擴大覆蓋、創(chuàng)新品種、提高保障水平
保險業(yè)為鄉(xiāng)村振興撐起“保護傘”

保險作為支農(nóng)體系的重要組成部分，在保障農(nóng)業(yè)風(fēng)險、防止因病返貧等方面發(fā)揮了重要的作用，但在制度體系建設(shè)、支農(nóng)力度、創(chuàng)新發(fā)展等方面，距離全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求還有不小差距。今年的中央一號文件提出要探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點，加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險體系，此外，文件強調(diào)要穩(wěn)步擴大“保險+期貨”試點，并首次提出探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險+期貨（權(quán)）”試點

作為服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量，保險在今年的中央一號文件中出現(xiàn)9次。近年來，農(nóng)業(yè)保險從試點到推廣，到擴大覆蓋范圍和品種、提高補貼標準，再到各種新型保險形式應(yīng)運而生，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村穩(wěn)定貢獻了力量。當前，保險在服務(wù)“三農(nóng)”工作中發(fā)揮的作用不斷擴大、涉及的范圍越來越廣，在推動鄉(xiāng)村振興中已成為一支不可或缺的力量。

農(nóng)業(yè)保險體系趨完善

近年來，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)持續(xù)保持較快增長。來自保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2017年農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)原保險保費收入479.06億元，同比增長14.69%。去年，農(nóng)業(yè)保險為2.13億戶次農(nóng)戶提供了風(fēng)險保障金額2.79萬億元，同比增長29.24%；支付賠款334.49億元，增長11.79%；4737.14萬戶次貧困戶和受災(zāi)農(nóng)戶受益，增長23.92%。據(jù)了解，我國因各種自然災(zāi)害致貧的占到貧困成因的20%,通過完善農(nóng)業(yè)保險保障，使農(nóng)戶受災(zāi)后得到及時賠付，有效降低了農(nóng)民因災(zāi)致貧、因災(zāi)返貧的風(fēng)險。

“但總的來看，這些年，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展還是相對粗放?！敝醒朕r(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任韓俊表示，就糧食來講，保障水平還比較低；在脫貧攻堅過程中，很多經(jīng)濟作物，保險還沒有覆蓋，所以要“擴面”；保險的品種還比較少，要“增品”，即增加保險品種；還有就是要“提標”，即提高保障水平。

對此，今年的中央一號文件中提出要探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點，加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險體系。

“開展完全成本保險和收入保險試點，不僅能夠提升農(nóng)業(yè)保險保障水平，也給農(nóng)戶們增加了耕種的動力?！蹦侈r(nóng)險公司相關(guān)負責(zé)人表示，近兩年由于自然災(zāi)害頻發(fā)，糧食收購價格下調(diào)，農(nóng)戶們的積極性普遍不高。據(jù)悉，完全成本保險包含了土地成本和勞動力成本，保障水平大幅度提高，是一種帶有準收入性質(zhì)的保險。收入保險則為因自然災(zāi)害、價格波動或者二者共同導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者一定程度的收入損失提供補償。

業(yè)內(nèi)專家表示，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展還要針對不同主體的種植、養(yǎng)殖的風(fēng)險，提供差異化的保險產(chǎn)品。既要對“小散戶”提供國家全額補貼保費的巨災(zāi)型農(nóng)業(yè)保險，也要為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供多層次的高保障收入型保險，形成多層次的農(nóng)業(yè)保險體系。

“保險+期貨”方興未艾

“保險＋期貨”模式也正在惠農(nóng)支農(nóng)方面發(fā)揮重要作用。今年中央一號文件明確，要穩(wěn)步擴大“保險+期貨”試點，探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險+期貨（權(quán)）”試點。

