否有新的舉措和新的做法？謝謝。

王兆星：

用一句話來講，我們努力了，也采取了措施，取得了進展，但和我們民營企業(yè)、小微企業(yè)的要求還有很大的差距，和從根本上解決民營企業(yè)、小微企業(yè)融資難、融資貴的要求還有很大差距，所以我們必須要繼續(xù)努力。關(guān)于努力的方向和路徑，剛才我已經(jīng)介紹了一些措施，各家銀行也正在進行新的探索，這里面包括一系列的政策支持措施，也包括增加有效金融服務(wù)供給，也包括要健全金融市場決定資源配置的有效機制和風(fēng)險管控機制。

確實，我們遇到了中美貿(mào)易摩擦、其他國家貿(mào)易保護主義、投資保護主義等等有礙經(jīng)濟全球化進程的干擾性因素。一方面，我們應(yīng)該認真應(yīng)對，要堅持對外開放，堅持經(jīng)濟的全球化，堅持“一帶一路”建設(shè)。同時，對于在中美貿(mào)易摩擦、貿(mào)易保護主義抬頭的背景下遇到困難的企業(yè)，特別是民營企業(yè)、小微企業(yè)，如果他們的產(chǎn)品在國內(nèi)國際是有市場的，我們要繼續(xù)給予金融支持。另外，銀行有很多規(guī)避匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險等的產(chǎn)品和工具，銀行要主動優(yōu)化服務(wù)，盡最大可能幫助企業(yè)規(guī)避這些風(fēng)險。

上次克強總理到臺州調(diào)查時，也專門去了一家民營企業(yè)。我們民營企業(yè)自己必須強大起來。只要民營企業(yè)的產(chǎn)品有競爭力，產(chǎn)品的質(zhì)量信得過，品牌是好的，這種情況下，即使遇到貿(mào)易保護主義和貿(mào)易摩擦，企業(yè)仍然可以有很大的市場。這就提示我們，民營企業(yè)自身也要加快轉(zhuǎn)型升級，也要進行管理創(chuàng)新，提升自己的核心競爭力。當(dāng)然，一些財稅支持政策也是必要的。總之，有黨中央、國務(wù)院的堅強領(lǐng)導(dǎo)，有民營企業(yè)自強自立的精神，再加上金融的支持，我們的企業(yè)完全可以有信心、有能力應(yīng)對貿(mào)易摩擦所帶來的負面影響，渡過這個難關(guān)。謝謝。

央廣經(jīng)濟之聲記者：

我的問題是給易董事長的。剛才我們談到了很多成績，在支持民營企業(yè)融資方面，作為工商銀行，在支持民營企業(yè)方面有哪些問題和不足的地方？

易會滿：

謝謝你的問題。確實，在支持民營企業(yè)方面，應(yīng)該說這兩年領(lǐng)導(dǎo)重視的程度，我們系統(tǒng)的推動力度，各項政策的優(yōu)惠幅度，以及服務(wù)的創(chuàng)新力度，我覺得近年來應(yīng)該說是最為重視的。但是總體感覺，需求和供給矛盾是非常突出的，也說明了商業(yè)銀行，特別是我們工商銀行在服務(wù)民營企業(yè)、服務(wù)小微企業(yè)上面還存在一些問題、存在一些困難。我自己分析，從困難和問題來看，有這么幾個方面：

第一，現(xiàn)在貨幣政策傳導(dǎo)還不夠到位。盡管我們總部說不唯所有制、不唯大小、不唯行業(yè)、不唯品種、只唯優(yōu)劣，但是往往在政策傳導(dǎo)的時候，部分分支機構(gòu)仍然存在傳統(tǒng)的慣性思維，包括壘大戶、吃快餐這種思想是有慣性的。所以怎么樣真正改變、解決不平衡的問題，我覺得這是非常重要的一個問題。

第二，我感覺現(xiàn)在銀行業(yè)的信貸經(jīng)營與能力跟我們客戶的需求還不太匹配。現(xiàn)在企業(yè)的發(fā)展走向集團化、全球化、多元化，銀行現(xiàn)在大頭服務(wù)還是在線下為主的，線下審查、線下審批、線下服務(wù)，時間上、空間上，整個布局是不太對稱的。所以怎么樣提升商業(yè)銀行的信貸服務(wù)能力，適應(yīng)現(xiàn)在的發(fā)展態(tài)勢，我覺得這對我們來說也是非常大的考驗。

