新華社北京10月18日電 題：小微金融亟待解決信息孤島 銀企之間需“看得見、看得懂、信得過”

新華社記者 吳雨、高少華

融資難、融資貴是小微企業(yè)面臨的老問題。近年來，各金融機(jī)構(gòu)不斷提升小微金融服務(wù)，但在征信與增信方面仍存在短板。專家表示，“看得見、看得懂、信得過”是實(shí)現(xiàn)普惠金融的關(guān)鍵，完善征信與增信體系是解決金融機(jī)構(gòu)小微服務(wù)短板的重要一環(huán)。

自2005年普惠金融概念被引入國(guó)內(nèi)，我國(guó)普惠金融發(fā)展實(shí)踐取得巨大進(jìn)步。一方面，大量新型金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)涌現(xiàn)，為傳統(tǒng)金融無法覆蓋的低收入者和中小微企業(yè)提供了金融服務(wù)；另一方面，大型商業(yè)銀行紛紛將普惠金融作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型重要方向，深耕小微金融，在提升企業(yè)融資可獲得性、降低融資成本等方面做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

“過去，小微企業(yè)貸款不良率平均在5%-8%，大型商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)缺乏精力和動(dòng)力，一些大行的普惠金融貸款一年新增200億元就算不錯(cuò)了?！苯ㄔO(shè)銀行董事長(zhǎng)田國(guó)立表示，如何打破銀企之間的信息孤島，一度成為不少大行服務(wù)小微企業(yè)的苦惱。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)陳道富表示，金融的本質(zhì)是基于信任的商業(yè)合作，“看得見、看得懂、信得過”是實(shí)現(xiàn)普惠金融的關(guān)鍵。提升小微金融服務(wù)，需要讓小微企業(yè)相對(duì)金融機(jī)構(gòu)“可見、可理解、可信”，并降低這些行為的難度和成本。

為緩解企業(yè)融資信息不對(duì)稱問題，近年來人民銀行深入推進(jìn)中小微企業(yè)信用體系建設(shè)。截至6月末，全國(guó)累計(jì)補(bǔ)充完善中小微企業(yè)信息261.14萬戶，累計(jì)已有51.78萬戶中小企業(yè)獲得銀行貸款，貸款余額11.28萬億元。

不過，隨著普惠金融的發(fā)展，征信體系也逐步顯示出了局限性?！靶∥⑵髽I(yè)融資難，首先難在第一次貸款如何被金融機(jī)構(gòu)接受。但征信系統(tǒng)里大都是借錢還錢的記錄，缺少能讓金融機(jī)構(gòu)了解初次借貸客戶的非信貸數(shù)據(jù)。”人民銀行征信管理局局長(zhǎng)萬存知說。

建設(shè)銀行日前發(fā)布的《中國(guó)普惠金融藍(lán)皮書（2018）》提出，當(dāng)前，我國(guó)征信與增信體系存在覆蓋廣度不夠、信息缺乏有效整合、連帶擔(dān)保與違規(guī)授信、企業(yè)個(gè)人信息泄露等問題。在現(xiàn)有信用信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上，需進(jìn)一步推進(jìn)信用信息的征集、整合、公開和共享。

“信用體系建設(shè)是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的底層保障和支撐環(huán)節(jié)，只有圍繞小微企業(yè)的信息更完整、更真實(shí)，才能打消銀行對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)的顧慮?！苯ㄔO(shè)銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理張為忠表示，“目前失信聯(lián)合懲戒制度也有待進(jìn)一步完善，以減少企業(yè)逃廢債事件的發(fā)生，讓銀行更有信心提升小微企業(yè)的信用貸款額度，以對(duì)接企業(yè)融資需求?！?/p>

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤表示，小微金融發(fā)展離不開環(huán)境與土壤的支持，一方面需要金融機(jī)構(gòu)不斷推進(jìn)數(shù)字化與信息化、支付清算、信用等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，另一方面需要合適的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行增信服務(wù)，為小微企業(yè)融資提供相應(yīng)的保險(xiǎn)或擔(dān)保。

《中國(guó)普惠金融藍(lán)皮書（2018）》提出，應(yīng)推動(dòng)社會(huì)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展，為金融機(jī)構(gòu)提供信用評(píng)分、評(píng)級(jí)等信用信息增值服務(wù)，特別是為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，支持電商和小額信貸協(xié)會(huì)等主體基于其數(shù)據(jù)資源發(fā)展征信業(yè)務(wù)，扶植新型征信機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)。通過建設(shè)多層次的征信機(jī)構(gòu)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

“與此同時(shí)，在監(jiān)管的引導(dǎo)下，商業(yè)銀行正借助現(xiàn)代信息科技手段，綜合利用內(nèi)外部大數(shù)據(jù)，整合相關(guān)信息創(chuàng)新小微金融服務(wù)?！碧飮?guó)立介紹，目前，普惠金融已成為建設(shè)銀行重要的發(fā)展戰(zhàn)略之一，今年以來至9月末，建設(shè)銀行普惠金融貸款新增1600億元。

陳道富表示，大部分小微企業(yè)并不是獨(dú)立存在的，而是依附于核心企業(yè)。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將小微企業(yè)群與核心企業(yè)作為一個(gè)整體進(jìn)行評(píng)估，通過對(duì)物流、債權(quán)、債務(wù)等多重信息考量小微企業(yè)的信用情況，重新發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)的價(jià)值所在。

張為忠表示，隨著征信與增信體系的持續(xù)完善，加之更多的非財(cái)務(wù)、非金融數(shù)據(jù)信息多維度地補(bǔ)充金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫，銀行對(duì)小企業(yè)的授信判斷將越來越準(zhǔn)確，金融支持小微企業(yè)的效果可期。