“對于農(nóng)戶來說，運用‘保險+期貨’模式，可以將農(nóng)產(chǎn)品的價格波動風(fēng)險部分轉(zhuǎn)移給了保險公司，而保險公司通過‘再保險’金融手段保證自己的履約能力?！敝行牌谪浵嚓P(guān)負責(zé)人表示，“保險+期貨”模式一方面能夠?qū)_價格波動風(fēng)險，另一方面，為當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供更有力的風(fēng)險保障。

以中華財險在新疆開展的棉花價格“保險+期貨”試點為例，2017年總投保農(nóng)戶314人，投?？偯娣e21780畝，理賠兌現(xiàn)315萬元，人均賠款1萬元。其中，理賠數(shù)額最多的農(nóng)戶獲賠12.3萬元。2017年7月，在大連商品交易所的支持下，人保財險同永安期貨、吉林云天化股份有限公司共同探索了“訂單農(nóng)業(yè)+保險+期貨（權(quán)）”模式。到2017年，大商所試點項目達到32個，覆蓋了7個省區(qū)，8家保險公司聯(lián)合25家期貨公司為70.8萬噸玉米和11.5萬噸大豆提供了保險保障，“保險+期貨”模式迅速復(fù)制推廣。此外，鄭州商品交易所的棉花和白糖“保險+期貨”試點等，都已為我國全面開展“保險+期貨”試點積累了可復(fù)制的模式。

專家表示，“保險+期貨”模式是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)補貼模式的有效補充，確保了農(nóng)產(chǎn)品“有效供給”不會因為價格的不確定因素而受到?jīng)_擊，促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。同時，在實現(xiàn)更加精準的幫扶時又不會破壞市場價格機制。

“當然，目前我國期貨市場的價格發(fā)現(xiàn)機制還不健全，期貨交易的市場容量小，這些因素正在制約著‘保險+期貨’試點的擴大發(fā)展。”國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示。

對此，鄭商所相關(guān)負責(zé)人認為，接下來可以通過各種途徑降低試點保險費率（權(quán)利金），建立試點常規(guī)統(tǒng)籌機制和綠色審批通道，以及提升“保險+期貨”試點模式的靈活性，探索引入收入保險、美式期權(quán)（保險）、階梯形期權(quán)（保險）等更加靈活的保險產(chǎn)品，從而更好地適應(yīng)農(nóng)戶個性化需求，穩(wěn)步擴大“保險+期貨”的健康發(fā)展。

提升農(nóng)村醫(yī)療保障水平

值得注意的是，在加強農(nóng)村社會保障體系建設(shè)方面，今年中央一號文件提出，完善統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度和大病保險制度，做好農(nóng)民重特大疾病救助工作。保監(jiān)會資金部副主任賈飆表示，2017年5月《中國保監(jiān)會關(guān)于保險業(yè)支持實體經(jīng)濟發(fā)展的指導(dǎo)意見》發(fā)布以來，保險業(yè)加速回歸保障本源，提高保障民生水平，在推廣大病保險、創(chuàng)新醫(yī)療和養(yǎng)老服務(wù)、扶貧惠農(nóng)等方面取得階段性成果。

數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，共有16家保險公司在全國30個?。▍^(qū)、市）開展了大病保險，覆蓋城鄉(xiāng)居民10.1億人。2017年上半年，已完成續(xù)簽的大病保險項目共覆蓋了8.46億城鄉(xiāng)居民。目前，全國累計有超過1300萬人直接受益于大病保險，各地大病患者醫(yī)療費用的實際報銷水平普遍提高了13個百分點，全國城鄉(xiāng)居民最高賠付達112萬元。

不過，由于各地經(jīng)濟水平存在差異，目前大病保險的保障額度、保障范圍還存在地區(qū)差異。保監(jiān)會副主席黃洪表示，“大病保險現(xiàn)在以地縣統(tǒng)籌層級為主，今后希望能夠從地市級統(tǒng)籌到省級統(tǒng)籌，經(jīng)過一段時間的磨合和運行后，再來推動全國的統(tǒng)籌，為全體參保的城鄉(xiāng)居民提供大病保障”。（記者 李晨陽）