第三，我剛才也說到，這一輪民營企業(yè)和小微企業(yè)面臨的融資難、融資貴，跟前幾輪不一樣。我們幾十年做銀行的經(jīng)歷，經(jīng)歷過各種周期的考驗。為什么說貨幣政策傳導(dǎo)不理想呢？領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)常給我們提要求，因為這不是一個簡單的信貸問題，它是貨幣市場、資本市場、債券市場、外匯市場，各種市場交叉在一塊兒，所以解決起來更為復(fù)雜，矛盾也更加突出，這就需要我們大家“幾家抬”，發(fā)揮好共同的合力。

第四，我剛才也報了，銀行業(yè)特別是工商銀行整體對民營企業(yè)、小微企業(yè)貸款增加速度還是很快的，沒有存在什么壓貸、抽貸，更沒有說斷貸，因為對自己沒有好處，企業(yè)好了，銀行才會好，經(jīng)濟好了銀行才會好。所以，這一輪問題解決起來，確實需要運用多種手段。人民銀行推出的民營企業(yè)債券融資支持工具，這是非常好地解決當(dāng)前個別民營企業(yè)現(xiàn)金流接續(xù)的非常好的產(chǎn)品，能解決比較突出的矛盾。

第五，我們對民營企業(yè)的信貸成本相對比較高，民營企業(yè)也存在進一步分化。難的問題、貴的問題要全面分析，我前段時間去臺州調(diào)研，金融生態(tài)好的區(qū)域，民營企業(yè)發(fā)展比較好的區(qū)域，融資是不難的，現(xiàn)在是金融生態(tài)不太好，企業(yè)狀況不太好的區(qū)域，確實存在難的問題。所以我覺得，剛才王主席說得對，銀行是市場資源配置部門，最后所有的企業(yè)反映都反映在現(xiàn)金上面。沒有錢，但是原因是非常多的，有很多問題，錢是不能完全能解決的。所以對這些問題，不能似是而非，不能人云亦云，要從實際情況進一步調(diào)查分析不同行業(yè)、不同區(qū)域。

就問題來看、困難來看，我分析主要是這幾個方面，需要我們自己進一步增強能力，提高認識，分類指導(dǎo)，因需施策，進一步提升我們的經(jīng)營水平。一方面要支持優(yōu)秀企業(yè)很好地發(fā)展，另一方面，有些“僵尸企業(yè)”要堅決退出，通過這些手段來提高我們資源配置的效率，發(fā)揮好銀行的作用。

王兆星：

最后再補充一句，也是和剛才這個問題相關(guān)的。目前，部分民營企業(yè)，包括一些大中型民營企業(yè)，遇到了資金周轉(zhuǎn)的困難、資金鏈緊張的困難和新的融資困難。這確實有金融供給有短板、有不足的原因，但是也有個不得不承認的原因。就是一些民營企業(yè)在過去一段時間脫離主業(yè)的大肆擴張，大肆在國內(nèi)和國際收購，而且完全是靠借債擴張、杠桿收購，而且完全是脫離主業(yè)的。如此大規(guī)模的擴張，如此大規(guī)模的高杠桿借債擴張和收購，就導(dǎo)致了對資金的饑渴，導(dǎo)致了負債率的高攀。一旦市場出現(xiàn)重大變化，馬上就會遇到資金鏈的斷裂，馬上就會不能按期償還貸款，就會出現(xiàn)違約的情況，進而形成金融風(fēng)險。所以，這也是我們在改善金融供給、服務(wù)民營企業(yè)過程中應(yīng)該加以注意和改進的地方。民營企業(yè)必須要在提高自己的核心競爭力上，在提高自己的財務(wù)穩(wěn)健性、負債結(jié)構(gòu)合理性和經(jīng)營管理能力上下工夫，而不能盲目地脫離主業(yè)，大肆擴張和大肆收購。這樣下去，再多的資金也難以滿足，也永遠會處在“難”中。而“難”的最后結(jié)果，就是大量違約和大量金融風(fēng)險。所以對這方面應(yīng)該給予關(guān)注，同時也促進民營企業(yè)改進自身的管理，在聚焦核心主業(yè)、提高自身核心競爭力上下更多的功夫，在推進內(nèi)部改革、轉(zhuǎn)型升級等方面下更多的功夫，再加上金融的支持，加上其他政策的支持，我們的民營企業(yè)才能實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。

胡凱紅：

因為時間關(guān)系，今天的發(fā)布會到此結(jié)束。謝謝王主席，謝謝四位董事長，謝謝各位。